保險業(yè)發(fā)展與我國經(jīng)濟全要素生產(chǎn)率關系的實證研究

董建國，陳 言

(1.山東大學經(jīng)濟研究院，山東濟南250100;2.山東大學山東發(fā)展研究院，山東濟南250100))

一、引言及文獻綜述

近年來我國經(jīng)濟穩(wěn)步增長，金融總體運行穩(wěn)健，保險業(yè)也得到了持續(xù)健康的發(fā)展，沒有發(fā)生區(qū)域性和系統(tǒng)性的風險。經(jīng)歷1996年保險分業(yè)經(jīng)營后，保險業(yè)迎來快速增長時代，年均復合增長率近15%。保費收入持續(xù)增長，2012全年實現(xiàn)保費收入1.5萬億元，增長8%。保險業(yè)機構規(guī)模穩(wěn)步擴張，至2012年，保險法人公司合計153家。保險業(yè)總資產(chǎn)保持平穩(wěn)增長，2013年上半年資產(chǎn)總額超過8萬億元。另外，我國保險賠付支出也呈平穩(wěn)增長，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面持續(xù)擴大，這都有效發(fā)揮了保險業(yè)對經(jīng)濟的保障和補償作用。可以說，保險業(yè)已經(jīng)成為我國金融行業(yè)和社會生活不可或缺的重要組成部分。

大量的研究表明金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間存在很強的相互影響關系［1］。那么，作為金融業(yè)重要組成部分的保險產(chǎn)業(yè)，它與經(jīng)濟發(fā)展之間的關系是怎樣的?如果二者也存在相互的影響關系，那么該關聯(lián)背后的經(jīng)濟機制如何?本文試圖從全要素生產(chǎn)率的角度來研究這些問題。

經(jīng)濟增長與保險業(yè)發(fā)展之間的相互影響機制是雙向的。當國民收入大幅增長后，居民規(guī)避收入和健康風險的需求不斷增加，這使得經(jīng)濟整體對保險產(chǎn)品的需求不斷提高。而保險產(chǎn)品和后續(xù)服務可以為家庭和企業(yè)起到分散和控制各類風險的功效。例如，壽險產(chǎn)品有助于分散未來的收入風險，從而會鼓勵企業(yè)家將其創(chuàng)業(yè)才能和資金用到不確定性大同時預期收益率更高的投資項目上。同樣地，對于企業(yè)而言，企業(yè)規(guī)模的擴大、貿(mào)易交往的頻繁、研發(fā)投入以及新技術的運用，都面臨著各種風險。財險業(yè)的發(fā)展，為企業(yè)所面臨的這些風險提供了風險轉移和保障功效，使得企業(yè)得以增加創(chuàng)新投入，提高投資效率，從而促進經(jīng)濟發(fā)展。

已有的實證研究大都使用國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的增長率來描述經(jīng)濟增長，然后用它來檢驗經(jīng)濟增長與保險業(yè)發(fā)展指標之間的動態(tài)關系。國際上的實證研究集中在跨國間的回歸分析上。Ward與 Zurbruegg［2］研究了 OECD 9個成員國保險市場發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的關系。發(fā)現(xiàn)二者之間存在相互決定關系。Arena［3］分析了1976-2004年間包含發(fā)展中國家的56個國家的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)壽險業(yè)僅對高收入國家經(jīng)濟增長產(chǎn)生了積極影響，而財險業(yè)則對高收入國家和發(fā)展中國家的經(jīng)濟增長都產(chǎn)生了積極作用。國內(nèi)的研究者如欒存存［4］使用協(xié)整方法分析了中國國民收入與保費收入的長期均衡關系。黃英君和陳曄婷［5］使用向量自回歸方法分析了我國GDP增長率與多個保險業(yè)發(fā)展維度之間的格蘭杰因果關系。

