阿里金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析

連旭

摘要：經(jīng)過十多年的探索和創(chuàng)新，阿里金融已在中國金融市場占據(jù)重要地位，推動中國金融體系的改革，金融體系日益完善。在新時期里，阿里金融不斷擴展其業(yè)務，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來一定的沖擊和影響，本文就從阿里金融的發(fā)展態(tài)勢談起，分析其對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊，并簡單提出幾點傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應對策略。

關(guān)鍵詞：阿里金融 商業(yè)銀行 金融 小微貸款 創(chuàng)新

2002年，馬云推出誠信通，這是阿里金融最初的萌芽。在十多年的發(fā)展中，以馬云為主導的阿里系對阿里金融傾注了極大的心血，采取諸多大膽創(chuàng)新的措施推動其發(fā)展，到今天，阿里金融儼然成為中國金融市場的重要組成部分之一，推動了中國金融體系的改革和完善。

一、阿里金融發(fā)展態(tài)勢

早期的阿里巴巴網(wǎng)站只是一個給商家提供網(wǎng)上展示商品的平臺，用戶只要注冊登錄，即可免費獲得展示產(chǎn)品的服務。但用戶魚龍混雜，甲方希望乙方先付款，而乙方又希望甲方先發(fā)貨。阿里巴巴為此推出了一種叫“誠信通”的服務，要求企業(yè)在交易網(wǎng)站上建立自己的信用檔案，并展示給買家。之后，阿里巴巴網(wǎng)站進一步衍生出“誠信通指數(shù)”，對交易雙方的信用狀況進行量化評估。通過這套系統(tǒng)，阿里巴巴將企業(yè)的基本情況、經(jīng)營年限、交易狀況、商業(yè)糾紛、投訴狀況等，統(tǒng)統(tǒng)納入了“誠信通指數(shù)”統(tǒng)計系統(tǒng)。

2003年年初，在阿里巴巴B2B核心業(yè)務贏利穩(wěn)定后，馬云為尋找新增長點開始日本之行。馬云發(fā)現(xiàn)，雅虎日本憑借本土化策略在日本C2C市場大勝eBay日本，這堅定了他推出C2C業(yè)務的決心。同年5月淘寶成功上線，當年10月推出了日后影響著金融支付變革的支付寶。2005～2007年，馬云圍繞B2B商業(yè)模式的各種優(yōu)勢和短板，四面出擊。收購雅虎中國，收購口碑網(wǎng)，推出阿里軟件，推出阿里媽媽，并與建行、工行合作為中小企業(yè)提供商業(yè)貸款，試水金融領(lǐng)域。

2007～2010年試水期間，阿里建立起一整套信用評價體系與信用數(shù)據(jù)庫，以及一系列應對貸款風險的控制機制，并開始以自身的交易平臺優(yōu)勢幫助建行對客戶進行風險控制，甚至包括針對網(wǎng)絡特性制定的壞賬客戶“互聯(lián)網(wǎng)全網(wǎng)通緝”，公布用戶的不良信用記錄。

2012年，馬云聯(lián)手馬化騰、馬明哲成立眾安在線財產(chǎn)保險公司，同年，商誠融資擔保有限公司在重慶工商局注冊成功。阿里擔保與阿里小貸互為補充，滿足阿里巴巴和天貓等平臺上交易的客戶資金需求。

2013年4月中旬，阿里金融為浙江、湖南支付寶用戶進行信用評級，確定支付授信額度，買家在無線端支付可使用授信額度信用支付，這被金融界內(nèi)人士稱為虛擬信用卡。

2013年1月1日起，阿里金融正式開始轉(zhuǎn)型，邁向“去電商化”的重新布局，重塑平臺、數(shù)據(jù)和金融三大業(yè)務，新的業(yè)務不再有“電商”字樣。

二、阿里金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

（一）威脅商業(yè)銀行金融中介角色的地位

傳統(tǒng)商業(yè)銀行本是金融中介機構(gòu)，其主要依賴與債權(quán)債務在清償活動中人們在物理空間上的分離和交易支付時間的不吻合。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展打破了時空限制，人們在不同的時間和地點都能隨時隨地的實現(xiàn)交易支付，原有的支付渠道被改變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付交易電子化程序較為復雜，而阿里金融的支付寶、財付通等推出快捷支付，直接繞過商業(yè)銀行的網(wǎng)銀，通過支付寶迅速完成支付過程，商業(yè)銀行在電商化建設中打造的大量對接點和網(wǎng)上銀行支付鏈條前端遭受巨大威脅。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務需求被弱化

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得信息的傳遞方式和途徑發(fā)生了巨大變化，供求雙方的信息交流和交易無需中介機構(gòu)就能完成資金的融通，這種網(wǎng)絡平臺金融模式非常適合于小額資金發(fā)放和貸款，它跳過了銀行這一環(huán)節(jié)，其過程非常短，而且存款的利息比銀行高，貸款利息比銀行低，受到廣大人民的喜愛，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務需求一定程度上被弱化。

（三）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務觀念的沖擊

雖然阿里金融做出了很大的努力，但在短期來看，其無法撼動傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位，但其對人們的觀念和社會輿論上形成了巨大影響。這使得人們對金融產(chǎn)品產(chǎn)生了新的要求，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須從輿論和觀念上進行創(chuàng)新，這種新的需求對傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務觀念帶來一定的沖擊。

