老年理財要穩(wěn)中求“勝”

張勐

攜手一生是每對情侶的心愿，而處于不同人生階段的薪酬水平、家庭狀況、風(fēng)險承受能力不同，因而也有不同的理財重心。當今，中老年人也需要理財，需要合理安排自己的財務(wù)，以應(yīng)對收入下降、開支費用上升等問題。專業(yè)人士認為，中老年人退休之后，要注意采取穩(wěn)健的理財策略，注意防范風(fēng)險，安享晚年生活。

●“穩(wěn)”字當頭

大多數(shù)中老年人不再有固定的新增收入，而且需要應(yīng)付日常生活及保健醫(yī)療等開支，費用支出會逐年增加。中老年人承受風(fēng)險的能力也不如年輕人強。因此，進行投資理財時，應(yīng)優(yōu)先考慮本金的安全，在能防范風(fēng)險的情況下，再去追求更高的收益。

農(nóng)業(yè)銀行河南省分行金融理財師王倩倩表示，在投資學(xué)中，有一個有名的資產(chǎn)配置法則“100法則”。它被用于確認投資產(chǎn)品中的風(fēng)險資產(chǎn)比例，即一個人可以投資風(fēng)險程度較高產(chǎn)品的比率等于100減去自己的年齡。對一個30歲的投資者而言，投資組合中70%可以是風(fēng)險資產(chǎn)；但若是一個70歲的投資者，風(fēng)險資產(chǎn)比重就至多只能是30%。

這個法則比較形象地闡述了中老年人理財安全為上的原則。一般來說，風(fēng)險程度較高的資產(chǎn)包括股票、股票型基金、投連險、黃金、外匯及其他特殊投資項目，風(fēng)險程度較低的資產(chǎn)包括儲蓄存款、國債、銀行理財產(chǎn)品等，中老年人在投資時可以進行適當配置。

●“活”為要務(wù)

中老年人對于突發(fā)事件的應(yīng)急能力較差，因此，對于理財?shù)牧鲃有砸蠓浅８?。有不少老年人看到銀行的利率表顯示存款期限越長、利息越高，便將自己所有的錢都存成了三年期和五年期的定期存款。

一旦突然生病住院，急需用錢，從銀行將錢取出來時，由于存款期限沒到，只能按照活期利率結(jié)算，這樣就損失了很多利息收入。

面對這樣的情況，浦發(fā)銀行鄭州分行的金融理財師張苑芳提醒：首先，應(yīng)預(yù)留三至六個月的生活開支，放在活期存款或者可以隨時支取的理財產(chǎn)品上，以備生活上的不時之需。

其次，投資期限主要以三個月至一年為宜，以保證資產(chǎn)的穩(wěn)定流動。再者，如大額購買長期產(chǎn)品，應(yīng)問清楚是否有提前支取或者質(zhì)押貸款的可能及相關(guān)手續(xù)。

●“巧”是關(guān)鍵

大多數(shù)中老年人喜歡存定期存款，對高利率的三至五年的中長期定期存款尤為熱衷，但流動性差的特點又讓他們無所適從。王倩倩舉了個例子，如果拿3萬元做一筆三年期的定期存款，資金一下子就被凍結(jié)了三年，如果提前支取，便損失了利息。

殊不知，這其中也有竅門可循。王倩倩說，換個方法，將3萬元三等分，每隔一年存1萬元，都做三年期定期存款，這樣，接下來的每年都有1萬元到期，如有需要，可以使用。不需要則可再轉(zhuǎn)存三年，周而復(fù)始，既保持了一定的流動性。同時，享受的利率仍舊是三年期定期存款的利率，高收益也得到了有效的保證。其實，這個方法不僅可以用在定期存款上，也可應(yīng)用在各類有固定期限的投資產(chǎn)品上，能解決多數(shù)固定期限產(chǎn)品不可提前支取的尷尬困境。

●“選”是根本

理財產(chǎn)品沒有絕對的好與壞之分，只有合適與不合適之別。欲選擇適合自己的產(chǎn)品，需要對自己的家庭財務(wù)狀況和風(fēng)險承受能力有所了解，切忌偏聽偏信高收益的產(chǎn)品，或盲目跟風(fēng)，而應(yīng)選擇自己熟悉的、市面上常見的、投資標的喜聞樂見的產(chǎn)品進行投資。

張苑芳強調(diào)，中老年人在做投資決策時，一定要注意比較不同產(chǎn)品之間的差異，比如，購買理財產(chǎn)品，可以選擇保本型的產(chǎn)品，買得更安心。

此外，購買保險產(chǎn)品，可選擇期限相對較短且資金領(lǐng)取方式更為靈活的萬能險，一般有最低保底收益，滿足自己穩(wěn)中求勝的要求。至于基金類產(chǎn)品，中老年人可選擇風(fēng)險相對較小的貨幣基金，在動蕩的市場環(huán)境下，進可攻，退可守。