創(chuàng)新金融扶貧方式 助推農(nóng)民脫貧致富

王艷光+杜赤龍

2013年內(nèi)蒙古自治區(qū)黨委、政府把扶貧攻堅作為自治區(qū)六大工程之首，舉全區(qū)之力，加大投入，集中攻堅，并提出開展“金融扶貧富民工程”，從2013年到2017年每年為省級領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)系的38個重點扶貧旗縣每個投入1000萬元、為其他19個貧困旗縣每個投入500萬元扶貧資金，5年合計23.75億元用于金融扶貧富民貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險補償。農(nóng)行內(nèi)蒙古分行為配合工程推進，計劃每年累放金融扶貧富民貸款50億元左右，5年累計投放300億元。該模式是金融扶貧工作的創(chuàng)新舉措，也是對“杠桿式”扶貧經(jīng)驗的總結(jié)和升華。

“金融扶貧富民”農(nóng)行走在路上

為做好金融扶貧富民工作，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行設(shè)計了“富農(nóng)貸”、“強農(nóng)貸”兩項專屬產(chǎn)品。在加大農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的支持力度，帶動產(chǎn)業(yè)鏈上下游農(nóng)牧民發(fā)家致富的基礎(chǔ)上，突出了農(nóng)牧戶個人信貸資金支持。在使用方式上，采用可循環(huán)的方式，三年內(nèi)隨借隨還，方便資金周轉(zhuǎn)；在額度申請上，根據(jù)貧困戶需求每戶可貸1000—50000元不等，較好地滿足了不同層面的農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)的資金需要；在利率優(yōu)惠上，本著保本微利原則，在可執(zhí)行貸款利率范圍內(nèi)給予較大幅度的讓利，真正讓農(nóng)戶得實惠。

赤峰市巴林左旗，是赤峰市北部農(nóng)業(yè)人口最多的旗縣，農(nóng)牧戶脫貧致富始終是大問題，在其中脫貧致富發(fā)展產(chǎn)業(yè)啟動資金不足的這個關(guān)鍵難題，更是牢牢困擾著當(dāng)?shù)卣Υ?，?dāng)?shù)卣c農(nóng)業(yè)銀行合作，依托130萬元政府擔(dān)保補償金發(fā)放700多萬元“富農(nóng)貸”，以四方城村為實驗點，發(fā)展肉羊養(yǎng)殖。在扶貧項目的帶動下，該村259戶養(yǎng)羊戶肉羊存欄數(shù)由2012年初的6000只，快速增加到現(xiàn)在的3萬只，使肉羊產(chǎn)業(yè)成為四方城村脫貧致富的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。通過項目發(fā)展養(yǎng)羊的扶貧戶戶均純收入，到2013年年底達到2萬元以上，預(yù)計今年更將達到3萬元以上。

也正是基于這一模式的成功實施，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行與內(nèi)蒙古自治區(qū)各級政府扶貧辦合作，由政府出資設(shè)立擔(dān)保補償金，發(fā)揮“四兩撥千斤”的作用，為貧困農(nóng)牧民貸款提供無償或有償擔(dān)保，降低了農(nóng)牧民貸款準(zhǔn)入門檻，使絕大多數(shù)有生產(chǎn)能力的農(nóng)牧民都能得到金融支持，真正實現(xiàn)“造血式”扶貧。這一做法后來被形象地稱為“杠桿式”扶貧。

“杠桿式”扶貧農(nóng)行穩(wěn)步前進

其實，在如何發(fā)揮扶貧資金最大效應(yīng)，將以往“輸血式”扶貧方式轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸煅健狈鲐毜膯栴}上曾有不同想法。有人說扶貧資金要平分，人人有份，也有人要求用扶貧資金購置生產(chǎn)資料分給貧困戶發(fā)展生產(chǎn)。可以往的經(jīng)驗告訴大家，傳統(tǒng)的“輸血式”扶貧方式貧困戶沒有主動性和積極性，“等、靠、要”思想嚴重，而“杠桿式”金融扶貧模式以財政扶貧資金扶持為主導(dǎo)，以信貸資金市場化運作為基礎(chǔ)，建立有效風(fēng)險防控機制，既充分發(fā)揮扶貧資金的引導(dǎo)作用，又保證了信貸資金按市場化運作，由“要我脫貧”到“我要脫貧”，實現(xiàn)了觀念上的根本轉(zhuǎn)變。