（四）沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務

阿里金融的信用支付服務功能和收費與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的普通信用卡是基本一致的，而阿里金融的資金是由與其合作的傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的，對合作銀行來說，雖然其能獲得阿里金融提供的淘寶用戶數(shù)據(jù)資料，但是其利潤空間被壓縮。對于未與阿里金融合作的商業(yè)銀行來說，其也想分享這個具有8億多客戶群的支付寶帶來的利潤，但仍舊想保持其原有的高利潤空間已不可能。所以說，阿里金融的信用支付服務沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務。

（五）壓縮傳統(tǒng)商業(yè)銀行小微貸款空間

阿里金融的小貸批量化工廠化模式一定程度上壓縮了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的小微貸款空間，將推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行小微貸款服務觀念和運作模式的改革創(chuàng)新。阿里金融運用云計算和數(shù)據(jù)模型對客戶信用進行評級，效率高、質(zhì)量好、成本低，雖然說阿里金融在浙江、重慶兩地的阿里小貸公司的放貸規(guī)模和能力都不能與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相提并論，但不可否認的是，其一定程度上壓縮了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的小微貸款空間。另外，阿里金融對客戶進行信用評級的量化放貸理念也能運用到傳統(tǒng)商業(yè)銀行上，推動其創(chuàng)新求變，擴大利潤空間，推動我國金融體系的完善。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應對策略

（一）創(chuàng)新求變

阿里金融建立了多層次微貸風險預警管理體系，通過充分的信息有效規(guī)避和防范了貸款風險，這種風險控制模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生重大影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行則要將這種沖擊和影響變成自身創(chuàng)新求變的動力，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶帶來更滿意的服務。將現(xiàn)有的網(wǎng)上商業(yè)銀行打造成銷售平臺和電子服務平臺，實現(xiàn)電子銀行與物理銀行的融合發(fā)展。無論虛擬的東西再怎么發(fā)達，也還是需要實體的東西來支持，就好比淘寶雖然極度發(fā)達，但百貨商店依然存在。另外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行還可以推動上下游和線上線下資源的整合，實現(xiàn)各類業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)的深度合作。比如說：花旗銀行與facebook合作，花旗銀行將官方網(wǎng)站上的積分分享到facebook這個社交網(wǎng)站上，允許用戶將自己的積分轉(zhuǎn)給他人，這一舉措加強了銀行與客戶之間的聯(lián)系和互動，吸引來更多的客戶辦理信用卡和注冊積分會員業(yè)務。而且，花旗銀行在社交網(wǎng)絡上收集到大量客戶消費興趣、消費偏好等軟數(shù)據(jù)，獲取一大批具有特定思維的客戶群，為這些客戶群提供個性化營銷服務，吸引客戶、留住客戶。

（二）重視小微貸款市場

在我國，中小企業(yè)創(chuàng)造了將近70%的GDP，其為社會提供了大量就業(yè)崗位，而其發(fā)展需要資金，這是銀行提高市場占有率、擴大市場覆蓋范圍的重要機遇。而中小企業(yè)的小微貸款市場具有信息不對稱情況嚴重、風險高、規(guī)模小等特點，導致許多大型傳統(tǒng)商業(yè)銀行不愿涉足這一塊，中小企業(yè)的融資困難一直是其發(fā)展的瓶頸。對此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要抓住機遇，重視小微貸款市場，改變自身的風險防控機制，不能因為風險高而放棄這塊市場，而是應積極與阿里金融搶占小微貸款市場。

（三）加快數(shù)據(jù)+平臺建設步伐，提升競爭力

在網(wǎng)絡時代，誰控制數(shù)據(jù)，誰就是最大的贏家。傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為金融服務的中介機構(gòu)，其擔負著社會信用體系建設的重任，擁有企業(yè)、個人、社會等經(jīng)濟生活的大量數(shù)據(jù)資料。同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在各種業(yè)務的流程管理中累積了大量數(shù)據(jù)資料，形成了一個完備的數(shù)據(jù)庫，但數(shù)據(jù)之間的聯(lián)系不夠強。在阿里金融的沖擊下，商業(yè)銀行要積極開展數(shù)據(jù)建設，正合適護具資源，加大數(shù)據(jù)庫建設，加大數(shù)據(jù)采集力度，積極與央視、網(wǎng)游等公司合作，掌握更多的客戶資料，提高數(shù)據(jù)云計算和云應用能力。另外，在平臺建設上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務模式是以客戶為中心，銀行必須抓住客戶的需求，超前發(fā)展，滿足客戶的各種需求，打造金融網(wǎng)絡平臺，加深互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融機構(gòu)的合作深度，強調(diào)網(wǎng)絡語言的應用、客戶互動、客戶體系，積極回應客戶的需求，創(chuàng)新網(wǎng)絡平臺，打通網(wǎng)上網(wǎng)下之間的溝通渠道，為客戶帶來更多便捷服務。

四、結(jié)束語

隨著網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展和金融行業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要樹立正確的態(tài)度，勇敢應對阿里金融帶來的沖擊，創(chuàng)新求變，在互聯(lián)網(wǎng)時代大膽創(chuàng)新，積極借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗，推動自身革新，開拓市場，提高經(jīng)濟效益和社會效益。

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