關(guān)于我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的分析研究

楊練

摘要：隨著外資銀行和資本市場的不斷發(fā)展，利率的市場化改革也迅速推進，這嚴(yán)重沖擊了我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，因此，實行商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型就成為各個企業(yè)需要考慮的問題。本文分析了我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要性，并針對如何做好轉(zhuǎn)型工作提出了幾點建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型 重要性 途徑

在我國商業(yè)銀行的整體價值創(chuàng)造中，公司業(yè)務(wù)是重要的利潤來源，占總體利潤的一半以上。但是，隨著外資銀行和資本市場的發(fā)展，企業(yè)信貸資金的來源日益多元化，傳統(tǒng)信貸需要不斷下降，在很大程度上沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財?shù)难杆侔l(fā)展，將有可能對資本市場造成深層次的變革。在這種復(fù)雜局面下，商業(yè)銀行必須要做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型工作，加快改革步伐，創(chuàng)建嶄新的管理理念和服務(wù)機制，提高綜合競爭力。

一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要性

（一）滿足客戶需求的需要

近幾年來，我國經(jīng)濟與世界經(jīng)濟逐漸實現(xiàn)融合，大多數(shù)企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)都發(fā)生了轉(zhuǎn)變，逐步向經(jīng)濟全球化、經(jīng)營的綜合化和無邊界市場的方向發(fā)展，企業(yè)特征也逐漸向集約化和集團化邁進。以往的政府職能是以經(jīng)濟管理為主，現(xiàn)在公共服務(wù)已經(jīng)成為重要職能，以往的國家稅制改革通常由政府安排，現(xiàn)在的資金無論在投入力度、運行模式，還是在總體走向上都產(chǎn)生了很大改變。如今，各個企業(yè)都呈現(xiàn)出了共同進步的趨勢，而國民經(jīng)濟的主要支柱還是民營經(jīng)濟和外國廠商的投資企業(yè)。另外，許多與人們的生活息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)也在不斷發(fā)展，這些產(chǎn)業(yè)主要是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，比如旅游、文化、教育等等。面對嶄新的市場環(huán)境，商業(yè)銀行必須實行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以滿足各種客戶的需要。

（二）轉(zhuǎn)變盈利模式的需要

如今，利差在總體的盈利結(jié)構(gòu)中占有百分之九十以上的比例，但是由于客戶融資比例的迅速增加，預(yù)計將來企業(yè)的直接融資比例將會占到一半以上。這使企業(yè)對銀行信貸資金的需求大大降低，對傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了強大沖擊。而且，隨著利率市場化的不斷改革，客戶的議價能力也隨之加強，縮小了我國商業(yè)銀行的利差空間。當(dāng)前，國外銀行的存貸利差大約在百分之一，有的比例會更低，而目前我國商業(yè)銀行卻達(dá)到了百分之四，這大大降低了我國商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。因此，我國商業(yè)銀行必須盡快進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，使自身的市場競爭力得到提高，經(jīng)營能力得到增強，找尋新的商機，擴大經(jīng)濟收益。

（三）應(yīng)對國際化競爭的需要

隨著外資銀行在經(jīng)營模式、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)水平等方面的優(yōu)勢不斷顯現(xiàn)，我國商業(yè)銀行面臨著公司客戶被搶奪的危險。因此，監(jiān)管部門不僅要重視商業(yè)銀行經(jīng)營能力、業(yè)務(wù)水平和防風(fēng)險能力的培養(yǎng)，還要重視商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營。我國商業(yè)銀行需要根據(jù)市場的變化，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)發(fā)展理念，找出自身的不足和缺陷，做好改革工作。另外，對于股份制銀行來說，風(fēng)險意識和盈利方式有著重要作用，因此，我國商業(yè)銀行要把實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展作為一項關(guān)鍵問題看待。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的措施

移動支付、網(wǎng)上銀行、手機銀行、云金融等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國蓬勃發(fā)展，由此形成了一種新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，對于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)而言，自身所執(zhí)行的金融戰(zhàn)略需要進一步的優(yōu)化，同時需要做好對銀行業(yè)務(wù)客戶以及渠道的拓展工作，加速金融拓媒進程，并且通過引入價格發(fā)現(xiàn)功能的方式，促進利率市場化進程的發(fā)展。在這一背景之下，從基層網(wǎng)點經(jīng)理的角度上說，對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型之路可以從以下幾個方面入手：

（一）樹立嶄新經(jīng)營理念

在市場環(huán)境多變的情況下，商業(yè)銀行要堅持以客戶為中心，實行嶄新的經(jīng)營理念。在客戶方面，要在對行業(yè)和市場詳細(xì)分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場環(huán)境積極進行業(yè)務(wù)的調(diào)整，發(fā)展全新客戶群，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。在產(chǎn)品方面，要在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，重視投資業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的推進，將以往單調(diào)的產(chǎn)品經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變?yōu)槎囝愋偷漠a(chǎn)品設(shè)計模式。在評價方面，要及時調(diào)整經(jīng)營理念，把客戶價值由單一轉(zhuǎn)變?yōu)殡p向。在營銷方面，要根據(jù)客戶特點采用不同的營銷方式，提高產(chǎn)品服務(wù)的質(zhì)量，合理控制好風(fēng)險，促進商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）調(diào)整業(yè)務(wù)和客戶結(jié)構(gòu)