描述經(jīng)濟增長的另一個重要指標是技術生產(chǎn)率。技術生產(chǎn)率是推動長期經(jīng)濟發(fā)展的原動力。根據(jù)現(xiàn)代經(jīng)濟增長理論［6］，測量生產(chǎn)率的核心指標是全要素生產(chǎn)率(total factor productivity)。全要素生產(chǎn)率可以影響包含保險業(yè)在內(nèi)的所有經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的效率，因此它可以促進保險業(yè)發(fā)展。另一方面，作為金融中介的保險業(yè)具有分散單個經(jīng)濟體風險、消減損失、優(yōu)化資源配置和技術創(chuàng)新等功能，對全要素生產(chǎn)率存在正的溢出效應。溢出效應意味著保險業(yè)的發(fā)展對經(jīng)濟增長會起到促進作用［7］。不同于已有研究保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟增長的文獻［2-5，7-8］，本文從全要素生產(chǎn)率的視角，試圖解開保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展動態(tài)關系的內(nèi)在機理。

本文的另一個不同點在于，為了準確地測量保險發(fā)展的規(guī)模和效率，本文使用了六個指標來衡量保險業(yè)的發(fā)展:實際總保費收入增長率，實際保險總賠付額增長率，保險收入密度增長率和保險賠付密度增長率，保費收入深度增長率和保險賠付深度增長率。國內(nèi)已有的研究，大都分別研究了某項保險業(yè)發(fā)展指標與經(jīng)濟增長率的關系，例如保費收入、保險密度和保險深度等，參見鳳蘭、包雙寶和李曉林［8］的綜述。只有少數(shù)文獻采用多個維度的指標來刻畫我國保險業(yè)的發(fā)展。黃英君和陳曄婷［5］使用規(guī)模、結構和效率三個指標來度量保險業(yè)發(fā)展。朱航［9］則構造了包含十二個指標的保險市場成熟度指數(shù)，來評價保險業(yè)總體發(fā)展情況。但是上述研究都沒考慮保險賠付額這一指標。經(jīng)濟主體積極投保，繳納保費，其目地是為了當風險情況發(fā)生時，得到約定的補償和保障。而當家庭或企業(yè)做出了有風險性的經(jīng)濟決策并付諸行動后，保險賠付的規(guī)模和及時的保險服務恰恰可以保障國民經(jīng)濟健康發(fā)展，從而促進要素積累和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。因此本文將總的保險賠付額也列為一項重要的保險業(yè)發(fā)展指標，并建立了對應的保險賠付密度和深度指標。另外上述文獻并未討論保險業(yè)發(fā)展指標與全要素生產(chǎn)率的動態(tài)關系，本文的研究將填補這一空白。

在實證分析部分，我們首先使用格蘭杰因果檢驗來考察保險業(yè)發(fā)展的各個指標與技術生產(chǎn)率之間的雙向決定關系。然后我們利用主成分分析法從上述六個指標中提煉成一個綜合指標，該指標用來描述保險業(yè)的整體發(fā)展。并將該指標與全要素生產(chǎn)率的增長率構建一個向量自回歸系統(tǒng)(VAR)，使用向量自回歸方法估計二者之間的動態(tài)聯(lián)系。

本文行文結構如下:第一部分是引言及文獻綜述;第二部分是保險產(chǎn)業(yè)與經(jīng)濟增長的影響機制，該部分構建一個理論模型來闡示全要素生產(chǎn)率與保險業(yè)發(fā)展之間的關系，并在理論模型基礎上給出對應的計量模型;第三部分是變量、數(shù)據(jù)與統(tǒng)計性描述，該部分描述實證所需的經(jīng)濟變量、所用數(shù)據(jù)和描述性統(tǒng)計性分析;第四部分為實證結果，并對其作出經(jīng)濟學解釋;第五部分為結語與政策建議。

