移動(dòng)支付——正悄悄地改變著人們的生活

● 中國(guó)移動(dòng)山西公司數(shù)據(jù)產(chǎn)品部 單濤

2014年5月16日下午四點(diǎn)零三分，“快的打車”在其官方微博上宣布，將于5月17日暫停乘客客戶端的現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)。1分鐘后，“嘀嘀打車”也在其官方微博上宣布了同樣的決定。至此，持續(xù)4個(gè)多月的打車“補(bǔ)貼戰(zhàn)”大幕徐徐落下。一場(chǎng)雙方耗資近20億的大戰(zhàn)過(guò)后，消費(fèi)者仍不置可否。但無(wú)論是支付寶錢包還是微信支付都希望用戶通過(guò)打車軟件綁定銀行卡，為后續(xù)其他移動(dòng)支付業(yè)務(wù)做鋪墊，這一目的顯然已經(jīng)達(dá)到了。短短幾個(gè)月的燒錢大戰(zhàn)，在打車軟件的背后，更多向我們昭示了移動(dòng)支付發(fā)展的廣闊前景。

無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)大佬，還是電信運(yùn)營(yíng)商巨頭近年來(lái)都在圍繞移動(dòng)支付市場(chǎng)大做文章。那么究竟什么是移動(dòng)支付？移動(dòng)支付到底能給我們的生活帶來(lái)哪些改變？

究竟什么是移動(dòng)支付

1.移動(dòng)支付的定義

移動(dòng)支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個(gè)人通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

2.移動(dòng)支付的分類

移動(dòng)支付的分類，按照完成支付所依托的技術(shù)條件，移動(dòng)支付可以分為遠(yuǎn)程支付和近端支付。

遠(yuǎn)程支付——指通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，利用短信、GPRS等空中接口和后臺(tái)支付系統(tǒng)建立連接，實(shí)現(xiàn)各種轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等支付功能，包括通過(guò)移動(dòng)終端發(fā)送SMS短信的方式實(shí)現(xiàn)的支付行為和通過(guò)移動(dòng)終端登陸移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)完成的支付行為；

近端支付——是指通過(guò)具有近距離無(wú)線通訊技術(shù)的移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)本地化通訊進(jìn)行貨幣資金轉(zhuǎn)移的支付方式。其主流技術(shù)主要包括以下3類：NFC（近距離通信，13.56M）、SIMpass和 RF-SIM（2.4G）；而SIMPass和RF-SIM是在傳統(tǒng)NFC標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行了部分改進(jìn)。這使得3種技術(shù)具備了獨(dú)特的性能，由此也各自具有某些優(yōu)缺點(diǎn)。

3.我國(guó)移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)

在2012年，工信部和中國(guó)人民銀行終于共同制訂了統(tǒng)一的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，他們最終選擇的是中國(guó)銀聯(lián)力推的13.56MHz。另外，自2014年5月1日起，移動(dòng)支付的5項(xiàng)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《信息支付 基本射頻的移動(dòng)支付（第1～5部分）》也正式實(shí)施了。這可以說(shuō)為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的健康有序發(fā)展提供了保障。只有在統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)下，才能有效避免各方在市場(chǎng)拓展、技術(shù)研發(fā)、終端布放等方面的重復(fù)性投資，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的有效配置和充分利用。

移動(dòng)支付的市場(chǎng)前景

我國(guó)移動(dòng)支付雖然起步較早，但發(fā)展較為緩慢，制約其發(fā)展的主要因素有：移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)不確定，制約芯片終端制造業(yè)務(wù)發(fā)展；智能手機(jī)滲透率過(guò)低，限制移動(dòng)支付的應(yīng)用推廣；物理網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低、受理環(huán)境不佳、電子支付平臺(tái)不完善，導(dǎo)致移動(dòng)支付實(shí)用性不高。但是自2011年以來(lái)，這些阻礙國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付發(fā)展的因素正在逐漸弱化。促進(jìn)移動(dòng)支付發(fā)展的主要因素有：

1.擁有堅(jiān)實(shí)的人群基礎(chǔ)

我國(guó)是世界上擁有手機(jī)用戶最多的國(guó)家，這個(gè)龐大的手機(jī)用戶群體是移動(dòng)支付市場(chǎng)巨大的潛在消費(fèi)者。根據(jù)中國(guó)工信部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2014年3月底，中國(guó)共有11.46億移動(dòng)通信服務(wù)用戶，比上月增長(zhǎng)1.24%，比去年同期增長(zhǎng)12.46%。這11.46億移動(dòng)通信服務(wù)用戶當(dāng)中，有8.1739億用戶接入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，占全部用戶的71.34%。目前的移動(dòng)通信服務(wù)用戶數(shù)占全國(guó)人口的84.9%?？梢?jiàn)，移動(dòng)支付未來(lái)的發(fā)展空間非常廣闊。

2.更加方便快捷

智能手機(jī)作為主要的移動(dòng)支付手段，與以往的支付工具相比，使用更為快捷，攜帶也更為便利，使得用戶更容易養(yǎng)成新的支付習(xí)慣。人們的手機(jī)只要嵌入了新式的SIM卡，在支付時(shí)，只需在POS機(jī)前輕輕一晃，即可以完成支付，節(jié)省了傳統(tǒng)的刷卡支付輸入密碼和用戶簽字等一系列步驟，大大縮短了支付時(shí)間。第三方賬戶、銀行賬戶、移動(dòng)支付專用賬戶等其他賬戶由于移動(dòng)支付手段的出現(xiàn)與運(yùn)用而實(shí)現(xiàn)了有機(jī)統(tǒng)一。一部具有移動(dòng)支付功能的智能手機(jī)就足以保障用戶同時(shí)享受到在線支付與線下支付的方便快捷。

