深耕“三農(nóng)”沃土 鼎力打造服務(wù)標(biāo)桿

羅云輝 季華 陳天航

一個(gè)敢于擔(dān)當(dāng)?shù)你y行，必然是積極履行社會(huì)責(zé)任的典范；一個(gè)高瞻遠(yuǎn)矚的銀行，必然會(huì)在差異化特色發(fā)展道路上留有厚重的足跡；一個(gè)生機(jī)蓬勃的銀行，必然會(huì)將社會(huì)責(zé)任與自身的可持續(xù)發(fā)展有機(jī)結(jié)合、互促互進(jìn)。

發(fā)軔于川東南的內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行，自2010年12月27日開業(yè)以來，借助市級(jí)總分行制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的契機(jī)，瞄準(zhǔn)縣域，立足擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任，著眼可持續(xù)發(fā)展，找準(zhǔn)服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)個(gè)體工商戶和城鎮(zhèn)居民的定位支點(diǎn)，不斷改革創(chuàng)新，在這一片沃土上深耕不輟，努力破解“三農(nóng)”融資難題。截至2013末，各項(xiàng)存款余額21.89億元，增幅50%；各項(xiàng)貸款余額14.3億元，較年初增長(zhǎng)4.7億元，涉農(nóng)貸款余額12.5億元，占比87%，存貸比為65%；撥備覆蓋率為4498%，資本充足率及核心資本充足率分別為19.72%、18.28%，資產(chǎn)總額達(dá)25.18億元。

短短三年，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行在探索與實(shí)踐中取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，走出了一條差異化、特色化發(fā)展之路。

2014年1月19日，中國(guó)品牌總評(píng)榜頒獎(jiǎng)盛典在北京釣魚臺(tái)國(guó)賓館5號(hào)樓慶功廳舉行，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行由于成效顯著，被中國(guó)金融管理協(xié)會(huì)授予“金鼎獎(jiǎng)·2013中國(guó)金融行業(yè)最具發(fā)展?jié)摿ζ髽I(yè)”榮譽(yù)稱號(hào)。

迎難而上 把握機(jī)遇 敢為人先

對(duì)內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行來講，2010年是具有里程碑意義的一年。這一年，面臨市場(chǎng)認(rèn)知度低、網(wǎng)點(diǎn)布局單一、經(jīng)營(yíng)環(huán)境陌生等諸多困難，作為全國(guó)首批十家試點(diǎn)地市級(jí)總分行制村鎮(zhèn)銀行之一的內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行，迎難而上，積極把握市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇，拉開了市級(jí)總分行制村鎮(zhèn)銀行改革試點(diǎn)的序幕，開始嘗試實(shí)行“一級(jí)法人、三級(jí)經(jīng)營(yíng)”的管理模式。三級(jí)經(jīng)營(yíng)即總行、一級(jí)支行、二級(jí)支行三級(jí)各自劃分不同的權(quán)限和經(jīng)營(yíng)管理職能，各司其職，并確定了“精簡(jiǎn)效能”的管理原則，采用了扁平化的組織結(jié)構(gòu)模式。

首先，調(diào)整了全行經(jīng)營(yíng)管理體系，在總行分別設(shè)置綜合管理部、資金財(cái)務(wù)部、信貸管理部、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理部和內(nèi)部審計(jì)部五個(gè)主要職能部門，各部門承擔(dān)經(jīng)營(yíng)管理職能，將戰(zhàn)略決策分解為具體執(zhí)行計(jì)劃，負(fù)責(zé)推動(dòng)實(shí)施，承擔(dān)管理、考核和監(jiān)督職能。

其次，將一級(jí)支行作為區(qū)域營(yíng)銷中心，內(nèi)設(shè)綜合管理部、營(yíng)銷部?jī)蓚€(gè)職能部門，加強(qiáng)了對(duì)重要崗位人員的集中管理，對(duì)支行貸款審查和會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)管理兩個(gè)要害部門的負(fù)責(zé)人實(shí)行委派制，由總行委派財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)主管與風(fēng)險(xiǎn)審查官，強(qiáng)化總行對(duì)信貸和資金財(cái)務(wù)運(yùn)行的監(jiān)管力度。

