吉林省農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展問題研究

李琳 邱立軍

摘要：金融制度的改革使我國的農(nóng)村中小金融機構(gòu)得到一定程度的發(fā)展，但依然存在一定的問題。以吉林省為例，金融生態(tài)環(huán)境不佳，相關(guān)法律不健全等都影響著中小金融機構(gòu)的發(fā)展。但隨著經(jīng)濟改革和政府部門對中小金融機構(gòu)重視程度的提高，農(nóng)村中小金融機構(gòu)的風(fēng)險防御能力逐漸增強，金融機構(gòu)的發(fā)展逐漸趨于科技化，電子銀行業(yè)務(wù)的增加是其發(fā)展的主要方向。文章就這一問題進行了具體的闡述，并對吉林省中小金融機構(gòu)的發(fā)展提出了一定的建議。

關(guān)鍵詞：吉林??；中小金融機構(gòu)；發(fā)展；問題研究農(nóng)村中小金融機構(gòu)通常規(guī)模較小，因此經(jīng)營機制相對靈活。另外，農(nóng)村中小金融機構(gòu)具有一定的地域優(yōu)勢且能夠促進金融創(chuàng)新。因此，其發(fā)展問題研究將成為農(nóng)村發(fā)展中的重點。

一、吉林省中小金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）缺少好的金融環(huán)境

好的金融環(huán)境是金融機構(gòu)穩(wěn)定運行的基礎(chǔ)，其中包括穩(wěn)定的市場經(jīng)濟環(huán)境。完善的法律制度等。但吉林省中小金融機構(gòu)目前相關(guān)法律制度尚不健全，金融管理人員法律意識淡薄，對金融違規(guī)的打擊力度不足。數(shù)據(jù)顯示，近年來，吉林省中小金融機構(gòu)的貸款壞賬已呈增長趨勢，由于中小金融機構(gòu)獲得社會和國家的支持較少，因此放貸是其生存的重要手段，但缺乏相關(guān)法律制約，中小金融機構(gòu)本身缺乏對市場的調(diào)查，因此出現(xiàn)不良貸款，制約機構(gòu)發(fā)展甚至導(dǎo)致破產(chǎn)。同時，金融機構(gòu)與地方經(jīng)濟之間存在著相互促進和影響的關(guān)系，中小金融機構(gòu)通過專業(yè)的金融服務(wù)促進區(qū)域金融體系的完善，當然其發(fā)展要受到區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平的制約，由于吉林省農(nóng)村整體經(jīng)濟水平不高，因此中小金融機構(gòu)規(guī)模較小，發(fā)展較為緩慢，經(jīng)濟發(fā)展無法支持金融機構(gòu)改革。

（二）風(fēng)險防御能力逐漸增強

從2010年開始到2013年，吉林省中小金融機構(gòu)總資實現(xiàn)了逐年增長，且在市場中占有較大的份額，金融機構(gòu)的市場競爭力提高。隨著吉林省金融盈利模式轉(zhuǎn)型，金融機構(gòu)的盈利水平提高。資產(chǎn)收益率呈上升趨勢。從而提高了其風(fēng)險防御能力，資本結(jié)構(gòu)有所改善，資本質(zhì)量提高。并且通過吉林省中小金融機構(gòu)的改革，農(nóng)村金融主力軍的作用得以體現(xiàn)。信貸方向更加合理化，產(chǎn)能過程現(xiàn)象得到合理控制，農(nóng)民成為經(jīng)濟生產(chǎn)的主體之一，拓寬了金融機構(gòu)的投資范圍，有利于其可持續(xù)發(fā)展以及更好的地域金融風(fēng)險。

