淺議西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行籌建工作

楊鴻和　陳紹江

為順應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，增強(qiáng)縣鄉(xiāng)金融服務(wù)能力，加大涉農(nóng)信貸投放力度，更好地服務(wù)“三農(nóng)”、中小微企業(yè)、民生和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)合作部批準(zhǔn)，武漢農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司決定在永勝縣發(fā)起設(shè)立云南永勝長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行。目前，籌備工作正在抓緊，擬在8月份籌建完畢，據(jù)此，人行永勝縣支行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的籌備情況進(jìn)行了調(diào)查。

一、基本情況

云南永勝長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行由武漢農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司發(fā)起設(shè)立，總部設(shè)在云南省麗江市永勝縣，是具有獨(dú)立法人資格的地方性商業(yè)銀行，該行以“立足當(dāng)?shù)?、扎根?dāng)?shù)亍⒎?wù)當(dāng)?shù)亍睘榉?wù)宗旨，秉承“支農(nóng)”、“支小”的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持走差異化、精品化的錯(cuò)位發(fā)展思路，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，支持中小的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持所吸收資金全部用于當(dāng)?shù)匦刨J投放，堅(jiān)持“先做精、再做強(qiáng)、后做大”的發(fā)展思路，發(fā)揮“小、快、靈”的優(yōu)勢(shì)，積極支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。武漢農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司已經(jīng)向中共永勝縣委、縣人民政府發(fā)出了關(guān)于擬設(shè)立云南永勝長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行的函，提交了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)合作部關(guān)于武漢農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行備案通知（銀監(jiān)會(huì)合作部[2013]54號(hào)），到麗江銀監(jiān)局進(jìn)行了備案，云南永勝長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行將于2014年8月份完成籌建開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資金為5000萬(wàn)元人民幣，股本構(gòu)成為武漢農(nóng)村商業(yè)銀行出資占比51%，永勝優(yōu)質(zhì)企業(yè)及自然人出資占比49%，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)股本總額的10%，單一企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)股本總額的10%。目前，永勝縣人民政府與武漢農(nóng)村商業(yè)銀行正式簽訂了合作框架備忘錄，明確了稅收優(yōu)惠政策，即按西部大開(kāi)發(fā)優(yōu)惠政策執(zhí)行，第1～3年，所繳納的增值稅、營(yíng)業(yè)稅屬縣級(jí)財(cái)政所得部分享受全部返還；第4～5年，其所繳納的增值稅、營(yíng)業(yè)稅屬縣級(jí)財(cái)政所得部分享受50%返還。

武漢農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司是2009年9月9日作為全國(guó)第一家副省級(jí)城市農(nóng)村商業(yè)銀行成立，總部設(shè)在湖北省武漢市的一家地方法人金融機(jī)構(gòu)。到2012年末注冊(cè)資金30億元，資本總額1120億元，存款余額949億元，貸款余額626億元，資本充足率13.25%，撥備覆蓋率288%。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮的作用

農(nóng)業(yè)發(fā)展滯后已經(jīng)在一定程度上制約著永勝縣經(jīng)濟(jì)的總體平穩(wěn)較快發(fā)展。然而，金融“支農(nóng)三架馬車”（農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社）動(dòng)力不足導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展不充分，已經(jīng)成為當(dāng)前困擾和阻礙永勝縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的瓶頸問(wèn)題。從目前農(nóng)村金融的架構(gòu)看，金融“支農(nóng)三駕馬車”仍占據(jù)重要位置，但農(nóng)業(yè)銀行離農(nóng)村市場(chǎng)漸行漸遠(yuǎn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策導(dǎo)向很難支持農(nóng)戶小額信貸，農(nóng)村信用社則從自身發(fā)展需求出發(fā)不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，將經(jīng)營(yíng)和服務(wù)的重點(diǎn)從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市周邊非農(nóng)地區(qū)。因此，當(dāng)前積極籌辦村鎮(zhèn)銀行，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，能夠有效緩解農(nóng)業(yè)地區(qū)資金緊張、農(nóng)村金融服務(wù)不足的問(wèn)題，改變農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康發(fā)展，切實(shí)解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，其設(shè)立將建立起城鄉(xiāng)金融資源互通互聯(lián)的新橋梁，在一定程度上緩解城市資金有余、農(nóng)村資金緊張和金融運(yùn)行缺少渠道的問(wèn)題，初步實(shí)現(xiàn)把農(nóng)村資金留在農(nóng)村、把城市資金引入農(nóng)村的目的，將對(duì)永勝縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮積極的助推作用。

三、村鎮(zhèn)銀行籌建中面臨的困難和問(wèn)題

（一）選址難

由于受地理環(huán)境的影響，針對(duì)永勝縣城老城區(qū)的實(shí)際情況，村鎮(zhèn)銀行在永勝縣老城區(qū)難以找到理想的營(yíng)業(yè)辦公地址，只能向城郊結(jié)合地區(qū)去選點(diǎn)，給村鎮(zhèn)銀行在今后拓展業(yè)務(wù)尤其是吸收存款、爭(zhēng)取客源方面帶來(lái)一定的困難。

（二）注冊(cè)資金偏低

云南永勝長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金為5000萬(wàn)元人民幣，但與永勝縣新設(shè)立小貸公司注冊(cè)資金不低于6000萬(wàn)元人民幣要求相比，仍存在著注冊(cè)資金偏低、實(shí)力偏弱的問(wèn)題，況且，永勝優(yōu)質(zhì)企業(yè)入股積極性普遍較高，要求調(diào)高入股比例、增加入股額度的愿望難以滿足。