在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，要重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，做好對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的評價工作，然后制定有效的管理策略，從而推進中間業(yè)務(wù)順利發(fā)展。對于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，要在保證市場份額的基礎(chǔ)之上，提高產(chǎn)品的實用性，促進產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。對于新興業(yè)務(wù)產(chǎn)品，要在維持收益的前提下對其合理定價，增強其市場競爭力。

在客戶結(jié)構(gòu)上，要利用客戶細(xì)分調(diào)整好客戶結(jié)構(gòu)，采用綜合分析法對客戶的貢獻(xiàn)價值進行完整、準(zhǔn)確的分析，實現(xiàn)客戶的動態(tài)管理。還要根據(jù)市場環(huán)境的變化，注意風(fēng)險的控制，做好客戶的引導(dǎo)工作，制定嶄新的經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)。另外，要善于發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶，豐富金融產(chǎn)品。

（三）提高業(yè)務(wù)運行效率，提高市場競爭力

第一，要增強經(jīng)營水平的專業(yè)化。根據(jù)客戶需求合理配置資源、快速響應(yīng)，不斷提高銀行的的決策效率和盈利水平。特別是針對小微企業(yè)客戶的特點，要大力推進傳統(tǒng)的審批-信貸經(jīng)營模式向并發(fā)式流程相應(yīng)轉(zhuǎn)變，形成集中經(jīng)營和專業(yè)化經(jīng)營相配合的格局。

第二，要加強銀行特別是大型商業(yè)銀行網(wǎng)點覆蓋密度高的優(yōu)勢，強化網(wǎng)點多功能一體化服務(wù)體驗，發(fā)掘自助服務(wù)與專人服務(wù)的潛能，提升客戶的滿意度和美譽度。要加強對服務(wù)團隊的培訓(xùn)。建立科學(xué)嚴(yán)格的績效考核制度，使團隊的整體素質(zhì)和工作效率得到提升。一切以客戶為中心，做好業(yè)務(wù)產(chǎn)品的經(jīng)營和服務(wù)工作。

第三，創(chuàng)新管理機制，健全保障體制。要積極引進外國的先進管理理念，并從實際出發(fā)，制定出適合我國產(chǎn)品發(fā)展的管理機制，促進產(chǎn)品更新。還要根據(jù)不同客戶的需要完善產(chǎn)品的開發(fā)工作，并對風(fēng)險進行有效的控制，建立起一套全新的產(chǎn)品評估體系。

（四）重視對營業(yè)網(wǎng)點風(fēng)險防范水平的全面提升

從商業(yè)銀行基層網(wǎng)點經(jīng)理的角度上來說，其始終是網(wǎng)點風(fēng)險防控的第一道關(guān)口和主要責(zé)任人，是上級行風(fēng)險管理指令的具體承接者和實施者，對網(wǎng)點的柜員和客戶也十分熟悉，無論是內(nèi)部風(fēng)險、外部風(fēng)險或者兩者的結(jié)合部位，都處于風(fēng)險防控工作的最有利位置。實際工作中需要嚴(yán)格把握風(fēng)險防控工作中人員和業(yè)務(wù)兩根主線，深入把握員工個性特點和業(yè)務(wù)關(guān)鍵風(fēng)險點，在提升網(wǎng)點風(fēng)險防控能力方面大膽實踐，注重細(xì)節(jié)，恪守底線。一方面，從業(yè)務(wù)操作的角度上入手，需要網(wǎng)點經(jīng)理堅決杜絕規(guī)定的授權(quán)動作流于形式，關(guān)注經(jīng)常發(fā)生差錯的業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)和人員，治標(biāo)更要治本，查找發(fā)生問題的根源，對容易發(fā)生風(fēng)險的業(yè)務(wù)設(shè)置AB角進行崗位控制；另一方面，從信用業(yè)務(wù)操作的角度上入手，要求網(wǎng)點經(jīng)理能夠帶動基層員工積極參與防范信用風(fēng)險和市場風(fēng)險方面的工作，利用掌握的客戶資金流、信息流等為貸前、貸中和貸后提供全程支持，從而達(dá)到合理提升、優(yōu)化網(wǎng)點風(fēng)險防范水平的目的。

三、結(jié)束語

總之，隨著金融資本市場的迅速發(fā)展變化，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型勢在必行。因此，我國商業(yè)銀行要充分認(rèn)識到業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型工作在客戶、盈利和競爭等方面的重要性，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高業(yè)務(wù)效率，采取一切合理措施提高企業(yè)的市場競爭力，實現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張軼昌.我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的動力、問題和操作策略[J].海南金融，2009（07）

[2]李曉峰.我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型及其路徑分析[N].北京師范大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2010（06）

[3]韓剛.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型分析與2012年展望[J].銀行家，2012（01）

[4]農(nóng)衛(wèi)東.我國商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型思考[J].市場論壇，2008（06）endprint