地震風(fēng)險(xiǎn)和中國(guó)地震保險(xiǎn)制度的研究

閆凱悅

摘 要：我國(guó)正在面臨著越來(lái)越嚴(yán)峻的地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)，同時(shí)也伴隨著巨額的財(cái)產(chǎn)損失和重大的人員傷亡。因此，建立完善的地震保險(xiǎn)制度就有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。文章在數(shù)據(jù)搜集和借鑒國(guó)外目前較為成熟的地震保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上，闡述了地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和符合我國(guó)國(guó)情的地震保險(xiǎn)制度的相關(guān)內(nèi)容，并提出了在當(dāng)前的社會(huì)環(huán)境下，行之有效的地震保險(xiǎn)制度推行方案。

關(guān)鍵詞：地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)；地震保險(xiǎn)制度；推行方案

中國(guó)是擁有著領(lǐng)土面積約為960萬(wàn)平方公里的國(guó)家，地域遼闊，資源眾多。同時(shí)，中國(guó)也是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，災(zāi)害眾多，發(fā)生頻率高。2014年全國(guó)各類自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失就達(dá)到了3373.8億元。（在眾多的自然災(zāi)害事件中，地震是我國(guó)防災(zāi)減災(zāi)工作中較為嚴(yán)峻的考驗(yàn)，中國(guó)的領(lǐng)土面積占全球7%，近百年來(lái)卻有總數(shù)33%的地震發(fā)生在中國(guó)。因此，本文選取地震這種具有極強(qiáng)代表性的自然災(zāi)害作為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和建立我國(guó)地震保險(xiǎn)制度的有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了初步探究。

一、地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)

（一）地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵

地震災(zāi)害作為發(fā)生頻率高，分布范圍廣的一類自然災(zāi)害，一旦發(fā)生，就會(huì)隨著地震震級(jí)強(qiáng)度的增加給自然環(huán)境，社會(huì)環(huán)境，人工設(shè)施和人類自身帶來(lái)越來(lái)越嚴(yán)重的損失。因此，地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)可以被解釋為由于較高強(qiáng)度的地震造成的大量人員傷亡和巨額社會(huì)財(cái)富損失的可能性。

（二）地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的特征

地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)雖然是一種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，兼?zhèn)淞司逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)和非巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的雙重特性。1.客觀性。地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在并且不可能完全排除的風(fēng)險(xiǎn)。2.發(fā)生頻率不均勻。當(dāng)一定區(qū)域內(nèi)的板塊運(yùn)動(dòng)增加和相互擠壓時(shí)，就會(huì)頻繁發(fā)生地震災(zāi)害，而在地殼不活躍時(shí)期，地震災(zāi)害發(fā)生的次數(shù)就會(huì)明顯減少。3.損失巨大。損失巨大是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)最顯著的特征，因此就要求人們要不斷地提高對(duì)地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和管理。4.難以預(yù)測(cè)性。目前，地震預(yù)報(bào)預(yù)警仍然處于探索階段，不能反映出及時(shí)準(zhǔn)確的地震信息。5.不完全符合可保的條件。可保風(fēng)險(xiǎn)要求風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。但是地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)不適用于大數(shù)法則，缺乏大量同質(zhì)且獨(dú)立分布的風(fēng)險(xiǎn)暴露，給保險(xiǎn)人合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率帶來(lái)了難度。

二、建立符合我國(guó)國(guó)情的地震保險(xiǎn)制度

（一）我國(guó)建立地震保險(xiǎn)制度的必要性

20世紀(jì)中國(guó)大陸人口占全球人口的四分之一，但大陸地震次數(shù)占全球大陸地震次數(shù)的三分之一，地震死亡人數(shù)占全球地震總死亡人數(shù)的二分之一。（如此嚴(yán)峻的災(zāi)害形勢(shì)，更進(jìn)一步地體現(xiàn)出我國(guó)建立地震災(zāi)害保險(xiǎn)制度的緊迫性和必要性。接下來(lái)做更為具體的闡述。

