淺談土地流轉(zhuǎn)背景下農(nóng)村金融的改革問題

石頭　金艷　鄭美玲

摘要：自從2013年初中央一號文件做出了土地流轉(zhuǎn)制度改革以來，農(nóng)村的土地價值逐漸顯現(xiàn)。本文正是基于土地流轉(zhuǎn)的大背景，分析農(nóng)村金融當(dāng)前存在的問題，并針對其未來的改革方向提供相應(yīng)策略建議。

關(guān)鍵詞：土地流轉(zhuǎn) 農(nóng)村金融 改革

2013年中央一號文件再次聚焦三農(nóng)問題，文件的一個重要亮點就是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記和承包關(guān)系的流轉(zhuǎn)。土地流轉(zhuǎn)是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，通過土地流轉(zhuǎn)，可以開展規(guī)模化、集約化、現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式。因此，土地流轉(zhuǎn)成為我國未來發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的重要趨勢。

農(nóng)村金融在我國一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等各種金融服務(wù)，包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融。農(nóng)村金融發(fā)展能對土地流轉(zhuǎn)起到很好的推動作用：農(nóng)村金融發(fā)展能為農(nóng)民提供足夠資金，減少借貸成本，改善農(nóng)民生產(chǎn)和生活情況；能為農(nóng)民提供資金支持使用現(xiàn)代化技術(shù)，刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高速發(fā)展；能為農(nóng)民分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營過程中的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，做到未雨綢繆，防患于未然，從而減少農(nóng)民的經(jīng)濟損失。農(nóng)村金融發(fā)展能很好地促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度有極大的推動作用。

一、農(nóng)村金融存在的缺陷

（一）金融市場信息不對稱

在農(nóng)村金融市場上，借款人的信息只有在其向銀行申請貸款時才向銀行提供，銀行對借款人運用資金目的、風(fēng)險及償還能力等無法準(zhǔn)確獲知，借款人一旦有意隱瞞其真實個人狀況和土地狀況，沒有向銀行傳遞準(zhǔn)確的借款信息，容易引發(fā)道德風(fēng)險，使得金融機構(gòu)處于信息的劣勢一方。信息的獲取不對稱導(dǎo)致雙方的不信任，款項的借貸存在很大的難度，容易出現(xiàn)銀行有錢貸卻沒人來貸、農(nóng)民有土地卻貸不到款項的情況。

（二）農(nóng)村信用環(huán)境缺失

近年來農(nóng)村金融服務(wù)供不應(yīng)求，大多數(shù)金融機構(gòu)只有“農(nóng)村”之名字，而沒有“農(nóng)村”之實質(zhì)，甚至有悖于推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的宗旨。農(nóng)民不斷增長的農(nóng)村金融服務(wù)需求得不到有效滿足，導(dǎo)致農(nóng)民對其信心下降，不愿主動去貸款。另外，農(nóng)村金融企業(yè)間互相拖欠債務(wù)現(xiàn)象普遍，金融機構(gòu)貸款逾期過高，出現(xiàn)以劣充優(yōu)、以次充好和欺詐失信等行為，嚴重沖擊了農(nóng)村商業(yè)信用關(guān)系和消費信用關(guān)系。

（三）土地產(chǎn)權(quán)制度不健全，導(dǎo)致金融機構(gòu)放貸難

目前，我國法律法規(guī)沒有涉及農(nóng)地集體所有權(quán)的明確界定，導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)不明晰，使得銀行無法按照要求對農(nóng)民提供貸款。土地調(diào)整頻繁，農(nóng)民承包權(quán)無法保持穩(wěn)定，相關(guān)文件更新不及時，因此農(nóng)村金融難以對土地流轉(zhuǎn)起到很好的推動作用。

