探討信貸風險存在的問題及控制

李紅

摘要：信貸風險作為當前我國商業(yè)銀行運行過程當中存在的最主要的風險之一，給商業(yè)銀行帶來了嚴重的危機。就目前銀行信貸風險管理狀況而言，信貸風險的產(chǎn)生可能會導致商業(yè)銀行的破產(chǎn)和倒閉，對銀行的沖擊特別嚴重，更有勝者還會誘發(fā)一個國家的經(jīng)濟危機或者金融危機。然而不容忽視的一點是風險管理的水平低下是我國商業(yè)銀行發(fā)展普遍存在的制約因素，由于整個銀行體系的不良貸款率過高，大大超出了國際警戒線。為了切實有效地解決這一普遍問題，本文結合實際的商業(yè)銀行信貸風險管理工作開展一系列了調(diào)研，并分析了在信貸風險的管理控制工作當中出現(xiàn)的或隱藏的問題，同時也提出了一些的建議與措施。

關鍵詞：信貸風險 商業(yè)銀行 問題及控制

隨著現(xiàn)代金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的信貸能力對其自身的發(fā)展是至關重要的影響。然而商業(yè)銀行的信貸風險形勢也隨之出現(xiàn)了諸多變化，盡管目前商業(yè)銀行的管理水平有顯著地提高，但信貸風險的周期性爆發(fā)仍然是制約其高效平穩(wěn)發(fā)展的重要因素。因此現(xiàn)階段商業(yè)銀行必須認識的一點是：針對信貸危機的頻繁爆發(fā)的情況，必須盡快的制定出行之有效的應對方案加強商業(yè)銀行的信貸風險管理，并且積極的采取有針對性的措施，以此來解決信貸風險問題，從而為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供可靠的保障。

一、信貸風險突出的問題

（一）對資產(chǎn)負債比例管理的缺乏

資產(chǎn)負債比例管理是我國商業(yè)銀行目前采取的主要管理模式，但因為制度、經(jīng)濟發(fā)展水平與歷史的制約，我國商業(yè)銀行的發(fā)展仍然存在嚴重的阻礙。同時也存在著很多亟待解決的問題。如銀行資產(chǎn)的百分之七十以上都是貸款，造成資產(chǎn)負債的結構單一，不合理性問題特別突出，而且其中不良資產(chǎn)的比重大，對商業(yè)銀行的健康發(fā)展形成重大威脅，是目前商業(yè)銀行的建設與發(fā)展過程中亟待解決的問題。就我國商業(yè)銀行的盈利狀況來看，利用發(fā)行金融證券然后籌集資金而形成的負債占比極低，這樣導致負債之間的互相轉化存在嚴重的問題。然而針對負債情況而言，由于其主要資金來源是由居民儲蓄以及種類不多的單位存款組成的，資金比較緊張，周轉基金少，難以針對突發(fā)的經(jīng)濟壓力，即使有效地做出對應的調(diào)節(jié)。

（二）信貸風險計量水平低

由于我國商業(yè)銀行正處于蓬勃生長的過程，市場壓力大，在長期的競爭環(huán)境下。商業(yè)銀行為了贏得生存空間，不惜加寬放貸力度，導致惡性競爭的增長，這也體現(xiàn)了目前我國商業(yè)銀行對信貸風險的防范能力較低的現(xiàn)狀。這在一定程度上威脅著市場經(jīng)濟的正常平穩(wěn)發(fā)展，甚至加快信貸危機的進程，其對市場經(jīng)濟的破壞程度可想而知。在生活中商業(yè)銀行的放貸模式基本上是采取直接行政命令或以歷史經(jīng)驗為標準進行放貸的辦法，問題相當突出，為了有效地解決這一問題，風險度量法逐漸出現(xiàn)在銀行的管理手段中，可是這種方法的運用相當不成熟，其計算公式不夠科學合理，導致存在的風險較高，不利于商業(yè)銀行的健康發(fā)展。同時針對銀行放貸的具體手段，長久以來我國商業(yè)銀行的信貸決策基本是憑借經(jīng)驗決定，帶有很強的主觀性質(zhì)，造成信貸風險的防范與識別能力差，很多不應發(fā)放的貸款還是溜出去了。

