我國高校助學(xué)貸款工作的國際比較研究

吳喜濤

（廣東金融學(xué)院，廣東 廣州 510521）

我國高校助學(xué)貸款工作的國際比較研究

吳喜濤

（廣東金融學(xué)院，廣東 廣州 510521）

我國助學(xué)貸款開始于1999年，歷經(jīng)十多年的摸索與普及，已成為我國困難學(xué)生資助的主要渠道.但其中仍有許多不盡如人意之地.為此，筆者在分析和對比中國與國際助學(xué)貸款的現(xiàn)狀的前提下，針對我國高校助學(xué)貸款工作中出現(xiàn)的，諸如貸款資金來源渠道狹窄、貸款形式單一等問題.通過借鑒外國先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，筆者提出幾點(diǎn)措施以完善助學(xué)貸款體系，以保障資助工作的公平性、公正性和廣泛性，發(fā)揮助學(xué)貸款體系的保障機(jī)制作用.

助學(xué)貸款；國際比較；研究借鑒

助學(xué)貸款作為解決目前中國教育困境的一大舉措，助學(xué)貸款的總額和人數(shù)都有了極大增長.調(diào)查表明，2013年國家助學(xué)貸款的人數(shù)已經(jīng)突破了100萬，貸款發(fā)放也突破了100億.它的實(shí)施在造福廣大困難學(xué)生的同時(shí)，也遇到了許多棘手問題，本文將比較分析中國高校貸款現(xiàn)狀與國外發(fā)達(dá)國家貸款現(xiàn)狀，并對我國助學(xué)到款出現(xiàn)的零零總總的問題進(jìn)行反思，借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，以人之長補(bǔ)己之短，從而發(fā)揮助學(xué)貸款更大的效用.

1 國內(nèi)及國際高校助學(xué)貸款現(xiàn)狀的對比和我國存在的問題

中國與國外高校貸款資助政策差別較大，而美國的高校資助體系經(jīng)過長期演變，形成了發(fā)達(dá)國家中頗為成功的模式.為此，我們主要選取美國貸款概況作為國際范例典型代表，在查閱相關(guān)資料的基礎(chǔ)上，深入比對發(fā)現(xiàn)，并通過表1，表2簡述高校貸款的資助體系和貸款的模式兩方面差異.

表1 中國高校的貸款概況

表2 美國高校貸款概況

針對以上兩個(gè)表格所反映出來的內(nèi)容，我們總結(jié)中國高校助學(xué)貸款存在的問題有如下幾個(gè)：

1.1 貸款經(jīng)濟(jì)來源途徑狹窄，資助金額有限

表1可以看出，不管是獎、助、貸、還是勤、補(bǔ)，它們都是政府在起著主導(dǎo)作用.在當(dāng)下，全國絕大部分高校僅僅通過國家獎學(xué)金、勵(lì)志獎學(xué)金、助學(xué)金、助學(xué)貸款等政府主導(dǎo)的困難學(xué)子助學(xué)項(xiàng)目來幫助貧困學(xué)生，少部分綜合實(shí)力強(qiáng)的高校才有其他類型的助學(xué)項(xiàng)目，如汕頭大學(xué)校友李嘉誠，浙江大學(xué)的段永平等出資成立相應(yīng)的助學(xué)項(xiàng)目.同時(shí)，助學(xué)貸款政策規(guī)定，每位申請貸款學(xué)生每年申請的最高金額不得超過6000元，在通貨膨脹率居高不下的當(dāng)下，助學(xué)貸款在高校學(xué)生的學(xué)費(fèi)，書費(fèi)，食宿費(fèi)的作用顯然是杯水車薪.這就體現(xiàn)出來了貸款資金的來源狹窄，種類相對不足，社會資金短板，有較大的資金缺口的問題.

而在美國，助學(xué)貸款雖然同樣是政府主導(dǎo)，但社會給予高校的資助資金也是大學(xué)助學(xué)資金來源的中堅(jiān)力量；在英國，也有大量企業(yè)，社會團(tuán)體的來為大學(xué)生提供助學(xué)金，如牛津大學(xué)的太盟牛津獎學(xué)金.此外，在日本、德國等國家都有許多民間團(tuán)體為貧困大學(xué)生提供助學(xué)資金.