二、對土地流轉(zhuǎn)背景下農(nóng)村金融的改革與發(fā)展的幾點建議

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)的適用性有待提升

目前，大部分的農(nóng)村地區(qū)機構(gòu)的問題在于儲蓄量過剩，金融供給的制度、總量、結(jié)構(gòu)明顯失衡，體制僵化，所以提供的金融功能范圍狹窄，沒有做到促進土地流轉(zhuǎn)的作用。對于主要處理農(nóng)業(yè)問題的金融機構(gòu)，例如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以適當(dāng)改變其營業(yè)的模式，為涉農(nóng)企業(yè)增開綠色服務(wù)通道，設(shè)立專項業(yè)務(wù)服務(wù)部處理涉農(nóng)企業(yè)的資金流通問題。在部分偏遠的農(nóng)村，機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點可能不足，可以增加開設(shè)網(wǎng)絡(luò)平臺，進行電話預(yù)約模式，舉辦專業(yè)人員“下鄉(xiāng)活動”，處理土地流轉(zhuǎn)中的金融問題。

（二）促進農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品的多樣化

當(dāng)前階段，很多農(nóng)村合作社、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司和農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款額度、還款期限不能滿足土地流轉(zhuǎn)的需要。土地流轉(zhuǎn)中涉農(nóng)企業(yè)大量資金是用于廠房的建設(shè)、設(shè)備的購買，這在經(jīng)濟學(xué)上屬于固定資產(chǎn)支出，回收期較慢，而企業(yè)初始階段的現(xiàn)金流是用于發(fā)放工人薪資和開發(fā)市場的，所以，作為資金的出借方，設(shè)置的貸款額度和還款的期限就要因產(chǎn)品而異?，F(xiàn)在的金融產(chǎn)品比較單一化，缺乏特色。例如都是大棚種植的花卉和蔬菜，在運輸方面就存在很大差異，這就需要金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，才能滿足人們對于資金的需求。另外，在擔(dān)保方式方面也可以做出創(chuàng)新。例如，可以采用農(nóng)戶聯(lián)名擔(dān)保，滿足一般的小額貸款請求?？梢栽O(shè)置考察期，在考察期內(nèi)沒有出現(xiàn)任何違約的情況下，可以適時增加貸款的授信額度，做到放貸的良性循環(huán)。對于種糧大戶、當(dāng)?shù)氐纳孓r(nóng)龍頭企業(yè)，除了固定資產(chǎn)的抵押，還可以質(zhì)押土地流轉(zhuǎn)的經(jīng)營權(quán)，定期對企業(yè)的財務(wù)做審核，發(fā)放貸款。

（三）政府應(yīng)完善涉農(nóng)的保險體制，組建農(nóng)業(yè)的再保險機制

農(nóng)業(yè)保險在很多農(nóng)村沒有落實到位。農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的認識程度不夠，政府在農(nóng)業(yè)保險這方面的工作力度不強，在政策引導(dǎo)和財政補貼方面做得不夠。政府應(yīng)該重點關(guān)注農(nóng)業(yè)保險工作，加大在農(nóng)業(yè)方面的財政支出，擴大農(nóng)業(yè)保險的范圍，以保障農(nóng)民收入的穩(wěn)定性。政府還可以出臺相應(yīng)的政策，例如對土地流轉(zhuǎn)實施過程中有貢獻的涉農(nóng)企業(yè)設(shè)置稅收優(yōu)惠；對可以解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就業(yè)的涉農(nóng)企業(yè)，還可以實施嘉獎?wù)摺?/p>

土地流轉(zhuǎn)工作的實施，有利于金融的創(chuàng)新和農(nóng)村金融體系的改革，有利于構(gòu)建以提高生產(chǎn)效率為核心、符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需求的新型農(nóng)村金融服務(wù)體系，有利于農(nóng)村金融效率的提升，有利于建設(shè)和諧的現(xiàn)代農(nóng)村。當(dāng)然，這項工作任重而道遠，還需要多方面的共同努力才能不斷發(fā)展前進。

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