（三）貸后基礎管理工作薄弱

商業(yè)銀行的健康持續(xù)的運轉不單單在資金的貸款中，管理水平的高低直接制約著商業(yè)銀行能否立足于激烈的市場環(huán)境中。然而重放貸輕管理的現(xiàn)象普遍存在于商業(yè)銀行的運轉過程中，銀行在信貸資產(chǎn)發(fā)放后，缺乏對信貸資產(chǎn)的監(jiān)控，由于銀行發(fā)放的資金進入企業(yè)的生產(chǎn)和流通領域之后，會有各種內(nèi)部或外部原因使得債務人不能到期還款，針對借貸人在還貸期內(nèi)無法及時還貸的情況，銀行的反應速度存在的停滯性問題相對比較突出，后續(xù)管理跟不上貸款速度嚴重威脅著銀行的生存狀況。其主要表現(xiàn)在銀行貸后管理工作跟不上，消化方式過于單一，并且處理不及時，形成大量不良貸款。隨著不良貸款的積累，銀行為了補償虧損，解決資金周轉問題會加劇銀行的放貸限度，因此形成惡性循環(huán)。

二、信貸風險控制具體對策

預防與減小信貸風險， 提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量， 表面上看來只和銀企兩方有關，而事實上它是一個十分復雜的系統(tǒng)的工程， 涉及方方面面， 也需要一系列配套措施來協(xié)調(diào)， 不僅涉及到微觀經(jīng)濟世界的各個領域， 也體現(xiàn)在宏觀經(jīng)濟的各方各面。信貸風險控制需要政府、企業(yè)還有銀行三方面密切合作，互相協(xié)作，綜合利用道德、行政、法律、經(jīng)濟等各種微觀的、宏觀的經(jīng)濟手段，開展標本兼治，防治并舉的措施。

（一）提高員工的素質(zhì)

目前我國的商業(yè)銀行的健康高效發(fā)展與工作人員的整體素質(zhì)存在著不可劃分的關系，相關人員管理意識淡薄是影響我國商業(yè)銀行管理水平的一個重要因素，很多管理人員現(xiàn)場經(jīng)驗匱乏、缺乏經(jīng)驗和技術，缺少必要的知識和良好的技術素養(yǎng)，這些都導致信貸管理水平低下，影響了商業(yè)銀行的健康發(fā)展。因此提高員工的責任意識，推動他們提高抗風險的能力是提高銀行生存空間的重要保障。然而要想提高整體水平，首先要培養(yǎng)施工相關人員的管理意識。定期舉行針對全體員工實行績效考核制度并建立完善風險激勵機制，增加員工的信貸風險防范意識與積極性。這對商業(yè)銀行來說是保證管理水平的首要前提。。這將對化解信貸風險問題有著很大的幫助，所以一定要高度的重視并實施。

（二）準確認定信貸資產(chǎn)的質(zhì)量形態(tài)

從在信貸資產(chǎn)進行質(zhì)量認定和分類的過程中發(fā)現(xiàn)的問題出發(fā)，提高上級行對下級行的資產(chǎn)質(zhì)量認定工作的檢查頻率與力度，上級銀行應當逐行委派“質(zhì)量檢查員”，督促下級銀行落實完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量認定、資產(chǎn)分類工作的程序，嚴格按照標準執(zhí)行，并及時地上報認定和分類的結果，然后由“質(zhì)量監(jiān)督員”全權負責下級行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量認定結果。

三、結束語

總的來說，商業(yè)銀行始終存在很多的信貸風險問題，使得信貸風險沒有辦法得到相應的有效控制，這些都嚴重的影響著銀行的健康長遠發(fā)展，因此在商業(yè)銀行的發(fā)展道路上，我們?nèi)匀恍枰龀鱿喈敶蟮呐Α?/p>

參考文獻：

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