“信用支付”真的要來了？

范孜恒

今年7月的頭一天，天貓高調(diào)推出了“天貓分期”功能，鋒芒直指“京東白條”。據(jù)介紹，天貓分期是由天貓聯(lián)合商家共同推出的賒購服務(wù)，讓消費(fèi)者能先購物，再付款。用戶若想使用分期付款功能需先開通余額寶功能，值得注意的是，雖然是分期付款，但是用戶必須先將錢凍結(jié)在余額寶中，3、6、9期的費(fèi)率分別為0、4.5%、6%，凍結(jié)的錢仍舊會(huì)產(chǎn)生收益。目前，天貓僅邀部分用戶搶先體驗(yàn)天貓分期服務(wù)，后期會(huì)進(jìn)一步開放。

相比于阿里巴巴，京東在“信用支付”上的布局更為提前。早在今年2月，京東商城就率先推出了“京東白條”業(yè)務(wù)。開放之初也只是小范圍的測(cè)試，直到6月份京東店慶時(shí)才全面開放申請(qǐng)。申請(qǐng)會(huì)員必須使用信用卡激活，與此同時(shí)，也就進(jìn)行了實(shí)名驗(yàn)證，申請(qǐng)成功的用戶可以享受最長30天的延后付款期或最長24期的分期付款方式。分期付款采用3、6、12、24期4種方式，每期服務(wù)費(fèi)均為5%，3、6期分期費(fèi)率略高于天貓分期。除此之外，兩者對(duì)商家的付款方式也不一樣，京東白條是在消費(fèi)者還款之后將錢打給商家，而天貓分期是在消費(fèi)者確認(rèn)收貨之后，通過阿里小貸將貨款支付給商家，商家無需承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)和長時(shí)間的回款周期。

筆者個(gè)人認(rèn)為，京東商城推出“京東白條”是從整個(gè)產(chǎn)品布局考慮的，這項(xiàng)業(yè)務(wù)除了優(yōu)化用戶體驗(yàn)、刺激用戶消費(fèi)之外，更多的是希望將用戶引導(dǎo)到京東“網(wǎng)銀錢包”上來，進(jìn)一步完善京東的金融服務(wù)，從而打造一個(gè)完整的閉環(huán)，這可能也是京東在2011年拒絕支付寶接入之后一直想完成的夢(mèng)想；天貓的動(dòng)機(jī)可能更為單純，只是“為了推出而推出”。依靠近3億的支付寶實(shí)名認(rèn)證用戶，天貓很容易就可以推出這項(xiàng)服務(wù)，另外，除非是購買非常昂貴的產(chǎn)品時(shí)，還可以得到余額寶一定的收益，否則，反正都是需要先將錢全部交上，天貓分期其實(shí)并沒有太大意義。由此可以推斷，阿里巴巴這一舉動(dòng)最直接的目的是迅速拉平和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的差距，更深遠(yuǎn)的考量極有可能是在被政策封殺的“虛擬信用卡”這一宏偉藍(lán)圖上，這只不過是提前進(jìn)行的演練。就在7月1日上午，支付寶錢包之中悄然多出了一個(gè)名為“信用寶”的服務(wù)：最長 38 天免息期，根據(jù)網(wǎng)購信用為您專屬定制，付款快如閃電，更有多重保障，護(hù)衛(wèi)資金安全。然而這一服務(wù)僅存在了很短的時(shí)間，支付寶方面給出的答復(fù)是：這項(xiàng)服務(wù)僅供內(nèi)部測(cè)試，不對(duì)外公開。由此看來，雖然有政策方面的種種限制，但阿里巴巴追求信用支付的腳步仍未停止。

作為中國最大的兩家電商平臺(tái)，它們都推出延期或分期支付的背后，依靠的是大數(shù)據(jù)的支持。6月29日，馬云在清華大學(xué)畢業(yè)典禮演講時(shí)提出：世界正在從IT走向DT。所謂DT即Date Technology，阿里巴巴和京東通過對(duì)用戶的購買行為、購買頻率、購物喜好等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而判斷是否對(duì)該用戶開放分期付款服務(wù)以及授予額度，目前這兩種支付方式只能是基于自身電商生態(tài)圈的“信用支付”，如何擴(kuò)展到能像真正的信用卡一樣使用，還有一段漫長的路要走。