二、保險產(chǎn)業(yè)與經(jīng)濟增長的影響機制

經(jīng)濟增長理論［6］把資本與勞動力作為兩種基本的投入要素。但是投入要素的積累不能完全地解釋長期的經(jīng)濟增長。經(jīng)濟學家又引入了技術生產(chǎn)率。它決定了整個經(jīng)濟體使用兩種投入要素生產(chǎn)總產(chǎn)出的生產(chǎn)效率。從而技術生產(chǎn)率是推動長期經(jīng)濟發(fā)展的原動力。測量生產(chǎn)率的核心指標是全要素生產(chǎn)率。本節(jié)將給出保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟增長，特別是全要素生產(chǎn)率之間相互影響機制的簡要分析。

首先，作為衡量經(jīng)濟體技術生產(chǎn)率的全要素生產(chǎn)率會促進保險業(yè)的發(fā)展。從需求方面來看，當經(jīng)濟體發(fā)展后，國民收入大幅增長，居民規(guī)避收入和健康風險的要求不斷增大，從而家庭和企業(yè)對各種保險產(chǎn)品的需求會增加。那么我們可以觀測到，全社會的技術生產(chǎn)率大幅增長后，會帶動經(jīng)濟騰飛，進而增加保險業(yè)的需求，帶動了保險業(yè)的快速發(fā)展。另一方面，技術生產(chǎn)率可以促進保險產(chǎn)業(yè)自身效率的提高，這是供給方面的正向效應。例如，高的要素生產(chǎn)率往往與信息技術和新的管理模式相伴隨，當保險企業(yè)引入這些技術和管理模式后，其運營效率可以大幅提高。我們將這一機制記為“機制A”。

其次，保險產(chǎn)業(yè)的建立與發(fā)展，可以為家庭和企業(yè)起到分散、轉移、控制各類風險的功效，有利于經(jīng)濟主體將更多資源投入到收益高、回報周期長的風險性投資上，促進社會生產(chǎn)效率的提升。另外保險行業(yè)特有的人力資本投資、研發(fā)投入以及新技術的運用等投資都將提高勞動生產(chǎn)率和資本運營效率，從而提高全社會的生產(chǎn)率，進而對經(jīng)濟增長起到促進作用。這一機制被記為“機制B”。

我們可以用模具圖將上述兩個機制闡示如下:

下面我們使用一個包含保險產(chǎn)業(yè)的兩部門生產(chǎn)模型來給出保險業(yè)發(fā)展與全要素生產(chǎn)率之間的雙向影響機制。參照趙尚梅［7］等和邵全權［10］的文章，經(jīng)濟體中包含保險業(yè)與其他實際生產(chǎn)部門，總的全要素生產(chǎn)率同時影響兩個部門的生產(chǎn)效率，同時保險部門對實際部門存在溢出效應(正的外部性)。實際部門的產(chǎn)出將是全要素生產(chǎn)率、勞動力、資本投入、保險部門發(fā)展指標的生產(chǎn)函數(shù)，而保險部門的產(chǎn)出是全要素生產(chǎn)率、勞動力，資本投入的生產(chǎn)函數(shù)。

我們下面推導全要素生產(chǎn)率的表達式，以及它與保險業(yè)發(fā)展指標的關系。對生產(chǎn)函數(shù)兩邊求全微分，可以得到:

此處，ΔAt/At就是文獻中常用的全要素生產(chǎn)率的增長率。

上面的模型給出了保險業(yè)發(fā)展與全要素生產(chǎn)率之間的經(jīng)濟學理論關系，我們還需要將其轉化為可以進行實證分析的經(jīng)濟計量模型。我們將公式(2)寫為如下形式，

對于保險部門，它的生產(chǎn)函數(shù)滿足:

在這個兩部門經(jīng)濟系統(tǒng)中，公式(3)和(5)組成了一個向量自回歸系統(tǒng)(VAR)，

該VAR系統(tǒng)是我們實證分析的關鍵計量模型。為了便于檢驗，我們要求該系統(tǒng)中的變量都為平穩(wěn)變量。當平穩(wěn)性條件滿足后，我們使用VAR系統(tǒng)(6)來做格蘭杰因果檢驗和VAR估計，以此考察保險業(yè)發(fā)展與全要素生產(chǎn)率增長直接的雙向影響關系。

