淺析網上銀行支付的風險與監(jiān)管法律制度的完善

李鸞佳

摘 要：現如今，人們進入了網絡時代，隨著大型網絡購物網站的相繼出現，網上購物成為了人們生活中必不可少的部分，隨之而來的就是網上銀行的蓬勃發(fā)展。與短信銀行、電話銀行、手機銀行相比，網上銀行由于互聯網的優(yōu)勢，更加的便捷、迅速、直觀，受到了人們的青睞，但便利的同時也帶來了個人存款資金、信息的安全隱患，在網上銀行發(fā)展的同時，相應的監(jiān)管法律制度也在不斷地完善。

關鍵詞：個人網上銀行；網上銀行法律監(jiān)管；法律監(jiān)管風險

一、研究背景

網上銀行已滲透進人們生活中，最常見的一種形式便是網絡購物，隨著支付寶等網絡擔保平臺的出現，人們越來越趨向于網上購物。網絡購物也帶給了人們太多的便利，團購網站的出現，進一步促進了網上購物的發(fā)展，同時，火車票、機票也可以采取網上訂票、支付的方式進行訂購，這使繁忙的都市生活中的人們更加依靠網絡去流轉資金、支付費用。進行網絡購物的前提是擁有一個開通了網上銀行的賬戶，由此可見，網絡購物的出現帶動了網上銀行的出現與發(fā)展。但與此同時，網絡的不安全性、可遙控型的弊端也帶給網上銀行諸多安全隱患，如何運用法律的手段，給予個人網上銀行最大的存款安全、信息安全，這是在網上銀行蓬勃發(fā)展的同時我們應該考慮的問題。

二、我國網上銀行發(fā)展現狀及風險問題

1.發(fā)展現狀。2012年第一季度，中國網上銀行的市場交易額達到218.58萬億元，環(huán)比增長4.1%，同比增長37.3%。截止2012年3月底，網上銀行的注冊用戶數達到4.56億。大型的電子商務平臺阿里巴巴旗下的“天貓”商城僅2013年“雙十一”的交易額就突破了300億。數據的分析可見，人們越來越依賴、信賴電子商務平臺，網上銀行的發(fā)展隨著電子商務、網絡購物、網絡交易的上升趨勢而逐年上漲。第三方支付平臺的出現也大幅度刺激了人們對網上銀行的運用，在有擔保、幾乎零風險的保證下，人們越來越信賴網上銀行。

2.發(fā)展中的風險問題。（1）軟硬件風險問題。2004年12月7日，互聯網上出現了一個假的中國銀行網站，呼和浩特一市民，因登錄了這個假網站，卡里的2.5萬元被盜。網上銀行的監(jiān)管全部建立在網絡的基礎上，要依賴于電腦完成，其中主要的運作方式為軟件系統(tǒng)運行。硬件依賴于電腦，軟件依賴于軟件系統(tǒng)與網絡，這使得網上銀行在運作中存在巨大風險，如若軟硬件系統(tǒng)出錯、軟件系統(tǒng)遭到惡意更改、網絡安全保障受到攻擊，對客戶的資金安全、個人信息安全都會造成極大的威脅。

（2）支付環(huán)節(jié)存在的風險。2009年04月13日，衡水一網店老板被騙子利用假“銀行擔保”騙去2000元的經歷。此類風險的出現是由于網上銀行支付交易平臺依賴于互聯網絡的特點。網銀盾、網上銀行安全控件等保護網上銀行安全的產品的出現，是為了確保交易支付安全，降低在網上銀行交易的風險。

（3）銀行信譽風險。網上銀行的服務質量、標準的不明確，會給各銀行網上銀行間帶來良性競爭，也會使客戶在各銀行網上銀行間展開比較。服務好、標準高的自然會受到大眾的親睞，一定程度上會提升整個銀行的信譽。網上銀行不僅是各家銀行的分支也是一個統(tǒng)一的整體，如果某一家網上銀行出現由于信息安全風險等不安定因素造成的較大數量客戶財產損失，會使整個網上銀行整體受到信譽危機，削弱網上銀行整體的市場競爭力。

