住房公積金按月委托提取業(yè)務(wù)的思考

俞益波

摘要：住房公積金按月委托提取業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)既有利于對(duì)公積金管理中心，也有利于繳存職工的雙贏業(yè)務(wù)，但從目前實(shí)際工作看，也存在一些問題。本文以寧波市鄞州區(qū)住房公積金管理中心為研究視角，介紹了住房公積金按月委托提取這項(xiàng)業(yè)務(wù)的基本情況和積極意義，同時(shí)指出了伴隨著這項(xiàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)生的一些新問題，并從三方面提出了完善這項(xiàng)業(yè)務(wù)的建議，以期這項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠在更大程度上惠及更多群眾。

關(guān)鍵詞：住房公積金 按月委托提取

近年來，隨著住房市場(chǎng)的繁榮，住房公積金制度成為輿論關(guān)注的重點(diǎn)。如何改進(jìn)住房公積金制度，改變公積金工作方式，更好地服務(wù)人民群眾的住房夢(mèng)、公平夢(mèng)，是每一個(gè)住房公積金從業(yè)人員追求的夢(mèng)想。按月委托提取還貸業(yè)務(wù)就是公積金人努力的成果之一。

2003年天津等幾個(gè)大城市的公積金管理中心率先在全國(guó)開辦了這一業(yè)務(wù)，隨后不斷摸索總結(jié)，各地公積金管理中心陸續(xù)跟進(jìn)，2010年以后各大中城市公積金管理中心普遍開辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。寧波市鄞州區(qū)住房公積金管理中心從2008年開辦這一業(yè)務(wù)以來，經(jīng)過五年多的實(shí)踐探索，積累了一些較好的工作經(jīng)驗(yàn)，也取得了較好的成效。

一、住房公積金按月委托提取的基本情況

寧波市住房公積金管理中心鄞州分中心（簡(jiǎn)稱管理中心）是經(jīng)寧波市人民政府批準(zhǔn)的全民事業(yè)單位。其主要職責(zé)是：貫徹實(shí)施國(guó)家、省、市有關(guān)住房公積金管理的法律、法規(guī)，負(fù)責(zé)寧波市鄞州區(qū)住房公積金的安全運(yùn)作和保值、增值，具體承擔(dān)本行政區(qū)域內(nèi)職工住房公積金的繳存、提取、使用等日常管理工作。管理中心一直秉持開放的運(yùn)作思路，積極探索新型業(yè)務(wù)模式，按月委托提取還貸，就是其進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一次嘗試。

傳統(tǒng)意義上的因住房按揭提取公積金業(yè)務(wù)流程主要包括：在每年規(guī)定的月份，職工持身份證明及相關(guān)的按揭證明等資料到管理中心辦理，管理中心審核通過后，開具銀行存單給職工。傳統(tǒng)提取公積金業(yè)務(wù)存在多方面的不足：第一，每年一次，還必須按規(guī)定的時(shí)間去領(lǐng)??；第二，每次都需重復(fù)準(zhǔn)備材料，一旦資料未帶全，還會(huì)出現(xiàn)多次往返的情形；第三，造成管理中心業(yè)務(wù)繁忙。

按月委托提取還貸業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)單來說就是指繳存職工在其每月償還住房貸款后，委托管理中心通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)按照核定的貸款信息和還款信息，將其住房公積金賬戶內(nèi)部分或全部資金劃人本人還貸卡內(nèi)，從而完成公積金提取的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。寧波市住房公積金管理中心鄞州分中心開辦按月委托提取還貸業(yè)務(wù)之處，這項(xiàng)業(yè)務(wù)就受到了繳存職工的熱烈歡迎。截至2013年12月，簽約開辦這一業(yè)務(wù)的戶數(shù)占到了公積金貸款戶數(shù)的81%，按月委托提取累計(jì)提取金額已經(jīng)占到了同時(shí)期因還貸提取總額的52%。

二、住房公積金按月委托提取的積極意義

（一）有效緩解了貸款職工的還貸壓力

隨著前幾年房?jī)r(jià)的飛漲，房屋總價(jià)不斷攀升，以致貸款總額也不斷擴(kuò)大，自然而然貸款職工每月還款金額也越來越大。以寧波市鄞州區(qū)為例，一套90平米的房子，按15000元/平方米來算，總價(jià)為135萬元，首付30%后，還需要貸款將近95萬元。不考慮公積金最高貸款限額，按20年貸款期限、現(xiàn)行公積金貸款利率以及等額本息算，每月需還款5500元以上。這個(gè)金額已經(jīng)大大高于當(dāng)?shù)仄胀毠っ吭鹿べY收入總額了，對(duì)貸款職工來說也是一個(gè)不小的壓力。辦理了按月委托提取還貸業(yè)務(wù)后，公積金管理中心每月將一定金額劃入職工還貸卡內(nèi)，對(duì)于貸款職工來說，相當(dāng)于增加了一筆現(xiàn)收資金，大大緩解了每月資金壓力。