通過對比，不難發(fā)現(xiàn)我國的助學(xué)資金主要是國家撥款，來源單一，輻射范圍小，資助力量有限；而國外許多國家，助學(xué)資金來源大都以政府為主，民間捐助為輔，這樣一來，資金來源渠道廣，所獲得的助學(xué)貸款總額也多，可以惠及更多的貧困學(xué)子，每位學(xué)子的受助金額也比較充裕.

1.2 還款時(shí)限短，學(xué)生還款壓力大

在我國，雖然學(xué)生在校期間的助學(xué)貸款利息由財(cái)政補(bǔ)貼，但畢業(yè)后貸款本利則由學(xué)生全額支付.在如今嚴(yán)峻就業(yè)的形勢下，一些借貸學(xué)生在畢業(yè)后很難立刻就業(yè)，再加上剛剛就業(yè)的薪酬低或家庭發(fā)生重大變故等特殊情況，1至2年后開始還款仍存在困難，要在6年內(nèi)還清貸款本息,可謂時(shí)間倉促，學(xué)生壓力巨大.

在國際上，助學(xué)貸款的償還方式多樣.例如在美國，學(xué)生畢業(yè)后既能每月還固定數(shù)額，也能逐步遞增還款，甚至還能采取浮動還款方式，具體視學(xué)生實(shí)際情況而定.不僅如此，美國高校貸款利率遠(yuǎn)低于商業(yè)貸款，且學(xué)生參加工作后才開始計(jì)息.而在日本還款期限長達(dá)20年，如有特殊情況，還可申請免還和緩還貸款，大大降低了學(xué)生貸款的門檻.與此同時(shí)，通過設(shè)立不同的還款方式：如分期還款、按收入比例還款等，把還款金額與學(xué)生畢業(yè)后的收入情況相聯(lián)系，根據(jù)自身工作實(shí)際情況進(jìn)行有計(jì)劃、有步驟的還款.

通過與美國、日本等國家的對比，不難發(fā)現(xiàn)我國的助學(xué)貸款目前采用的還款模式仍舊較為單一，還款期限較短，借貸學(xué)生的壓力較大.而國外的不定額還款或按收入比例償還等多種模式，不僅激發(fā)了學(xué)生還貸熱情，還提高了貸款回收率.

1.3 對銀行的“慢待”

首先，政府、高校、學(xué)生及其家人作為高校助學(xué)貸款的受益方，并未對項(xiàng)目管理成本和風(fēng)險(xiǎn)控制承擔(dān)必要的責(zé)任.相比較銀行嚴(yán)格的貸款審批流程來說，權(quán)責(zé)的不對等的寬松審核機(jī)制，外加助學(xué)貸款無擔(dān)保，畢業(yè)生流動性較大等特點(diǎn)，商業(yè)銀行很難有效地對貸款學(xué)生進(jìn)行貸后跟蹤.因此，對銀行而言，不僅管理成本變高，違約風(fēng)險(xiǎn)也加大.再者，部分學(xué)生不按期歸還貸款，甚至逃避銀行債務(wù)，造成大量貸款到期難以收回.政府對銀行的支持僅限于財(cái)政貼息，免交營業(yè)稅，呆壞賬核銷等，將助學(xué)貸款的責(zé)任推給銀行.直接導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)辦助學(xué)貸款的熱情大大地降低.

與中國的銀行單方面承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)不同，在美國和加拿大，政府是助學(xué)貸款首要責(zé)任人，這種做法解除了金融機(jī)構(gòu)后顧之憂.從表2資助來源看出，美國主要有兩類的助學(xué)貸款：一種是政府主導(dǎo)并注資的“帕金斯貸學(xué)金”,另一種則是美國目前最盛行的“斯坦福貸學(xué)金”.而“斯坦福貸學(xué)金”又分為兩種形式：一種形式是來自于政府資金，由政府直接承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；另一種形式是由銀行或其他金融機(jī)構(gòu)提供助學(xué)貸款，由州政府先進(jìn)行擔(dān)保，再由聯(lián)邦政府做最后擔(dān)保.州政府和聯(lián)邦政府作為擔(dān)保人，對學(xué)生可能出現(xiàn)的違約、疾病和意外死亡等原因造成無法還貸的情形，將向銀行承擔(dān)賠付責(zé)任，比例高達(dá)95%.顯然，美國等國家都把助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到強(qiáng)有力的政府身上，不僅為銀行等金融機(jī)構(gòu)很好地解決了后顧之憂，也大大降低了高校助學(xué)貸款的平均違約率，使得平均違約率僅為5.9%.從而讓其助學(xué)貸款機(jī)制更好地運(yùn)行下去.