二、吉林農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展方向探析

與大型金融機構(gòu)一樣，中小金融機構(gòu)同樣以營利為目標。因此如何建立完善的金融服務(wù)體系，拓寬金融投資渠道是其主要發(fā)展方向。目前，隨著金融科技發(fā)展，電子銀行逐漸被接納和采用，所謂電子銀行，是指利用公共網(wǎng)絡(luò)完成銀行與客戶之間的業(yè)務(wù)辦理，其中包括存取款，銀行放貸等。電子銀行以計算機系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以網(wǎng)上銀行和電話銀行為主要表現(xiàn)形式，幫助客戶完成自助交易。電子銀行業(yè)務(wù)是大型金融機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)拓展途徑之一，也應(yīng)得到中小金融機構(gòu)的認可和應(yīng)用?？萍嫉陌l(fā)展也使這一形式成為可能。吉林省農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展很大程度上依賴于當?shù)亟?jīng)濟，而經(jīng)濟的發(fā)展離不開科技的進步，因此電子銀行業(yè)務(wù)以及更加合理的業(yè)務(wù)拓展模式都將成為我國吉林省農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展的主要方向。

三、關(guān)于吉林農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展的幾點建議

要促進吉林省農(nóng)村中小金融機構(gòu)的發(fā)展，首先應(yīng)認清形勢，中小金融機構(gòu)的發(fā)展模式與城市金融機構(gòu)存在著一定的差別。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)村的主要經(jīng)濟模式之一，因此農(nóng)村金融機構(gòu)的借貸方向應(yīng)以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主，具有針對性。由于農(nóng)民思想較為保守，因此金融機構(gòu)應(yīng)加大宣傳力度，樹立農(nóng)業(yè)投資成功典型。改變農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念，尤其是電子銀行業(yè)務(wù)的介紹，建立完整的客戶細分、業(yè)務(wù)流程以及考核標準等。在村委會的協(xié)助下，加大金融知識的普及力度，使農(nóng)民能夠了解和接受金融投資以及電子銀行業(yè)務(wù)。為農(nóng)民提供靈活的金融服務(wù)體系，適合農(nóng)民的認識水平。針對吉林農(nóng)村交通和經(jīng)濟現(xiàn)狀，進行有針對性的服務(wù)體系調(diào)整。實現(xiàn)農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展的和創(chuàng)新。建立農(nóng)村無線網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)多元化的金融宣傳。另外，在金融產(chǎn)品的設(shè)計上，也要充分考慮到農(nóng)民的需要，了解客戶的投資需求，了解預(yù)期收益，并為農(nóng)民提供全面的電子銀行研發(fā)產(chǎn)品，建立以農(nóng)民為核心的中小銀行發(fā)展戰(zhàn)略。建立更多的銀行ATM 機和自助服務(wù)終端，滿足農(nóng)民的業(yè)務(wù)需求。

四、總結(jié)

電子銀行是金融科技化的重要表現(xiàn)形式，也是未來金融機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)模式之一。我國吉林省農(nóng)村由于經(jīng)濟水平相對落后，因此電子銀行普及率不高。農(nóng)民作為農(nóng)村經(jīng)濟的主體，應(yīng)成為農(nóng)村中小金融機構(gòu)的主要投資對象，面對農(nóng)民思想較為保守，科技操作水平較低的特點，銀行機構(gòu)應(yīng)加大宣傳力度，建立符合農(nóng)民水平的服務(wù)體系。我國出于社會主義發(fā)展的初級階段，尤其是對于農(nóng)村來說，經(jīng)濟發(fā)展落后，因此實現(xiàn)金融機構(gòu)的改革十分必要，這樣也有利于我國金融經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

基金項目：吉林省社會科學(xué)基金項目“吉林省農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融關(guān)系問題研究”成果,項目編號:2012B304。

參考文獻:

[1]周慕冰.農(nóng)村中小金融機構(gòu)的發(fā)展方向.中國金融網(wǎng),2011-5-5.

[2]姜麗明.2011年在全國農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管工作會議上的講話: 《堅守風(fēng)險底線推動科學(xué)發(fā)展全力推進農(nóng)村中小金融機構(gòu)工作實現(xiàn)新跨越》.