（二）切實(shí)減輕了公積金窗口的工作壓力，提升了服務(wù)質(zhì)量

還貸支取公積金一直是公積金窗口工作的“大件”，按月委托提取還貸業(yè)務(wù)推出前，還貸支取占到全部支取金額的38%。住房公積金中心大廳每天人滿為患，窗口工作人員每天高度緊張應(yīng)對(duì)提取工作，根本沒有時(shí)間和精力去提高服務(wù)質(zhì)量。如今，窗口還貸支取已經(jīng)降到11%，窗口支取的人流明顯下降，為公積金窗口提升服務(wù)質(zhì)量贏得了條件。

（三）增強(qiáng)了貸款職工的公積金使用效率

對(duì)于辦理了按月委托提取還貸業(yè)務(wù)的職工，在公積金中心的余額將變得非常有限，因?yàn)橐坏┯杏囝~，基本就能劃轉(zhuǎn)到還貸卡上去。從這個(gè)角度來講，對(duì)于繳存公積金職工而言，按月委托提取大大提高了資金的使用效率。這也從根本上體現(xiàn)出了住房公積金切實(shí)為職工解決住房問題的政策本意。

完善公積金使用制度的一次有益嘗試。隨著關(guān)注民生，構(gòu)建和諧社會(huì)進(jìn)程的加快，住房公積金作為住房建設(shè)和住房制度改革重要資金來源，其重要性越來越突出。住房公積金中的提取業(yè)務(wù)、繳存業(yè)務(wù)與貸款業(yè)務(wù)相輔相成，互為一體，有利于促進(jìn)城鎮(zhèn)住房建設(shè)，提高城鎮(zhèn)居民的居住水平。公積金按月委托提取業(yè)務(wù)完善了公積金支取方式，從過去的一年一支取，變?yōu)槿缃竦拿吭轮?，這一年到一月的轉(zhuǎn)變，既是政府機(jī)關(guān)“以人為本，為人民服務(wù)”宗旨的切實(shí)體現(xiàn)，更是切切實(shí)實(shí)、實(shí)實(shí)在在地方便了廣大群眾，為他們帶來了更多的實(shí)惠和好處。

三、住房公積金按月委托提取存在的問題及分析

（一）業(yè)務(wù)范圍有限的問題

住房公積金按月提取業(yè)務(wù)范圍，目前只包括貸款發(fā)放所在中心發(fā)放的住房公積金貸款（含組合貸款），純商業(yè)貸款和其他中心發(fā)放的公積金貸款都無法辦理。

1、純商業(yè)貸款無法辦理

很多公積金繳存職工，由于繳存年限、基數(shù)、房產(chǎn)所在地特殊等各種原因無法辦理住房公積金貸款，而選擇了商業(yè)貸款。由于目前住房公積金中心與各家商業(yè)銀行無法共享貸款信息，造成了技術(shù)上無法實(shí)現(xiàn)按月委托提取業(yè)務(wù)。這部分公積金繳存職工，還是只能根據(jù)銀行出具的還貸情況證明書，每年一次提取公積金。這部分職工既沒有享受到住房公積金貸款的低利率，也因?yàn)椴荒苻k理按月委托業(yè)務(wù)而無法達(dá)到最大效率的使用自己的住房公積金。

2、非貸款發(fā)放公積金中心的繳存職工，無法辦理

非貸款發(fā)放公積金中心的繳存職工，無法辦理按月委托提取業(yè)務(wù)。舉個(gè)例子：賈某是鄞州區(qū)住房公積金中心的公積金繳存職工，而他的妻子是寧波市住房公積金中心的公積金繳存職工，2012年10月，賈某和他妻子在鄞州區(qū)公積金管理中心申請(qǐng)到了住房公積金貸款80萬元，賈某可以申請(qǐng)辦理按月委托提取業(yè)務(wù)，但是他的妻子無法辦理。如果2013年5月，賈某因?yàn)楣ぷ髡{(diào)動(dòng)，公積金繳存到了寧波市公積金管理中心，那么賈某也只能終止本來辦理的按月委托提取業(yè)務(wù)。造成這一問題的主要原因是，我國(guó)各地公積金管理中心各自為政，一個(gè)城市里各區(qū)縣公積金管理中心都各自負(fù)責(zé)，造成系統(tǒng)不一致，數(shù)據(jù)無法共享。endprint