（三）優(yōu)惠政策中縣財(cái)政支持力度偏低

根據(jù)麗江市人民政府《關(guān)于加快銀行業(yè)改革發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》中“政府各有關(guān)部門(mén)對(duì)引入和新設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要提供優(yōu)質(zhì)、便捷的服務(wù)，對(duì)新設(shè)立或遷入到麗江的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，政府給予一次性獎(jiǎng)勵(lì)100萬(wàn)元；對(duì)在工業(yè)園區(qū)新設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的，由所在地財(cái)政給予10萬(wàn)元至30萬(wàn)元的開(kāi)辦費(fèi)用補(bǔ)助”的規(guī)定，由于永勝縣是貧困縣，財(cái)力嚴(yán)重不足，支付獎(jiǎng)勵(lì)款和開(kāi)辦費(fèi)用補(bǔ)助很難得到落實(shí)。

（四）前期宣傳力度不夠

籌備組無(wú)規(guī)范統(tǒng)一的宣傳資料，未能在當(dāng)?shù)仉娨?、?bào)紙、網(wǎng)站等媒體上進(jìn)行及時(shí)宣傳，致使許多企業(yè)、個(gè)人對(duì)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立基本情況不了解，甚至持懷疑態(tài)度。

（五）管理人員的推薦選拔存在一定的困難

村鎮(zhèn)銀行的高管人員在本地產(chǎn)生，由于受相關(guān)高級(jí)管理人員任職資格條件的限制和籌建人員對(duì)本地人員的情況不十分熟悉，很難選拔到理想的管理人員。

（六）籌備人員少

武漢農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司派駐在永勝的籌備人員有2 人，專門(mén)負(fù)責(zé)村鎮(zhèn)銀行的前期準(zhǔn)備工作，由于受語(yǔ)言、文化、地理?xiàng)l件等因素的影響，對(duì)市場(chǎng)和企業(yè)了解程度不夠，存在著協(xié)調(diào)難、溝通難、辦事難的問(wèn)題。

四、對(duì)村鎮(zhèn)銀行籌建工作的建議

（一）抓住有利時(shí)機(jī)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行向城郊結(jié)合地區(qū)發(fā)展

積極鼓勵(lì)和支持村鎮(zhèn)銀行在城郊結(jié)合地區(qū)成立機(jī)構(gòu)，不與大銀行搶業(yè)務(wù)，爭(zhēng)地盤(pán)，發(fā)揮“小、快、靈”和差異化錯(cuò)位發(fā)展思路的優(yōu)勢(shì)，做強(qiáng)做實(shí)各項(xiàng)基礎(chǔ)工作，積極支持“三農(nóng)”和中小微企業(yè)發(fā)展，輻射帶動(dòng)周邊農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)增長(zhǎng)。

（二）鼓勵(lì)更多民間資本參與

政府要加強(qiáng)宣傳動(dòng)員，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行，支持信用好、有實(shí)力的龍頭企業(yè)參與投資組建。

（三）加強(qiáng)指導(dǎo)，明確村鎮(zhèn)銀行定位

政府及金融管理部門(mén)要加強(qiáng)指導(dǎo)，明確將村鎮(zhèn)銀行辦成民間資本的運(yùn)用者和中小企業(yè)的利益合作者，以中小企業(yè)最需要的融資服務(wù)為特色，不與大銀行爭(zhēng)大客戶，不以存款論英雄，以做“小而精”為品牌，以民營(yíng)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人員為服務(wù)對(duì)象，以快、簡(jiǎn)、便、捷為服務(wù)特色，為永勝縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展做好金融支持。

（四）引導(dǎo)支持村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)，更好地為中小企業(yè)融資

政府要給予村鎮(zhèn)銀行特殊的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)其加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。如為中小企業(yè)擔(dān)保，允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行股權(quán)性投資，允許為民間借貸提供規(guī)范化的服務(wù)平臺(tái)，讓民間借貸通過(guò)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行票據(jù)化等。對(duì)貸款用途、保全措施可以適當(dāng)放寬，而且流程簡(jiǎn)化，可以真正滿足中小企業(yè)的融資需求；其次，允許采用完全市場(chǎng)化的信貸定價(jià)政策，根據(jù)單筆信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度，在借貸雙方認(rèn)同的前提下，給予較大的利率上浮權(quán)限，體現(xiàn)“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的市場(chǎng)機(jī)制。

（五）建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)考核評(píng)價(jià)體系

建立支農(nóng)考核評(píng)價(jià)體系，將村鎮(zhèn)銀行納入考評(píng)范圍，在農(nóng)村地區(qū)形成金融競(jìng)爭(zhēng)局面，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)轄區(qū)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支持力度。以支農(nóng)存貸比、支農(nóng)信貸增長(zhǎng)額、支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新情況、支農(nóng)服務(wù)情況以及對(duì)永勝縣“三農(nóng)”、中小企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入規(guī)模作為主要指標(biāo)，每年進(jìn)行考核評(píng)價(jià)。對(duì)考核排名靠前的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)。

（六）為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展做好人才支持

政府及金融管理部門(mén)要鼓勵(lì)、支持村鎮(zhèn)銀行組建既懂業(yè)務(wù)又懂管理、既有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)又有較強(qiáng)的敬業(yè)精神的管理人才團(tuán)隊(duì)，在高管人員的選拔和員工的招錄上讓村鎮(zhèn)銀行有足夠的自主權(quán)，盡量不干預(yù)，但若村鎮(zhèn)銀行有需要，要切實(shí)做好協(xié)調(diào)服務(wù)工作。支持村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員到國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)習(xí)培訓(xùn)，努力提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)。