財(cái)商教育從生活中開始

為什么要給孩子上財(cái)商課

我爺爺上過幾年私塾，年輕的時(shí)候在大隊(duì)里擔(dān)任過會(huì)計(jì)，因而在村莊里，他是同齡人中少有的“識(shí)字先生”。記得小時(shí)候，村子里若是有紅白喜事，也是請(qǐng)他當(dāng)總管先生，派活并記一下收支。而爺爺?shù)哪且化B疊“神圣”的賬本，奶奶是斷然不允許我們動(dòng)的?？梢哉f，在七八十年前，我爺爺因?yàn)樽R(shí)字獲得了一種職業(yè)技能，他藉此賴以謀生，并且贏得尊敬。

到了我父親這一代，上學(xué)變得稀松平常，唯一的區(qū)別是能否獲得高等教育。獲得了高等教育，意味著可以變成“公家人”，可以在縣城里謀得一份體面的工作。

到了我上大學(xué)的時(shí)候，大學(xué)畢業(yè)不包分配了，變成了“雙向選擇”。重點(diǎn)名校都不能保證能否有一份理想的工作。不過，倘若大學(xué)里面主修的專業(yè)是經(jīng)濟(jì)或者金融，畢業(yè)以后多半能夠在金融機(jī)構(gòu)中謀得一個(gè)崗位。

十幾年過去了，我成了孩子?jì)專傩闹依锏牟衩子望}，琢磨著如何能夠增加家庭的“財(cái)產(chǎn)性收入”。有相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，我孜孜不倦地甄別各種銀行、保險(xiǎn)、證券、基金的產(chǎn)品，加上電話推銷以及超市門口塞傳單的。顯然，這時(shí)候單純依賴直覺判斷是不夠的，基礎(chǔ)的金融投資知識(shí)必不可少。

概括起來，識(shí)字在我爺爺這一代是一種職業(yè)技能；到了我父親這一代，變成了一種生活技能；到了我這一代則變成了一種生存技能。

經(jīng)濟(jì)學(xué)也是如此：在20多年前是職業(yè)技能；現(xiàn)在則變成了生活技能；等我們的孩子長(zhǎng)大，這將是一種生存技能。所以，跟現(xiàn)在的孩子談?wù)勫X，談?wù)劷鹑贏BC，教他們學(xué)習(xí)財(cái)商知識(shí)，就跟教他們讀書說話一樣自然。

生活中的財(cái)商教育

有個(gè)孩子，經(jīng)常幫助媽媽做些力所能及的家務(wù)。有一天，他忽然想起一個(gè)問題，就給媽媽開了一份賬單，放在媽媽的床頭。媽媽發(fā)現(xiàn)后，二話不說，也寫了一張賬單。孩子看到了媽媽的賬單，十分羞愧。

這個(gè)故事的本意，是教育孩子不要過多在意自己的回報(bào)，而忽視別人為自己的付出和承擔(dān)的責(zé)任。從大里說，要教育孩子正確對(duì)待責(zé)任的代價(jià)與回報(bào)，發(fā)揚(yáng)奉獻(xiàn)精神，增強(qiáng)責(zé)任感，為他人、為社會(huì)不言代價(jià)與回報(bào)地承擔(dān)自己應(yīng)盡的責(zé)任。

這個(gè)觀點(diǎn)我不反對(duì)。但是，這并不能排除孩子的一個(gè)疑問：媽媽，你請(qǐng)鐘點(diǎn)工來打掃衛(wèi)生可以付錢，為什么我給你洗碗、掃地，你卻不能付我工資呢？?jī)H僅因?yàn)楹⒆邮羌彝コ蓡T就不需要付工資的話，那么很多孩子就只愿意做好自己的事情。

在大多數(shù)中國(guó)家庭所處的環(huán)境中，我們既不能像巴菲特小時(shí)候那樣通過給鄰居送報(bào)掙零用錢，也不能像羅杰斯一樣去球場(chǎng)里當(dāng)球童。所以，在中國(guó)的社會(huì)文化中，家長(zhǎng)應(yīng)該好好利用生活中的事件讓孩子明白勞動(dòng)與錢的關(guān)系，更讓孩子明白愛與分享。

很多人錯(cuò)誤地把經(jīng)濟(jì)、金融看成是一種“高大上”的字眼，仿佛只跟索羅斯、巴菲特這樣的大亨沾邊，只跟銀行、證券這些游走在陸家嘴和金融街的專業(yè)人士相關(guān)，離普通家庭很遠(yuǎn)，離孩子們更遠(yuǎn)。但細(xì)想想，金融其實(shí)離我們很近，它就在生活中，也在孩子的世界里。