再次，將支行作為各分支營(yíng)銷中心的職能突出出來，通過規(guī)范的授權(quán)經(jīng)營(yíng)和授權(quán)管理體系的建立，明顯提升了集約化管理水平，提高了各營(yíng)銷中心的運(yùn)行效率。進(jìn)一步加強(qiáng)了信貸運(yùn)行管理，構(gòu)建了完整的客戶經(jīng)理管理體系，優(yōu)化了業(yè)務(wù)營(yíng)銷體系，達(dá)到了資源的合理配置和風(fēng)險(xiǎn)的核心控制。

在此基礎(chǔ)上，全行打通縣域“三農(nóng)”“輸金活血”脈絡(luò)的網(wǎng)點(diǎn)布局步伐隨之加快。在短短一年多的時(shí)間里，累計(jì)開設(shè)了隆昌支行、資中支行、威遠(yuǎn)支行和沱江支行四個(gè)一級(jí)支行；在隆昌支行下設(shè)三個(gè)二級(jí)支行，在資中支行和威遠(yuǎn)支行下分別設(shè)立了一個(gè)二級(jí)支行，2013年網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)到15個(gè)，順利實(shí)現(xiàn)了“三縣兩區(qū)全覆蓋”的戰(zhàn)略拼圖。目前在四川省村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)中，機(jī)構(gòu)規(guī)模和員工數(shù)量排名第一。

內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)“全覆蓋”戰(zhàn)略，不但發(fā)揮了本土銀行優(yōu)勢(shì)，快速取得了市民認(rèn)可，提高了企業(yè)知名度，拓展了客戶覆蓋面，帶動(dòng)了資源集聚，形成強(qiáng)大合力共促經(jīng)濟(jì)發(fā)展；而且，作為新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其網(wǎng)點(diǎn)的觸角迅速?gòu)浹a(bǔ)了內(nèi)江地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)的不足，為全市縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、特別是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力，為“三農(nóng)”、中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶提供了強(qiáng)有力的金融支持。

深耕“三農(nóng)”

助力“小微” 惠濟(jì)民生

市場(chǎng)決定成敗。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行始終堅(jiān)持“立足三農(nóng)陣地，加快有效發(fā)展”這一主題，緊扣縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脈搏，眼光盯著市場(chǎng)走，思路圍著市場(chǎng)轉(zhuǎn)，不斷創(chuàng)新營(yíng)銷模式，搶抓市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇。

一方面，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。充分發(fā)揮地方法人機(jī)構(gòu)決策鏈條短，審批機(jī)制靈活、高效、快捷的優(yōu)勢(shì)。按照“低平臺(tái)、短流程、高效率、能控險(xiǎn)”的原則，修訂完善了三農(nóng)金融部信貸業(yè)務(wù)流程。對(duì)所轄各分支機(jī)構(gòu)均授予了一定的信貸審批權(quán)限，對(duì)各類經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)人申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù)，評(píng)級(jí)、授信、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)可合并完成，單戶最高授信額度可達(dá)到500萬元。

另一方面，在細(xì)分市場(chǎng)，細(xì)化營(yíng)銷的思路下，積極創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，果斷調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，主動(dòng)融入市場(chǎng)。

一是優(yōu)化信貸資源配置，做大“三農(nóng)”蛋糕。全行簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，科學(xué)確定農(nóng)業(yè)貸款周期，進(jìn)一步發(fā)展壯大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平的提高。截至目前，培育和信貸支持了一大批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，其中：市級(jí)及以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)達(dá)到12戶，省級(jí)高新技術(shù)企業(yè)1戶；積極滿足糧食生產(chǎn)、“菜籃子”工程以及農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通領(lǐng)域的有效信貸需求，向各縣（區(qū)）農(nóng)村種養(yǎng)專業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)人以及農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)等發(fā)放各項(xiàng)貸款達(dá)到了3億元，促進(jìn)城鄉(xiāng)群眾增收致富。截至2013年末，該行涉農(nóng)貸款戶數(shù)已達(dá)到1367戶，涉農(nóng)貸款余額12.5億元，余額占比87.43%，比年初增加4.12億元，增速49.11%，同比多增9073萬元，增加了“三農(nóng)”有效金融供給，改善了農(nóng)村地區(qū)融資環(huán)境。

