中等收入群體如何完善金融理財服務

楊璨

金融理財是一種綜合金融服務，是指專業(yè)理財人員通過分析和評估客戶財務狀況和生活狀況、明確客戶的理財目標，最終幫助客戶制定出合理的、可操作的理財方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實現(xiàn)人生在財務上的自由、自主和自在。金融理財業(yè)務最早出現(xiàn)在美國，之后在歐洲以及亞洲的日本、香港等經濟發(fā)達國家和地區(qū)獲得了迅速的推廣，現(xiàn)已成為世界各大銀行一項重要的中間業(yè)務。我國自2001年加入世界貿易組織（WTO）后，逐漸開放金融行業(yè)，至此我國金融理財業(yè)務的發(fā)展進入了起飛階段。

一、完善中等收入群體金融理財服務的必要性

（一）中等收入群體自身理財需求迅速增長

據(jù)波士頓咨詢公司發(fā)布報告稱，2010年中國中產階級家庭所占的比例為24%，到2020年這一比例將上升到51%，中國半數(shù)家庭將邁入中產階級，中國中產階級及富裕消費群體將新增約2.7億消費者。雖然家庭財富在逐漸積累，但中等收入群體卻并未獲得有效的增值服務，跑贏CPI不僅僅是人們茶余飯后的調侃，更是實現(xiàn)資產保值、增值的動力，如何進行合理的財務規(guī)劃逐漸被人們關注。

（二）商業(yè)銀行應對自身挑戰(zhàn)的需要

加入WTO之后，我國金融市場上的競爭格局發(fā)生了變化，外資銀行以其優(yōu)質的服務，在傳統(tǒng)業(yè)務領域搶奪了優(yōu)質的客戶資源，擠占了商業(yè)銀行的利潤，倒逼商業(yè)銀行不斷拓展金融服務領域。我國商業(yè)銀行的巨額利潤一直都是依靠較大的存貸款利差，利率市場化改革的逐步推進使得傳統(tǒng)發(fā)展模式受到了極大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的轉變迫在眉睫。個人理財業(yè)務作為中間業(yè)務的重要組成部分，對于我國商業(yè)銀行豐富收入來源渠道有著重要的意義。

（三） 收入差距擴大的客觀需要

2012年，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為24564.7元，農村居民人均純收入為7916.6元，差距高達3.1：1。我國最富的20%的人占有的社會財富達51.86%，最窮的20%的人占有的社會財富只有4.25%，兩者相差高達12.2倍。通過科學的理財規(guī)劃，可以提高居民的財產性收入，提高中等收入者所占的比重，對于完善收入分配結構有著重大的意義。

二、完善中等收入群體金融理財服務的基礎設施保障

（一） 建立金融理財產品超市

商業(yè)銀行可以將各種理財業(yè)務聚集起來，建立綜合性的理財產品超市，打造涵蓋金融資產、非金融資產投資理財?shù)某壓侥?。在其功能布局上應該包含實物投資產品及消費品供應區(qū)、中介機構服務區(qū)、金融理財服務區(qū)。

（二）加強科技對個人理財業(yè)務發(fā)展的支撐力度

信息技術在金融領域的廣泛應用為金融理財業(yè)務的拓展提供了條件，加大技術系統(tǒng)的資金投入，引入外部智囊，完善網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行的網(wǎng)絡化信息服務，建設客戶關系管理系統(tǒng)，有助于商業(yè)銀行為中產階層提供高效便利、安全可靠、科學合理的金融理財服務。

三、構建中等收入群體金融理財服務體系

（一） 轉變服務理念，以客戶為本

長期以來，商業(yè)銀行對“以客戶為中心”的經營理念貫徹落實得不夠深入，理解停留在表面，對大多數(shù)客戶均采用無差別的服務策略，忽略了客戶的真實需求。在“以客戶為中心”的經營理念中，存在著客戶至上、客戶第一、客戶滿意、增加客戶價值四個發(fā)展階段。目的就是通過商業(yè)銀行的高質量標準、專業(yè)化服務，使客戶能切實感受到資產價值的增值，這也是個人理財服務的核心。努力提高中產階層的滿意程度，實現(xiàn)客戶資產組合的價值增值，是商業(yè)銀行完善金融理財服務的第一要義。

（二） 豐富金融理財產品，以創(chuàng)新為本

一是了解目前中產階層對金融理財工具和手段的需求狀況，針對中產階層尚未滿足的需求，設計和研發(fā)出適合的產品或對現(xiàn)有產品的一些制度規(guī)定進行改革和突破。二是將中產階層的消費熱點進行整合，豐富金融工具的功能。三是產品的設計要走在中產階層的需求之前，設計出新的理財產品滿足客戶的潛在需求。同時也要加強金融機構之間的合作，創(chuàng)新理財產品及組合。

（三）規(guī)范理財產品的銷售過程，落實風險匹配制度要求

理財產品的銷售要符合法律規(guī)定，在理財產品的設計和宣傳中禁止使用模糊性語言以及迷惑性、誘惑性的表述；理財產品的名稱要充分反映產品的屬性；理財產品的設計也要充分維護金融消費者的合法權益。在理財產品銷售合同的簽訂前，一定要對理財產品進行風險評級。同時，金融機構也要通過風險測試問卷和量化打分方式對中產階層的風險承受能力進行測試，在產品的銷售過程中也要履行信息披露義務，對產品的風險進行明顯的提示。金融機構還要持續(xù)不定時地對中產階層風險承受能力作出評估，如果客戶不愿配合，則不能向其銷售任何理財產品。

（作者單位：鄭州大學商學院金融系）endprint