淺議國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金廣西桂西農(nóng)村綜合發(fā)展項(xiàng)目下農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)貸模式

【摘要】為改變農(nóng)村貧困落后局面，廣西各級(jí)政府在扶貧開(kāi)發(fā)工作中擔(dān)負(fù)起主要職責(zé)，同時(shí)也積極調(diào)動(dòng)社會(huì)和市場(chǎng)力量。其中，由國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金和廣西政府共同出資建設(shè)的桂西農(nóng)村綜合發(fā)展項(xiàng)目，不僅緩解了農(nóng)村建設(shè)資金不足的問(wèn)題，還在農(nóng)村發(fā)展中引進(jìn)了先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)、推動(dòng)了制度創(chuàng)新并培養(yǎng)了大批建設(shè)人才。該項(xiàng)目國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金所提供的資金，主要是通過(guò)基層農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)貸給貧困農(nóng)戶用于發(fā)展生產(chǎn)。這種基層農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)貸模式具有較好的實(shí)踐效果。本文結(jié)合實(shí)踐，重點(diǎn)探討桂西項(xiàng)目農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)貸模式的工作流程、主要特點(diǎn)和實(shí)施效果等，并提出對(duì)下一步工作的完善建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；國(guó)際組織；貸款；信用社

廣西在農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)工作中，注重外資扶貧工作，積極推進(jìn)廣西與國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金（以下簡(jiǎn)稱國(guó)際農(nóng)發(fā)基金）等國(guó)際機(jī)構(gòu)的合作。外資扶貧在廣西農(nóng)村貧困地區(qū)發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用，不僅緩解了農(nóng)村建設(shè)資金不足的問(wèn)題，還在農(nóng)村發(fā)展中引進(jìn)了先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)、推動(dòng)了制度創(chuàng)新并培養(yǎng)了大批建設(shè)人才。由國(guó)際農(nóng)發(fā)基金和廣西政府共同出資建設(shè)的桂西農(nóng)村綜合發(fā)展項(xiàng)目（以下簡(jiǎn)稱桂西項(xiàng)目），于2002-2008年在廣西西部的部分貧困縣實(shí)施。桂西項(xiàng)目改善了項(xiàng)目區(qū)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、社會(huì)服務(wù)和環(huán)境狀況，提高了貧困山區(qū)農(nóng)村生產(chǎn)水平、農(nóng)民的糧食自給和增收能力，項(xiàng)目區(qū)農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活條件明顯改善。桂西項(xiàng)目取得的顯著成效，得到了國(guó)際農(nóng)發(fā)基金的充分肯定，被譽(yù)為國(guó)際農(nóng)發(fā)基金在華項(xiàng)目中的典范。

桂西項(xiàng)目中國(guó)際農(nóng)發(fā)基金所提供的資金，在基層面向農(nóng)戶時(shí)，主要采用農(nóng)村信用社（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社）轉(zhuǎn)貸模式，發(fā)放到農(nóng)戶手中。農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式具有較好的實(shí)踐效果，因而也為大多數(shù)農(nóng)發(fā)基金項(xiàng)目所采用。本文結(jié)合桂西項(xiàng)目實(shí)踐工作，重點(diǎn)探討桂西項(xiàng)目農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式的工作流程、主要特點(diǎn)和實(shí)施效果等，并提出對(duì)下一步工作的完善建議。

一、桂西項(xiàng)目基本情況

桂西項(xiàng)目的目標(biāo)主要是提高農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，增加經(jīng)濟(jì)和社區(qū)資源的供給，包括教育、衛(wèi)生和社會(huì)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等，幫助生活在自然資源退化環(huán)境中的脆弱農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的、公平的脫貧。該項(xiàng)目執(zhí)行期為2002年3月至2008年3月，實(shí)施期6年。該項(xiàng)目總投資8.84億元人民幣，其中農(nóng)發(fā)基金提供貸款3043萬(wàn)美元，世界糧食計(jì)劃署無(wú)償援助小麥8萬(wàn)噸，折合人民幣0.93億元，地方政府配套資金人民幣4.44億元，項(xiàng)目區(qū)農(nóng)戶通過(guò)投工、投勞等方式自籌人民幣0.96億元。項(xiàng)目?jī)?nèi)容涉及項(xiàng)目地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、金融、社保、基礎(chǔ)設(shè)施和項(xiàng)目自身管理等5個(gè)方面。項(xiàng)目地區(qū)共涵蓋74個(gè)項(xiàng)目鄉(xiāng)，涉及10個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣。其中，2個(gè)縣在南寧地區(qū)（隆安、天等縣），4個(gè)縣在百色地區(qū)（德保、那坡、田林、樂(lè)業(yè)縣），4個(gè)縣在河池地區(qū)（鳳山、天峨、南丹、環(huán)江縣）。74個(gè)項(xiàng)目鄉(xiāng)的總?cè)丝诩s130萬(wàn)人，總農(nóng)戶約26萬(wàn)戶，居住在684個(gè)行政村、10590個(gè)自然村（屯）。

