商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)的必要性及措施分析

江云

一、發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)的必要性

（一）內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展受阻

當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)雜多變，世界經(jīng)濟(jì)動(dòng)能減弱，全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的不穩(wěn)定性和不確定性上升。產(chǎn)能過(guò)剩、出口受阻等導(dǎo)致這輪經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的核心問(wèn)題還沒(méi)有從根本上得到解決，經(jīng)濟(jì)回暖的基礎(chǔ)還不牢固，小微企業(yè)整體經(jīng)營(yíng)不容樂(lè)觀。

從國(guó)內(nèi)看，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體平穩(wěn)，但增速放緩，企業(yè)有效信貸需求不足，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響。在這種經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，銀行需要換位思考，從有利于企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和成長(zhǎng)視角考慮，拓寬金融服務(wù)渠道，加強(qiáng)銀企協(xié)作，共謀發(fā)展。

（二）發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求

國(guó)民經(jīng)濟(jì)要發(fā)展，離不開(kāi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，小微企業(yè)是基礎(chǔ)，大中型企業(yè)也都是從小微企業(yè)發(fā)展而來(lái)的。同時(shí)，小微企業(yè)在增加就業(yè)、繁榮市場(chǎng)、滿足人民群眾多種需求，特別是對(duì)于當(dāng)前國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長(zhǎng)，均發(fā)揮著主力軍作用。

發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)，能幫助地方政府拓寬財(cái)稅收入，創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)資金聚集效應(yīng)，有效支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近期，國(guó)務(wù)院召開(kāi)全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)議，對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)做了重要部署。國(guó)務(wù)院辦公廳和銀監(jiān)會(huì)就如何進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作分別下發(fā)了相關(guān)文件，提出“兩個(gè)不低于”目標(biāo)，充分體現(xiàn)了國(guó)家和監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的高度重視和做好小微企業(yè)工作的決心。

（三）發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)是銀行自身發(fā)展的必由之路

積極發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，不僅是國(guó)家的要求，更是商業(yè)銀行自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、提升內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)力的有效路徑。近一兩年來(lái)，商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，加大對(duì)小微企業(yè)資源投入，根據(jù)不同領(lǐng)域融資需求不斷開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，也帶動(dòng)了相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、小微企業(yè)的特點(diǎn)

（一）小微企業(yè)客戶數(shù)量多、規(guī)模小，生命周期較短

對(duì)其提供信貸支持的銀行要跟蹤資金走向，適時(shí)了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。有些小微企業(yè)頭幾年發(fā)展很好，但是過(guò)幾年可能就會(huì)出問(wèn)題，因此，我們一定要掌握單個(gè)小微企業(yè)各個(gè)階段的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，選擇適時(shí)退出。

（二）小微企業(yè)規(guī)范性相對(duì)較差，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高

部分企業(yè)報(bào)表不真實(shí)、數(shù)據(jù)不全甚至沒(méi)有報(bào)表，造成了與銀行的信息不對(duì)稱，給我們的經(jīng)營(yíng)和管理帶來(lái)了巨大的困難。我們要做好甄別、篩選工作，特別是要高度關(guān)注高科技創(chuàng)新型企業(yè)，這類企業(yè)成功了回報(bào)高，失敗了風(fēng)險(xiǎn)也大，需要我們加強(qiáng)日常監(jiān)管監(jiān)控。

三、改進(jìn)和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)采取的措施

小微企業(yè)不同于傳統(tǒng)公司，在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，銀行要與之合作，就要根據(jù)其特點(diǎn)擬定發(fā)展策略，力爭(zhēng)達(dá)到銀企雙贏。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)小微企業(yè)批量化營(yíng)銷

面對(duì)數(shù)量龐大且有效信息不充分的小微客戶群體，如果一味沿用過(guò)去的模式開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，不僅成本高、效率低，風(fēng)險(xiǎn)控制得不到保障，而且隨著業(yè)務(wù)量的不斷擴(kuò)大，最終將使業(yè)務(wù)發(fā)展難以為繼。因此商業(yè)銀行要突破傳統(tǒng)思維，把握小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和需求特征，將“大數(shù)定律”應(yīng)用于小微金融的管理中，改變一對(duì)一的營(yíng)銷模式，采用客戶群營(yíng)銷的方式挖掘存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶資源。