比如，去逛街的時(shí)候，有些孩子見啥要啥，不給就鬧。父母很難堪，往往難以招架，最終不得不妥協(xié)。久而久之就成為一個(gè)惡性循環(huán)。小的時(shí)候要，長(zhǎng)大了依然跟父母要這要那，不滿足就不高興。

這當(dāng)然和家庭教育有關(guān)系，但是我認(rèn)為這是中國(guó)家庭長(zhǎng)期缺乏預(yù)算教育的結(jié)果。并且，這種狀況也不是一成不變的，就好像識(shí)字從最簡(jiǎn)單的“人、口、手”開始，彈琴?gòu)囊綦A開始，財(cái)商知識(shí)也要從最簡(jiǎn)單的ABC開始學(xué)起。

逛街和旅行中的財(cái)商教育

在每一次逛街或者出游之前，給孩子一點(diǎn)點(diǎn)自由支配的金額。不同的年齡，有不同的權(quán)限。一開始可以小額：5元、10元或者20元。出行之前有一個(gè)約定，這5元或者10元他可以自由使用。此外，沒有額外的預(yù)算。如果沒有用完可以轉(zhuǎn)到下次使用。如果孩子控制得好，下次不妨可以多給一些權(quán)限。

再比如，去超市的時(shí)候，家長(zhǎng)有沒有耐心地跟孩子講講那些標(biāo)簽是什么意思？滿100減50，真的是便宜一半么？打折背后商家的意圖究竟是什么？為什么同樣的商品在不同的商店有不同的定價(jià)。這些成人習(xí)以為常的知識(shí)和生活經(jīng)驗(yàn)，對(duì)孩子們來說確實(shí)是非常新鮮和有吸引力的。

出去旅行也是如此。家長(zhǎng)可以和孩子們?cè)谝黄鹫務(wù)劼糜斡?jì)劃。不僅僅是了解目的地的風(fēng)土人情，也要了解旅行的預(yù)算和一系列選擇。比如說交通工具的選擇：為什么是飛機(jī)而不是火車？為什么是如家酒店而不是五星級(jí)酒店？在這個(gè)過程中，讓孩子了解有時(shí)候選擇的決定性因素并不總是金錢，也包括時(shí)間、便捷等綜合因素的考量。

做家務(wù)中的財(cái)商教育

在日常生活中找到一些購(gòu)買孩子勞動(dòng)的突破口。比如原本家里就請(qǐng)鐘點(diǎn)工洗碗，那么如果孩子提出，以后洗碗的活他包了，那么這個(gè)時(shí)候應(yīng)該按時(shí)計(jì)價(jià)；但是如果洗碗這項(xiàng)工作本身由媽媽完成，那么就不能以此付錢了。再比如，每周定期澆花、（參與）清洗魚缸或者洗車等等。這些既不影響對(duì)孩子付出教育，同時(shí)也把恰當(dāng)?shù)膭趧?dòng)觀傳遞給了孩子。

可以購(gòu)買孩子的一些創(chuàng)意。比如，媽媽可以和孩子商量，如何給爸爸過一個(gè)難忘的生日？事先可以鼓勵(lì)孩子多思考，準(zhǔn)備一些小禮物，并且贊賞他的創(chuàng)意。那么在這個(gè)過程中，媽媽完全可以放手讓孩子去試，比如讓孩子提交一個(gè)買蛋糕、禮物、裝飾用品的預(yù)算。

另外，很多孩子的手工、繪畫或者書法作品，都可以成為媽媽購(gòu)買的目標(biāo)，而且媽媽還可以就此提出要求。比如說，你能不能畫一個(gè)大尺寸的全家福？比如，學(xué)校號(hào)召孩子們向貧困學(xué)生捐款或者捐物的時(shí)候，不是簡(jiǎn)單地給孩子100元錢，而是提出讓他就這個(gè)主題做一個(gè)手工作品，然后出錢購(gòu)買，豈不是皆大歡喜？

孩子的學(xué)習(xí)能力是最強(qiáng)的，探索世界的興趣也是最濃厚的。家長(zhǎng)可以利用閑暇時(shí)間，給他們一點(diǎn)點(diǎn)金融知識(shí)的啟蒙，一點(diǎn)點(diǎn)財(cái)商ABC的教育。這樣做，一則有助于激發(fā)他們探索人文社會(huì)的興趣，比如了解錢是什么、錢從哪里來、又到哪里去…… 二則也有助于培養(yǎng)他們的理性思維能力：我想要什么、需要哪些資源（不僅僅是錢），我如何來獲得這些資源……

（鄭曉舟 資深財(cái)經(jīng)記者，知名兒童財(cái)商教育專家，著有《勇敢地跟孩子談錢》等書）