我國(guó)容易受到地震災(zāi)害的侵襲和破壞。一方面，從地理環(huán)境角度考慮，中國(guó)處于環(huán)太平洋地震帶與地中海-喜馬拉雅地震帶的交界處，是世界上地震活動(dòng)最為強(qiáng)烈的地區(qū)之一，屬于地震多發(fā)區(qū)。同時(shí)，我國(guó)的地震災(zāi)害還具有震源淺、分布范圍廣、頻度高等鮮明特征。另一方面，從社會(huì)環(huán)境角度考慮，我國(guó)地震頻發(fā)區(qū)具有人口及財(cái)產(chǎn)密集化趨勢(shì)加大的特點(diǎn)；人們的防震意識(shí)較為薄弱，防震知識(shí)普遍欠缺；廣大農(nóng)村和相當(dāng)一部分城鎮(zhèn)的建筑物抗震性能較差。因此，強(qiáng)震引發(fā)強(qiáng)損的概率也是極大的。

我國(guó)政府職能轉(zhuǎn)變和公共財(cái)政提升的緊迫性。一直以來(lái)，我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理采用的是以政府為主體，財(cái)政為支撐的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體制，在實(shí)現(xiàn)了高效、快速、大規(guī)模地調(diào)動(dòng)社會(huì)資源和最大限度地減少人員傷亡的同時(shí)，也帶來(lái)了行政效率降低、行政成本增加和徇私舞弊的問(wèn)題。因此，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度可以減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)，妥善處理好政府、市場(chǎng)和社會(huì)的關(guān)系，充分發(fā)揮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，有助于全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的普及和推廣。

（二）我國(guó)建立地震保險(xiǎn)制度面臨的現(xiàn)實(shí)狀況

當(dāng)前，建立我國(guó)地震保險(xiǎn)制度的條件已經(jīng)逐步成熟。一方面，自從改革開(kāi)放以來(lái)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)態(tài)良好，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在這個(gè)發(fā)展過(guò)程中起到了重要作用，政府財(cái)政及居民收入較快提高。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)獲悉，公共財(cái)政收入從1978年的1132.26億元增長(zhǎng)到2014年的140350億元；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從1978年的243.4元增長(zhǎng)到2014年的28844元。（另一方面，自1980年回復(fù)保險(xiǎn)業(yè)以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類越來(lái)越多，設(shè)計(jì)技術(shù)也越來(lái)越成熟，為保險(xiǎn)公司研究地震風(fēng)險(xiǎn)的承保與分散機(jī)制創(chuàng)造了條件。

與此同時(shí)，在不斷發(fā)展的過(guò)程中，我國(guó)建立地震保險(xiǎn)制度仍然面臨著一系列的問(wèn)題。雖然《中華人民共和國(guó)突發(fā)事件應(yīng)對(duì)法》、《中華人民共和國(guó)防震減災(zāi)法》以及地方性法規(guī)都提出了鼓勵(lì)發(fā)展地震災(zāi)害保險(xiǎn)事業(yè)，鼓勵(lì)單位和個(gè)人參加地震災(zāi)害保險(xiǎn)和探索建立地震保險(xiǎn)制度的相關(guān)條文，但對(duì)地震保險(xiǎn)制度建立的作用并不突出。地震保險(xiǎn)目標(biāo)市場(chǎng)難以準(zhǔn)確確定和地震保險(xiǎn)準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化的宗旨相矛盾，造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)供給不足的局面；潛在的被保險(xiǎn)人總是比保險(xiǎn)人更了解保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，即出現(xiàn)“逆選擇”現(xiàn)象；被保險(xiǎn)人在防損和減損行為方面產(chǎn)生的背離和保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任的行為也會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立我國(guó)的地震保險(xiǎn)制度

我國(guó)的地震保險(xiǎn)制度指的是六級(jí)（含六級(jí)）以上地震災(zāi)害可能帶來(lái)的巨額財(cái)產(chǎn)損失和重大人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)的形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的制度安排。

