淺析當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)現(xiàn)狀及金融機(jī)構(gòu)新形勢(shì)下的戰(zhàn)略調(diào)整

湯旭升

近年來(lái)隨著改革的不斷深入，政府對(duì)于“三農(nóng)”的政策傾斜度不斷加大，我國(guó)農(nóng)村居民收入水平有了較大提高，消費(fèi)能力得到了進(jìn)一步的釋放，但是不少制約農(nóng)村居民進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)的因素依然存在。而同時(shí)中國(guó)銀行業(yè)自金融體制改革以來(lái)，銀行間競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇，從原有的國(guó)有銀行與股份制銀行的“二維”競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，逐步演變?yōu)榘▏?guó)有控股大銀行、中小股份制銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行在內(nèi)的“四維”主體。除了“工農(nóng)建中”四大傳統(tǒng)的國(guó)有銀行以外，以跨區(qū)域性中型股份制商業(yè)銀行（如光大、招商、民生銀行等）和以地方法人金融機(jī)構(gòu)（如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等）為代表的中小商業(yè)銀行，憑借自身便捷的金融服務(wù)贏得了客戶(hù)的青睞。因此要想在金融界脫穎而出，商業(yè)銀行就必須找到一個(gè)合適的突破口，牢牢抓住農(nóng)村這一個(gè)廣闊的新興消費(fèi)市場(chǎng)。

為研究當(dāng)前制約農(nóng)村消費(fèi)進(jìn)一步擴(kuò)大的因素，探索通過(guò)采取金融支持來(lái)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，擴(kuò)大農(nóng)村居民的消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的成功經(jīng)營(yíng)，筆者特選取廣東省江門(mén)市進(jìn)行了調(diào)研：

一、當(dāng)前江門(mén)市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r概覽

作為近年在廣東省各地區(qū)生產(chǎn)總值排名一直保持在前10位的較發(fā)達(dá)地區(qū)，江門(mén)市具有很大的發(fā)展?jié)摿ΑＳ山y(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知， 2013年江門(mén)市經(jīng)濟(jì)保持了較快增長(zhǎng)，CPI漲幅回落，城鄉(xiāng)居民人民幣存款余額上升，收入增加帶動(dòng)消費(fèi)上升，社會(huì)消費(fèi)品零售總額保持了兩位數(shù)的增長(zhǎng)速度，其中農(nóng)村居民人均純收入比城鎮(zhèn)居民可支配收入增長(zhǎng)更快，消費(fèi)潛力更大。由此可見(jiàn)，隨著人們收入水平的不斷提高，存款余額的不斷增加，金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)當(dāng)抓住當(dāng)今中國(guó)改革發(fā)展這一大有可為的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，把握住經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈，在充分分析居民消費(fèi)習(xí)慣的基礎(chǔ)上，通過(guò)繼續(xù)深化與大中小微企業(yè)的合作，開(kāi)發(fā)合適的金融產(chǎn)品，開(kāi)拓農(nóng)村這個(gè)巨大的新興消費(fèi)市場(chǎng)。

二、當(dāng)前江門(mén)市農(nóng)村消費(fèi)的現(xiàn)狀及其制約因素

（一）農(nóng)村居民務(wù)農(nóng)收入減少，收入增速放緩

雖然江門(mén)市農(nóng)村居民人均純收入在近7年一直保持增長(zhǎng)，但是增速在近三年明顯放緩，其中一個(gè)重要原因就是務(wù)農(nóng)收入的減少。近年來(lái)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格隨著價(jià)格市場(chǎng)化而不斷提高，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格增幅一直低于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的上漲速度，因此農(nóng)民收入增速減緩。如硫酸鉀復(fù)合肥，2010年出廠報(bào)價(jià)1900元/噸，2014年已漲到2700元/噸。而且近年來(lái)，雖然我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展加速，初步形成了全國(guó)性大市場(chǎng)、大流通格局，但是江門(mén)市大多數(shù)農(nóng)村居民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)仍處于自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)階段，靠單家獨(dú)戶(hù)經(jīng)營(yíng)少部分田地，有機(jī)械化程度低、耕作成本高、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程推進(jìn)緩慢。同時(shí)，大部分農(nóng)產(chǎn)品流通市場(chǎng)仍處于自發(fā)形成、規(guī)模小、分布不均衡的階段，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)少，對(duì)農(nóng)戶(hù)輻射能力弱，多數(shù)農(nóng)村居民市場(chǎng)信息不靈，對(duì)市場(chǎng)需求缺少預(yù)見(jiàn)性，“今年缺什么，來(lái)年就一窩蜂種什么”的跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，這就造成了豐收時(shí)產(chǎn)品價(jià)格下跌不增收，失收時(shí)產(chǎn)品太少也不能增加收入。務(wù)農(nóng)在不少農(nóng)村居民看來(lái)只能勉強(qiáng)當(dāng)作謀生手段，而不是致富手段。農(nóng)村居民所生產(chǎn)的糧食、蔬菜等經(jīng)濟(jì)作物，往往只是等買(mǎi)家上門(mén)收購(gòu)，因此難免被狠狠壓價(jià)，不少賣(mài)不掉的農(nóng)產(chǎn)品只能任其白白腐爛。因此，務(wù)農(nóng)作為農(nóng)村居民最主要的傳統(tǒng)收入來(lái)源，卻往往受到很大限制，農(nóng)民增收困難。