三、我國網上銀行法律監(jiān)管制度現狀與缺陷

1.我國網上監(jiān)管法律制度現狀。在網上銀行出現后，我國立即出現了網上銀行相應的監(jiān)管法律，2011年7月，中國人民銀行發(fā)布了《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》，這是我國第一部網上銀行監(jiān)管的規(guī)范性法律文件。自此之后，我國網上銀行的監(jiān)管變得有法可依。2002年4月，中國人民銀行又頒布了相關的暫行辦法，進一步細化了網上銀行監(jiān)管的條文。但此辦法已于2007年1月5日廢止，接替他的是《電子銀行業(yè)務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》和《電子銀行安全評估機構業(yè)務資格認定工作規(guī)程》。

網上銀行的法律監(jiān)管體制在逐步完善，但仍存在一些漏洞。網上銀行在經營管理過程中不斷涌現出新的問題，而在傳統(tǒng)的法律規(guī)章中沒有對此類問題進行約束。網上銀行的法律監(jiān)管體系與規(guī)章制度都迫切的需要完善，以適應社會、信息與經濟的發(fā)展需要。

2.我國網上銀行法律監(jiān)管體系中存在的缺陷。（1）監(jiān)管體制不完善。網上銀行不止是傳統(tǒng)銀行業(yè)務的分支，它也可以細化成很多部分，如儲蓄賬戶網上銀行、信用卡網上銀行等。隨著證券業(yè)務的網絡化，股票等證券可以通過網絡進行交易，而交易同樣依托于網上銀行賬戶。同樣的，保險業(yè)務也將逐步與網上銀行密不可分。金融交易的多種多樣就應相應的劃分不同的服務類別，提供不同的監(jiān)管條文與規(guī)章，所以，應逐步完善監(jiān)管體系，細化監(jiān)管體系。

（2）監(jiān)管的法律內容不完善。網上銀行依附于網絡，因其此項特點具有虛擬性、開放性以及對強大技術的要求，其監(jiān)管中會存在很多盲點。因此其法律監(jiān)管的風險較高。所以要加強對網上銀行的法律監(jiān)管，細化其法律監(jiān)管條文。

四、對完善我國網上銀行法律監(jiān)管的建議

1.調研與自查相結合的形式，以銀行為單位，調查客戶普遍反映的網絡監(jiān)管體系中的問題，完善監(jiān)管體系?？蛻羰蔷W上銀行的使用群體，客戶在使用中發(fā)現的網上銀行本身體系的不足是最直接最迅速的，根據客戶的反映，以銀行為單位進行篩選上報，根據高頻率出現問題研究解決辦法。從客戶中來，到客戶中去，用最直觀的聲音去檢測自身的不足。

2.適時調整監(jiān)管體系，完善網上銀行監(jiān)管范圍，隨業(yè)務范圍擴大監(jiān)管范圍。網上銀行在逐步完善，網上銀行為了為客戶提供方便在逐步增加業(yè)務，要及時的根據網上銀行的業(yè)務范圍增加監(jiān)管規(guī)章制度，使每一項業(yè)務都在有約束的前提下進行。

3.完善網上銀行風險法律監(jiān)管體系，根據其技術、信譽等風險，完善其相應法律條款。要做到防患于未然，技術日益更新的同時，要考慮到其利與弊，在弊端上以法律條文約束。

4.建立網上銀行內控機制，每一個網上銀行配備專業(yè)的技術人員進行風險監(jiān)督。不再被動的進行防御而是主動的進行監(jiān)管。同時加強信息的披露，嚴禁出現信息不對稱的現象，方便客戶掌握網上銀行動態(tài)與信息。信息的完全、準確也會降低由于虛假信息帶來的監(jiān)管風險。

五、總結

網上銀行作為科技的創(chuàng)新產物，有著不同于傳統(tǒng)銀行的特點，隨著我國網上銀行的蓬勃發(fā)展，需要及時完善我國網上銀行的法律監(jiān)管體制與制度，為網上銀行的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境，才能適應網上銀行的發(fā)展需要，推動我國網上銀行的發(fā)展，帶來金融的發(fā)展、經濟的繁榮。

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