國(guó)際農(nóng)發(fā)基金提供的3043萬(wàn)美元貸款，期限為40年，含寬限期10年，自2011-2040年間，每年兩次分期償還貸款本金。國(guó)際農(nóng)發(fā)基金另收取貸款余額0.75%的管理費(fèi)。貸款中有45%由項(xiàng)目縣財(cái)政局轉(zhuǎn)貸給項(xiàng)目縣農(nóng)信聯(lián)社作為信貸周轉(zhuǎn)金，縣農(nóng)信聯(lián)社撥付到各項(xiàng)目鄉(xiāng)農(nóng)信社，以小額貸款的形式支持項(xiàng)目區(qū)貧困農(nóng)戶從事生產(chǎn)性創(chuàng)收活動(dòng)。參與項(xiàng)目實(shí)施的縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社共10個(gè)、鄉(xiāng)級(jí)農(nóng)信社65個(gè)。

二、農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式主要內(nèi)容

國(guó)際農(nóng)發(fā)基金在農(nóng)村基層的轉(zhuǎn)貸模式通常包括財(cái)政轉(zhuǎn)貸模式、農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式、婦聯(lián)轉(zhuǎn)貸模式和村級(jí)基金模式等。農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式兼顧了政府與市場(chǎng)的作用，具有較好的政策導(dǎo)向性和可持續(xù)性，因而在實(shí)踐中運(yùn)用得最為普遍。桂西項(xiàng)目就是采用了農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式。該模式主要是鼓勵(lì)基層農(nóng)信社向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款，擴(kuò)張農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)，使更多農(nóng)戶有獲得信貸扶持的機(jī)會(huì)，特別是提高中低收入農(nóng)戶貸款的覆蓋面，以支持廣大貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)。

1.基本流程

財(cái)政部代表中國(guó)政府從國(guó)際農(nóng)發(fā)基金貸款后，依據(jù)條件不變、金額不變的原則，將資金全部轉(zhuǎn)貸給廣西政府。之后，按照自治區(qū)→市→縣的政府級(jí)次，各級(jí)政府（通常由財(cái)政部門(mén)代表）層層簽訂轉(zhuǎn)貸協(xié)議，落實(shí)項(xiàng)目還款責(zé)任，將資金一直轉(zhuǎn)貸到縣一級(jí)。在縣一級(jí)，項(xiàng)目縣財(cái)政局與縣農(nóng)信聯(lián)社簽訂補(bǔ)充協(xié)議，縣農(nóng)信聯(lián)社承貸項(xiàng)目資金，并進(jìn)而轉(zhuǎn)貸給各鄉(xiāng)信用社，再由鄉(xiāng)信用社通過(guò)小額貸款的方式將資金輸送到符合條件的貧困農(nóng)戶手中。

2.主要規(guī)定

為實(shí)現(xiàn)扶助貧困農(nóng)戶可持續(xù)發(fā)展的目的，農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式在對(duì)農(nóng)戶的小額貸款管理方面做了具體的規(guī)定：

第一，貸款對(duì)象。貸款對(duì)象為項(xiàng)目區(qū)的B、C兩類的農(nóng)戶（年人均純收入在800-1000元為B類，800元以下為C類，下同），優(yōu)先考慮較貧困農(nóng)戶、婦女和邊遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)戶。婦女在參與小額信貸活動(dòng)中享有和男人相同的權(quán)利。

