銀行業(yè)同質(zhì)化競爭的應(yīng)對(duì)策略

張?jiān)?/p>

摘要：隨著時(shí)代與經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融市場(chǎng)競爭日益加大，這給我國銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來了機(jī)遇，同時(shí)也帶來挑戰(zhàn)，隨著銀行組織越來越多元化，各大銀行出現(xiàn)同質(zhì)化發(fā)展趨向，尤其是產(chǎn)品同質(zhì)化，長期如此必將阻礙銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，金融資源也無法實(shí)現(xiàn)合理配置。本文從造成我國銀行產(chǎn)品同質(zhì)化的原因出發(fā)，提出我國銀行同質(zhì)化的應(yīng)對(duì)策略，具有一定參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞：銀行 同質(zhì)化 差異化策略

一、造成我國銀行同質(zhì)化的原因

現(xiàn)階段我國銀行出現(xiàn)同質(zhì)化發(fā)展趨勢(shì)，與國外金融行業(yè)的發(fā)展存在很大的差距，出現(xiàn)這一原因主要由以下幾點(diǎn)造成。

（一）銀行產(chǎn)品的本質(zhì)屬性制約

銀行業(yè)務(wù)屬于一種無形產(chǎn)品，只是為客戶提供的銀行服務(wù)，此種服務(wù)構(gòu)建了銀行與客戶間的密切聯(lián)系，銀行產(chǎn)品從一開始就存在著極大的同質(zhì)化，不可能做到完全的異同化，因此，在銀行開展新業(yè)務(wù)時(shí)，通常只是在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上加以改進(jìn)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)功能是差不多的，難以樹立屬于自身的銀行特色，致使我國銀行難以創(chuàng)新新產(chǎn)品，由于產(chǎn)品功能性的類同，制約了金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)范圍，致使銀行競爭力受限。

（二）集中的銀行產(chǎn)品研發(fā)權(quán)

我國許多銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要由總部研發(fā)，分布全國各地的支行以產(chǎn)品銷售為主，在實(shí)際的銀行運(yùn)營過程中，只有在一線的支行人員，才能了解到客戶真正的需求，總部人員與客戶的接觸比較有限，因而銀行產(chǎn)品研發(fā)得不到好的創(chuàng)新，更加難以滿足客戶的需求。為了保證銀行產(chǎn)品能夠提高市場(chǎng)份額，只能仿照其他銀行的產(chǎn)品，導(dǎo)致各大銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化。

（三）不靈活的監(jiān)管手段制約了銀行創(chuàng)新

事實(shí)上，銀行同質(zhì)化與金融監(jiān)管制度相關(guān)，我國金融市場(chǎng)主要由銀監(jiān)會(huì)管理，任何業(yè)務(wù)的拓展，需經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)的審批，過于嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制，嚴(yán)重阻礙了我國金融市場(chǎng)的發(fā)展。由于不靈活的監(jiān)管手段，致使各大銀行在創(chuàng)新企業(yè)產(chǎn)品的時(shí)候，會(huì)考慮到銀監(jiān)會(huì)的審批制、備案制，而不能作出積極的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。銀監(jiān)會(huì)基于國家政府的政策下對(duì)各大銀行的產(chǎn)品進(jìn)行審查，明確了銀行可行的業(yè)務(wù)范圍，銀行不能隨意開展業(yè)務(wù)。一般情況下，銀行申報(bào)新業(yè)務(wù)，到最后審批上市，需要幾個(gè)月的時(shí)間，往往銀行產(chǎn)品已錯(cuò)過最佳銷售期。金融產(chǎn)品本身有著可替代性，暫無銀行業(yè)務(wù)專利保護(hù)機(jī)制，銀行產(chǎn)品一經(jīng)上市，就容易被各大銀行仿效，致使各大銀行的業(yè)務(wù)大同小異，競爭者不需投入前期研發(fā)成本與風(fēng)險(xiǎn)，就能與創(chuàng)新主體共享產(chǎn)品帶來的收益，研發(fā)人員也難有創(chuàng)新熱情。

