互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行如何創(chuàng)新發(fā)展

吳頔

摘要：以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)以其高效率、便捷的特點(diǎn)迅速占領(lǐng)了網(wǎng)絡(luò)金融的制高點(diǎn)。余額寶的推出使得支付寶平臺(tái)成為既能支付又能儲(chǔ)蓄盈利的虛擬銀行，更是創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的奇跡。新生事物總是以摧枯拉朽之勢(shì)改造著整個(gè)金融行業(yè)。在業(yè)已形成既成事實(shí)的客觀(guān)情況下，商業(yè)銀行要么閉關(guān)自守，不聞不問(wèn)，要么冷靜分析，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的大形勢(shì)中去。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；創(chuàng)新發(fā)展

隨著電子商務(wù)的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也如雨后春筍般涌現(xiàn)。金融服務(wù)由以往的線(xiàn)下載體迅速轉(zhuǎn)戰(zhàn)到互聯(lián)網(wǎng)這一線(xiàn)上載體。網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融在運(yùn)作方式、流程等方面的巨大創(chuàng)新，從一開(kāi)始便展示出巨大的生命力，對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了較大的挑戰(zhàn)。過(guò)去很多年里，商業(yè)銀行為適應(yīng)信息科技革命帶來(lái)的巨大變化，在金融電子化方面做出了力所能及的努力，推出了電子銀行、電話(huà)銀行等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)品，贏(yíng)得了廣大消費(fèi)者的喜愛(ài)。現(xiàn)階段。以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)以其高效率、便捷的特點(diǎn)迅速占領(lǐng)了網(wǎng)絡(luò)金融的制高點(diǎn)。余額寶的推出使得支付寶平臺(tái)成為既能支付又能儲(chǔ)蓄盈利的虛擬銀行，更是創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的奇跡。新生事物總是以摧枯拉朽之勢(shì)改造著整個(gè)金融行業(yè)。在業(yè)已形成既成事實(shí)的客觀(guān)情況下，商業(yè)銀行要么閉關(guān)自守，不聞不問(wèn)，要么冷靜分析，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的大形勢(shì)中去。這里，筆者根據(jù)自己的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)談?wù)劵ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行如何創(chuàng)新發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概況

如前所述，隨著電子商務(wù)的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也如雨后春筍般冒出。金融服務(wù)由以往的線(xiàn)下載體迅速轉(zhuǎn)戰(zhàn)到互聯(lián)網(wǎng)這一線(xiàn)上載體。網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融在運(yùn)作方式、流程等方面的巨大創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，充分發(fā)揮其信息對(duì)稱(chēng)的巨大優(yōu)勢(shì)，吸引人們通過(guò)支付寶第三方支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)上支付，通過(guò)余額寶等增值平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)存款，通過(guò)P2P 網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)行網(wǎng)上貸款，通過(guò)大數(shù)據(jù)金融進(jìn)行金融服務(wù)等等。其中，第三方支付平臺(tái)主要包括支付寶、財(cái)付通、易寶支付、匯付天下、快錢(qián)、拉卡拉等支付模式，在此基礎(chǔ)上的增值平臺(tái)主要包括余額寶、理財(cái)通、百度百賺、蘇寧零錢(qián)寶、網(wǎng)易現(xiàn)金寶等增值模式。大數(shù)據(jù)金融主要包括以京東商城、蘇寧電器為代表的供應(yīng)鏈金融模式和以阿里小貸為代表的平臺(tái)自營(yíng)模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)為影響信用風(fēng)險(xiǎn)管理方式、挑戰(zhàn)支付結(jié)算和運(yùn)營(yíng)渠道以及沖擊融資格局與市場(chǎng)格局等等。

1、影響信用風(fēng)險(xiǎn)管理方式

影響信用風(fēng)險(xiǎn)管理方式是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的第一大挑戰(zhàn)。從商業(yè)銀行的角度看，國(guó)有大中型企業(yè)受理、監(jiān)督成本低，收益率高，因而比較樂(lè)于接受。而中小企業(yè)和個(gè)人融資貸款由于受理、監(jiān)督成本較高，收益率較低，所以他們不太愿意接受。而互聯(lián)網(wǎng)金融以其信息對(duì)稱(chēng)、受理監(jiān)督成本極低的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)以快捷方便的網(wǎng)絡(luò)貸款和網(wǎng)絡(luò)支付快速占領(lǐng)中小企業(yè)和個(gè)人融資貸款。長(zhǎng)此以往，這就迫使商業(yè)銀行降低逐步失去了中小企業(yè)和個(gè)人融資市場(chǎng)，影響信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

2、挑戰(zhàn)支付結(jié)算和運(yùn)營(yíng)渠道

挑戰(zhàn)支付結(jié)算和運(yùn)營(yíng)渠道是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的第二大挑戰(zhàn)。從支付結(jié)算的角度講，隨著支付寶、微信財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)的異軍崛起，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的柜臺(tái)結(jié)算方式將被第三方支付平臺(tái)所蠶食。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)借助二維碼進(jìn)行線(xiàn)下掃描的方式，亦將逐漸占領(lǐng)線(xiàn)下購(gòu)物支付渠道，對(duì)銀聯(lián)卡支付造成嚴(yán)重的威脅。這必將導(dǎo)致商業(yè)銀行的功能由柜臺(tái)結(jié)算服務(wù)轉(zhuǎn)化到其他方面上來(lái)。從渠道運(yùn)營(yíng)的角度來(lái)講，在第三方線(xiàn)上線(xiàn)下協(xié)同支付的基礎(chǔ)上，支付寶等平臺(tái)又與天弘基金等貨幣基金合作，推出余額寶等貨幣增值服務(wù)，并以其高效便捷的優(yōu)勢(shì)迅速贏(yíng)得人們的喜愛(ài)。這必將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)增值服務(wù)等運(yùn)營(yíng)渠道造成嚴(yán)重的威脅。

