三家民營(yíng)銀行獲批籌建 下批試點(diǎn)向西部?jī)A斜

鄒堅(jiān)貞

“由衷地感到欣慰！”這是溫州中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文在得知三家民營(yíng)銀行正式獲批籌建消息后的第一反應(yīng) 。作為設(shè)立中國(guó)民營(yíng)銀行的積極呼吁者，自稱為溫州中小企業(yè)代言人的周德文感慨等這一天已經(jīng)等了太久。

7月25日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林披露了近日已正式批準(zhǔn)三家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)的消息。這三家民營(yíng)銀行是：騰訊、深圳百業(yè)源投資公司、深圳立業(yè)集團(tuán)為主發(fā)起人，在廣東省深圳市設(shè)立的深圳前海微眾銀行； 浙江正泰集團(tuán)、華峰氨綸（002604.SZ）為主發(fā)起人，在浙江省溫州市設(shè)立的溫州民商銀行； 天津華北集團(tuán)、天津麥購(gòu)集團(tuán)為主發(fā)起人，在天津市設(shè)立的天津金城銀行。

此時(shí)距離2013年7月5日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》（俗稱“金十條”）首次提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”已經(jīng)滿一年。

民營(yíng)銀行均為差異化服務(wù)

據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)介紹，三家試點(diǎn)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略與市場(chǎng)定位方面各有特色，目標(biāo)是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高效和差異化的金融服務(wù)，如深圳前海微眾銀行將辦成以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，天津金城銀行將重點(diǎn)發(fā)展天津地區(qū)的對(duì)公業(yè)務(wù)。

“我們大約會(huì)有6至12個(gè)月的時(shí)間準(zhǔn)備，具體模式還需要等開業(yè)的時(shí)候發(fā)布，但是目前可以肯定的是，我們會(huì)更多采用互聯(lián)網(wǎng)的方式進(jìn)行。” 日前，騰訊相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

而華峰氨綸相關(guān)人士則對(duì)外表示，溫州民商銀行下一步的發(fā)展、網(wǎng)點(diǎn)的分布、團(tuán)隊(duì)組建等都在緊鑼密鼓推進(jìn)當(dāng)中，高管團(tuán)隊(duì)的人員由浙江正泰集團(tuán)、華峰氨綸以及其他股東三方共同組建，董事長(zhǎng)將從外部選聘，未來(lái)的經(jīng)營(yíng)模式不會(huì)參照目前熱炒的互聯(lián)網(wǎng)金融。

民營(yíng)銀行的設(shè)立被業(yè)界寄予厚望。7月31日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在國(guó)務(wù)院會(huì)議上，再度強(qiáng)調(diào)當(dāng)前要集中力量抓好幾件一舉多得的大事。而促進(jìn)小微企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展，試點(diǎn)設(shè)立民營(yíng)銀行就是其中之一。

全國(guó)人大常委、人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈曾表示，民營(yíng)銀行未來(lái)的發(fā)展前景就是錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。能夠找到自己的準(zhǔn)確定位，能夠辦出特色，能夠比別人提供更好的服務(wù)，就能夠有前景。

央行貨幣政策委員會(huì)委員陳雨露在接受媒體采訪時(shí)就表示：“現(xiàn)在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)還不夠，所以這就造成還有一些壟斷行為，還有在定價(jià)上收費(fèi)過(guò)高、過(guò)多等問(wèn)題。這些問(wèn)題可以通過(guò)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的準(zhǔn)入得到進(jìn)一步解決?！?/p>

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授對(duì)此也充滿期待：“民營(yíng)企業(yè)來(lái)辦的民營(yíng)銀行它長(zhǎng)期來(lái)看有種‘鯰魚效應(yīng)’，民營(yíng)資本的注入必然能夠進(jìn)一步激活并提高銀行業(yè)的整體運(yùn)營(yíng)水平。”他對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》說(shuō)。

銀監(jiān)會(huì)：

將向中西部擴(kuò)大民營(yíng)銀行試點(diǎn)

作為民企，同時(shí)又是銀行，民營(yíng)銀行負(fù)有民營(yíng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的雙重風(fēng)險(xiǎn)。許多人都擔(dān)憂民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)開展將比國(guó)有銀行更難。

今年3月，中國(guó)工商銀行副行長(zhǎng)張紅力在全國(guó)兩會(huì)期間接受媒體采訪時(shí)，還為民營(yíng)銀行的試點(diǎn)和設(shè)立提出建議。他認(rèn)為，由于民營(yíng)銀行存在信用劣勢(shì)，可能會(huì)難以吸收到公眾存款。