二是貼近“小企業(yè)”孵化“大市場(chǎng)”。小微企業(yè)是村鎮(zhèn)銀行打造可持續(xù)發(fā)展的“藍(lán)海”。但長(zhǎng)期以來，由于缺少抵押物、財(cái)務(wù)管理相對(duì)不夠規(guī)范、透明度偏低等共性特征，使小微企業(yè)貸款陷入眾多銀行說起來重要、做起來不要的尷尬境地，成為一道亟需破解的難題。

在經(jīng)過一系列前瞻性的“頭腦風(fēng)暴”后，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行明確提出“不與大銀行搶市場(chǎng)、爭(zhēng)客戶，將全行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到小微企業(yè)金融服務(wù)上來”的市場(chǎng)定位。這一戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，吹響了內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行遨游小微企業(yè)金融服務(wù)“藍(lán)?！钡奶?hào)角。

三年來，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行積極履行“本土銀行”的社會(huì)責(zé)任，把與大中型企業(yè)供應(yīng)鏈條配套加工的經(jīng)營(yíng)實(shí)體；處于產(chǎn)業(yè)鏈條最前端的經(jīng)濟(jì)組織；帶動(dòng)本地農(nóng)民或村級(jí)組織共同致富的帶頭人，均納入了小型和微型企業(yè)金融服務(wù)范圍。先后支持了四川佳意美食品有限公司等勞動(dòng)密集型企業(yè)，內(nèi)江市立利商貿(mào)有限公司等零售與批發(fā)企業(yè)以及下游銷售終端個(gè)體商戶，支持商貿(mào)企業(yè)優(yōu)化城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)布局，向農(nóng)村和社區(qū)延伸。促進(jìn)企業(yè)加快產(chǎn)品升級(jí)換代，提高產(chǎn)品的技術(shù)含量和附加值。幫助企業(yè)及時(shí)排解了資金緊缺的矛盾，保證了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)持續(xù)健康發(fā)展，被譽(yù)為小微企業(yè)可信賴的銀行。截至2013年末，全行小微企業(yè)貸款余額達(dá)到11.71億元（含個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款），占比81.88%，比年初增加3.98億元，增速51.48%，同比多增9655萬元，比全部貸款平均增速高2.55個(gè)百分點(diǎn)。

三是傾斜民生，惠民富民促多嬴。全行緊緊圍繞內(nèi)江市委市政府服務(wù)民生的“風(fēng)向標(biāo)”，著力培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變盈利模式。發(fā)放貸款1000余萬元，積極支持隆昌、資中等鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行城鄉(xiāng)給水管網(wǎng)改造，改善和凈化群眾飲水源地；發(fā)放貸款400余萬元，用于改造內(nèi)江市區(qū)750輛出租車頂燈裝置，優(yōu)化城鄉(xiāng)環(huán)境，促進(jìn)“兩化”互動(dòng)；認(rèn)真執(zhí)行差別化住房信貸政策，積極支持中低價(jià)位、中小套型普通商品住房建設(shè)，累計(jì)發(fā)放個(gè)人住房貸款突破1.1億元，其中農(nóng)戶購(gòu)買住房貸款8500萬元。

文化引領(lǐng) 科技為先 持續(xù)創(chuàng)新

服務(wù)，是金融企業(yè)永恒的主題。

深耕“三農(nóng)”金融服務(wù)的沃土，離不開幾個(gè)關(guān)鍵詞：即“文化”“技術(shù)”“創(chuàng)新”“團(tuán)隊(duì)”，它們是“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)茁壯成長(zhǎng)的陽光雨露。

