網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢(shì)與銀行業(yè)對(duì)策研究

劉瑋

摘要：“網(wǎng)絡(luò)金融”即以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，開(kāi)展諸如網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等和網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)金融在支付、結(jié)算、融資及產(chǎn)品領(lǐng)域內(nèi)都對(duì)銀行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)了沖擊。銀行的業(yè)務(wù)被不斷蠶食，金融替代效應(yīng)日益顯現(xiàn)，銀行面臨客戶流失嚴(yán)重和資產(chǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇等問(wèn)題。銀行業(yè)應(yīng)提升自身業(yè)務(wù)發(fā)展能力，升級(jí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新多樣化服務(wù)方式；加強(qiáng)與非銀行的網(wǎng)絡(luò)金融組織合作；重視復(fù)合型人才的培養(yǎng)；加強(qiáng)安全性建設(shè)，重視風(fēng)險(xiǎn)防控，以應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；傳統(tǒng)銀行；發(fā)展對(duì)策

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1003-0751（2014）06-0047-03

2014年2月15日，中國(guó)人民銀行公布的2014年1月份金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中，“當(dāng)月人民幣存款減少萬(wàn)億元”成為最引人關(guān)注的數(shù)據(jù)之一。央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司將這一存款減少原因歸結(jié)為季節(jié)性因素和春節(jié)的影響，但市場(chǎng)上熱議的卻是近期高年化利率的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，使得許多活期存款趨利“搬家”。以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，開(kāi)展諸如網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等和網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)活動(dòng)統(tǒng)稱為“網(wǎng)絡(luò)金融”。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行提出了新的挑戰(zhàn)，銀行的金融中介角色面臨弱化，收入來(lái)源也受到蠶食。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融浪潮，銀行業(yè)應(yīng)研究制定應(yīng)對(duì)策略，加快變革，以應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

一、網(wǎng)絡(luò)金融的主要業(yè)務(wù)模式及發(fā)展趨勢(shì)

目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)模式主要有網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資和網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)?shù)热N，分析三種業(yè)務(wù)模式的發(fā)展趨勢(shì)，能夠?yàn)殂y行業(yè)的發(fā)展提供很好的研究背景支持。

1.網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)模式

近年來(lái)，以網(wǎng)上支付為代表的商務(wù)類應(yīng)用持續(xù)快速增長(zhǎng)，并引領(lǐng)其他互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用發(fā)展，成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的突出特點(diǎn)。截至2013年12月，我國(guó)使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到了2.60億人，用戶年增長(zhǎng)3955萬(wàn)人，增長(zhǎng)率為17.9%，使用率提升至421%。從未來(lái)發(fā)展的預(yù)期看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)滲透逐步加深的勢(shì)頭不可逆轉(zhuǎn)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)供需面持續(xù)積極向好，這些都將推動(dòng)網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付應(yīng)用人群在未來(lái)較長(zhǎng)時(shí)間實(shí)現(xiàn)較為穩(wěn)健的增長(zhǎng)。首先是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展突飛猛進(jìn)。網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模不斷擴(kuò)張。從2007年的4032萬(wàn)人增加到2012年6月末的19077萬(wàn)人。網(wǎng)上銀行交易規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)、交易筆數(shù)不斷增加、替代率穩(wěn)步上升。網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品呈現(xiàn)多元化發(fā)展態(tài)勢(shì)。雖然現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行并不能將線下的業(yè)務(wù)全部轉(zhuǎn)移到線上，但網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將基于經(jīng)濟(jì)、政策、用戶的需求而越來(lái)越豐富。其次是第三方支付呈快速發(fā)展勢(shì)頭。自從淘寶網(wǎng)成為B2C市場(chǎng)的龍頭老大，依附其生存的支付寶也逐漸成為人們廣為熟知的第三方支付方式，但直到2011年5月26日，中國(guó)人民銀行公布獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)第三方支付業(yè)務(wù)的公司名單，坊間應(yīng)用火熱的支付寶等第三方支付商才算正式獲得官方認(rèn)可。截至2012年底，央行

