破解中小微企業(yè)融資難之農(nóng)信社路徑

胥進(jìn)

農(nóng)村信用社系統(tǒng)是農(nóng)村金融體系的主力軍，是廣大農(nóng)村地區(qū)中小微企業(yè)融資的主渠道。在新的歷史時(shí)期，農(nóng)信社要發(fā)揚(yáng)親民為民的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，立足服務(wù)“三農(nóng)”和中小微企業(yè)宗旨，針對(duì)轉(zhuǎn)型農(nóng)業(yè)、轉(zhuǎn)型農(nóng)村、新型農(nóng)民，為其發(fā)展提供有力的信貸支持，將有限的信貸資金優(yōu)先滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小微企業(yè)發(fā)展。對(duì)有效益、講信譽(yù)、有發(fā)展前景的中小微企業(yè)給予重點(diǎn)支持。在做好銀行業(yè)基本建設(shè)及小微企業(yè)生存環(huán)境打造外，要通過著力建立“客戶、渠道、產(chǎn)品、服務(wù)、隊(duì)伍”五大體系，實(shí)施中小微企業(yè)信貸專業(yè)化，以貼心的客戶關(guān)懷、方便的渠道布局、領(lǐng)先的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、一流的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)和差異化金融服務(wù)為中小微企業(yè)提供更好服務(wù)。

建立客戶分層次營(yíng)銷體系

定位上始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，確保資金使用重點(diǎn)。針對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)植小微企業(yè)，城鄉(xiāng)結(jié)合部商貿(mào)、物流、機(jī)械、農(nóng)副產(chǎn)品加工、社會(huì)服務(wù)等小微企業(yè)，失地農(nóng)民立足農(nóng)村再創(chuàng)業(yè)等，提供系統(tǒng)周到服務(wù)。策略上針對(duì)中小微企業(yè)，建立內(nèi)部的分層營(yíng)銷機(jī)制，細(xì)分客戶層次，圍繞中小微核心客戶實(shí)現(xiàn)有效規(guī)模發(fā)展。重點(diǎn)服務(wù)“一圈兩鏈”（商圈、供應(yīng)鏈、銷售鏈）、“一區(qū)兩會(huì)”（園區(qū)、商會(huì)、協(xié)會(huì)）、“一優(yōu)兩新”（優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、新興文化及網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)）的中小微企業(yè)客戶群體，突出支持信用記錄較好、有競(jìng)爭(zhēng)力、有市場(chǎng)、有訂單的中小微企業(yè)。

建立多元化產(chǎn)品體系

以滿足中小微企業(yè)多元化、多層次金融需求為目標(biāo)，全面創(chuàng)新和推廣符合中小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。一是著力推廣成熟信貸產(chǎn)品，針對(duì)性實(shí)施個(gè)性化服務(wù)方案。二是積極研發(fā)新產(chǎn)品，根據(jù)市場(chǎng)和中小微企業(yè)需求，研究從貸款方式、擔(dān)保方式、貸款流程和風(fēng)險(xiǎn)防范等方面著手，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，以充分適應(yīng)中小微企業(yè)“短、頻、快、急”資金需求。如龍馬農(nóng)商行的“惠商貸”“惠薪貸”“才升道”系列信貸產(chǎn)品，還配套了“貸返利”客戶優(yōu)惠方案，服務(wù)力求實(shí)用、高效、普惠。

優(yōu)化全方位渠道體系

著力完善全方位結(jié)算服務(wù)渠道，發(fā)揮城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點(diǎn)與虛擬網(wǎng)點(diǎn)的協(xié)同效應(yīng)，強(qiáng)化科技支撐，延伸金融服務(wù)觸角，為中小微企業(yè)提供一站式、全方位的金融服務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)辦理業(yè)務(wù)村村通、結(jié)算渠道路路通，辦理業(yè)務(wù)不出村、不出門，方便、快捷、安全。

建立標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)體系

樹立“服務(wù)制勝”理念，積極轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，努力完善服務(wù)方式，切實(shí)注重服務(wù)細(xì)節(jié)，促進(jìn)整體服務(wù)質(zhì)量提高，提升品牌軟實(shí)力。一是服務(wù)技能標(biāo)準(zhǔn)化，建立監(jiān)督機(jī)制。二是服務(wù)流程科學(xué)化，以“客戶為中心”，提供方便、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、流程和服務(wù)。三是“陽光信貸”常態(tài)化，公開業(yè)務(wù)操作流程、辦貸程序和電話。實(shí)行限時(shí)承諾、廉政承諾、投訴承諾，杜絕“吃、拿、卡、要、拖”等損害客戶利益行為。

打造專業(yè)人才隊(duì)伍

優(yōu)化組織架構(gòu)和人力資源配置，造就一支中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專業(yè)隊(duì)伍。健全激勵(lì)約束機(jī)制，通過深化勞動(dòng)用工、績(jī)效薪酬及用人機(jī)制改革提升服務(wù)質(zhì)量。加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提高貸款綜合效率，更好地對(duì)中小微企業(yè)信貸支持，助推中小微企業(yè)蓬勃發(fā)展。

（作者系四川古藺農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)）