理財產品的“蜜糖陷阱”

李彩鳳

理財產品搖身變成保險產品，不僅年收益率瞬間蒸發(fā)，投資者還需交納一定的保險費，更可氣的是，也許最后連本金也要不回來。

坐在家里上網(wǎng)，就能輕松賺錢？這樣不費吹灰之力，就可以大掙一筆嗎？其實，天上掉下的“餡餅”，往往是一個“陷阱”。

因銀行工作人員趨利避害、宣傳誤導，投資者錯把保險產品當銀行理財產品，盲目追求高收益的“貪婪之心”，最終導致自己財產深陷危機，這樣的悲劇事件比比皆是。

案例一 年長者更容易被忽悠

家住湖北的肖先生稱在2012年10月份的時候，其父親到漢西路上的一家銀行辦理轉存業(yè)務，因為覺得定存的收益太低，就問一位李姓工作人員有沒有收益高點的理財產品?！八屯扑]了兩款產品，一款是5年期交的產品，每年交費3萬元，5年之后可連本帶利取出，收益比銀行定存明顯要高；另一款是5萬元躉交產品，2年后可取出來?！?/p>

肖先生回憶稱，其父當時問了李姓工作人員是不是銀行的人、賣的是不是銀行的產品，當對方給出肯定的答復后，其父才同意購買。“但是在購買過程中，銀行人員要我父親出示家里其他人的身份證，他們解釋說那樣收益更高一些?！毙は壬嬖V記者，老父親告訴他們這件事情后，出于懷疑，他撥打了銀行客服電話咨詢，“這才知道，我父親買的理財產品居然是保險產品！”肖先生非常氣憤地表示。

解析 有著穩(wěn)定收益的理財產品，一眨眼變成了收益不固定且需長期交納保費的保險產品，這種“偷梁換柱”的行為近年來時有發(fā)生。為什么存單變保單現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)？很多市民在選擇理財產品時，根本不知道哪一種適合自己，只是盲目地追求高收益，但是高收益的理財產品通常也是與高風險捆綁在一起的。一味地盯著高收益帶來的高額回報，從而出現(xiàn)了肖先生父親這樣錯把保險產品當理財產品的現(xiàn)象。

據(jù)了解，目前我國銀行所有分支機構銷售的理財產品必須向總行和當?shù)氐你y監(jiān)局報備，且購買協(xié)議上都附有銀行的公章。為什么仍有如此多人被騙？平安銀行理財經理劉俊表示，由于投資者理財知識薄弱，對金融工具不熟悉，加上追求高收益的心態(tài)，在翻閱產品協(xié)議書時，往往過于關注投資收益，而忽視了銀行公章。尤其是老年群體，他們對保險、理財了解得比較少，很容易被忽悠，而且老年人由于身體原因，很難逐一閱讀合約中的條款，所以，老年群體便成為一些理財經理和保險推銷員獵取的對象。

案例二 小心工作人員的違規(guī)操作

市民葉女士曾遭遇過所謂“做理財送保險”的騙局。

葉女士2009年時本想去某銀行將10萬元存成一年期的定期存款。當時，銀行一位溫姓理財經理向她推薦，說有款收益遠高于同期銀行一年定存利息的理財產品可以購買，當時一年期定存利率為2.5%。

據(jù)葉女士所說，溫經理告訴她，這款理財產品每份一萬元，連存3年就可以支取，取出時可以獲得5000元的利息。葉女士完全相信了理財經理的推薦，在簽字時，也沒有仔細查看合同，就花2萬元購買了2份此款產品，另外的8萬元存成了一年期定存。完成購買手續(xù)后，理財經理送給葉女士50元購物卡，并表示購買此款產品的投資者，還將被贈送2份保險公司的保險產品。

3年交完6萬元后，葉女士等到理財產品持有期滿，便去銀行支取。到了銀行后傻了眼，柜員查詢后告知，其賬戶上根本沒有理財產品，只有2份保險公司的保險。

葉女士非常納悶，自己買的理財產品哪里去了？

前往保險公司咨詢后，對方表示，3年6萬元的投入，是購買了保險公司的產品，而且持有期間為10年。要想在2013年取出，就是退保，只能按照現(xiàn)金價值，退回5. 6萬元左右。

