互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析

【摘要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理帶來了巨大的挑戰(zhàn)，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營服務(wù)模式面臨改革。商業(yè)銀行如何進(jìn)行改革創(chuàng)新，緩解互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的前所未有的壓力，已成為其迫切需要解決的問題。筆者在本文中簡要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，淺略分析其給商業(yè)銀行帶來的影響，并針對這種情況提出了幾點(diǎn)應(yīng)對策略，以供大家探討。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響 對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特征

隨著金融技術(shù)的不斷創(chuàng)新，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已成為當(dāng)前的熱門詞匯之一，在2013年發(fā)展尤其突出。顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融是數(shù)據(jù)處理技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合的產(chǎn)物，是基于信息時(shí)代大數(shù)據(jù)平臺(tái)而構(gòu)建的一種新型的服務(wù)模式。除了具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸、支付、交易中介等多種功能外，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)還包括第三方支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)搜索五種形式。與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融信用數(shù)據(jù)更豐富、信息更透明、交易更便捷、用戶參與更深入、資源配置效率更高。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

一是沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)如第三方支付平臺(tái)和P2P平臺(tái)，沖擊了銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。一方面，僅以支付寶為代表的交易筆數(shù)在2013年“雙十一”就為1.7億筆，總金額超過350億元，大大分流了銀行支付結(jié)算客戶；以余額寶為代表的第三方支付平臺(tái)更可提供增值金融服務(wù)、信用支付等綜合金融服務(wù)，由于具有門檻低、贖回快、風(fēng)險(xiǎn)收益穩(wěn)定等特點(diǎn)，吸引了不少客戶和資金的投入。從余額寶的相關(guān)數(shù)據(jù)來看，截止到2013年6月30日，其累計(jì)的用戶數(shù)達(dá)到251.56萬，上線僅18天就已經(jīng)轉(zhuǎn)入了66.01億元的資金，并產(chǎn)生了12.04億元的消費(fèi)量。另一方面，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)目前有300多家以P2P為平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)借貸公司，一是以有利網(wǎng)為代表的有擔(dān)保的網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)，二是以拍拍貸為代表的純信用無擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；此外，還有以點(diǎn)名時(shí)間為代表的眾籌模式，不到兩年的時(shí)間上線項(xiàng)目就達(dá)到了近700個(gè)，項(xiàng)目成功率接近50%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)的應(yīng)用，拓寬了客戶貸款途徑，對銀行沖擊甚大。

二是削弱商業(yè)銀行的服務(wù)角色。與傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式相比，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，客戶的需求和體驗(yàn)更受到尊重，消費(fèi)者能夠自主選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)，客戶追求多樣化、個(gè)性化、差異化的服務(wù)要求和快捷、方便、互動(dòng)的體驗(yàn)訴求得到顯現(xiàn)；互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)調(diào)服務(wù)產(chǎn)品的靈活性，主張交易過程中的信息對稱，對銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式提出了很大挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中發(fā)生的交易一般是通過第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的，在這個(gè)過程中，客戶沒有跟銀行發(fā)生接觸，從而疏離了客戶跟銀行的關(guān)系，使得客戶的忠誠度下降。在金融業(yè)務(wù)日益推進(jìn)的大背景下，商業(yè)銀行沒有針對客戶多樣化需求及時(shí)作出相應(yīng)調(diào)整，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)價(jià)值創(chuàng)造和體現(xiàn)方式被徹底顛覆。

三是減少商業(yè)銀行的收入來源。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最直接的結(jié)果是減少銀行的營業(yè)收入來源?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)已具有移動(dòng)電話支付、銀行卡收單等銀行具有的業(yè)務(wù)功能。以第三方支付為代表的非銀行機(jī)構(gòu)憑借其掌握的大規(guī)?？蛻羧肟凇?qiáng)大的信息整合能力，使得商業(yè)銀行在結(jié)算業(yè)務(wù)收入上分少一杯羹。隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)的逐步優(yōu)化完善，小微企業(yè)可在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)融資需求，因此銀行流失了很大一部分的中小型企業(yè)貸款客戶，利息收入進(jìn)一步收窄。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步應(yīng)用，更多的公司會(huì)依賴互聯(lián)網(wǎng)金融，這都將嚴(yán)重影響到銀行的利差收入來源。如今商業(yè)銀行的利潤來源渠道正在一步步被互聯(lián)網(wǎng)金融所擠占。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）推動(dòng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成功，歸功于他們在數(shù)據(jù)的深度挖掘應(yīng)用方面。因此，商業(yè)銀行可以借鑒利用先進(jìn)的信息采集技術(shù)，將現(xiàn)有數(shù)據(jù)體系進(jìn)行整合，通過對信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)架構(gòu)的改造和數(shù)據(jù)資產(chǎn)的規(guī)范治理，加快手機(jī)銀行、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的應(yīng)用，提升信息綜合處理、技術(shù)應(yīng)用、增值服務(wù)、市場拓展等能力。

（二）重視客戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了簡便和個(gè)性化的金融解決方案，避免客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)遇到的諸多麻煩。商業(yè)銀行應(yīng)要以此為鑒，以立足客戶體驗(yàn)提升為根本，突破傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，滿足客戶的個(gè)性化、專業(yè)化需求。一是重新梳理業(yè)務(wù)流程，利用數(shù)據(jù)信息平臺(tái)的優(yōu)勢，減少不必要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，高效配置資源。二是大力發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新移動(dòng)理財(cái)、近場支付、網(wǎng)絡(luò)貸款等手段，打破業(yè)務(wù)辦理在時(shí)間上和空間上的約束。

（三）加快人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備

商業(yè)銀行在新員工招聘時(shí)既要引進(jìn)熟悉金融業(yè)務(wù)以及新技術(shù)運(yùn)用的復(fù)合型人才，也要注重在工作中制定專門的培訓(xùn)計(jì)劃，培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識(shí)、市場營銷技能、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)于一身的綜合性人才，根據(jù)自身發(fā)展的需要，逐步改善人力資源結(jié)構(gòu)，打造自身的核心競爭力。

（四）合作中尋求共贏

商業(yè)銀行可以以互聯(lián)網(wǎng)為依托，以市場為導(dǎo)向，多方面、多渠道尋求合作機(jī)會(huì)，充分利用商戶資源和客戶信息。一方面，商業(yè)銀行可以聯(lián)合小額貸款、擔(dān)保、租賃等金融服務(wù)商，形成金融服務(wù)聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)和交叉銷售；另一方面，大力開發(fā)第三方支付方式或者與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行合作，提高自身移動(dòng)支付滲透率，擴(kuò)大商業(yè)銀行的電子商務(wù)方面的業(yè)務(wù)。

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作者簡介：湯瑞欣（1989-），女，廣東人，本科，管理培訓(xùn)生，研究方向：銀行金融。