共頒發(fā)了197個(gè)第三方支付牌照。而后，第三方支付業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展勢(shì)頭，從2012年第三季度到2013年第三季度一年間，第三方支付企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)收單交易額規(guī)模逐年上升，并保持較高的增長(zhǎng)率。再次是手機(jī)在線支付快速發(fā)展。據(jù)2014年1月15日中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在京發(fā)布第31次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2013年12月底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到6.18億人，通過(guò)手機(jī)接入互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到5億人，手機(jī)繼續(xù)保持第一大網(wǎng)上終端的地位。2013年手機(jī)在線支付快速增長(zhǎng)，用戶規(guī)模達(dá)到1.25億人，使用率為251%。

2.網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)模式

網(wǎng)絡(luò)融資是指建立在網(wǎng)絡(luò)中介服務(wù)基礎(chǔ)上的企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的借貸活動(dòng)。貸款人通過(guò)在網(wǎng)上填寫貸款需求申請(qǐng)與企業(yè)信息等資料，借助第三方平臺(tái)或直接向銀行等金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，再經(jīng)金融機(jī)構(gòu)審核批準(zhǔn)后發(fā)放貸款，是一種數(shù)字化的新型融資方式。其在融資領(lǐng)域主要有以下服務(wù)方式：一是供應(yīng)鏈金融方式。供應(yīng)鏈金融是指金融機(jī)構(gòu)對(duì)一個(gè)產(chǎn)品供應(yīng)鏈中的單個(gè)企業(yè)或上下游多個(gè)企業(yè)提供全面金融服務(wù)，促進(jìn)核心企業(yè)及上下游配套企業(yè)“產(chǎn)—供—銷”鏈條的穩(wěn)固和流轉(zhuǎn)順暢，并通過(guò)金融資本與實(shí)體經(jīng)濟(jì)協(xié)作，以實(shí)現(xiàn)整個(gè)供應(yīng)鏈的良性發(fā)展。二是自建信息平臺(tái)方式。自建信息平臺(tái)方式主要以阿里巴巴公司的“阿里小貸”為典型代表，主要基于對(duì)電商平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)、分析處理社交網(wǎng)絡(luò)的用戶信息和行為習(xí)慣，從而形成網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算模型，并據(jù)此向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)商戶發(fā)放訂單貸款或信用貸款。據(jù)阿里巴巴提供的數(shù)據(jù)顯示，阿里金融在2012年7月就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了日利息收入過(guò)百萬(wàn)元，從2010年至2014年初，阿里小貸已經(jīng)累計(jì)發(fā)放超過(guò)1700億元的貸款。三是眾籌方式。即融資者借助于互聯(lián)網(wǎng)上的眾籌融資平臺(tái)為其項(xiàng)目向廣泛的投資者融資，每位投資者通過(guò)少量的投資金額從融資者那里獲得實(shí)物（例如預(yù)計(jì)產(chǎn)出的產(chǎn)品）或股權(quán)回報(bào)。眾籌融資方式按照募資形式不同可以分為“捐贈(zèng)模式”、“借貸模式”和“股權(quán)模式”。眾籌方式的網(wǎng)絡(luò)融資在我國(guó)方興未艾。截至2012年底，全國(guó)活躍的網(wǎng)貸平臺(tái)已超過(guò)300家，全行業(yè)成交量達(dá)200億元。網(wǎng)絡(luò)融資改變與豐富了傳統(tǒng)的融資模式，正成為一股針對(duì)中小企業(yè)融資的新興力量，其發(fā)展?jié)摿Σ蝗菪∮U。

3.網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)業(yè)務(wù)模式

網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)業(yè)務(wù)模式主要分為兩種，一種是搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)布理財(cái)產(chǎn)品、貸款、基金產(chǎn)品或保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息，承擔(dān)信息中介的職能，或從事代銷業(yè)務(wù)，代表企業(yè)有“天天基金”和“銅板街”等等。而另一種在當(dāng)前發(fā)展火熱，并被越來(lái)越多人認(rèn)可，也就是直接將互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)與現(xiàn)有金融產(chǎn)品相結(jié)合研發(fā)而成的投資理財(cái)產(chǎn)品。該形式以支付寶的“余額寶”、騰訊的“現(xiàn)金寶”、百度理財(cái)以及微信理財(cái)?shù)葹榇怼８鶕?jù)2013年12月26日，淘寶理財(cái)正式發(fā)布的《2013年淘寶基金互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)趨勢(shì)報(bào)告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臒岢闭龔囊痪€城市向二、三線城市擴(kuò)展，呈現(xiàn)豐富多彩的地域特色。