此外，按照銀監(jiān)會(huì)要求，承諾風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的做法也無(wú)形中給民營(yíng)銀行戴上了沉重的心理枷鎖，“民營(yíng)銀行在面臨破產(chǎn)清算時(shí)，若資金不足以償付時(shí)，則要以企業(yè)凈資產(chǎn)或?qū)嶋H控制人的凈資產(chǎn)對(duì)存款人存款給予全額或部分賠付。這迫使民營(yíng)銀行將以更加審慎的方式經(jīng)營(yíng)，他們將在貸款中更加偏向于風(fēng)險(xiǎn)厭惡，但同時(shí)也就意味著低回報(bào)。在存款保險(xiǎn)制度推出之前，這將使民營(yíng)銀行在與其他商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)?！?華創(chuàng)證券的一位銀行業(yè)研究員對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》說(shuō)道。

另一方面，民營(yíng)銀行的發(fā)起人們盡管在其他領(lǐng)域取得了令人信服的成功，但在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域能否游刃有余，尚需觀察。

經(jīng)營(yíng)銀行需要大量資本，一般民營(yíng)企業(yè)可以拿出十幾億乃至幾十億來(lái)辦銀行，這雖然能夠讓銀行運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)，但還難以達(dá)到比較理想的規(guī)模，所以民營(yíng)銀行真的辦起來(lái)，前途也是很坎坷的。據(jù)專業(yè)人士估算，投資幾十億辦銀行，一般3至5年內(nèi)根本無(wú)法盈利，10年也回不來(lái)本。當(dāng)然，這只是一種假說(shuō)，但從中不難看出新辦民營(yíng)銀行的前景在業(yè)內(nèi)并非被一致看好。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者帶著上述疑問(wèn)向華北集團(tuán)執(zhí)行總裁、天津金城銀行籌備組組長(zhǎng)崔莉培提出采訪請(qǐng)求，但對(duì)方聲稱在天津市銀監(jiān)局開會(huì)，匆匆掛斷了電話。記者又撥打了溫州金融辦主任張震宇的手機(jī)以及辦公室電話，均沒有人接聽。

但溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文顯然對(duì)于民營(yíng)銀行的發(fā)展比較樂觀。他認(rèn)為，民營(yíng)銀行定位明確、利潤(rùn)很直接、產(chǎn)權(quán)很清晰，在吸收存款上會(huì)努力采取辦法吸存，也會(huì)更加積極地拓展市場(chǎng)。在他看來(lái)，未來(lái)存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，對(duì)剛剛誕生的民營(yíng)銀行會(huì)起到利好作用，有利于老百姓更放心地存入銀行，并提升民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

郭田勇同樣看好民營(yíng)銀行的前景：“按照我們的判斷，存款保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)在半年左右的時(shí)間推出。有存款保險(xiǎn)之后，銀監(jiān)會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行涉及風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心或者要求出資人有這方面準(zhǔn)備的要求可能會(huì)顯得有些多余，未來(lái)可能沒有必要存在。這樣對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)展也是有好處的?！?/p>

值得注意的是，銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管二部主任楊麗平在7月25日表示，下一步，銀監(jiān)會(huì)還將研究論證擴(kuò)大試點(diǎn)的相關(guān)事宜，尤其是中西部等金融服務(wù)薄弱的地區(qū)發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的工作，要加強(qiáng)輔導(dǎo)，適時(shí)推進(jìn)擴(kuò)大試點(diǎn)。

但有一點(diǎn)是可以肯定的，民營(yíng)銀行進(jìn)一步的拓展有賴于第一批試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)的情況?！拔蚁Ｍ乙蚕嘈?，我們的民營(yíng)企業(yè)家能夠把做銀行當(dāng)做一項(xiàng)事業(yè)來(lái)干，就是要按照銀行經(jīng)營(yíng)的規(guī)律和本質(zhì)來(lái)做銀行。這樣才能保證民營(yíng)銀行真正能夠走得更遠(yuǎn)，真正能夠在未來(lái)做成百年老店?！惫镉聦?duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》預(yù)測(cè)說(shuō)。

（實(shí)習(xí)生王佳楊對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）

三家民營(yíng)銀行發(fā)起人持股比例

（圖注：數(shù)據(jù)來(lái)源：據(jù)公開資料整理

編輯制圖：《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》采制中心）