互聯(lián)網(wǎng)金融模式及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的思考

張濱

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)時代的來臨，網(wǎng)上銀行融資，網(wǎng)絡(luò)投資，網(wǎng)絡(luò)在線金融產(chǎn)品的銷售等業(yè)務(wù)也得到了快速的發(fā)展。近段時間，國務(wù)院發(fā)布“關(guān)于促進(jìn)內(nèi)需擴(kuò)大促進(jìn)信息消費(fèi)的意見”提出了“規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)”的要求，在2013年第二季度的人民銀行貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中將網(wǎng)上銀行作為“有益的金融體系的補(bǔ)充。這在一定程度上確定了網(wǎng)上銀行的發(fā)展方向，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的重要地位。但是，由于網(wǎng)絡(luò)金融市場缺乏必要的監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬化程度較高，網(wǎng)絡(luò)支付的快速化以及網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域化發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)的更加明顯，這就使得互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展面臨非常大的挑戰(zhàn)。所以，如何對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)揮進(jìn)行規(guī)范以及如何加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)和其他問題金融監(jiān)管方面的問題，作者就互聯(lián)網(wǎng)金融做了相應(yīng)的探討，以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，而且提出自己的一些看法，希望能夠?yàn)榇蠹姨峁﹨⒖肌?/p>

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展 監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融具有高透明度，廣泛的參與度，中間環(huán)節(jié)少，成本低，支付快捷，信用數(shù)據(jù)豐富多樣化以及數(shù)據(jù)信息處理高效化等方面的有點(diǎn)，已成為傳統(tǒng)的金融體系發(fā)展的重要補(bǔ)充部分。而且，互聯(lián)網(wǎng)作為全新的金融體系，金融業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展就需要出臺新的金融監(jiān)管制度。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)的空白

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)就是互聯(lián)網(wǎng)能夠直接的實(shí)現(xiàn)資金信息的有效交易和信息互聯(lián)，出資方和資金的需求方根本就不需要見面，這就在很大程度上降低了交易的中間成本，節(jié)約了大量的時間。這種方式的最大的特點(diǎn)就是單筆交易金額比較少，所需要的手續(xù)簡便，而且收入也是比較可觀的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的客戶主要是個人客戶和中小微企業(yè)，他們需要貸款都是小額的，貸款周期比較短，存在的風(fēng)險(xiǎn)較小，而且中間手續(xù)的環(huán)節(jié)比較少，因此互聯(lián)網(wǎng)金融得到了非常快速的發(fā)展而且也受得到了廣泛的追捧。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式靈活多元化

如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式各部不同，主流機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺、P2P借貸機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)，在最近幾年，傳統(tǒng)的金融公司開始加入網(wǎng)絡(luò)營銷的行列，各企業(yè)之間的競爭變得日益激烈，如：建行開通“好財(cái)商”的金融業(yè)務(wù)，中國招商銀行則推出手機(jī)錢包的服務(wù)這些都是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融資的手段。網(wǎng)上銀行，第三方電子支付平臺，網(wǎng)上銷售金融產(chǎn)品，網(wǎng)上證券交易等都是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要手段。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)量大，業(yè)務(wù)范圍寬泛

首先，網(wǎng)上銀行交易量比較大，充分顯示出了單筆交易量小的特點(diǎn)，發(fā)生的交易頻繁程度較高。另外由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品涉及到比較廣泛的領(lǐng)域，與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)金融行業(yè)相比較，網(wǎng)絡(luò)的金融產(chǎn)品品種較多，??幾乎每一個行業(yè)的業(yè)務(wù)都可以涉及，而且?guī)缀趺總€公司都可以找到自己在互聯(lián)網(wǎng)中的位置。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)和金融行業(yè)進(jìn)行有機(jī)的融合，而且在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)崿F(xiàn)資金的快速配置，同時實(shí)現(xiàn)了資金融通的新方式。例如寶余額，就是網(wǎng)絡(luò)金融的新產(chǎn)品，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)自2013年6月13日其推出以來欲額寶的量的資金融資量就達(dá)到了25億人民幣，并表現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢，而且其他的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的發(fā)展勢頭也得到了快速的發(fā)展。

二、加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

（一）推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)名制建設(shè)

對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的關(guān)鍵就是要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融參與者的實(shí)名制和互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體的準(zhǔn)入注冊登記，從而以便于管理。首先需要對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境進(jìn)行建設(shè)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證的落實(shí)，從而能夠確保對參與者的有效確認(rèn)。另外就是要對參與者進(jìn)行準(zhǔn)入資格的認(rèn)證。中國有句古話就是“跑的了和尚，跑不了廟”，只要在網(wǎng)上對網(wǎng)絡(luò)金融參與者進(jìn)行市場準(zhǔn)入管理登記，并向社會進(jìn)行公示，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)是虛擬化的，但是使用有效的監(jiān)督和管理手段就能夠保證對金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管合作

隨著全球經(jīng)濟(jì)的一體化，金融行業(yè)也逐漸實(shí)現(xiàn)了一體化的發(fā)展，跨區(qū)域，跨行業(yè)和跨境交易已成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時已成為當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方式，如果還依靠單一的部門對其進(jìn)行監(jiān)管就不能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。所以，就很有必要實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間溝通和合作。另外還要加強(qiáng)企業(yè)將的國際合作，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一和有效的監(jiān)督。

（三）完善金融消費(fèi)者保護(hù)，保障金融消費(fèi)者權(quán)益

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)也應(yīng)該納入到消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的領(lǐng)域。首先就要對網(wǎng)上金融投訴機(jī)制進(jìn)行完善，開通各種投訴渠道，來有效處理互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛。因此就需要央行對全國金融消費(fèi)者保護(hù)投訴平臺進(jìn)行設(shè)立，設(shè)立全國統(tǒng)一的咨詢投訴電話，建設(shè)相應(yīng)的網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上金融消費(fèi)者的直接投訴如對接。二是建立對個人信息保護(hù)的網(wǎng)上管理系統(tǒng)，對互聯(lián)網(wǎng)上的金融參與者的個人信息進(jìn)行保護(hù)，從而保障和維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益和利益。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融信息咨詢中心也是不可缺少的，為消費(fèi)者提供網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的支持并提供相應(yīng)的咨詢服務(wù)。第四，就是要建立網(wǎng)上金融投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，建立一個統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析平臺，有效排出非法的金融產(chǎn)品的滲入，保護(hù)網(wǎng)絡(luò)參與者的財(cái)產(chǎn)和信息安全。

（四）確立統(tǒng)一監(jiān)管體制，強(qiáng)化對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理力度

金融監(jiān)管體系應(yīng)該進(jìn)行“監(jiān)管機(jī)構(gòu)型”向“功能監(jiān)管型”的轉(zhuǎn)型，確立統(tǒng)一的監(jiān)督監(jiān)管機(jī)構(gòu)，需要將金融機(jī)構(gòu)咨詢機(jī)構(gòu)在內(nèi)的一些非金融機(jī)構(gòu)提供必要的信息服務(wù)，將監(jiān)管的重點(diǎn)放在金融交易和客戶信息保護(hù)這兩個方面，從而能夠有效的保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

[1]羅明雄，唐穎，劉勇.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2013

[2]陳敏軒，李鈞.美國P2P行業(yè)的發(fā)展和新監(jiān)管挑戰(zhàn)[J].金融發(fā)展評論，2013

[3]黃飆，屈俊.國外P2P和眾籌的發(fā)展[J].中國外匯，2013