文化引領(lǐng)是方向。內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行全力宏揚(yáng)“不畏艱險(xiǎn)、勇往直前、開拓進(jìn)取、團(tuán)結(jié)協(xié)作” 的企業(yè)精神，緊緊圍繞服務(wù)“三農(nóng)”“小微”這一戰(zhàn)略定位，在實(shí)踐中不斷總結(jié)、提煉，形成了“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的合規(guī)文化，“與客戶攜手同行”的營(yíng)銷文化，“為客戶量身定制，讓客戶滿意滿足”的服務(wù)文化，“有章必循、有令必行、有禁必止、有錯(cuò)必究”的執(zhí)行文化，“不喝客戶一口水，不拿客戶一張紙”的自律文化，“對(duì)信貸員違反職業(yè)道德行為零容忍”的誠(chéng)信文化等系列互補(bǔ)互促的文化理念，并推廣到日常工作和經(jīng)營(yíng)中，滲透到每個(gè)員工的思想與行為中，切實(shí)做到了“內(nèi)化于心、外化于行”，成為全行業(yè)務(wù)得以蓬勃開展的強(qiáng)力“助推器”。

技術(shù)支撐是保障。內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行通過品牌的打造、渠道的建設(shè)、產(chǎn)品的創(chuàng)新和技術(shù)的升級(jí)等措舉，相輔相成、互為支撐，全面推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。全行敢為人先，通過與興業(yè)銀行合作，率先引入國(guó)際領(lǐng)先的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。通過其提供的柜面互通系統(tǒng)等服務(wù)，可快速有效地與興業(yè)銀行在全國(guó)的23000多個(gè)銀銀平臺(tái)合作網(wǎng)點(diǎn)形成一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)互通、資源共享的銀行網(wǎng)絡(luò)，極大提升了全行便民服務(wù)能力。

持續(xù)創(chuàng)新是關(guān)鍵。三年來，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行從未放緩創(chuàng)新的步伐。始終堅(jiān)持“簡(jiǎn)單、方便、快捷”六字方針，著重體現(xiàn)“小額、輕押、重信、讓利”的原則。陸續(xù)推出了“興農(nóng)貸”“興旺貸”“興誠(chéng)貸”“興聯(lián)貸”“興居貸”“興樂貸”“興商貸”等一系列適合“三農(nóng)”、小微企業(yè)需求的“小、快、靈”特色信貸產(chǎn)品。

在實(shí)踐中，全行積極探索差異化、特色化發(fā)展之路，努力為客戶提供個(gè)性化金融服務(wù)。一是限時(shí)辦理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，向支行授權(quán)范圍內(nèi)（個(gè)人貸款50萬元以內(nèi)，公司貸款100萬元以內(nèi)）的貸款，支行均能在3個(gè)工作日辦結(jié)。二是靈活運(yùn)用各種風(fēng)險(xiǎn)控制手段，推出了應(yīng)收賬款質(zhì)押、林權(quán)質(zhì)押等不同種類的擔(dān)保方式。三是全力打造“全免費(fèi)銀行”和全功能銀行，讓利惠民，一舉免除所有柜面結(jié)算費(fèi)用，同時(shí)所有網(wǎng)點(diǎn)均配備客戶經(jīng)理，可以辦理貸款業(yè)務(wù)。

與此同時(shí)，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行一如既往地積極創(chuàng)新工作思路和方法，克服分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少的局限性，探討供應(yīng)鏈融資、經(jīng)銷商、大型商業(yè)圈合作為主的批量業(yè)務(wù)模式，批發(fā)式開發(fā)微貸客戶，實(shí)現(xiàn)客戶數(shù)量的快速擴(kuò)張，著力推廣涉農(nóng)微貸業(yè)務(wù)，服務(wù)廣闊的“三農(nóng)”領(lǐng)域。

服務(wù)永不停步，創(chuàng)新沒有止境。擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任，深耕“三農(nóng)”沃土——內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行用執(zhí)著與堅(jiān)守，鼎力打造行業(yè)服務(wù)“標(biāo)桿”，贏得了廣大客戶和各級(jí)政府、監(jiān)管部門以及業(yè)界的廣泛認(rèn)同和充分肯定。

客戶稱內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行的小微貸款是“微笑”貸款，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行是“借錢不用看臉色”的好銀行，小微貸款是其創(chuàng)業(yè)致富路上風(fēng)雨同舟的“好伙伴”。大商場(chǎng)、小商鋪、蔬菜大棚、養(yǎng)殖場(chǎng)……內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行營(yíng)銷人員的足跡遍布大街小巷、田間地頭，成千上萬的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶在內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行的扶助下成長(zhǎng)和新生。