非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管與金融風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題

宋曉華

摘要：我國(guó)的非銀行金融機(jī)構(gòu)是在金融部門(mén)打破了“單一銀行”的體系之后才開(kāi)始發(fā)展的，非金融機(jī)構(gòu)的迅速發(fā)展階段大概也就是這近二十幾年的時(shí)間，但它對(duì)金融領(lǐng)域帶來(lái)的影響卻是不容小覷的，但由于非銀行金融機(jī)構(gòu)是以貨幣為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的部門(mén)，所以在與市場(chǎng)上其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中往往更容易產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：非銀行金融 機(jī)構(gòu)監(jiān)管 金融風(fēng)險(xiǎn) 防范問(wèn)題

非銀行金融機(jī)構(gòu)主要包括以下幾種機(jī)構(gòu)，分別是存款類(lèi)機(jī)構(gòu)、證劵類(lèi)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)類(lèi)機(jī)構(gòu)、以及其他一些機(jī)構(gòu)，與銀行金融機(jī)構(gòu)相比，非銀行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式更為靈活多變，而且其服務(wù)以及外匯融資方面都更為廣泛，再加上其業(yè)務(wù)方面種類(lèi)也比較多，所以，對(duì)我國(guó)銀行金融業(yè)的發(fā)展具有不可忽視的作用，但由于我國(guó)銀行金融業(yè)發(fā)展起步較晚，而且相關(guān)的法律制度以及自律管理制度都有所滯后，這其中還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)可能性，因此，對(duì)于非銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范必須要引起加大重視。

一、金融風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型劃分

在所有的金融風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)中，信用風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)中最重要的一點(diǎn)，非銀行金融機(jī)構(gòu)的成立與發(fā)展更為不易，其發(fā)展過(guò)程中最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一也是信用風(fēng)險(xiǎn)。從系統(tǒng)方面劃分，金融風(fēng)險(xiǎn)可分為系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)與非系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要是指不同的政治或是經(jīng)濟(jì)因素帶來(lái)的整個(gè)金融體系帶來(lái)的“多米諾骨牌”效應(yīng)，而非系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要是指因?yàn)榭蛻糇陨須Ъs或是經(jīng)營(yíng)管理不善帶來(lái)的資金風(fēng)險(xiǎn)。如果是從另一方面的劃分來(lái)說(shuō)，金融風(fēng)險(xiǎn)又可劃分為微觀層面的風(fēng)險(xiǎn)以及宏觀層面的風(fēng)險(xiǎn)，微觀層面的風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于機(jī)構(gòu)管理經(jīng)營(yíng)不善、決策失誤或是其他方面的一些問(wèn)題所帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，而宏觀方面的風(fēng)險(xiǎn)主要是指機(jī)構(gòu)自身管理制度的缺乏以及宏觀調(diào)控的失誤帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管與金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

（一）非銀行金融機(jī)構(gòu)設(shè)置與市場(chǎng)需求不相符

一般來(lái)說(shuō)，非銀行金融機(jī)構(gòu)建立的前提條件應(yīng)該是在適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需求的基礎(chǔ)之上的，但在實(shí)際的機(jī)構(gòu)設(shè)置上，并沒(méi)有充分考慮到實(shí)際的市場(chǎng)需求，在設(shè)置非銀行金融機(jī)構(gòu)時(shí)往往容易陷入“逆向思維”的誤區(qū)，尤其是在證劵或是信托機(jī)構(gòu)設(shè)置時(shí)，會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的機(jī)構(gòu)設(shè)置與實(shí)際的市場(chǎng)需求不相適應(yīng)的狀況。一旦設(shè)置的機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不相符，那么就很容易造成機(jī)構(gòu)的盲目性，比如以信托機(jī)構(gòu)的設(shè)置為例，信托機(jī)構(gòu)在我國(guó)現(xiàn)有的銀行或是財(cái)政部門(mén)都有設(shè)置，但是普遍存在現(xiàn)象就是信托機(jī)構(gòu)的設(shè)置在短時(shí)間內(nèi)迅速增多，這種不考慮實(shí)際市場(chǎng)需求，盲目增設(shè)信托機(jī)構(gòu)的做法使得有限的業(yè)務(wù)量在短期內(nèi)成為爭(zhēng)搶對(duì)象，而且還會(huì)造成各家機(jī)構(gòu)為了生存與發(fā)展，出現(xiàn)機(jī)構(gòu)之間相互盲目競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象，這種現(xiàn)象只會(huì)給非銀行金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)更多的混亂現(xiàn)象。

