美國老人的晚年負(fù)擔(dān)

王祖遠(yuǎn)

美國是個(gè)發(fā)達(dá)國家，按照過去的情況，對(duì)于過了60歲和已經(jīng)退休的父母來說，應(yīng)該是好好享受人生的時(shí)候了。不過如今的現(xiàn)實(shí)情況是，不少人依舊負(fù)擔(dān)沉重，不僅要資助他們的成人子女，甚至還要考慮和承擔(dān)孫輩的教育費(fèi)用。同時(shí)，早年按揭下的房貸依然壓得不少老人喘不過氣來。

負(fù)擔(dān)之一：

經(jīng)濟(jì)不景氣，對(duì)子女實(shí)施資助

美國全國政策分析中心2014年1月的最新報(bào)告顯示，目前65歲至74歲的退休者中，有不少人還在給子女、甚至是第三代支付學(xué)費(fèi)，包括他們就讀大學(xué)、以及上公立、私立幼稚園、初中和高中的學(xué)雜費(fèi)用，有的人為孫子或?qū)O女開設(shè)多個(gè)大學(xué)儲(chǔ)蓄賬戶，有的則是子女大學(xué)學(xué)貸的共同簽約人，因?yàn)樽优疅o力償還貸款。雖然在2012年這部分開支只占到他們總支出的0.5%，但是比1990年增長(zhǎng)了14.3%，是退休者所有支出中增長(zhǎng)最快的一項(xiàng)。

路透社的報(bào)道也指出，有43%的60歲以上、不再工作的父母仍舊資助成人子女支付帳單，而這也意味著年長(zhǎng)者進(jìn)入一個(gè)危險(xiǎn)的階段，他們資助子女的錢不是靠最近賺來的，而是從他們一輩子積蓄中拿出來的。

這種現(xiàn)象的背后是經(jīng)濟(jì)不景氣、就業(yè)困難、以及學(xué)貸越來越普遍等因素，像2012年貸款讀書的大學(xué)生畢業(yè)時(shí)平均欠下2.94萬美元學(xué)債。提供該數(shù)據(jù)的皮尤民調(diào)中心社會(huì)趨勢(shì)研究主任帕克指出，雖然家人互相扶持彼此是應(yīng)該的，但是沒有收入來源、卻一直花錢的狀況將充滿經(jīng)濟(jì)壓力。

家長(zhǎng)和孩子們應(yīng)該有意識(shí)地扭轉(zhuǎn)和改變這種狀況，畢竟老人的儲(chǔ)蓄是有限的、遲早會(huì)花完的。北卡羅來納州財(cái)務(wù)規(guī)劃專員謝爾瑞德表示，家長(zhǎng)應(yīng)該分清幫助孩子和使孩子能夠自立的區(qū)別，以及了解他們這樣做對(duì)未來養(yǎng)老生活造成的負(fù)面影響。而南緬因大學(xué)心理學(xué)家波爾緹尼則建議家人之間應(yīng)該共同商討一個(gè)整體計(jì)劃，對(duì)彼此的財(cái)務(wù)狀況透明化，從而讓每個(gè)人都能參與和商量，擔(dān)起自己的責(zé)任。

根據(jù)皮尤民調(diào)中心2013年1月發(fā)布的調(diào)研報(bào)告，上有需要照顧的年邁父母、下有還沒能自立的成人子女的40歲至59 歲人群最苦。這些人面臨“上有老、下有小”的尷尬境地，成為“上下夾擊”的“三明治世代”。

該調(diào)研在2012年11月28日至12月5日之間對(duì)全美2511位“三明治世代”進(jìn)行了問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)近48%的40歲至59歲的“三明治世代”在過去一年中曾經(jīng)至少給自己一位成人子女提供過經(jīng)濟(jì)幫助，而為子女提供主要經(jīng)濟(jì)來源的父母有27%；相比之下，只有21%的“三明治世代”在過去一年中給他們65歲以上的父母提供某種經(jīng)濟(jì)資助；還有15%的人需要同時(shí)資助父母和成人子女。

調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，雖然從資助對(duì)象上，“三明治世代”更傾向于子女，但是公眾普遍認(rèn)為應(yīng)該給予年邁的父母更多幫助，有75%的人認(rèn)為子女有責(zé)任資助有需要的父母，相比只有52%的人認(rèn)為父母應(yīng)該資助成人子女。

負(fù)擔(dān)之二：

老賬還不完，依然愁房貸

有報(bào)告顯示，越來越多的退休族將錢花在房貸利息上，而且信用卡債數(shù)額也越積越多。專家建議退休族當(dāng)厘清各項(xiàng)支出，適時(shí)控制消費(fèi)，對(duì)財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行合理的規(guī)劃，從而在享受退休生活的同時(shí)，避免一堆糊涂賬。

美國全國政策分析中心2014年1月的報(bào)告顯示，如今有越來越多65歲至74歲的退休族還在支付房貸，有房貸的退休族比率從1989年的21%上升到2010年的37%。不僅如此，從總體開銷看，65歲至74歲的退休族花在房貸利息的比率也比過去要高，2012年的房貸利息達(dá)到總開銷的4.3%，高于1990年的2.7%；而75歲及以上的老人花在房貸利息的比率也比過去高，從1990年的年的0.7%上升到2012年的2%。

報(bào)告指出，過去幾年的房貸利息達(dá)到歷史最低，使得不少長(zhǎng)者貸更多款來買房子，并延長(zhǎng)還款時(shí)間。而有關(guān)房子的開支成為總開銷中最多的一項(xiàng)，包括維修、財(cái)產(chǎn)稅、保險(xiǎn)和貸款利息，其中54歲至74歲群體的這部分開銷達(dá)到32.8%，75歲及以上的老人則達(dá)到36.7%。

報(bào)告還指出，65歲至74歲的退休族還比過去面臨更多的信用卡債，特別是用信用卡來購物，相比1989年的人均2100美元的卡債已經(jīng)激增至2010年的人均6000美元；而75歲及以上的老人卡債也驚人上升，1989年時(shí)因?yàn)閭鶆?wù)較少還無法統(tǒng)計(jì)，但到2010年時(shí)已經(jīng)迅速增加至人均4600美元。

美國有線電視新聞網(wǎng)（CNN）的報(bào)導(dǎo)也指出，如今越來越多的65歲以上老人背負(fù)債務(wù)度日。聯(lián)準(zhǔn)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2010年老人人均債務(wù)達(dá)到5萬美元，比2001年整整增長(zhǎng)了83%。

專家們建議退休族應(yīng)當(dāng)有計(jì)劃的開銷，列出清單包括多少支出在房子上、信用卡債、醫(yī)療保險(xiǎn)、交通等，從而避免過度消費(fèi)，適時(shí)控制支出。當(dāng)然如果儲(chǔ)蓄有限，則可以考慮開源，思考是否有其他賺錢的途徑來彌補(bǔ)支出。endprint