三、變量、數(shù)據(jù)與統(tǒng)計性描述

(一)變量說明和指標計算

對應于計量模型(6)，我們需要使用如下變量:全要素生產(chǎn)率增長率以及保險業(yè)發(fā)展指標。對于保險業(yè)發(fā)展的指標，參照黃英君和陳曄婷［5］，我們考慮6個指標來度量保險業(yè)發(fā)展，這6個指標分別是實際總保費收入增長率，實際保險總賠付額增長率、保險收入密度增長率、保險賠付密度增長率、保險收入的深度增長率和保險賠付深度增長率。下面我們給出具體的指標說明①GDP、固定資產(chǎn)投資和就業(yè)人數(shù)取自歷年《中國統(tǒng)計年鑒》，GDP縮減指數(shù)為作者根據(jù)統(tǒng)計年鑒的不變價格的國內(nèi)生產(chǎn)總值計算得出。本文使用軟件為Eviews 7.0。。

圖1 全要素生產(chǎn)率的增長率與GDP增長率

(2)實際總保費收入增長率和實際保險總賠付額增長率經(jīng)由歷年《中國保險年鑒》中的實際總保費收入和保險賠付額計算而得出。我們使用以2000年為基價的GDP縮減指數(shù)來做價格調(diào)整。圖2給出了這兩個指標的走勢。我們使用InsI和InsO分別代表實際總保費收入增長率和實際保險總賠付額增長率。

圖2 保費收入增長率與保險賠付增長率

(3)保險收入密度=實際總保費收入/總人口，保險賠付密度=實際保險總賠付額/人口，參見圖3。從圖中可以看出，兩個保險密度的指標都是非平穩(wěn)的變量，因此我們在做VAR分析時，使用得是密度的增長率指標。密度增長率=(當前密度指標-上期密度)/上期密度×100。經(jīng)檢驗，增長率指標是平穩(wěn)的。圖5給出了兩個密度指標增長率的對比圖。我們使用InsDen1和InsDen2分別表示保險收入密度增長率和保險賠付密度增長率。

圖3 保險業(yè)密度指標

圖4 保險業(yè)深度指標

圖5 保險密度的增長率對比

圖6 保險深度的增長率對比

(4)保險收入的深度=總保費收入/當年GDP×100;保險賠付的深度=保險總賠付額/當年GDP×100。因為這是比值，所以不需要對GDP和保費收入等進行價格調(diào)整。圖4給出過去20年間保險深度的動態(tài)圖。同樣地，保險深度指標也存在著明顯的增長趨勢，我們在分析時使用保險深度指標的增長率。深度增長率=(當前深度指標-上期深度)/上期深度×100。圖6給出了兩個深度指標增長率的對比圖。我們使用InsDeep1和InsDeep2分別表示保費收入深度增長率和保險賠付深度增長率。

(二)描述性統(tǒng)計與相關系數(shù)分析

表1給出了本文中各指標的描述性統(tǒng)計分析?？梢钥吹剑?979年至2011年，實際國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率為9.93%，全要素生產(chǎn)率增長率為3.46%。這表明來自技術進步的生產(chǎn)率的改進貢獻了我國經(jīng)濟增長的35%，技術生產(chǎn)效率的改進帶來的貢獻度非常顯著。相比較而言，實際保費收入增長率和實際保險賠付額增長率都在19%以上，遠高于同期的實際GDP增長率和全要素生產(chǎn)率增長率。保險業(yè)密度增長率和深度增長率也非常顯著，這表明在過去30年里，我國的保險業(yè)無論從規(guī)模還是深度上，都發(fā)展極其迅速，并且遠超同期的經(jīng)濟增長。

根據(jù)表1，與經(jīng)濟增長指標相比，保險業(yè)的發(fā)展存在很強的周期性和波動性。GDP增長率和全要素生產(chǎn)率增長率具有較弱的波動性:其標準差在3左右。而保險業(yè)發(fā)展指標的標準差都在15以上，是經(jīng)濟增長指標波動率的5倍。另外，GDP增長率和全要素生產(chǎn)率增長率有較強的粘滯性，它們的一階自相關系數(shù)在0.5以上。而保險業(yè)指標的粘滯性較弱，其中三個保險賠付額指標的增長率都呈現(xiàn)負的一階自相關，但是該數(shù)值不大。