（二）業(yè)務(wù)監(jiān)管與人員監(jiān)督之間的相互分離帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)

要想更好的對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，最離不開(kāi)的就是業(yè)務(wù)監(jiān)督人員，非銀行金融機(jī)構(gòu)是一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的部門(mén)，所以它較缺乏合理有效的監(jiān)督與管理制度，所以說(shuō)，非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管與業(yè)務(wù)監(jiān)督人員之間是相互聯(lián)系和統(tǒng)一的。而在實(shí)際的非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管中，業(yè)務(wù)監(jiān)管與人員之間卻是相互分離的，比如說(shuō)對(duì)于非銀行金融機(jī)構(gòu)的法定代表人與主要負(fù)責(zé)人來(lái)說(shuō)，他們有的是受當(dāng)?shù)卣苯庸茌牭?，而有的卻是直接受命于地方政黨的管轄，再或者是直接受命于地方的指派，對(duì)于人民銀行以及分支行來(lái)說(shuō)，想要進(jìn)行直接干預(yù)也很無(wú)從下手，再者來(lái)說(shuō)，我國(guó)現(xiàn)有的人民銀行以及分支行的組織體系很難擺脫來(lái)自各方面的壓力，尤其是非金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)人以及其相應(yīng)的行政責(zé)任，這種業(yè)務(wù)監(jiān)管與監(jiān)督人員之間相互分離的狀況，也是造成人民銀行對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)的直接負(fù)責(zé)人或是法定代表人難以直接監(jiān)管的主要原因，在這種狀況下，非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)就更具有自由性，同時(shí)也是造成非銀行金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性更大的主要原因之一。

三、非銀行金融機(jī)構(gòu)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因

（一）非銀行金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)

面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)，現(xiàn)有的規(guī)定業(yè)務(wù)與資金來(lái)源范圍已不能夠滿足非銀行金融機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展需求，所以，有一部分的非銀行金融機(jī)構(gòu)就開(kāi)始進(jìn)行違規(guī)經(jīng)營(yíng)。之所以會(huì)產(chǎn)生違規(guī)經(jīng)營(yíng)這一現(xiàn)象，主要還是因?yàn)橐恍┓倾y行金融機(jī)構(gòu)日常資金的周轉(zhuǎn)遇到困難，雖然國(guó)家對(duì)非規(guī)范資金的采取方式已經(jīng)進(jìn)行了整頓，但是一些非銀行金融機(jī)構(gòu)為了獲得足夠的可用資金，還是會(huì)利用各種方式方法從銀行獲取拆入資金，比如說(shuō)在1995年時(shí)，累計(jì)賣(mài)出的回購(gòu)證券有3000多億元，剩余金額大概有700億元，同比利率要比國(guó)家規(guī)定的利率高出50%--100%，而在非銀行金融業(yè)迅猛發(fā)展的同時(shí)，也使回購(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)生了質(zhì)的變化，導(dǎo)致了大量的非銀行金融機(jī)構(gòu)都出現(xiàn)了不同程度的金融信用風(fēng)險(xiǎn)，最后累計(jì)拖欠100億元以上，而能夠到期準(zhǔn)時(shí)交易的只有60多億元，一旦這些資金被投入到非銀行金融機(jī)構(gòu)的使用中，在短時(shí)間內(nèi)是很難能夠收回的，甚至還會(huì)造成有一部分資金無(wú)法收回的現(xiàn)象，由此靠這些資金進(jìn)行違規(guī)經(jīng)營(yíng)的非銀行金融機(jī)構(gòu)往往更容易產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)，而且還會(huì)出現(xiàn)越來(lái)越難控制的局面。

（二）非銀行金融機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)是產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的根源

不管是銀行金融機(jī)構(gòu)還是非銀行金融機(jī)構(gòu)，資金的流動(dòng)是保證機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵，但是非銀行金融機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)主要是受到利益的動(dòng)機(jī)驅(qū)使，把過(guò)多的資金流入到了房地產(chǎn)市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)以及股票市場(chǎng)等等一些高風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，只把一小部分的資金投入到了基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)以及生產(chǎn)領(lǐng)域方面，資金在流動(dòng)過(guò)程中難免會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難的情況，這就使得一些非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始鉆法律政策的空子，以此來(lái)從非正規(guī)渠道獲取資金，比如說(shuō)，以信托貸款的名義從事一般的貸款業(yè)務(wù)，然后在短期的貸款業(yè)務(wù)時(shí)間內(nèi)變相的提高資金利率，對(duì)客戶資金進(jìn)行非正規(guī)的透支或是挪用，然后向股份制企業(yè)貸款，爭(zhēng)取貸款企業(yè)的股票承銷(xiāo)業(yè)務(wù)，以此來(lái)達(dá)到操縱市場(chǎng)，制造一些虛假價(jià)格的信息的目的。這種非正規(guī)獲取流動(dòng)資金的狀況一般更多地會(huì)發(fā)生在非銀行金融機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)中，這也正是造成金融風(fēng)險(xiǎn)的一大根源。