1.4 現(xiàn)行助學(xué)貸款法律不完善，貸款審核制度不嚴(yán)謹(jǐn)

我國的助學(xué)貸款工作是基于貧困生認(rèn)定的基礎(chǔ)上的.首先是個(gè)人以書面形式提出貸款申請，包括貸款原因、家庭情況等，再交由學(xué)校組織評定工作來完成.顯然，要準(zhǔn)確了解學(xué)生的家庭情況僅憑一張貧困證明是不夠的.由此產(chǎn)生了助學(xué)貸款工作缺乏有效操作程序，貧困生甄別難以保證公平性等問題.在國外貸款審核制度中，政府、學(xué)校、家長及金融機(jī)構(gòu)之間都對貸款有審核調(diào)查的責(zé)任，分工明確.并出現(xiàn)了專門的助學(xué)貸款管理機(jī)構(gòu)：政府教育行政部門、政府專職機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、稅務(wù)機(jī)構(gòu)、大學(xué)管理.通過這些機(jī)構(gòu)，國際上許多發(fā)達(dá)國家都建立了嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍酥贫龋_保審核的準(zhǔn)確度以及盡可能保證公平.

1.5 貸款機(jī)構(gòu)功能和作用相互重疊

在我國的資助系統(tǒng)中，政府包辦整個(gè)資助項(xiàng)目的分配、審評、發(fā)放和管理工作，而高校又再一次負(fù)責(zé)學(xué)生貸款資助的評定、發(fā)放和催收工作，銀行則具體負(fù)責(zé)資金催收和回收工作，各職能部門工作出現(xiàn)多頭交叉，重復(fù)管理.在國外的大學(xué)生資助體系中，政府、高校、學(xué)生、家長以及金融機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利和責(zé)任劃分明確，尤其強(qiáng)調(diào)政府在其中的主導(dǎo)作用.例如，日本育英會獎學(xué)金業(yè)務(wù)直接由日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)接管.在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行上，它們一般采用金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作方式，有專門的金融機(jī)構(gòu)和專業(yè)的人員進(jìn)行管理.美國的學(xué)生貸款市場協(xié)會，英國的貸學(xué)金公司，日本的育英社等都是很好的例子.

可以清晰看出，我國政府、高校、銀行三者之間功能和作用相互重疊，操作上容易增加工作內(nèi)耗，降低工作效率，各部門也易相互推諉責(zé)任.而美國在資助學(xué)生過程中,國家、社會、學(xué)校、團(tuán)體、家庭和學(xué)生等不同主體職責(zé)清晰,這有助于提高助學(xué)貸款的回收率，并實(shí)現(xiàn)保值增值.

通過以上的分析和對比，我們深刻地認(rèn)識到我國目前助學(xué)貸款所存在的問題與不足，與此同時(shí)，我們在認(rèn)真學(xué)習(xí)和研究國際上的成功典范后，結(jié)合我國的實(shí)際，“取其精華，棄其糟粕”，試圖提出以下幾點(diǎn)措施，為我國的高校助學(xué)貸款資助制度提供有益的探索，以不斷完善我國的助學(xué)貸款體系，發(fā)揮助學(xué)貸款體系的作用.

2 借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國實(shí)際提出建議

2.1 增加校企合作，擴(kuò)大資金來源

我國應(yīng)建立一個(gè)專門的非營利性的教學(xué)資助機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立的第三方，為學(xué)校與一些優(yōu)秀企業(yè)形成合作關(guān)系提供平臺.企業(yè)應(yīng)允助學(xué)資助，學(xué)校則對該企業(yè)進(jìn)行宣傳，推薦優(yōu)秀畢生.這樣一來，學(xué)校既可擴(kuò)大助學(xué)資金來源，企業(yè)也以較小的付出為商業(yè)品牌獲得了較大的宣傳，并可以獲得一大批專業(yè)人才.

2.2 改革還貸制度，完善助學(xué)貸款法律法規(guī)

2.2.1 延長學(xué)生還款期限

由現(xiàn)在的畢業(yè)6年內(nèi)還清延長至10年，并由此產(chǎn)生的利率風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹，由政府對銀行適當(dāng)補(bǔ)貼.有特殊情況的，如就業(yè)困難，可申請免還和緩還貸款.把還款金額與學(xué)生畢業(yè)后的收入情況相聯(lián)系，嘗試實(shí)行分期還款，按收入比例還款.