第二，信貸額度。信貸金額將根據(jù)相應(yīng)活動(dòng)而定，并適合信貸申請(qǐng)人的個(gè)人債務(wù)、償還能力以及技術(shù)能力等方面的實(shí)際情況。一戶申請(qǐng)的最高貸款額為5000元，以預(yù)防農(nóng)戶背負(fù)過(guò)重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

第三，貸款利率和貸款期限。項(xiàng)目發(fā)放的小額信貸分短期、中期和長(zhǎng)期貸款，貸款最長(zhǎng)期限為36個(gè)月，最短期限為6個(gè)月，最常見(jiàn)的貸款期是12個(gè)月。農(nóng)信社按中國(guó)人民銀行規(guī)定的短、中、長(zhǎng)期貸款的現(xiàn)行基準(zhǔn)利率為基準(zhǔn)，并在允許的農(nóng)信社貸款利率范圍內(nèi)進(jìn)行調(diào)整。實(shí)際向農(nóng)戶發(fā)放貸款的利率在基準(zhǔn)利率上浮30-50%，約為年利率7-8%之間。

第四，農(nóng)信社為小額貸款項(xiàng)目建立獨(dú)立臺(tái)帳，單獨(dú)記錄項(xiàng)目小額貸款的借款者、貸款發(fā)放、貸款回收、貸款超期、拖欠情況及其產(chǎn)生原因等；按月匯總后報(bào)送縣項(xiàng)目辦以掌握總體借貸情況。

3.主要特點(diǎn)

農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式充分利用了農(nóng)信社的專業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和專業(yè)信貸人員，業(yè)務(wù)流程規(guī)范，業(yè)務(wù)平臺(tái)完善，保證了資金安全的同時(shí)，還能夠最大限度發(fā)揮農(nóng)信社市場(chǎng)主體的積極作用。

一是農(nóng)信社多年與農(nóng)戶之間開(kāi)展業(yè)務(wù)，且信貸員包片管理貸款戶和聯(lián)系農(nóng)戶，對(duì)轄區(qū)農(nóng)戶一般都比較了解，貸款決策時(shí)信息對(duì)稱。

二是以小額信用貸款的形式發(fā)放，手續(xù)簡(jiǎn)便，易于操作，適合農(nóng)村貧困地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r。

三是農(nóng)信社有一定利潤(rùn)空間，積極性較高。7%-8%的貸款利率遠(yuǎn)高于農(nóng)信社獲得國(guó)際農(nóng)發(fā)基金資金的利率1.2%，給農(nóng)信社發(fā)放信貸帶來(lái)很大的利潤(rùn)空間。各項(xiàng)目縣、鄉(xiāng)信用社因此每年約有人民幣40萬(wàn)-50萬(wàn)的利息收入。

四是在農(nóng)戶中培養(yǎng)了信用意識(shí)。實(shí)踐證明，對(duì)農(nóng)信社發(fā)放的貸款，農(nóng)戶的還款意識(shí)要強(qiáng)于由財(cái)政放貸所形成的還貸意識(shí)。通過(guò)將貸款發(fā)放與信用戶建設(shè)結(jié)合起來(lái)，一方面減少了惡意欠賬的情況，另一方面也幫助改善了農(nóng)村的信用環(huán)境。

三、農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式主要成效

桂西項(xiàng)目農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式充分發(fā)揮了扶貧工作中政府與市場(chǎng)各自的優(yōu)勢(shì)，是國(guó)際農(nóng)發(fā)基金積極倡導(dǎo)的農(nóng)村金融服務(wù)模式，具有較好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)成效。主要表現(xiàn)在：

1.桂西項(xiàng)目共獲得用于發(fā)放小額貸款的周轉(zhuǎn)金人民幣1.18億元，農(nóng)信社累計(jì)滾動(dòng)發(fā)放小額貸款共計(jì)5.92萬(wàn)筆，總金額人民幣2.36億元，累計(jì)受益農(nóng)戶4.7萬(wàn)戶。

2.打破以往“貸富不貸貧”的觀念，使項(xiàng)目區(qū)真正貧困的農(nóng)戶享受到小額信貸。其中，2.5萬(wàn)B類農(nóng)戶獲得小額貸款3.46萬(wàn)筆，占貸款總筆數(shù)的58.4%；1.9萬(wàn)C類農(nóng)戶獲得小額貸款2.36萬(wàn)筆，占項(xiàng)目貸款總筆數(shù)39.8%。