二、銀行業(yè)應(yīng)對(duì)策略研究

銀行業(yè)應(yīng)該把握互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的機(jī)遇，研究進(jìn)一步發(fā)展策略，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、規(guī)避劣勢(shì)，通過(guò)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

1.升級(jí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新多樣化服務(wù)方式

一是繼續(xù)完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能，提高安全性，做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和移動(dòng)化。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品內(nèi)容均包含傳統(tǒng)查詢業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款及繳費(fèi)充值等結(jié)算服務(wù)，這些功能僅僅是傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方式的延伸，并無(wú)本質(zhì)區(qū)別，導(dǎo)致了各家銀行的電子銀行功能大同小異，同質(zhì)化嚴(yán)重。商業(yè)銀行應(yīng)該在技術(shù)、產(chǎn)品及服務(wù)等方面打造自己的鮮明個(gè)性，加大技術(shù)投入，以創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，挖掘潛在的網(wǎng)絡(luò)化金融需求，創(chuàng)新電子銀行產(chǎn)品，如網(wǎng)絡(luò)貸款、現(xiàn)金管理、電子商業(yè)票據(jù)、網(wǎng)絡(luò)金融社區(qū)等，將電子銀行從“交易主渠道”上升到專業(yè)化、全方位、多元化的“金融服務(wù)平臺(tái)”。二是加快自建電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)，為自身金融業(yè)務(wù)服務(wù)。自建電子商務(wù)平臺(tái)是指銀行建立自己的電子商務(wù)全流程平臺(tái)，如建設(shè)銀行旗下的“善融商務(wù)”和交通銀行旗下的“交博會(huì)”，還有民生銀行與其股東出資組建的獨(dú)立法人的電子商務(wù)公司—“民生電商”等。電子商務(wù)平臺(tái)可以幫助銀行挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，并通過(guò)后續(xù)的金融服務(wù)增加客戶對(duì)銀行的黏性。在電子商務(wù)的交易過(guò)程中，交易在自建平臺(tái)上進(jìn)行、資金在自建平臺(tái)上流轉(zhuǎn)、信貸在自建平臺(tái)上產(chǎn)生，一筆交易帶動(dòng)了資金流轉(zhuǎn)，撬動(dòng)了信貸產(chǎn)生，從而使銀行找到了新的收益點(diǎn)。而與此同時(shí)，交易產(chǎn)生的資金沉淀，對(duì)于拉動(dòng)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的效應(yīng)也很明顯，此類低成本的資金來(lái)源對(duì)于銀行保持凈息差的穩(wěn)定也至關(guān)重要。為適應(yīng)客戶金融行為從線下向線上遷移的特性，保持銀行在對(duì)客戶資金、信息和需求掌握上的主動(dòng)權(quán)，銀行以電商平臺(tái)建設(shè)為契機(jī)主攻互聯(lián)網(wǎng)金融成為大勢(shì)所趨。三是建設(shè)直銷銀行，開(kāi)辟銀行業(yè)務(wù)的新模式。直銷銀行是指通過(guò)非實(shí)體業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的媒介工具，如郵件、電話、傳真、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端及互動(dòng)電視等，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)中心與終端客戶直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。直銷銀行往往具有獨(dú)立法人資格，能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)中心與終端客戶直接的業(yè)務(wù)往來(lái)，在經(jīng)營(yíng)成本、費(fèi)用支出方面較傳統(tǒng)銀行更具優(yōu)勢(shì)，從而能夠提供比傳統(tǒng)銀行更具吸引力的、費(fèi)用更加低廉的金融產(chǎn)品及服務(wù)。

2.與非銀行的網(wǎng)絡(luò)金融組織開(kāi)展合作，突破瓶頸限制，實(shí)現(xiàn)“共贏”

