開啟互聯(lián)網(wǎng)金融的大門

涂蘭敬

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務得到了空前的發(fā)展，P2P成為最為火爆的金融市場。國內(nèi)一些第三方支付公司開始推出自己的P2P業(yè)務。第三方支付公司直接進入P2P市場的模式，正在成為化解P2P行業(yè)難題的一劑良藥。

2014年5月29日，在工業(yè)和信息化部、國家發(fā)展和改革委員會、科學技術(shù)部、國家外國專家局、北京市人民政府的關(guān)心指導下，2014第十八屆中國國際軟件博覽會在北京展覽館隆重開幕。

會后，記者采訪了榮獲“2014年度中國第三方支付平臺值得信賴品牌獎”的中匯電子支付有限公司（以下簡稱中匯支付）董事長兼CEO尹宏偉。尹宏偉指出，對于第三方支付公司來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個難得的發(fā)展機遇。

逆襲P2P市場

2013年1月，中匯支付獲得了人民銀行頒發(fā)的第三方支付運營牌照。這個牌照對中匯支付具有里程碑式的意義。自拿到牌照到現(xiàn)在，一年多的時間里，中匯支付從單一的POS收單業(yè)務，發(fā)展成現(xiàn)在的4大業(yè)務：POS收單、中匯保理、P2P借貸（好貸寶）、移動支付（掌富通）。

在第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展如火如荼的背后，尹宏偉卻看到了不穩(wěn)定因素：第三方支付市場趨于飽和、競爭日益加劇、行業(yè)監(jiān)管趨嚴。中匯支付希望在自身業(yè)務優(yōu)勢的基礎上延展一些關(guān)聯(lián)的行業(yè)，最終將眼光定格在互聯(lián)網(wǎng)金融。

而2013年11月6日，中匯支付旗下獨立運營子公司好貸寶P2P平臺的正式上線，也宣告了中匯支付進軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

對于所有放貸人來說，好貸寶的門檻很低——50元進場，收益率控制在9%～15%。從2013年11月6日到2014年4月30日，好貸寶成交總額已超過1.5億元。尹宏偉表示，從好貸寶目前的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，其平臺發(fā)展得非?？?，借款標通常都是被“秒殺”。為什么“好貸寶”會有如此快速的發(fā)展？尹宏偉認為，第三方支付公司解決了其他類型P2P公司無法解決兩個問題：第一，給P2P提供快捷便利的支付通道；第二，對資金進行更加嚴格的安全風險控制。

同時，尹宏偉指出：“互聯(lián)網(wǎng)金融到最后拼的就是安全，安全說到底就是信用，恰恰從一開始，我們就深耕這一環(huán)節(jié)。好貸寶的飛速發(fā)展與前期的穩(wěn)扎穩(wěn)打，以及將風控和賬戶安全做到極致的思路是密不可分。”

余額寶也是一個互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品，余額寶與基金公司合作，把原來的很多金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化，但是其核心仍然是支付寶。因此，尹宏偉覺得，互聯(lián)網(wǎng)金融的第一步就是傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化，而第三方支付是傳統(tǒng)金融業(yè)務的一種延伸，更貼近于金融市場的一種互聯(lián)網(wǎng)化服務，用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段，把傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品變得更貼近用戶。

第三方支付公司承擔了傳統(tǒng)金融業(yè)里“匯”的角色，支付的錢叫中間業(yè)務，傳統(tǒng)銀行做的事情就是存款和放貸，現(xiàn)在P2P的業(yè)務也是拉存款和放貸款，只不過又加上基金、證券、保險，這是整個互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)鏈。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎活動之一，基于這個基礎，第三方支付有很多業(yè)務可以擴展，而不僅僅是P2P業(yè)務。

第三方支付的優(yōu)勢

整個社會流通中最關(guān)鍵的內(nèi)容就是交易數(shù)據(jù)，這對于P2P來說是最有價值的征信數(shù)據(jù)。而現(xiàn)在P2P從網(wǎng)上下載或在人民銀行打印的征信報告，在很大程度上無法核實真?zhèn)巍?/p>

在征信方面，第三方支付公司擁有天然的優(yōu)勢。以中匯支付為例，其目前擁有幾十萬家裝了POS機的商戶，不僅僅提供了便捷的充值、提款通道等，還提供整個賬戶的托管，而且用戶數(shù)正在以每月約十萬的速度增加。當這些商戶有貸款需求的時候，好貸寶可以根據(jù)該商戶的真實交易記錄，考察該商戶的還款能力。同時，從好貸寶貸款的商戶資金是通過中匯支付流通的，好貸寶可以輕松控制商戶的資金流。