3.還款率高，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社與借款者的“雙贏”。由于與項(xiàng)目培訓(xùn)、技術(shù)示范等項(xiàng)目活動(dòng)的緊密結(jié)合，小額貸款主要用于幫助農(nóng)戶發(fā)展種植、養(yǎng)殖和其他創(chuàng)收活動(dòng)。農(nóng)信社小額貸款的回收率普遍提高，達(dá)到95%以上。項(xiàng)目小額信貸活動(dòng)為農(nóng)信社的運(yùn)營(yíng)帶來(lái)效益，增強(qiáng)了農(nóng)信社本身的實(shí)力，為農(nóng)村金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

4.為農(nóng)村貧困地區(qū)婦女提供改善經(jīng)濟(jì)社會(huì)地位的機(jī)會(huì)。桂西項(xiàng)目小額信貸鼓勵(lì)婦女簽字貸款，由婦女作為借款人負(fù)責(zé)管理和使用貸款。項(xiàng)目區(qū)婦女直接與農(nóng)信社簽訂合同獲得貸款的比例為34.7%，比農(nóng)信社通常貸款農(nóng)戶中的婦女比例（3-5%）提高了7-8倍。通過(guò)小額貸款使婦女掌握經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，達(dá)到提高婦女在家庭中和社區(qū)中地位的作用。

四、下一步工作建議

1.繼續(xù)突出農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式的公益性質(zhì)。目前來(lái)看，國(guó)際農(nóng)發(fā)基金貸款要求瞄準(zhǔn)貧困農(nóng)戶的策略與農(nóng)信社市場(chǎng)化取向仍存在一定沖突。桂西項(xiàng)目的宗旨是要照顧那些在偏遠(yuǎn)地區(qū)的貧困農(nóng)戶和少數(shù)民族，將項(xiàng)目資源盡量分配到比較貧困的項(xiàng)目農(nóng)戶手中，要求優(yōu)先考慮貧困農(nóng)戶、婦女和邊遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)民。但是農(nóng)信社作為企業(yè)性質(zhì)的機(jī)構(gòu)，盈利是維持其自身可持續(xù)發(fā)展的前提條件，因此貸款給比較貧困的項(xiàng)目農(nóng)戶，將會(huì)給信用社帶來(lái)一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。這就要求務(wù)必明確國(guó)際農(nóng)發(fā)基金項(xiàng)目下農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式是以公益為導(dǎo)向的農(nóng)村金融活動(dòng)，農(nóng)信社自身盈利目的不能以損害項(xiàng)目公益性質(zhì)為前提。

2.增強(qiáng)農(nóng)信社服務(wù)能力和范圍。盡管農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式在項(xiàng)目區(qū)已取得了非常好的效果，但由于信貸人員人手不足等問(wèn)題，一些偏遠(yuǎn)的項(xiàng)目村屯還難以涉及。此外，交通條件和自然環(huán)境較差，也使得部分偏遠(yuǎn)村屯貧困農(nóng)戶難以找到合適的創(chuàng)收活動(dòng)，貸款的發(fā)放難度大。因此，需要進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)信社的服務(wù)能力，提升服務(wù)人員的素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式的廣覆蓋和高效率。

3.提高貧困農(nóng)戶的還款能力。降低農(nóng)信社的信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證項(xiàng)目資金安全，確保桂西項(xiàng)目小額貸款有效、持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，是桂西項(xiàng)目農(nóng)信社小額貸款的重點(diǎn)和難點(diǎn)。從實(shí)踐看，多措并舉，采取“基礎(chǔ)設(shè)施+培訓(xùn)+小額信貸”、“特色產(chǎn)業(yè)+培訓(xùn)+小額信貸”、“協(xié)會(huì)+培訓(xùn)+小額信貸”等發(fā)放模式是比較有效的手段。這些措施提高了貧困農(nóng)戶的還款能力，降低了農(nóng)信社小額貸款風(fēng)險(xiǎn)，更重要的是提升了貧困農(nóng)戶可持續(xù)發(fā)展能力，有利于推動(dòng)減貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

吳應(yīng)運(yùn)（1975年-），男，籍貫：哈爾濱市，學(xué)位職稱：經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，中級(jí)經(jīng)濟(jì)，工作單位：廣西壯族自治區(qū)財(cái)政廳國(guó)際金融合作處