（二）農(nóng)村中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，缺乏資金周轉(zhuǎn)

江門(mén)市農(nóng)村居民所經(jīng)營(yíng)開(kāi)辦的企業(yè)，一般都是家庭作坊式或是獨(dú)資經(jīng)營(yíng)的中小微企業(yè)。而隨著近年國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的復(fù)雜變化，金融危機(jī)余波未退，“入世紅利”和“人口紅利”的優(yōu)勢(shì)又逐漸減弱，國(guó)家宏觀政策調(diào)整推動(dòng)行業(yè)洗牌加劇，加上中小微企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較低，因此企業(yè)遇到的問(wèn)題和挑戰(zhàn)就變得相對(duì)嚴(yán)峻，主要表現(xiàn)在“四高”：一是原材料價(jià)格高。以生產(chǎn)水暖衛(wèi)浴產(chǎn)品主要原材料黃銅為例，其價(jià)格已由由原來(lái)每噸1萬(wàn)多元漲至3萬(wàn)多元；二是勞動(dòng)力成本高。不少企業(yè)出現(xiàn)“招工難、用工荒”現(xiàn)象，好不容易有了訂單卻缺乏足夠可以完成訂單交貨的熟手工人；三是融資成本高。企業(yè)貸款難，各種貸款手續(xù)繁復(fù)，而且企業(yè)往往沒(méi)有獲得足額貸款所需要的抵押品；四是企業(yè)費(fèi)用高。各種產(chǎn)品、質(zhì)量認(rèn)證等第三方認(rèn)證收費(fèi)居高不下。種種因素都使中小微企業(yè)利潤(rùn)空間不斷受到擠壓，虧損面、虧損額在相對(duì)高位徘徊。江門(mén)市目前只有約30%—40%的中小微企業(yè)成功申請(qǐng)到銀行貸款，大部分中小微企業(yè)仍然只能靠傳統(tǒng)的方式，例如向親戚、朋友、高利貸公司等借錢(qián)艱難度日。

（三）農(nóng)村的新興消費(fèi)需求不斷增加，受困于狹窄的消費(fèi)渠道

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年江門(mén)市全市房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資241.79億元，比上年增長(zhǎng)67.3%。商品房銷(xiāo)售面積426.81萬(wàn)平方米，增長(zhǎng)21.6%；商品房銷(xiāo)售額254.32億元，增長(zhǎng)31.3%。江門(mén)市城鎮(zhèn)居民現(xiàn)有住房總建筑面積人均僅為30.87平方米，而農(nóng)村居民居住住房總建筑面積人均29.51平方米。由于進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民為了讓子女留在城市需要房子取得城市戶(hù)口，而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)結(jié)婚的農(nóng)民則需要建房或是買(mǎi)房等多種原因，農(nóng)村居民往往對(duì)住房具有剛性需求。目前農(nóng)村建造住房土建連同簡(jiǎn)單的裝修每平方米需1300多元，而市區(qū)新建商品房?jī)r(jià)格普遍在每平方米6500元以上，因此房貸成了農(nóng)村居民實(shí)現(xiàn)“有房夢(mèng)”的必經(jīng)之路。

在其他領(lǐng)域，以智能手機(jī)為代表的新產(chǎn)品投放和更新?lián)Q代加速，2013年全國(guó)智能手機(jī)銷(xiāo)量達(dá)3.6億臺(tái)，增長(zhǎng)86.3%，其中農(nóng)村消費(fèi)占比例很大，成為商品銷(xiāo)售的亮點(diǎn)。而據(jù)淘寶網(wǎng)《2012年度縣域網(wǎng)購(gòu)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，縣域地區(qū)在2012年共有超過(guò)3000萬(wàn)人上淘寶購(gòu)物，花費(fèi)達(dá)1790億元，比上一年增長(zhǎng)了87%。平均下來(lái)縣域地區(qū)每個(gè)人網(wǎng)購(gòu)花費(fèi)近6000元，這個(gè)數(shù)字比一、二線城市還要高。這份報(bào)告統(tǒng)計(jì)分析了包括縣、縣級(jí)市、旗、自治旗、自治縣、林區(qū)和縣級(jí)特區(qū)在內(nèi)共計(jì)2006個(gè)縣域地區(qū)的網(wǎng)購(gòu)數(shù)據(jù)。從報(bào)告里，我們不難看出縣域網(wǎng)購(gòu)力量的釋放。

但同時(shí)，我們還應(yīng)當(dāng)看到，江門(mén)市農(nóng)村居民2013年消費(fèi)支出中教育文化娛樂(lè)服務(wù)所占比重僅為6.8%。而與此同時(shí)，傳統(tǒng)消費(fèi)熱點(diǎn)明顯降溫，汽車(chē)和相關(guān)的石油制品的銷(xiāo)售增長(zhǎng)速度下降，糧油食品、飲料和服裝等銷(xiāo)售額增長(zhǎng)下降，家用電器等銷(xiāo)售增速也呈現(xiàn)不同程度的下降趨勢(shì)。