（二）加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，持續(xù)提升小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管控能力

一是建立增信平臺(tái)，解決好小微企業(yè)缺信息、缺信用問(wèn)題，構(gòu)建全方位風(fēng)險(xiǎn)緩釋體系。通過(guò)納稅、環(huán)保、口碑等信息評(píng)價(jià)生存及成長(zhǎng)能力；通過(guò)企業(yè)主家庭房產(chǎn)及征信記錄判斷信用能力。二是落實(shí)關(guān)鍵崗位分離，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力和業(yè)務(wù)辦理效率。實(shí)施差別化客戶策略，在存量客戶的經(jīng)營(yíng)上，區(qū)別對(duì)待，有保有壓。三是建立適應(yīng)小微企業(yè)的貸后監(jiān)測(cè)方式，提高貸后管理效率。對(duì)一些存在潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患的問(wèn)題客戶，制定切實(shí)可操作性的減量、退出預(yù)案。

（三）細(xì)分市場(chǎng)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，滿足各層面客戶需求

商業(yè)銀行要發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，在經(jīng)營(yíng)思路上，要由經(jīng)營(yíng)貸款向經(jīng)營(yíng)客戶轉(zhuǎn)換，建立適宜的產(chǎn)品創(chuàng)新模式，積極推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展。

產(chǎn)品政策方面，要加強(qiáng)精細(xì)化管理，對(duì)不同的客戶群設(shè)計(jì)有針對(duì)性的銷售渠道、產(chǎn)品布局。以小微企業(yè)客戶融資需求為依托，緊密結(jié)合當(dāng)?shù)貐^(qū)域特點(diǎn)，研發(fā)出涵蓋不同客戶信貸需求，適銷對(duì)路的小企業(yè)產(chǎn)品，形成較為完善的產(chǎn)品體系，以產(chǎn)品創(chuàng)新促進(jìn)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型和金融服務(wù)能力提升。

（四）加強(qiáng)客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)

發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，沒(méi)有客戶經(jīng)理不行，客戶經(jīng)理素質(zhì)差更不行。各行要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模和需要，適度增加客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，以保障業(yè)務(wù)發(fā)展，防范風(fēng)險(xiǎn)。二是努力通過(guò)經(jīng)驗(yàn)交流、在崗培訓(xùn)、拓展培訓(xùn)和實(shí)戰(zhàn)練兵等盡快提高小微企業(yè)業(yè)務(wù)隊(duì)伍的質(zhì)量。培訓(xùn)是提高隊(duì)伍戰(zhàn)斗力的根本出路，因此，各商業(yè)銀行要一方面抓業(yè)務(wù)發(fā)展，一方面狠抓培訓(xùn)，提高全員專業(yè)素質(zhì)，打造一支過(guò)硬的專業(yè)化隊(duì)伍。

（五）強(qiáng)化激勵(lì)約束措施

一是要強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的正向激勵(lì)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)考核，將業(yè)績(jī)與薪酬緊密掛鉤，賞罰分明。

二是完善跨部門、跨條線的利益分配機(jī)制、責(zé)任共擔(dān)機(jī)制，在發(fā)揮小企業(yè)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，調(diào)動(dòng)各條線的積極性，提高價(jià)值貢獻(xiàn)。

三是完善小微企業(yè)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，做好業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)、考核及通報(bào)工作。按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求，根據(jù)四部委標(biāo)準(zhǔn)完整統(tǒng)計(jì)和對(duì)外報(bào)送小微企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)；同時(shí)依據(jù)監(jiān)管部門的監(jiān)管指標(biāo)、口徑與考核要求，做好本行小微企業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)、考核及通報(bào)工作。

（六）積極探索實(shí)踐，逐步確立專業(yè)化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式

商業(yè)銀行應(yīng)在業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，通過(guò)完善組織架構(gòu)，設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，配備專職人員，形成一套專業(yè)專注開(kāi)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的體系，盡快建立適應(yīng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的模式、流程、機(jī)制，推動(dòng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí)，小微企業(yè)業(yè)務(wù)作為聯(lián)動(dòng)的重要平臺(tái)，有效銜接各類營(yíng)銷渠道，為客戶提供整合的服務(wù)方案，進(jìn)一步提高小微企業(yè)綜合金融服務(wù)覆蓋率、貸款覆蓋率，以信貸產(chǎn)品帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。