（二）業(yè)務(wù)責(zé)任的問題

按月委托提取業(yè)務(wù)，是一套相對(duì)復(fù)雜的系統(tǒng)。按月委托提取每月的劃款時(shí)間和劃款具體金額，能否與銀行每月的扣款時(shí)間和金額相匹配，這是一個(gè)問題。如果一旦不能匹配，繳存職工又未及時(shí)發(fā)現(xiàn)這一不匹配，所產(chǎn)生的諸如不良信用記錄等問題該由誰(shuí)來承擔(dān)責(zé)任？由于相關(guān)方較多，業(yè)務(wù)責(zé)任的厘清和確定，是按月委托提取需要解決的一個(gè)問題。舉個(gè)例子：王某是按月委托提取業(yè)務(wù)用戶，業(yè)務(wù)一直很順暢，2013年8月15日，由于王某所在單位銀行賬戶余額不足，公積金管理中心未能及時(shí)托收到該單位所有職工的當(dāng)月公積金，8月18日，公積金中心系統(tǒng)統(tǒng)一辦理按月委托提取劃款業(yè)務(wù)時(shí)，由于王某個(gè)人賬戶沒有公積金繳入，導(dǎo)致當(dāng)月王某的還貸卡沒有相應(yīng)金額的公積金劃入。8月20日，銀行扣款，王某就會(huì)因還貸卡內(nèi)余額不足，發(fā)生逾期。這種情況下，王某、公積金中心、王某所在單位誰(shuí)應(yīng)該承擔(dān)逾期的責(zé)任呢？

（三）公平性問題

公積金貸款職工不僅享受到了低息貸款的優(yōu)惠，同時(shí)能夠最大可能的提取住房公積金；而沒有辦理公積金貸款的繳存職工，他們不僅沒享受優(yōu)惠利息，也無法提取自己的住房公積金。但是這部分職工也承擔(dān)了繳存公積金的義務(wù)，而且住房公積金管理中心的存款利率又普遍低于銀行利率（銀行目前基本上浮10%）。很多職工由于繳存公積金額度較低，可能永遠(yuǎn)無法辦理公積金貸款。從目前來看，公積金貸款職工最大程度地享受到了公積金制度的好處，而未貸款職工，尤其是低收入職工，基本貸款無望的職工，則更加遭遇了不公平。這些實(shí)際情況違背了公積金制度建立的初衷，而按月委托提取業(yè)務(wù)，更加加劇了這一不公平。

四、進(jìn)一步完善住房公積金按月委托提取的建議

（一）完善按月委托提取業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)則

按月委托提取業(yè)務(wù)，作為一種業(yè)務(wù)創(chuàng)新，是一種新事物，相關(guān)的制度和規(guī)則，必定還有很多不足之處，隨著實(shí)際運(yùn)行中經(jīng)驗(yàn)的積累，必須進(jìn)行及時(shí)的修訂和完善。各地住房公積金管理中心，應(yīng)當(dāng)經(jīng)常性地開展業(yè)務(wù)交流、學(xué)習(xí)活動(dòng)，相互借鑒經(jīng)驗(yàn)，完善按月委托業(yè)務(wù)相關(guān)操作及規(guī)定。

（二）完善住房公積金繳存、提取、貸款相關(guān)制度的公平性制度設(shè)計(jì)

住房公積金制度設(shè)立的初衷，是保障群眾公平的享有住房權(quán)利。住房公積金的繳存、提取和貸款的制度是公積金制度的三足，三者相互聯(lián)系，相互影響，共同發(fā)生影響。按月委托提取是對(duì)公積金提取制度的一大完善，公積金的繳存和貸款制度，也應(yīng)該順勢(shì)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，以便相互銜接，更好的完善整個(gè)公積金制度，確保公積金制度的公平考量。

（三）跨部門聯(lián)動(dòng)，改善公積金管理中心運(yùn)作模式

目前，各公積金管理中心基本上屬于當(dāng)?shù)刈〗ü芾聿块T的下屬事業(yè)單位，導(dǎo)致各地公積金管理中心各自為政，無法共享數(shù)據(jù)和資源，導(dǎo)致部分類型的住房貸款無法辦理按月委托提取業(yè)務(wù)。建議通過協(xié)調(diào)各地公積金管理中心、公積金管理中心與商業(yè)銀行之間的關(guān)系，來要實(shí)現(xiàn)各種形式的住房貸款都可以辦理按月委托提取。另外一種解決途徑是調(diào)整公積金管理中心的運(yùn)行模式，即將公積金管理中心改組成為政策性的專門的住房信貸銀行，在人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管下開展工作。這樣一來，商業(yè)貸款辦理按月委托提取的問題也能迎刃而解。

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