表1 描述性統(tǒng)計分析(增長率序列)① 保險業(yè)的數(shù)據(jù)，從1986年才出現(xiàn)在正式的保險年鑒中，因此文中的保險業(yè)增長率指標的數(shù)據(jù)區(qū)間為1987-2011。

四、實證分析

(一)平穩(wěn)性檢驗

使用VAR系統(tǒng)(6)來考察全要素生產(chǎn)率增長率與保險業(yè)各指標的雙向影響關系，首先需要檢驗這些序列的時間平穩(wěn)性。從表2可以看出，在5%的顯著性水平上，ADF檢驗拒絕了序列為單位根序列的零假設，從而這7個增長率序列都是平穩(wěn)的。

表2 時間序列的平穩(wěn)性檢驗

(二)格蘭杰因果關系檢驗與VAR分析

首先，我們將每個指標與全要素生產(chǎn)率的增長率構建一個二元的向量自回歸系統(tǒng)，檢驗二者之間的格蘭杰因果關系。表3給出了全要素生產(chǎn)率與六個保險業(yè)發(fā)展指標(增長率指標)之間的格蘭杰因果關系檢驗的結果。該結果顯示，除了保險賠付額的密度增長率與深度增長率外，全要素生產(chǎn)率是這些保險業(yè)增長率指標的格蘭杰原因，從而對保險業(yè)發(fā)展起到了促進作用。然而保險業(yè)的快速發(fā)展并未對生產(chǎn)率的改進有顯著影響。在過去20年間，全社會技術生產(chǎn)率的改進，我國經(jīng)濟快速發(fā)展，有力地促進了保險市場規(guī)模的擴大。但是保險業(yè)效率的改進對生產(chǎn)率提高的幫助不大。這一結論與之前使用GDP增長率的結論類似，參見黃英君和陳曄婷［5］和任燕燕和徐曉艷［12］的相關研究結果。

其次，為了探究保險業(yè)整體的發(fā)展與全要素生產(chǎn)率之間的關系，我們利用主成分分析法，從六個保險業(yè)發(fā)展指標中提煉出一個綜合指標(InsComp)，然后將該指標與全要素生產(chǎn)率的增長率組成二元的向量自回歸系統(tǒng)，估計它們之間的動態(tài)決定關系。綜合指標(InsComp)的構造如下:。

InComp=0.408 × InsI+0.416 × InsO+0.409× InsDen1+0.397 × InsDen2+0.401 × InsDeep1+0.418 × InsDeep2

統(tǒng)計分析表明，該指標可以解釋保險業(yè)發(fā)展六個指標的75.8%波動性，因此可以描述保險業(yè)的整體發(fā)展狀況。另外，單位根檢驗表明InsComp是平穩(wěn)的，因此可以執(zhí)行VAR估計。根據(jù)AIC信息準則，估計的VAR模型的滯后項設定為2。

我們更關注該VAR系統(tǒng)所生成的脈沖響應函數(shù)圖和方差分解圖，因為它們可以形象地描繪全要素生產(chǎn)率與保險業(yè)總體發(fā)展之間的動態(tài)影響關系。因此我們略去了VAR(2)的參數(shù)估計表。

