村鎮(zhèn)銀行，七年之力

越新

農民貸款難長期以來是制約農村經濟發(fā)展的一大障礙。沒有合適的抵押物、農作物收成風險大、貸款金額小等等因素導致農民常常望“貸”興嘆。

近日，銀監(jiān)會表示，2014年持續(xù)提升村鎮(zhèn)銀行民間資本持股比例。此舉將引導社會閑散資本更多地參與村鎮(zhèn)銀行，并帶來兩方面的好處：一方面，擴大民間資本的投資渠道；另一方面，解決廣大農民貸款難的問題。

四川省社科院金融與財貿經濟研究所副研究員李由博士在接受本刊記者采訪時表示：“銀監(jiān)會此次釋放的這個信息對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有非常積極的作用。村鎮(zhèn)銀行是服務三農的最小的金融機構，就像人體的毛細血管，為一村一鎮(zhèn)的農民和農企提供生存發(fā)展的養(yǎng)分?！?/p>

七年逾千家，村鎮(zhèn)銀行遍地開花

2007年3月1日，四川省儀隴縣鞭炮齊鳴，人山人海，熱鬧非凡。這一天，全國首家村鎮(zhèn)銀行——儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在這里掛牌開業(yè)，這標志著一類新型農村金融機構在我國農村地區(qū)正式誕生。

2007年10月，經國務院同意，銀監(jiān)會決定將試點省份從最初的6個?。▍^(qū)）擴大到全部31個省市區(qū)。

經過七年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行已遍及全國31個省份，覆蓋1083縣（市），占縣（市）總數的57.6%。

根據銀監(jiān)會公布的數據顯示，截止2013年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中開業(yè)987家、籌建84家。在1071家村鎮(zhèn)銀行中，中西部省份達665家，占62.1%。村鎮(zhèn)銀行以支農支小為主要特色，農戶貸款和小企業(yè)貸款分別達1455億元和1825億元，合計占比90%。

據四川省銀監(jiān)局數據顯示，作為全國新型農村金融機構改革試點首批六個省之一的四川，如今已經擁有45家村鎮(zhèn)銀行，在國定、省定貧困縣、革命老區(qū)、地震災區(qū)等地扎根。

注冊資本達到100億元，位居全國農商銀行首位的成都農商銀行，近年來積極推進村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立工作。該行村鎮(zhèn)銀行運營部相關負責人告訴本刊記者：“成都農商銀行目前已發(fā)起設立了39家村鎮(zhèn)銀行。其中，四川省內6家，省外33家，分布在山東、江蘇、福建、河北、云南、新疆等地?！?/p>

2013年12月16日，由成都農商銀行為主發(fā)起行的昆明馬金鋪中成村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，這是昆明高新區(qū)首家村鎮(zhèn)銀行?！霸撔械慕?，將為高新區(qū)內中小企業(yè)的發(fā)展提供支持?！崩ッ鞲咝聟^(qū)管委會副主任趙小平在接受本刊記者采訪時表示，“該行目前發(fā)展狀況良好。截止2014年1月末，存款達到3591.01萬元，貸款2900萬元?！?/p>

銀監(jiān)會相關負責人表示，村鎮(zhèn)銀行已初具規(guī)模、經營日趨穩(wěn)健，形成了股權結構多元、服務漸具特色的小微銀行群體。

偏離支農，瓶頸制約

然而，在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中，卻出現了部分村鎮(zhèn)銀行偏離服務“三農”的政策定位。在銀監(jiān)會2013年召開的農村中小金融機構監(jiān)管工作電視電話會議上，銀監(jiān)會相關人士曾指出，部分村鎮(zhèn)銀行嚴重偏離“支農支小”的政策定位，全國70多家村鎮(zhèn)銀行涉農貸款和小微企業(yè)貸款占全部貸款比重不足50%。

“村鎮(zhèn)銀行也是企業(yè)，也有盈利的需求?！崩钣筛嬖V記者，“但由于村鎮(zhèn)銀行的性質，局限在特定區(qū)域內，這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，農民收入水平較低，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。再加之村鎮(zhèn)銀行資金實力有限，而且對民資的準入門檻高，很多社會閑散資本無法進入，村鎮(zhèn)銀行籌資困難，削弱了其盈利能力?！?/p>

“與商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的運營風險更大一些?！?昆明馬金鋪中成村鎮(zhèn)銀行相關負責人告訴記者，村鎮(zhèn)銀行信貸的主要對象是大量的農戶和小微企業(yè)，而這些主體缺乏信用記錄和信用評估，缺少合格抵押物，信貸資金存在嚴重的風險隱患；而隨著利率市場化改革的推進，銀行業(yè)競爭加劇，面臨市場風險。

“很多村鎮(zhèn)銀行只是在縣城開設一家網點，而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)通常沒有網點，與‘村鎮(zhèn)銀行名不副實，基層網點數量太少，支付結算功能弱?！痹撠撠熑吮硎?，“再加之村鎮(zhèn)銀行起步較晚，市場知名度低，與國有商業(yè)銀行、農村信用社相比，農民對村鎮(zhèn)銀行的信任程度大打折扣，增儲難度大，流動性風險增加?！?/p>

