淺析預付式消費中的消費者權益保障

周寧

摘要：預付式消費，是一種新型的先交錢后消費的消費模式。隨著市場經濟的快速發(fā)展，預付式消費市場也隨之極速發(fā)展。在其帶來資金回籠快和客戶鎖定穩(wěn)定等益處的同時，也存在很多弊端。預付式消費中存在的問題嚴重損害了消費者的權益，影響了預付式消費市場的健康發(fā)展，如何建立并完善預付式消費中消費者權益保障制度成為亟待研究和解決的問題。本文從預付式消費的定義出發(fā)，分析當下預付式消費中消費者權益被侵害的現狀，提出關于加強并完善預付式消費中消費者權益保障的合理化構思。

關鍵詞：預付式消費；消費者權益保障；合理化構思

近年來，“預付式消費”在我國百貨零售、電子通信、美容美發(fā)、健身洗浴、洗衣服務等領域盛行，在這種消費模式下，商家往往以購買不同等級會員卡、儲值卡等預付費消費卡可享受不同檔次的優(yōu)惠、折扣來吸引消費者，有利于企業(yè)回籠資金和鎖定客戶，同時也能讓消費者獲得實惠，在市場經濟成熟國家是一種普遍流行的商業(yè)模式。而在我國消費市場中，預付費消費陷阱眾多，糾紛呈多樣化發(fā)展，消費者相關投訴呈上升趨勢。反映出預付式消費中消費者權益保障制度與法規(guī)不健全、消費者維權困難等問題。

一、預付式消費的本質及特點

預付式消費也稱提前消費，消費者為了特定的服務或商品向經營者預先交付一定的費用，以省去每次付款的繁瑣，并獲取一定的優(yōu)惠和折扣。在消費者獲得所需要的商品或服務后，經營者有權直接從預存的款項中扣除相應金額。預付式消費本質上作為性質獨特的合同，在我國現行法上無對應的法律名稱，屬于無名合同。這種“預付費消費合同”除了以會員卡、儲值卡、現金券等有形物為主要形式外，隨著電子信息技術的發(fā)展，還發(fā)展出“電子錢包”、芯片卡、電子賬號等無形化的形式。

預付式消費有其自身的特點。預付式消費在實際操作中多以格式條款的合同形式出現。經營者大多在會員卡、儲值卡等背后印有“逾期作廢”、“恕不退款”等霸王條款，并預先準備好，重復使用，侵犯消費者合法權益。預付式消費建立在消費者與經營者的信賴基礎上，經營者一次性收取足額費用，后分次對消費者履行義務，消費者并沒有一次獲得應得的商品或服務，而是依賴于經營者誠信經營、行業(yè)自律、法律規(guī)范來實現自身期待的應得利益，喪失自主權，處于弱勢地位。

二、消費者權益遭受侵害的情形及原因

2013年度消費投訴分析報告顯示預付式消費申訴持續(xù)增長，消費者維權困難。預付式消費中消費者權益遭受侵害的情形可歸為：（1）辦卡容易，退卡難（2）辦卡前后差別對待，預期效果差，服務縮水（3）店家易主不認原卡，消費者持卡消費遭拒絕（4）經營者破產倒閉，攜款消失，卡上余款打了水漂等。（5）消費者個人信息易遭泄露等。消費者陷入預付式消費卡辦理過程中的“套中套”，權益遭受侵害，維權困難的原因主要有以下幾方面：

1、消費者層面

消費者的法律意識和防范意識淡薄。大多數消費者僅聽經營者片面的推銷之詞，在不完全了解經營者應負義務、信用度以及種種條款的“真面目”的情況下，就輕易與經營者締約辦卡。辦卡通常沒有正式合同，經營者僅鼓吹自家優(yōu)惠、折扣等傾向于消費者的信息，而忽略不提“余款不退”、“使用期限”、“限制條件”等“霸王條款”。1消費者對糾紛處理、權益維護和經營者應負義務等如何落實并不了解，也缺乏經營者侵害消費者合法權益的證據，極容易陷入預付式消費卡的“套中套”。

2、經營者層面

預付卡的發(fā)放在一定意義上有利于經營者融資，改善資金短缺，也有利于擴大內需，固定客戶源。對于大、中、小經營者而言，是當下常見而熱門的營銷、融資手段。2然而就目前而言，經營者發(fā)卡門檻較低，規(guī)范不健全，除規(guī)模型發(fā)卡行為外，經營者小范圍發(fā)卡行為依舊較為自由、無標準。尤其是小規(guī)模的商家，內部管理、經營能力和品牌信譽等方面均不成形且有待考量，加之發(fā)卡門檻較低甚至沒有限制，小規(guī)模商家或不法經營者任意發(fā)卡以謀求利益的行為極有可能侵害消費者合法權益。

