中英預(yù)約保險新發(fā)展的法律分析

劉慧茹

【摘 要】 為了讓保險人和被保險人及時了解預(yù)約保險的新發(fā)展，分析英國預(yù)約保險合同成立時間提前、責(zé)任期間得到擴(kuò)展的新發(fā)展；同時在保險市場發(fā)展變化的大背景下，我國預(yù)約保險業(yè)出現(xiàn)了預(yù)約保險招投標(biāo)和預(yù)約綜合保險等新形式。這些新發(fā)展將對保險雙方在法律適用方面產(chǎn)生一定的影響，保險人和被保險人應(yīng)當(dāng)及時作出應(yīng)對。

【關(guān)鍵詞】 預(yù)約保險；合同成立時間；保險責(zé)任期間；預(yù)約綜合保險

1 英國預(yù)約保險的新發(fā)展

1.1 合同成立時間提前

英國保險市場通常認(rèn)為保險人在承保條上簽字時保險合同成立，并將保險人在承保條上簽字作為“保險人接受被保險人投?！钡臉?biāo)準(zhǔn)。從近期的案例來看，保險合同的成立時間提前至保險人在承保條上簽字之前。在Allianz Insurance Company-Egypy v Aigaion Insurance Co. SA （No.2）一案中，被保險人向保險人發(fā)送承保條，而保險人未在承保條上簽字但是回復(fù)保險合同從某一日開始生效，之后保險人簽發(fā)保險單證。上訴法院認(rèn)為，在保險人回復(fù)確認(rèn)承保之時保險合同成立并產(chǎn)生約束力。在Crane v Hannover Ruckversicherungs Aktiengsellschaft一案中，保險人向被保險人發(fā)出了保險合同的有效要約，被保險人通知保險人其接受風(fēng)險，通知之后保險人在承保條上簽字。法院判決認(rèn)為，保險合同在被保險人通知保險人接受風(fēng)險時已經(jīng)成立，承保條僅用以確認(rèn)已達(dá)成的合同。傳統(tǒng)保險市場以承保條的簽訂作為保險合同雙方達(dá)成合意的標(biāo)志，而目前只需證明合同雙方達(dá)成合意，無需簽發(fā)正式保險單證，保險合同即告成立，而成立之后簽訂的承保條僅起到確認(rèn)作用，充分保障了被保險人的利益。作為保險合同的一種，預(yù)約保險合同的成立時間也將相應(yīng)地提前至預(yù)約保險承保條簽訂之前，保險人與被保險人達(dá)成合意之時。

預(yù)約保險合同成立時間的提前將意味著被保險人披露義務(wù)的提前。根據(jù)英國1906年《海上貨物保險法》第18條，被保險人應(yīng)當(dāng)在保險合同成立之前履行披露義務(wù)。預(yù)約保險合同成立，被保險人的披露義務(wù)即告終止。同時，被保險人僅能在保險合同成立之前撤銷或者更改披露。若被保險人在簽訂承保條時才作出撤銷或更改披露的，出險后保險人可就被保險人未履行披露義務(wù)而使預(yù)約保險合同無效，從而不承擔(dān)賠償責(zé)任。

1.2 保險責(zé)任期間擴(kuò)展

為了適應(yīng)新的實(shí)踐需要，2009年勞合社市場協(xié)會在新實(shí)施的貨物條款中將保險責(zé)任期間由之前的“倉至倉”向兩端擴(kuò)展，包括了起運(yùn)出庫的裝貨、運(yùn)輸過程和到達(dá)入庫的卸貨過程。保險責(zé)任期間的延長使被保險人的貨損風(fēng)險得到更完整的承保，在更大程度上保護(hù)了被保險人的利益。

就預(yù)約保險“一經(jīng)起運(yùn)便自動承?！惫δ艿呢?zé)任起訖點(diǎn)建立在“倉至倉”規(guī)定之上來說，2009年勞合社市場協(xié)會新貨物條款對保險責(zé)任期間的擴(kuò)展同樣適用于預(yù)約保險責(zé)任期間，即“一經(jīng)裝貨便自動承?！?。由于保險責(zé)任期間“運(yùn)輸性”的限制，預(yù)約保險對貨物在非運(yùn)輸過程中（如暫時存放在倉庫或其他地點(diǎn)等待運(yùn)輸期間或貨物儲存在運(yùn)輸工具期間）的風(fēng)險不提供承保。