2.2.2 制定鼓勵(lì)提前還貸政策和違約懲罰機(jī)制

學(xué)生有能力提前還貸的，政府可獎勵(lì)提前還款者，為其提供一定的優(yōu)惠政策，如減免利息，將距離還款時(shí)間長短折算成一定比率，并按比率確定補(bǔ)貼金額.時(shí)間越短，補(bǔ)貼額越高.建立違約懲戒機(jī)制的法律法規(guī)，對于未經(jīng)困難申請、蓄意拖欠助學(xué)貸款的，通過央行的個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行信用評級，記錄不誠信貸款學(xué)生檔案，降低該學(xué)生的個(gè)人信用額度，使其難以獲得車貸、房貸及其他用途的個(gè)人貸款.

2.3 對參與助學(xué)貸款工作的銀行提供政策優(yōu)惠

國家有權(quán)部門，諸如財(cái)政部、教育部以及中國人民銀行可以出臺規(guī)定，鼓勵(lì)商業(yè)銀行參與到國家助學(xué)貸款的教育戰(zhàn)略中來，對于積極參與的商業(yè)銀行，國家可以建立國家助學(xué)貸款專用基金，對可能出現(xiàn)的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，以及貸款利率風(fēng)險(xiǎn)，提供補(bǔ)貼.在貸款違約率的考核指標(biāo)中予以適當(dāng)?shù)慕档蜆?biāo)準(zhǔn)，通報(bào)嘉獎在高校助學(xué)貸款中表現(xiàn)優(yōu)秀的商業(yè)銀行.

2.4 改革現(xiàn)有貸款審核制度

單憑一張“家庭經(jīng)濟(jì)困難證明”難以反映學(xué)生真實(shí)的家庭經(jīng)濟(jì)情況.要打破“政策性目標(biāo)，商業(yè)化運(yùn)作”的單一運(yùn)作模式,建立一套規(guī)范的貸款審核程序，防止學(xué)生與居委會等機(jī)構(gòu)串通、虛報(bào)家庭經(jīng)濟(jì)情況.學(xué)校助貸部門應(yīng)通過與學(xué)生面談、宿舍走訪、詢問親屬與父母等方式來了解學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)及學(xué)生個(gè)人生活消費(fèi)水平等基本情況.政府還可設(shè)立助學(xué)貸款專門網(wǎng)站，連接各個(gè)鄉(xiāng)、村委會及各區(qū)、市政府網(wǎng)站，以便學(xué)校核實(shí)學(xué)生是否為其戶口所在地的困難戶或收入低家庭.學(xué)校還應(yīng)建立受資助學(xué)生長期跟蹤制度，倘若學(xué)生在校期間，家庭經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn)或衰退，則學(xué)校應(yīng)相應(yīng)的減少或增加貸款的發(fā)放.確保資助的公平、公正.

2.5 明確政府、商業(yè)銀行、學(xué)校及社會其他主體的分工

政府是高校助學(xué)貸款的主導(dǎo)，對高校助學(xué)貸款整個(gè)流程進(jìn)行統(tǒng)籌兼顧，對高校的貸款運(yùn)作提供指引與監(jiān)控，下放審、評、貸的具體工作給各高校，并對參與的商業(yè)銀行提供相應(yīng)的政策優(yōu)惠與補(bǔ)貼支持.各高校本著公平、公開、公正原則履行其評選職責(zé)并進(jìn)行誠信教育，敦促學(xué)生按期還款.銀行負(fù)責(zé)貸款回收工作，建立學(xué)生征信記錄.除助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行外，設(shè)立專門的助貸回收機(jī)構(gòu)，專門進(jìn)行學(xué)生助學(xué)貸款的回收管理工作，當(dāng)發(fā)生違約情況時(shí)，負(fù)責(zé)進(jìn)行追繳.

總之，國家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制完善是一個(gè)細(xì)水長流、潤物無聲的過程，需要不斷改進(jìn)貸款形式，充實(shí)助學(xué)貸款的內(nèi)容，加強(qiáng)誠信體系的建立，逐步構(gòu)建起較為完善的運(yùn)作機(jī)制，以更科學(xué)態(tài)度促進(jìn)國家高校助學(xué)貸款體系長效健康的發(fā)展.

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1673-260X（2014）07-0160-03