3、沖擊融資格局和金融中介

沖擊融資格局和金融中介是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的第三大挑戰(zhàn)。銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要以專(zhuān)業(yè)技術(shù)、密集知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)解決方案向大中企業(yè)客戶(hù)和高端零售客戶(hù)提供安全、穩(wěn)定、低風(fēng)險(xiǎn)和低成本的金融產(chǎn)品與服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式恰恰彌補(bǔ)了其忽略小微金融的短板，使得市場(chǎng)受眾面囊括到所有中小微企業(yè)和大眾，產(chǎn)品更加多樣化，形式更加靈活、效率也更高。與此同時(shí)，利用信息不對(duì)稱(chēng)這一特點(diǎn)進(jìn)行營(yíng)利的傳統(tǒng)金融中介，也會(huì)逐漸被以信息對(duì)稱(chēng)為重大優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)金融所蠶食，其存在的必要性與可行性也將越來(lái)越小。

三、商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，必須不斷開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、加大個(gè)人財(cái)務(wù)管理力度、探究信用獲取新方法。

1、不斷開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道

不斷開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的第一大對(duì)策。如前所述，挑戰(zhàn)支付結(jié)算和運(yùn)營(yíng)渠道是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn)。所以，下一步，商業(yè)銀行要擺脫以往那種只從事線(xiàn)下金融的怪圈，大力學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的多種優(yōu)勢(shì)，以彼之道，還施彼身，大力開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)渠道。對(duì)于大型國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)，可以開(kāi)辟自己的網(wǎng)上商城和P2P融資平臺(tái)，以此來(lái)聚攏客戶(hù)，收集客戶(hù)的海量數(shù)據(jù)，為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定堅(jiān)持基礎(chǔ)。對(duì)于小型銀行來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)合并、控股等方式聯(lián)合起來(lái)，共同構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

2、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合

創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的第二大對(duì)策。大數(shù)據(jù)與供應(yīng)鏈金融結(jié)合的核心優(yōu)勢(shì)在于重構(gòu)信息和數(shù)據(jù)傳遞機(jī)制。所以，下一步，商業(yè)銀行要從以下幾個(gè)方面做起：一者，商業(yè)銀行應(yīng)該和阿里巴巴等大型公司合作，取其所長(zhǎng)，補(bǔ)己之短，充分利用其在大數(shù)據(jù)、物流等方面的優(yōu)勢(shì)，獲取各環(huán)節(jié)供應(yīng)鏈信息和數(shù)據(jù)，不斷減小其操作成本。二者，銀行可創(chuàng)新“訂單+應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化融資”等產(chǎn)品組合，提升供應(yīng)鏈過(guò)程中核心環(huán)節(jié)要素的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

3、加大個(gè)人財(cái)務(wù)管理力度

加大個(gè)人財(cái)務(wù)管理力度是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的第三大對(duì)策。互聯(lián)網(wǎng)與金融的有機(jī)結(jié)合使得個(gè)人的財(cái)富門(mén)檻得以降低。余額寶、理財(cái)通、百度百賺、蘇寧零錢(qián)寶、網(wǎng)易現(xiàn)金寶等增值模式在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面正大放異彩。作為線(xiàn)下金融主力的商業(yè)銀行也必須大力研究互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母鞣N優(yōu)勢(shì)，具體而言，可以與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭合作，通過(guò)銀行卡與理財(cái)工具的結(jié)合，充分發(fā)揮兩者的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

4、探究信用獲取新方法

探究信用獲取新方法是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的第四大對(duì)策?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行在中小企業(yè)和個(gè)人貸款等信用獲取方面，堅(jiān)持“重現(xiàn)金流、輕抵押物”的硬性原則和戶(hù)戶(hù)聯(lián)保的擔(dān)保原則，這使得中小企業(yè)和個(gè)人貸款的成本逐步降低，風(fēng)險(xiǎn)大力減小，但與此同時(shí)，過(guò)于謹(jǐn)慎也使得商業(yè)銀行正在逐步失去小微貸款這塊陣地。下一步，商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的做法，在如何利用互聯(lián)網(wǎng)非資金信息方面不斷增大信用獲取力度，逐漸擴(kuò)大小微貸款這塊陣地。

綜上，以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)以其高效率、便捷的特點(diǎn)迅速占領(lǐng)了網(wǎng)絡(luò)金融的制高點(diǎn)。余額寶的推出使得支付寶平臺(tái)成為既能支付又能儲(chǔ)蓄盈利的虛擬銀行，更是創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的奇跡?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)為影響信用風(fēng)險(xiǎn)管理方式、挑戰(zhàn)支付結(jié)算和運(yùn)營(yíng)渠道以及沖擊融資格局與市場(chǎng)格局等等。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，必須不斷開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、加大個(gè)人財(cái)務(wù)管理力度、探究信用獲取新方法。（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

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