業(yè)界人士認為，農村經濟風險高、效益低，受自然條件和市場條件的影響大。在農業(yè)政策性保險嚴重缺乏的情況下，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅使下很難實現“從一而終”的既定經營理念，它們將尋求新的市場定位。

銀監(jiān)會此次對于“提升村鎮(zhèn)銀行民間資本持股比例”的表示，或將賦予村鎮(zhèn)銀行新的發(fā)展活力。

“降低民資的準入門檻，吸納更多的民間閑散資本進入，擴大村鎮(zhèn)銀行籌資渠道?！崩钣杀硎荆按送猓彐?zhèn)銀行應根據自己的定位和特色，在產品開發(fā)上針對性更強一些，在產品設計上更靈活一些，做好服務‘三農的本質工作?！?/p>

昆明馬金鋪中成村鎮(zhèn)銀行在防控風險、穩(wěn)健發(fā)展方面也有自己的考慮?！拔覀冃辛⒆闳r和小微企業(yè)，明確目標客戶，根據高新區(qū)區(qū)域特點開發(fā)符合村鎮(zhèn)銀行特點的業(yè)務品種；通過市場競爭和政策支持化解流動性風險，積極爭取政策支持，擴大資金實力?！痹撔邢嚓P負責人向記者表示，“此外，注重內控建設，加強員工風險意識培訓，創(chuàng)新監(jiān)管手段，落實問責制度等也是重要的風險防控措施?！?/p>

優(yōu)先布局中西部，西部特色發(fā)展

中國西部地區(qū)多為農業(yè)大省，經濟發(fā)展相對東部沿海地區(qū)滯后，定位服務“三農”的村鎮(zhèn)銀行對西部地區(qū)廣大農村經濟的發(fā)展更具有積極意義。

銀監(jiān)會此次也表示，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行要“優(yōu)先布局中西部及老少邊窮地區(qū)”。

“這對于擴大西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的覆蓋率，激發(fā)市場活力有一定促進作用，對于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有機遇也有挑戰(zhàn)?！崩ッ鞲咝聟^(qū)管委會副主任趙小平向記者表示，昆明馬金鋪中成村鎮(zhèn)銀行自成立以來，積極支持馬金鋪新城產業(yè)基地“三農”經濟和園區(qū)內的中小企業(yè)發(fā)展，為花卉、蔬菜等種植流通產業(yè)的壯大發(fā)展提供資金，有力地扶持地方中小企業(yè)、民營經濟、個體工商戶的發(fā)展。

此外，該行還積極支持馬金鋪新城產業(yè)基地基礎設施建設和高新區(qū)重點推進項目的建設；對具有知識產權、技術含量高、市場前景好的企業(yè)將開辟融資“綠色通道”，積極支持地方優(yōu)勢和主導產業(yè)發(fā)展。

“未來我們還希望吸引更多的村鎮(zhèn)銀行入駐高新區(qū)，為‘三農、中小企業(yè)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展提供優(yōu)質高效的金融服務?！壁w小平表示。

成立農業(yè)產業(yè)化條線客戶經理組，也是探索有效支持農民專業(yè)合作社發(fā)展的路徑之一。據悉，全國首家掛牌的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行建立了客戶經理“盯社”制度，主動對接轄內專合社，建立信息檔案，開展貸前培育；并將行內15名專合社客戶經理與經過篩選的40家專合社進行“結對認親”，幫助專合社完善內部管理及提供知識、技術、信息支持等。

此外，該行還對組織化程度較高、經營規(guī)范、信用程度高的專合社，實行“集中授信、隨用隨貸、余額控制”的信貸政策；對規(guī)模大、資金需求大的專合社，采取“專合社+農戶+關聯(lián)企業(yè)”分別承貸承還、利益分擔、搭建緊密型模式；對有一定規(guī)模、組織化程度不高、但帶頭人經營管理能力較強的專合社，采取“帶頭人+專合社+主要社員”相互合作的模式，帶頭人與主要社員聯(lián)保，由帶頭人與主要社員分別承貸承還。

中國的村鎮(zhèn)銀行才剛剛七歲，還非常年輕，在其發(fā)展的過程中，不可避免地會遇到很多環(huán)境、體制等各方面帶來的問題，但村鎮(zhèn)銀行在縣域經濟中的迅速崛起，有力地證明了其存在的價值，以及廣大農村地區(qū)對現代金融服務的渴望。

“我們堅信村鎮(zhèn)銀行的光明前景，為此，我們將尋求一條穩(wěn)妥可持續(xù)發(fā)展路徑。”中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會史紀良會長在第六屆中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇上表示。

2014年的中央一號文件和證監(jiān)會釋放的信息，為村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構拓寬了發(fā)展道路，將有更多深諳其價值的業(yè)界人士和機構予以關注，推動村鎮(zhèn)銀行走上可持續(xù)發(fā)展道路。