二、我國銀行同質(zhì)化的應(yīng)對(duì)策略

（一）根據(jù)市場(chǎng)分層，為用戶提供差異化產(chǎn)品

為提高銀行競爭力，應(yīng)從提高銀行服務(wù)著手，根據(jù)客戶需求的不同，制定相關(guān)的服務(wù)層次，建立完善的客戶分級(jí)管理機(jī)制，為客戶提供差異化的服務(wù)方案，經(jīng)營自身特色。按照實(shí)際的市場(chǎng)需求，明確客戶群，劃分不同的服務(wù)層次，根據(jù)客戶的需求制定滿足客戶服務(wù)要求的產(chǎn)品方案，做好差異性、合作性、互動(dòng)性的服務(wù)，樹立自身的業(yè)務(wù)特色、服務(wù)特色、經(jīng)營特色，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益。銀行以客戶為中心，結(jié)合市場(chǎng)需求，創(chuàng)建自身差異化的市場(chǎng)競爭力，提高銀行競爭優(yōu)勢(shì)。例如我國民生銀行，根據(jù)市場(chǎng)人群制定以小微企業(yè)、民營企業(yè)、零售高端客戶為特色的銀行業(yè)務(wù)，建立以總部為事業(yè)部，各大支行轉(zhuǎn)型，做到小微企業(yè)、私人銀行，建立個(gè)性化服務(wù)體系，發(fā)展為特色銀行、效益銀行，促進(jìn)銀行業(yè)的差異化競爭優(yōu)勢(shì)。由此可見，唯有堅(jiān)持以客戶為主，制定與客戶需求相應(yīng)的銀行服務(wù)，創(chuàng)建針對(duì)性的銀行產(chǎn)品方案，結(jié)合信息技術(shù)的應(yīng)用，做好銀行產(chǎn)品系統(tǒng)的開發(fā)與推廣工作，提高銀行產(chǎn)品的科技含量，為金融市場(chǎng)提供豐富的銀行產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)各銀行的差異化競爭。

（二）創(chuàng)新延伸產(chǎn)品、潛在產(chǎn)品

銀行同質(zhì)化主要表現(xiàn)在銀行產(chǎn)品上，因此，為了培養(yǎng)銀行的差異化競爭優(yōu)勢(shì)，需做好銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新與研發(fā)，實(shí)現(xiàn)銀行產(chǎn)品的差異化、服務(wù)差異化。銀行產(chǎn)品分為五種類型，分別為核心、形式、期望、延伸、潛在，其中核心產(chǎn)品是銀行產(chǎn)品所能帶給客戶的根本利益，形式產(chǎn)品是指銀行產(chǎn)品的表現(xiàn)價(jià)值，期望產(chǎn)品是指當(dāng)客戶在購買或使用產(chǎn)品時(shí)，對(duì)產(chǎn)品的期望度。延伸產(chǎn)品是指銀行為獲得市場(chǎng)競爭力，為客戶提供的附加價(jià)值，潛在產(chǎn)品是指現(xiàn)階段沒有推出，但客戶需求的可能性產(chǎn)品。銀行產(chǎn)品的制定可從這五種類型著手，雖然核心產(chǎn)品、形式產(chǎn)品、期望產(chǎn)品在使用途徑上沒有太大的區(qū)別，但是銀行可從服務(wù)層面，來提高該項(xiàng)產(chǎn)品的價(jià)值，制定產(chǎn)品差異化發(fā)展計(jì)劃。延伸產(chǎn)品、潛在產(chǎn)品能夠?yàn)榭蛻魟?chuàng)造一定附加價(jià)值，根據(jù)客戶的不同需求，進(jìn)一步創(chuàng)建多種多樣的金融產(chǎn)品，銀行產(chǎn)品差異化包括功能差異化、高附加值差異化、質(zhì)量差異化、發(fā)展趨勢(shì)差異化、核心競爭力差異化，銀行差異化產(chǎn)品可從這五點(diǎn)差異性來體現(xiàn)。

（三）建立完善的銀行體系，優(yōu)化銀行業(yè)層次

受到歷史遺留因素的影響，我國銀行業(yè)本身就存在同質(zhì)化的傾向，在發(fā)展的過程中，銀行同質(zhì)化的趨向越來越明顯，易于造成金融市場(chǎng)的不平衡，各大銀行間相互競爭，最終以引發(fā)銀行產(chǎn)品價(jià)格戰(zhàn)，致使我國銀行業(yè)整體發(fā)展萎靡，降低了各銀行的競爭力、獲利率。隨著國內(nèi)金融市場(chǎng)的改革，市場(chǎng)逐漸發(fā)展為利率、匯率，通過改善外部環(huán)境與監(jiān)管手段，建立完善的銀行體系，以報(bào)備的形式管理不良資產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品，調(diào)整監(jiān)管理念，提高小微銀行數(shù)量，促進(jìn)銀行業(yè)差異化發(fā)展。

三、結(jié)束語

綜上所述，銀行同質(zhì)化發(fā)展將會(huì)對(duì)我國金融市場(chǎng)造成嚴(yán)重的影響，降低銀行競爭力，也無法實(shí)現(xiàn)金融資源的有效配置，各銀行需加強(qiáng)自身優(yōu)勢(shì)，培養(yǎng)銀行核心競爭力，不斷創(chuàng)新銀行產(chǎn)品，實(shí)行銀行創(chuàng)新競爭機(jī)制，才能促進(jìn)各銀行的差異化發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱小軍.中國銀行業(yè)同質(zhì)化競爭的根源及差異化發(fā)展的策略[D].華南理工大學(xué)，2012

[2]劉春航，苗雨峰，朱元倩.銀行業(yè)同質(zhì)性的度量及其對(duì)金融穩(wěn)定的影響[J].金融監(jiān)管研究，2012（2）

[3]王潔，李新芝，王海靈.中美銀行業(yè)同質(zhì)化、差異化現(xiàn)狀比較及啟示[J].經(jīng)營管理者，2010（3）endprint