四、非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管與金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）加大實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與管理力度

要想對(duì)非銀行金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范措施，首先就要加大對(duì)實(shí)行分業(yè)金鷹與管理力度，尤其是在實(shí)行證劵業(yè)務(wù)以及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營(yíng)與管理方面，之所以這樣做，一方面是因?yàn)橐坏┥虡I(yè)銀行參與到證劵業(yè)務(wù)中去，客戶作為短期儲(chǔ)蓄的資金很容易就會(huì)被當(dāng)做長(zhǎng)期證劵使用，當(dāng)這些證劵投資成功之后會(huì)獲得較大的利潤(rùn)回報(bào)，而商業(yè)銀行支付給客戶的還只是有限的存款利息，其他的收益則被商業(yè)銀行的股東占位所有；另一方面來(lái)說(shuō)，一旦這種高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的證劵投資失敗，則損失的絕大部分則會(huì)由儲(chǔ)存客戶或是保險(xiǎn)公司擔(dān)當(dāng)責(zé)任，商業(yè)銀行自身只會(huì)承擔(dān)少許責(zé)任。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行對(duì)于證劵投資的預(yù)期效果都會(huì)比較理想，所以就會(huì)動(dòng)用大量的資金作為高風(fēng)險(xiǎn)高收益的證劵投資，然而，在實(shí)際的證劵投資中卻是和預(yù)期的恰恰相反，會(huì)由于人為或是股票暴漲暴跌中出現(xiàn)銀行金融危機(jī)，所以說(shuō)，為了減少甚至避免這種情況的發(fā)生，減少金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，首先要做的就是加大對(duì)證劵業(yè)務(wù)以及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營(yíng)與管理的力度，減少商業(yè)銀行由于投資證劵帶來(lái)的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對(duì)經(jīng)營(yíng)效益不好或是存在巨額虧損的非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行兼并或是破產(chǎn)計(jì)劃

不管是銀行金融機(jī)構(gòu)還是非銀行金融機(jī)構(gòu)，在運(yùn)作的過(guò)程中出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉或是兼并都是很正常的一種現(xiàn)象，這也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中必然的發(fā)展趨勢(shì)，只有在激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的銀行才能夠更好的發(fā)展經(jīng)營(yíng)下去，不然只有破產(chǎn)倒閉或是兼并。現(xiàn)如今，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中有越來(lái)越多經(jīng)營(yíng)越來(lái)越好的非銀行金融機(jī)構(gòu)，但也有一些即將破產(chǎn)倒閉的非銀行金融企業(yè)，要想改變這種金融危機(jī)現(xiàn)象，切實(shí)有效的化解這些金融風(fēng)險(xiǎn)，首先就要對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整頓，對(duì)于資產(chǎn)沒(méi)有抵債以及尚可挽救的金融機(jī)構(gòu)要重新注入資金，或是進(jìn)行多家非銀行金融機(jī)構(gòu)兼并，以及沖銷(xiāo)一部分的債務(wù)讓這些金融企業(yè)起死回生，再者就是對(duì)于存在巨額虧損已經(jīng)無(wú)法經(jīng)營(yíng)下去的金融機(jī)構(gòu)，要對(duì)其進(jìn)行撤銷(xiāo)或是關(guān)閉或是破產(chǎn)宣告。

五、結(jié)束語(yǔ)

現(xiàn)如今，我國(guó)的非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管還存在一些金融方面的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于這種風(fēng)險(xiǎn)，要在根本上減少其發(fā)生的可能性，在這些風(fēng)險(xiǎn)未發(fā)生之前就要做好相應(yīng)的防范工作，加大對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)與管理力度，對(duì)經(jīng)濟(jì)效益不好或是存在巨額虧損的非銀行金融企業(yè)進(jìn)行兼并或是破產(chǎn)計(jì)劃的打算，做好金融風(fēng)險(xiǎn)防范的準(zhǔn)備工作。

參考文獻(xiàn)：

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