3、監(jiān)管部門層面

預付式消費尚存很大的監(jiān)管漏洞。預付卡消費涉及領域廣泛，經營者層次不一，在監(jiān)管過程中需要相關部門聯(lián)合監(jiān)管，共同維護正常的商業(yè)秩序。商務、工商、稅務等監(jiān)管部門目前并沒有聯(lián)合起來針對預付式消費及其糾紛，作出嚴謹的規(guī)范，進而修補監(jiān)管漏洞，也沒有確立預付式消費監(jiān)管部門以填補監(jiān)管空白。

4、法律規(guī)范層面

現行法律中關于預付式消費的規(guī)范并不健全。盡管商務部在2012年11月1日實施了《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》，然而該《管理辦法》并不成熟，過于籠統(tǒng)3。對大規(guī)模、大型商業(yè)預付卡的備案、發(fā)行與服務、資金管理、監(jiān)督管理、法律責任等方面做出初步規(guī)定，而對于多見于商家和消費者之間的預付式消費并無過多法定性規(guī)定。

三、預付式消費中消費者權益保障構思

1、法律規(guī)范層面

首先，從法律規(guī)范方面應盡快制定專門的關于預付式消費的法律法規(guī)，并修改已有法律法規(guī)，明確界定預付式消費，貫徹“分級對待”，區(qū)分不同性質以及不同規(guī)模，規(guī)范各層次的預付卡的發(fā)行程序、發(fā)放條件和權利義務等。借鑒國外立法經驗，可將消費者與經營者之間締結的合同歸為消費合同，細分出預付式合同，并重點對預付式合同進行詳細規(guī)范，以填補預付式消費法律空白。同時，應對《消費者權益保障法》預付式消費糾紛方面進行歸類補充。力圖使預付式消費中，消費者、經營者和監(jiān)管者均有法可依。

2、消費者層面

消費者應提高自身權益保障的法律意識，在購買預付式消費卡時要仔細閱讀合同的各項條款，尤其要重點閱讀服務標準、服務時間及售后服務等條款，并注意保留消費憑證。預付卡期間如遭受不法侵害，可以同時撥打110和12315舉報、投訴，拿起法律武器維護自身合法權益。其次，消費者應理性消費，不輕信于經營者口頭承諾，對商家的信譽及其負有的義務應了解清楚，并重視書面合同。

3、經營者層面

預付卡日益成為重要的商業(yè)促銷、融資手段，由于其便捷、優(yōu)惠等優(yōu)點也得到消費者的喜愛和普遍選擇。因此，經營者應誠信經營，提高經營管理能力，有效利用預付款項，形成良性的資金循環(huán)，助力企業(yè)或商鋪長效發(fā)展，提高服務水平和商品水平，更好地讓利消費者，進一步提高抗風險能力，影響消費市場穩(wěn)定繁榮，保證預付卡市場有序健康發(fā)展，以減少預付式消費糾紛，維護消費者合法權益，創(chuàng)造雙贏局面。

4、監(jiān)管部門層面

明確監(jiān)管部門，細化監(jiān)管職責，逐步建立起分工明確、快捷高效的監(jiān)管機制。由工商行政管理部門牽頭，對預付式消費行為依法統(tǒng)一監(jiān)管。不僅應對發(fā)卡門檻予以分級限制，更應對發(fā)卡商家權利義務嚴格規(guī)范，公示預付卡標準模式范本，縮小經營者設立“霸王條款”的自主空間。設立預付式消費糾紛投訴平臺和投訴熱線，專門受理消費者該方面投訴，為廣大消費者提供高效便捷的維權途徑。

此外還應設立預付款資金托管部門，將預付款的一部分托管給專門部門，嚴控商家自由提取該款項，穩(wěn)定資金流動，維護消費者的自主選擇權，便于其自主選擇退卡退款。并對違規(guī)商家予以不良信用登記，定期向公眾公示。在資金和信譽兩個層面雙重制約發(fā)卡的經營者，以達監(jiān)管的目的。（作者單位：哈爾濱工程大學人文社會科學學院）

參考文獻：

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[2]都英新.預付款消費存在的問題與對策研究[J].經濟研究導刊，2013（10）.

[3]劉迎霜.商業(yè)預付卡的法律規(guī)制研究[J].法商研究，2012第二期.