顯然，好貸寶的P2P業(yè)務共享了中匯支付原有的客戶資源，而中匯支付給原有客戶增加了一項金融服務。因此，從信任度和接受程度來說，第三方支付公司的P2P業(yè)務都比其他類型的P2P公司更進一步。

尹宏偉認為，2014年是第三方支付的機遇年。因為，征信和支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的雙基石，核心是數(shù)據(jù)。而第三方支付公司可以利用積累的大量商戶收付、消費交易等數(shù)據(jù)擴展出很多互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新業(yè)務，而P2P只是第一站。但是，第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新也會面臨更嚴格的監(jiān)管，因此如何平衡便捷性和安全性，管理好風險是第三方支付能否成功走出第一步的重要前提。

放貸的核心在于風險控制。相對來說，做P2P的銀行在實時防控方面做得不夠。銀行還款期限一般是一年，但是年底去收貸款的時候，可能早已經(jīng)人去樓空了。好貸寶可以基于交易數(shù)據(jù)分析的貸款業(yè)務，通過支付設備和支付通道實時地控制風險。

“通常P2P行業(yè)的壞賬率都在3%左右?！币陚ケ硎?，而好貸寶在半年多的運營時間里居然只有一筆貸款被延期，還是因為還款日期正趕上周六日，貸款人無法及時還款造成的?！?/p>

為什么好貸寶的壞賬率可以做到這么低？尹宏偉表示，首先好貸寶可以避免出現(xiàn)有錢不還的情況。因為商戶在貸款的時候，就已經(jīng)簽署了代扣協(xié)議，如果商戶的賬戶有錢，好貸寶有權(quán)優(yōu)先把應還貸款取走。

為了緩解那些在階段時間內(nèi)確實是資金周轉(zhuǎn)困難商戶的還款壓力，好貸寶推出以日為最小單位的還款方式。商戶可以按日還款，貸款的利息也是按日計算。例如，商戶每天刷卡量是兩萬元，好貸寶可以刷走一萬元作為還款，其他留作正常運營的資金。

既然P2P行業(yè)對于第三方支付公司來說有這么大的優(yōu)勢，那么，2014年會不會有更多的第三方支付公司進入呢？尹宏偉認為，從現(xiàn)在來看，80%的第三方支付公司不會進入P2P領(lǐng)域，反倒是招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行和民生銀行等已經(jīng)進入了P2P領(lǐng)域。

以支付為核心的金融平臺

雖然目前的P2P還是一個備受爭議的行業(yè)，魚龍混雜，從目前的監(jiān)管來看，僅采用“注冊備案式”，并沒有發(fā)牌照，完全依靠品牌的知名度和綜合實力進行市場化競爭，但是尹宏偉看好互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展，正在逐步規(guī)范起來：在政府監(jiān)管方面，基礎管理辦法和配套管理辦法將出臺；在行業(yè)層面，政企、企企之間的協(xié)商體系將逐步建立，行業(yè)守則將不斷完善；在消費者層面，用戶服務、權(quán)益保障體系等都將逐步成熟。中國是唯一一個給第三方支付公司發(fā)牌照的國家，最后這個市場規(guī)則怎么建立起來，需要行業(yè)共同努力。

尹宏偉相信，第三方支付公司在接下來的時間里，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域可以獲得比以前更大的市場機會，而且廣度和深度是以前沒辦法想象的。尹宏偉表示：“一旦第三方支付公司的法律地位得到確定之后，很多投資、人才和資源都會向這個行業(yè)傾斜。所以，從這個意義上來講，2014年的第三方支付公司會一同迎來一個黃金發(fā)展期。”

據(jù)悉，中國人民銀行正在組織社會力量一起建設中國的征信體系，以靈活的商業(yè)模式吸引了一批商業(yè)公司共同參與其中。一旦這套征信體系投入使用，每個人的征信都是公開、透明、可查詢的狀態(tài)。這對于中國整個社會來說是一個很大的進步，也在很大程度上清除了P2P行業(yè)發(fā)展的最大障礙。

對于中匯支付的未來愿景，尹宏偉信誓旦旦地表示：“在支付這個行業(yè)里，我們有信心在明年做到中國市場的前十名?！?/p>

“我們正在申請基金支付牌照，可能在2014年第三季度能批下來。我們也在與一些保險公司接洽，最終我們希望打造一個基于互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺?！蓖瑫r，尹宏偉透露，國家也已經(jīng)開放了民營資本進入銀行的權(quán)限，中匯支付也正在申請民營銀行的牌照。有了銀行牌照之后，中匯支付的很多金融業(yè)務就構(gòu)成一個完整的體系了。所以，如果說互聯(lián)網(wǎng)金融是一扇大門，尹宏偉希望用P2P作為敲門磚敲開這扇大門。endprint