圖7的是該VAR(2)模型的脈沖響應函數(shù)，也是本文所要關注的重點。本文用的是年度數(shù)據(jù)，因此圖中的一期表示一年。右上方的子圖顯示:在短期的1-3期內(nèi)，全要素生產(chǎn)率的沖擊對保險業(yè)發(fā)展是負向的，即技術生產(chǎn)率的改進反而降低了保險業(yè)的增長;而在5期之后的長期，其效果轉為正;歷經(jīng)8-9期之后，來自全要素生產(chǎn)率的沖擊才逐漸減弱，接近于零。為什么在短期和長期會呈現(xiàn)完全相反的效果呢?一個可能的解釋是:短期內(nèi)，全社會技術生產(chǎn)率的改進，會將更多的資源轉移到技術提升最快的行業(yè)，而保險作為勞動密集型的服務產(chǎn)業(yè)，技術效率的提升相對緩慢，從而資金和人力會流出，造成短期內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)滯后。但是經(jīng)過幾年調(diào)整后，整體經(jīng)濟的繁榮會帶動保險業(yè)的發(fā)展，保險業(yè)會迎來較大幅度的增長。

圖7 脈沖響應函數(shù)圖

圖7的左下方的子圖給出了保險業(yè)發(fā)展的正向沖擊對全要素生產(chǎn)率增長率的動態(tài)影響。與前面的格蘭杰因果檢驗的結果類似，該響應函數(shù)一直位于零軸附近，波動性很小，這表明保險業(yè)發(fā)展的提升對全要素生產(chǎn)率的改善沒有太大幫助。來自保險產(chǎn)業(yè)的沖擊更多地是影響了自身的波動，參見左上圖。響應函數(shù)的分析表明:保險業(yè)對全要素生產(chǎn)率和經(jīng)濟增長的溢出效應不明顯，而技術生產(chǎn)率的提高在長期對保險業(yè)發(fā)展有促進作用。

圖8 方差分解

為了進一步分析兩種沖擊對內(nèi)生變量所帶來的影響，圖8給出了對應的方差分解圖。方差分解圖可以分析每一個結構沖擊對內(nèi)生變量變化的貢獻度，從而評價不同結構沖擊的重要性。從圖8的左圖中可以看出，經(jīng)過5期之后，全要素生產(chǎn)率的沖擊對保險業(yè)的貢獻度達到16.7%，而與之對應的保險業(yè)的沖擊對全要素生產(chǎn)率的貢獻度僅為7.01%，這再次表明，保險業(yè)發(fā)展的溢出效應不顯著。

難道我國保險業(yè)的發(fā)展對生產(chǎn)率的改善沒有明顯效果嗎?從估計結果來看，似乎只有全要素生產(chǎn)率對保險業(yè)發(fā)展的單向決定關系。對于這樣的結果，我們認為這與我國目前保險業(yè)的發(fā)展階段有關系。與制造業(yè)相比，保險業(yè)仍是新興和高速發(fā)展的行業(yè)。目前我國保險業(yè)的發(fā)展規(guī)模仍然偏低，目前保險業(yè)深度仍不足4%，保險業(yè)密度僅千元。而發(fā)達國家的保險深度一般在10%以上。這表明，與發(fā)達國家相比，作為分散和轉移風險的主要途徑的保險產(chǎn)品還遠沒有覆蓋更多的微觀經(jīng)濟個體。另外，我國的金融市場上，銀行業(yè)和證券市場占主導地位，這也進一步擠出了保險業(yè)在優(yōu)化資源配置、分散和轉移風險等的作用。這使得保險業(yè)對于促進生產(chǎn)率的作用大打折扣。

我國保險業(yè)市場化時間較晚，保險領域相關法律法規(guī)不完善，保險監(jiān)管的行政色彩較濃，保險公司治理結構不夠完善，這些都導致保險業(yè)總體運行效率仍然不高。這些因素阻礙了我國保險業(yè)的發(fā)展，從而不利于保險功能的充分發(fā)揮。因此觀測到的結果顯示保險業(yè)發(fā)展對全要素生產(chǎn)率和經(jīng)濟增長率的影響作用有限。最后，保險業(yè)運營是一個長周期的行業(yè)，特別是壽險業(yè)行業(yè)，而我國保險市場從形成到發(fā)展還不足20年。在短時期內(nèi)，可用的數(shù)據(jù)點太少，這會導致實證研究未能充分檢測到保險業(yè)發(fā)展對于生產(chǎn)率和經(jīng)濟增長的長期促進作用。