對此，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行堅持“商業(yè)化運作”的方式，與扶貧救濟截然不同。在貸戶的選擇上，充分發(fā)揮政府和銀行合力，由村委會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、旗縣政府扶貧部門層層推薦后，最終由旗縣農(nóng)行按照貸款條件確定發(fā)放對象。在讓利于民上，既體現(xiàn)讓利、優(yōu)惠的信貸政策，降低農(nóng)戶貸款成本，又堅持“有借有還”的規(guī)則，培育農(nóng)牧民誠信意識，使農(nóng)戶從根本上轉(zhuǎn)變“等、靠、要”的思想，增強誠信意識和效益意識。在貸款管理上，充分發(fā)揮嘎查村委會、蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的作用，與農(nóng)行共同做好貸款推薦把關(guān)、貸后管理、貸款償還及貼息等工作。還以四方城村為例，村里成立了“農(nóng)牧民信用互助協(xié)會”，在實施組織、管理監(jiān)督等方面幫助農(nóng)業(yè)銀行解決了人手不足的問題，為貸款資金安全增強了保障，也為農(nóng)業(yè)銀行加大扶貧貸款投放增加了信心。截至目前，該村的236個養(yǎng)羊戶、10個養(yǎng)牛戶、7個食用菌種植戶、5個交通運輸戶，得到了農(nóng)業(yè)銀行535萬元的扶貧資金支持，實現(xiàn)了小康生活。

有了好的機制，更要有好的服務(wù)方式。擔(dān)保抵押無法落實一直困擾著農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)行提出以“互聯(lián)、互助、互動”的服務(wù)模式為主，突破了擔(dān)保抵押落實難的瓶頸。即由3-4戶農(nóng)戶自愿結(jié)成互助組，每個互助組有一戶經(jīng)營能力較弱的農(nóng)戶，通過其他“好戶”帶動，共同實現(xiàn)脫貧致富。每個互助組選一名政治素質(zhì)高、責(zé)任感強、致富本領(lǐng)硬的成員擔(dān)任組長，負責(zé)組織貸款的辦理、帶領(lǐng)小組成員實施生產(chǎn)項目、提供養(yǎng)殖技術(shù)服務(wù)等工作?；ブM在辦理貸款、發(fā)展產(chǎn)業(yè)過程中互相擔(dān)保、互相監(jiān)督、風(fēng)險共擔(dān)、共同發(fā)展。對不具備生產(chǎn)經(jīng)營能力的老弱病殘、鰥寡孤獨等弱勢群體，通過低保、五保政策和民政救濟的方式保障基本生活需要。

“強農(nóng)、富農(nóng)、惠農(nóng)”農(nóng)行繼續(xù)前行

據(jù)悉，為全面推進“金融扶貧富民工程”，未來5年，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行將全面深化與內(nèi)蒙古自治區(qū)各級政府的合作，真正服務(wù)于“強農(nóng)、富農(nóng)、惠農(nóng)”。在強農(nóng)上，圍繞自治區(qū)確定的乳、肉、絨（毛）、糧油、馬鈴薯、飼草飼料六大農(nóng)牧業(yè)優(yōu)勢主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，突出支持現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)項目，扶持產(chǎn)業(yè)鏈上下游農(nóng)牧民發(fā)家致富。在富農(nóng)上，加大對家庭農(nóng)牧場、專業(yè)大戶等新型經(jīng)營主體的信貸扶持力度，鼓勵幫助廣大農(nóng)牧民走上致富路。在惠農(nóng)上，通過“金穗惠農(nóng)通”工程等擴大金融服務(wù)覆蓋面，注重重點圍繞新農(nóng)保、新農(nóng)合、涉農(nóng)財政補貼、農(nóng)村牧區(qū)公用事業(yè)、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)村牧區(qū)商品交易市場六大重點領(lǐng)域開展好涉農(nóng)代理業(yè)務(wù)，讓縣域農(nóng)牧民享受現(xiàn)代金融服務(wù)。

2014年一季度，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行累計投放“金融扶貧富民工程”貸款9.2億元，是2013年同期的1.5倍，增速保持全國農(nóng)行系統(tǒng)領(lǐng)先位次。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行）

責(zé)任編輯：楊再梅