回家后，葉女士的先生告訴她，自己曾經接到一個自稱是保險公司工作人員的電話。當時他并不知道葉女士購買過保險，就告知該工作人員，自己未曾購買過保險產品。該工作人員并未繼續(xù)詢問，即掛斷了電話。此后，葉女士及其家人再也沒有接到保險公司的任何回訪電話。解析 投資者被保險，除了自己理財知識薄弱，對金融工具不熟悉，盲目追求高收益的心態(tài)之外，另一個責任當然要歸咎于監(jiān)管層監(jiān)管不力和銀行理財經理的違規(guī)行為。銀行業(yè)內人士表示，由于銀行過于追求業(yè)務導向，銀行理財經理為完成任務，在介紹產品的時候往往沒有實事求是，存在誤導客戶的行為。

或許大家都會問，這樣的保險合同具有效力嗎？江蘇省保險行業(yè)協(xié)會壽險負責人楊忠表示，保險公司的電話回訪，最基本的要求是回訪到本人。如果非本人接聽，可以請求接電話者將電話轉給投保人。而且，回訪電話中必須問清保監(jiān)會要求的幾個基本問題。如果消費者覺得保單有問題，可以和保險公司協(xié)商解決。在案例二中，葉女士不但被銀行溫姓理財經理誤導，而且保險公司工作人員偏偏又沒有對葉女士這樣的“問題客戶”進行及時復訪。這樣的保險合同是否具有效力，還當具體案例具體分析。

案例三 切勿貪婪高收益

2013年10月初，寶雞市陳倉區(qū)虢鎮(zhèn)居民王某上網(wǎng)時，偶然發(fā)現(xiàn)在一個名為“上海時尚國際投資管理有限公司”的理財網(wǎng)站，有個600元起投，30%的高額回報的產品，這讓王某心動了。從600元、1800元到幾萬元，幾次試投，都按時按點得到了返本和分紅，可就在王某一次性加大投資額度時，事情卻急轉直下。

10月28日，王某打開電腦，關注投資情況時，網(wǎng)站怎么也打不開，網(wǎng)站管理員QQ也處于離線狀態(tài)，累計匯入的19萬元不見了蹤影。王某這才反應過來，自己被騙了，立即向寶雞市公安局陳倉分局報了案。

辦案民警通過QQ與詐騙分子接觸，由此鎖定了犯罪嫌疑人。繼而，輾轉湖南、福建、廣西等地通過連續(xù)多日的布控偵查，最終將犯罪團伙抓獲。

辦案民警表示，該詐騙團伙利用網(wǎng)絡，精心設下圈套，先在網(wǎng)上購買了投資理財網(wǎng)頁，加入百度推廣，設置一個虛假的理財網(wǎng)站，誘騙受害人。受害人試投資時，他們起先給予豐厚的資金返還，待受害人投入大量資金后，迅速撤掉原先的網(wǎng)頁，重新啟用另一套網(wǎng)頁，繼續(xù)實施詐騙，而受害人匯來的錢款則被立即轉移。此外，犯罪嫌疑人還通過非法渠道，購買他人身份證件，在全國各地辦理銀行卡并開通網(wǎng)銀，利用多個賬戶、不同銀行不同地點的多個營業(yè)網(wǎng)點，以虛假身份，將騙來的贓款實現(xiàn)跨行轉移。

解析 網(wǎng)絡投資理財，不僅購買方便，而且收益頗高，當然受到網(wǎng)民的青睞，而網(wǎng)絡騙子也就是瞄準了投資者的這點“貪婪之心”，才制造了一系列高收益、無風險的幌子，引投資者上鉤的。所以，投資者千萬不要輕信沒有資質或虛假的理財網(wǎng)站，更不可輕易向他們指定的銀行賬號匯款。這種不知道投資標的，更不確定自己的錢會被用來做什么的，最好不要貿然投資，在金融規(guī)律里，不存在高收益、零風險的理財產品。

安全警示

投資者在選擇理財產品時，一定要擦亮眼睛，切勿一味地追求高收益。應該根據(jù)自身風險承擔能力，謹慎選擇相應的高收益產品。應該樹立正確的風險意識，給自己設置一個底限：投資不能光看收益，必須有所為，也有所不為。在銀行人員吹噓理財產品時，切勿有“貪婪之心”，要經得住誘惑。在簽訂合同時，要認真閱讀條款，關注簽約主體，了解投資標的，最好選擇正規(guī)有實力的金融機構。