3.電子商務(wù)的發(fā)展及支付格局的初步形成

近幾年來(lái)，政府對(duì)電子商務(wù)的重視程度不斷提升，央行也陸續(xù)出臺(tái)了一系列管理辦法及制度，不斷規(guī)范市場(chǎng)。2010年頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》之后，央行陸續(xù)頒發(fā)了多批《支付業(yè)務(wù)許可證》，這使得第三方機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)活躍度得到了極大提升。而2013年7月最新出臺(tái)的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》更是將第三方支付機(jī)構(gòu)納入了管理范圍內(nèi)，力圖嚴(yán)格把控線上、線下收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這一舉措從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，將有利于規(guī)范第三方支付環(huán)境，促進(jìn)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。我國(guó)目前移動(dòng)支付主要托生于電子商務(wù)的發(fā)展，一些傳統(tǒng)的電子商務(wù)公司憑借其先天的優(yōu)勢(shì)，在取得支付牌照后大力拓展線上收單及移動(dòng)支付模式，逐漸形成了優(yōu)勢(shì)第三方支付機(jī)構(gòu)與各銀行積極競(jìng)爭(zhēng)、合作開(kāi)拓的格局。

移動(dòng)支付將是銀行、電信運(yùn)營(yíng)商及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未來(lái)的博弈重點(diǎn)

我國(guó)移動(dòng)支付未來(lái)發(fā)展的推動(dòng)力量將主要來(lái)自通信運(yùn)營(yíng)商、銀行等金融機(jī)構(gòu)以及第三方支付機(jī)構(gòu)；他們將在彼此競(jìng)爭(zhēng)與合作中，逐漸確立各自在行業(yè)中的地位，劃分其在移動(dòng)支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)范圍。目前，眾多移動(dòng)支付企業(yè)正在從客戶習(xí)慣培養(yǎng)和產(chǎn)業(yè)鏈整合兩個(gè)方面來(lái)開(kāi)展工作。

1.客戶教育和客戶培養(yǎng)

客戶是移動(dòng)支付的使用者、受益者和消費(fèi)者，在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中占有重要地位。目前我國(guó)移動(dòng)支付的推廣還處于以“免手續(xù)費(fèi)”、“轉(zhuǎn)賬有禮”等吸引用戶的階段，客戶使用移動(dòng)支付的主動(dòng)性和積極性還不高，享受較優(yōu)質(zhì)的信息及賬戶服務(wù)的“付費(fèi)意識(shí)”還不足。這一方面需要支付環(huán)境的進(jìn)一步完善，通過(guò)前期的投入，養(yǎng)成用戶高頻的使用習(xí)慣，另一方面也需要依靠加大宣傳力度，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，著力進(jìn)行客戶教育，才能為移動(dòng)支付注入經(jīng)濟(jì)活力。此外，還需要通過(guò)整合商戶活動(dòng)，對(duì)客戶進(jìn)行差異性定價(jià)，帶動(dòng)使用量的飛速提升，產(chǎn)生規(guī)模效益。

2.商戶與服務(wù)商的雙贏

商戶是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)的最主要?jiǎng)?chuàng)造者，在申請(qǐng)移動(dòng)支付模式的同時(shí)需要支付年服務(wù)費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)，廣告費(fèi)用等；移動(dòng)支付服務(wù)商通過(guò)為商戶提供商品展示、交易結(jié)算等服務(wù)賺取傭金，因此，“雙贏”是商戶與移動(dòng)支付服務(wù)商共同追求的目標(biāo)。特別是在“云技術(shù)”迅速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時(shí)代，商戶與服務(wù)商之間的合作并不局限在簡(jiǎn)單的電子商務(wù)模式上。未來(lái)的商業(yè)，經(jīng)濟(jì)及其他領(lǐng)域中，無(wú)論是商戶，還是支付平臺(tái)，其決策將不再是含糊的經(jīng)驗(yàn)或直覺(jué)。在多方合作下，強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)分析使客戶定位將更加精準(zhǔn)，營(yíng)銷效果將大幅度提高，而這還僅僅只是個(gè)開(kāi)始。未來(lái)是移動(dòng)的——集合了信息資訊、衛(wèi)星定位、社交、金融、購(gòu)物、娛樂(lè)等眾多服務(wù)的移動(dòng)終端，在云分析下將展現(xiàn)出更多的商業(yè)契機(jī)。在2012年就有報(bào)道稱“德溫特資本市場(chǎng)”公司利用分析人們當(dāng)日的“推特”情緒預(yù)測(cè)金融市場(chǎng)趨勢(shì)賺錢，這一在當(dāng)時(shí)被稱作“不太靠譜”的行為，或許可以為現(xiàn)在的“移動(dòng)的市場(chǎng)大融合”帶來(lái)很多啟迪。相信無(wú)論是商戶、通信運(yùn)營(yíng)商、銀行、還是第三方支付機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，在這方面都大有可為。

老百姓在使用移動(dòng)支付中需要注意的安全問(wèn)題

安全問(wèn)題一直以來(lái)都是阻礙移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的攔路虎。目前，由于存在支付安全問(wèn)題的隱患，我國(guó)大部分移動(dòng)支付業(yè)務(wù)都是小額交易，如何提高交易數(shù)額，也一直是各方都在研究，渴望得到解決的問(wèn)題。支付手段的安全性向來(lái)是用戶在考量一種支付手段時(shí)最為看重的問(wèn)題，這也是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展的前提條件。所以，大家在使用移動(dòng)支付時(shí)一定要注意保護(hù)自己的手機(jī)密碼、銀行賬號(hào)等關(guān)鍵信息。