2 我國預(yù)約保險的新發(fā)展

我國預(yù)約保險在很大程度上借鑒了英國的做法：若預(yù)約保險使用了2009年勞合社市場協(xié)會新貨物條款，其責(zé)任期間也將擴(kuò)展至裝貨和卸貨期間。因我國未有承保條制度，英國預(yù)約保險合同成立時間的提前并不影響我國預(yù)約保險合同的成立時間。除此之外，我國預(yù)約保險實(shí)踐還產(chǎn)生了以下新發(fā)展。

2.1 預(yù)約保險招投標(biāo)方式

保險招投標(biāo)方式是一種競爭締約行為，但在本質(zhì)上還是屬于訂立保險合同的行為。由于招投標(biāo)行為的特殊性，保險合同的訂立不僅受到我國《合同法》《保險法》及《海商法》的約束，還要符合我國《招標(biāo)投標(biāo)法》的規(guī)定，對預(yù)約保險合同的成立有較大影響。從法律性質(zhì)上來說，招標(biāo)行為屬于要約邀請，投標(biāo)行為屬于要約，發(fā)出中標(biāo)通知書行為屬于承諾。對于承諾的生效，我國《合同法》采用“到達(dá)生效主義”原則，而《招標(biāo)投標(biāo)法》采用“發(fā)信生效主義”原則。根據(jù)特別法優(yōu)于一般法的原則，發(fā)出保險中標(biāo)通知書的承諾行為應(yīng)該采用“發(fā)信生效主義”原則，這體現(xiàn)了對被保險人的保護(hù)。承諾生效后合同是否成立，通過一般方式與保險招投標(biāo)方式達(dá)成的預(yù)約保險合同有著截然不同的結(jié)果?！逗Ｉ谭ā返?21條沒有對預(yù)約保險合同作出形式上的要求，因此，一般方式達(dá)成的預(yù)約保險合同在被保險人承諾時成立；我國《招標(biāo)投標(biāo)法》第46條規(guī)定，招標(biāo)采購合同必須采用書面形式，屬于要式合同；我國《合同法》第32條規(guī)定，“當(dāng)事人采用合同書面形式訂立合同的，自雙方當(dāng)事人簽字或蓋章的時間合同成立?！庇纱丝芍?，在發(fā)出保險中標(biāo)通知書之后，被保險人的承諾即生效，但此時預(yù)約保險合同并未成立，僅成立了一個以簽訂預(yù)約保險合同為內(nèi)容的預(yù)約合同，在正式簽訂合同書時，預(yù)約保險合同作為“本約”才正式成立。因此，發(fā)出保險中標(biāo)通知書至簽訂書面預(yù)約保險合同期間，預(yù)約保險合同并未成立，該期間內(nèi)的貨損風(fēng)險不能得到承保。

2.2 預(yù)約綜合保險

財產(chǎn)綜合險是為企事業(yè)單位財產(chǎn)損失提供保障的新興險種。為避免因?qū)γ總€不確定的動產(chǎn)一一投保造成重復(fù)性成本浪費(fèi)，甚至漏保而導(dǎo)致企業(yè)不必要的損失，保險人便把預(yù)約保險引入至財產(chǎn)綜合險的領(lǐng)域形成預(yù)約綜合保險。

相對于一般財產(chǎn)綜合保險，預(yù)約綜合保險吸收了預(yù)約保險的性質(zhì)和特征，因此，在保險責(zé)任期間和被保險人義務(wù)方面存在較大差異。預(yù)約綜合保險在合同中約定生效期間，凡在該生效期間內(nèi)新增的動產(chǎn)將會自動納入承保范圍；保險責(zé)任期間則根據(jù)日后申報新增財產(chǎn)所簽發(fā)的保單來確定。因此，在預(yù)約綜合保險下，保險合同生效期間與保險責(zé)任期間因功能性的不同而產(chǎn)生不一致。對于企業(yè)新增財產(chǎn)，須在申報時簽發(fā)的保單中明確約定保險責(zé)任期間和保險責(zé)任起訖。

一般財產(chǎn)綜合保險要求被保險人在合同訂立前履行如實(shí)告知義務(wù)而訂立后履行通知義務(wù)，但預(yù)約綜合保險還對被保險人賦加了充分投保義務(wù)。預(yù)約綜合保險的保險人作出自動承保承諾，是基于對被保險人將其承保范圍內(nèi)的財產(chǎn)向保險人全部投保的期待，由此實(shí)現(xiàn)預(yù)約綜合保險的價值。若被保險人在訂立預(yù)約綜合保險后還對承保范圍內(nèi)的新增財產(chǎn)進(jìn)行選擇性投保，則保險人將承擔(dān)很大風(fēng)險，這對保險人來說并不公平。因此，根據(jù)“最大誠信”原則，被保險人必須將屬于承保范圍內(nèi)的新增財產(chǎn)向保險人全部投保，不得選擇投保。