網(wǎng)絡(luò)金融和傳統(tǒng)銀行并不是互相孤立的，網(wǎng)絡(luò)金融更不是摧毀傳統(tǒng)商業(yè)銀行的殺手，其關(guān)系是競(jìng)爭(zhēng)又是互補(bǔ)的。二者展開(kāi)合作，商業(yè)銀行可以依托其數(shù)據(jù)積累和挖掘方面的技術(shù)，降低交易成本，拓展客戶，促使產(chǎn)業(yè)升級(jí)，而非銀行網(wǎng)絡(luò)金融組織則可以提高防控風(fēng)險(xiǎn)的能力。從網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)方面來(lái)看，隨著貸款企業(yè)的成長(zhǎng)，資金需求量也不斷增加，單純的網(wǎng)絡(luò)小貸服務(wù)已不能滿足其需要，更需要網(wǎng)絡(luò)小貸與商業(yè)銀行合作，享受商業(yè)銀行完善的內(nèi)控機(jī)制和充足的信貸資源。傳統(tǒng)銀行應(yīng)積極探索與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，借助其積累的海量信用交易數(shù)據(jù)庫(kù)，發(fā)揮自身的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合打造在線融資平臺(tái)，提供中小企業(yè)在線融資服務(wù)，有效發(fā)掘新客戶群，提升經(jīng)營(yíng)收益。因此，傳統(tǒng)銀行與非銀行的網(wǎng)絡(luò)金融組織進(jìn)行合作、博弈和創(chuàng)新，能夠打造出一個(gè)全新的金融生態(tài)圈，也有利于雙方突破發(fā)展瓶頸，實(shí)現(xiàn)“共贏”。

3.重視復(fù)合型人才的培養(yǎng)

在網(wǎng)絡(luò)金融高速發(fā)展的今天，人才在銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力中的基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性和決定性作用日益凸顯。人民銀行根據(jù)《國(guó)家中長(zhǎng)期人才發(fā)展規(guī)劃綱要（2010—2020年）》，會(huì)同銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《金融人才發(fā)展中長(zhǎng)期規(guī)劃（2010—2020年）》，明確了近10年金融人才發(fā)展指導(dǎo)思想、戰(zhàn)略目標(biāo)和主要任務(wù)，強(qiáng)調(diào)“加強(qiáng)教育培訓(xùn)，提高金融人才素質(zhì)”，提出了金融人才隊(duì)伍建設(shè)的9項(xiàng)重點(diǎn)工程和若干政策措施，說(shuō)明從政策層面上對(duì)金融人才培養(yǎng)的重視。傳統(tǒng)銀行更應(yīng)該認(rèn)識(shí)到具備現(xiàn)代科學(xué)文化素質(zhì)，既懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)的復(fù)合型人才是最稀缺的資源。目前銀行員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)偏單一，純經(jīng)濟(jì)專業(yè)或者純計(jì)算機(jī)專業(yè)的人員較多，而既具有管理能力，又熟悉銀行業(yè)務(wù)，還精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型人才很少。銀行應(yīng)該從招聘和培訓(xùn)兩方面入手，招聘時(shí)偏重于對(duì)復(fù)合型人才的選聘，培訓(xùn)時(shí)要積極轉(zhuǎn)變思路，從課程設(shè)計(jì)、師資隊(duì)伍、教學(xué)內(nèi)容等方面向培養(yǎng)復(fù)合人才方面傾斜，處理好繼承傳統(tǒng)和改革創(chuàng)新的關(guān)系。

4.加強(qiáng)安全性建設(shè)，重視風(fēng)險(xiǎn)防控

隨著支付服務(wù)在網(wǎng)民生活中的加速滲透，方便安全已經(jīng)成為決定用戶選擇支付工具的核心因素。而與之對(duì)應(yīng)的是網(wǎng)上銀行因其高度依賴于信息技術(shù)的特點(diǎn)，而使得其與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)有明顯不同，因而加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該對(duì)網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)管理要給予高度重視，并針對(duì)網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，制訂全面、綜合、重點(diǎn)突出的系統(tǒng)及信息安全規(guī)章制度和操作程序。在網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)通信環(huán)節(jié)中，要有效地防范任何來(lái)自系統(tǒng)內(nèi)部或外部對(duì)通信數(shù)據(jù)的非法截取、篡改和窺視。通過(guò)采用嚴(yán)格的數(shù)字身份認(rèn)證技術(shù)和防火墻及合適的加密技術(shù)，在保證網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行的基礎(chǔ)土，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)恼鎸?shí)性和保密性。在人員管理環(huán)節(jié)，要建立內(nèi)部人員安全管理制度，通過(guò)各種方式加強(qiáng)對(duì)各級(jí)工作人員的培訓(xùn)教育，既要確立安全防護(hù)意識(shí)又要通過(guò)技術(shù)培訓(xùn)，提高自身素質(zhì)，減少操作失誤，有效地保障金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全順利運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)

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責(zé)任編輯：伊人