表3 格蘭杰因果檢驗結果

五、結語與政策建議

本文的研究發(fā)現(xiàn)全要素生產(chǎn)率對保險業(yè)增長和發(fā)展有重要的拉升作用而保險業(yè)發(fā)展對全要素生產(chǎn)率和經(jīng)濟增長的提升效果不顯著。目前，我國保險行業(yè)尚處于粗放式經(jīng)營向精細化經(jīng)營的轉型階段，存在諸多問題:行業(yè)銷售方式單一，服務能力不強，產(chǎn)品結構簡單與同質(zhì)化嚴重，以及缺乏行業(yè)專業(yè)人才等諸多問題，需要在質(zhì)量和層次上提升保險業(yè)的模式和價值。為進一步開發(fā)潛力巨大的保險資源，本文對我國保險業(yè)發(fā)展提出了幾個建議:

1.明確保險的支柱產(chǎn)業(yè)地位。保險作為金融行業(yè)三駕馬車之一，對產(chǎn)業(yè)升級、經(jīng)濟轉型、提升服務業(yè)占GDP比重進而提高GDP總量，具有重要作用，也會是今后相當長時期內(nèi)我國經(jīng)濟增長的基點和亮點。因此應明確保險作為現(xiàn)代社會服務行業(yè)支柱地位，制定國家發(fā)展戰(zhàn)略，出臺包括稅收優(yōu)惠、延后繳稅等扶持政策支持保險業(yè)發(fā)展，充分發(fā)揮保險的轉移風險、提供保障和管理社會的功能，提高保險業(yè)服務社會的能力，特別是保險保障激發(fā)企業(yè)家精神、保單貸款發(fā)展小微企業(yè)，和補償物質(zhì)和人身損失，起到穩(wěn)定社會的支持作用。

2.升級保險行業(yè)增長模式。粗放經(jīng)營的行業(yè)需要通過升級增長模式來扭轉，在發(fā)展中解決問題。行業(yè)應構建以保險公司為主體的增長方式，鼓勵支持保險企業(yè)創(chuàng)新。實現(xiàn)保險營銷理念的升級，從傳統(tǒng)的以銷售為中心，轉向以客戶服務附加價值開發(fā)為中心，鼓勵產(chǎn)品豐富和創(chuàng)新，發(fā)展長期年金類、醫(yī)療補貼類產(chǎn)品，逐步改善非風險類產(chǎn)品占行業(yè)主要份額的狀況，將公司經(jīng)營導向轉入長期持續(xù)專業(yè)經(jīng)營獲得利潤，提升保險公司集中風險管理風險的能力和水平，改變企業(yè)急于做大規(guī)?？看址沤?jīng)營取勝的做法。

3.多管齊下保障保險市場健康良性發(fā)展。近年來，我國保險市場發(fā)展迅速，保險業(yè)的發(fā)展為我國經(jīng)濟增長貢獻了力量。但是保險業(yè)的服務能力、服務水平和誠信狀況，也在社會上引起一些負面影響。應參考國際監(jiān)管制度和經(jīng)驗，盡快制定符合中國特色的市場監(jiān)督體系與信息披露制度，監(jiān)管要保障和鼓勵保險行業(yè)增長方式的創(chuàng)新，改變傳統(tǒng)對保險行業(yè)規(guī)模增長的單一關注，在新的發(fā)展階段重塑監(jiān)管理念，注重發(fā)展行業(yè)自律和建設的作用，在行業(yè)形象、保險知識教育、業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)平臺建設方面提供指引和保障。同時在監(jiān)管政策方面:推進第二代賠付能力建設，加強市場行為規(guī)范引導，提高失信成本，健全行業(yè)價格競爭機制和市場退出機制，逐步退出產(chǎn)品價格管制，培育誠信穩(wěn)健的行業(yè)文化，促進市場主體的長期良性競爭，多管齊下樹立保險業(yè)誠信形象，保障保險市場健康良性發(fā)展。

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