它由以下幾個(gè)部分構(gòu)成：1.地震災(zāi)害保險(xiǎn)法律法規(guī)。在地震保險(xiǎn)制度運(yùn)行的過(guò)程中，必須要有與之配套的法律法規(guī)予以保障和支持。1966年日本頒布的《地震保險(xiǎn)法》和1998年新西蘭頒布的《地震保險(xiǎn)委員會(huì)法案》等均對(duì)該國(guó)地震保險(xiǎn)制度的規(guī)范化起到了積極作用。因此，我國(guó)也應(yīng)該在《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中增設(shè)地震災(zāi)害保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容并嘗試制定一部符合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的《中華人民共和國(guó)地震災(zāi)害保險(xiǎn)法》，真正做到有法可依。2.地震災(zāi)害保險(xiǎn)的運(yùn)行模式。我國(guó)的地震災(zāi)害保險(xiǎn)實(shí)行政府與保險(xiǎn)公司協(xié)作型的地震災(zāi)害保險(xiǎn)模式。借鑒日本地震保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司利用其風(fēng)險(xiǎn)管理和市場(chǎng)營(yíng)銷等方面的優(yōu)勢(shì)承擔(dān)起合理擬定費(fèi)率、定損理賠和開(kāi)發(fā)地震保險(xiǎn)新產(chǎn)品并制定營(yíng)銷方案的責(zé)任。同時(shí)，政府及職能部門提供強(qiáng)有力的財(cái)政支持并肩負(fù)起最終再保險(xiǎn)人的義務(wù)，盡可能多地為保險(xiǎn)公司消除后顧之憂。3.地震保險(xiǎn)制度的運(yùn)行機(jī)制。首先，采用風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。地震損失在被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司、各級(jí)政府和再保險(xiǎn)市場(chǎng)之間分?jǐn)?，并通過(guò)巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期權(quán)等地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)證券化手段分散風(fēng)險(xiǎn)。其次，成立全國(guó)地震保險(xiǎn)基金，如表2所示。

三、我國(guó)地震保險(xiǎn)制度的推行方案

在地震保險(xiǎn)制度推行中，首先要建立政策性城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)，要具備覆蓋面廣和保額小的特點(diǎn)，量力而行。待發(fā)展成熟后，形成全方位的地震保險(xiǎn)制度。其次，考慮到我國(guó)人口分布不均勻，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平呈現(xiàn)出差異性的現(xiàn)狀，地震保險(xiǎn)制度的推行應(yīng)啟動(dòng)并堅(jiān)持進(jìn)行試點(diǎn)工作。近年來(lái)，在各級(jí)政府和財(cái)政的支持下，江蘇、浙江、廣西等地開(kāi)展的以農(nóng)村住房為主的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度試點(diǎn)工作獲得了一些成功經(jīng)驗(yàn)，為建立我國(guó)地震保險(xiǎn)制度提供了有益的探索實(shí)踐。同時(shí)，國(guó)家應(yīng)該對(duì)被委托的保險(xiǎn)公司給予稅收減免和財(cái)政補(bǔ)貼的優(yōu)惠政策，具體措施可以根據(jù)保險(xiǎn)公司研發(fā)創(chuàng)新的地震保險(xiǎn)產(chǎn)品種類和數(shù)目的不同，承保的保險(xiǎn)費(fèi)率和簽訂保單的差異做出明晰的政策制定細(xì)則。政府和各級(jí)部門更應(yīng)該增加宣傳力度，提升人們通過(guò)投保進(jìn)行地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的分散和轉(zhuǎn)移，提高廣大人民群眾對(duì)地震災(zāi)害保險(xiǎn)的投保率和參與度。

地震災(zāi)害保險(xiǎn)作為一種事前防范地震災(zāi)害的方式，在我國(guó)已經(jīng)受到各級(jí)政府、保險(xiǎn)業(yè)和學(xué)術(shù)界廣泛地重視。加快建立適用于我國(guó)的地震保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為當(dāng)今社會(huì)亟待解決的社會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題之一，希望通過(guò)該項(xiàng)制度的建立將我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提升到一個(gè)新的高度，為中國(guó)抗震減災(zāi)工作打開(kāi)一個(gè)新局面。（作者單位：鄭州大學(xué)商學(xué)院）

注解：

① 數(shù)據(jù)源自新華網(wǎng)

② 數(shù)據(jù)源自中國(guó)地震信息網(wǎng)

③ 數(shù)據(jù)源自國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)

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