存款保險制度保障存款安全

郭田勇

（作者為中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任）

建立存款保險制度，是金融改革的一項重要舉措。存款保險不同于儲戶個人投保的保險產(chǎn)品，通俗地說，它是銀行等存款性金融機構(gòu)給自己投保的“人身意外險”，受益人則是每位儲戶。銀行按照規(guī)定參加存款保險繳納保費，國家成立專門的存款保險機構(gòu)負責管理投保銀行繳納的保費，建立存款保險基金。一旦銀行面臨破產(chǎn)等危機，存款保險機構(gòu)就按照規(guī)定標準及時向該銀行儲戶進行賠付，并依法參與或者組織對該銀行的清算。

存款保險制度作為最后一道防線在維護金融體系的穩(wěn)定中起著非常重要的作用，建立存款保險制度意義重大。

一是保障儲戶的利益，提高公眾對銀行業(yè)的信心，這是建立存款保險制度的出發(fā)點。雖然國際上通行做法是對存款提供部分保護而非全額保護，但“有總比沒有強”。從實際效果來看，有了這項保障，存款余額在存款保險限額內(nèi)的個人儲戶和小微企業(yè)，存款安全會得到全面保障。從心理安全感來看，存款保險制度的實施，使得儲戶形成即使銀行真的出現(xiàn)問題也會得到相應(yīng)的賠償?shù)恼J識，增強了心理安全感，從而有效防范恐慌情緒蔓延，進而減少某家銀行出現(xiàn)問題時儲戶對銀行體系的擠兌，進一步保障全體儲戶利益。

二是健全金融監(jiān)管體系，減輕央行負擔。通過存款保險業(yè)務(wù)的辦理，監(jiān)管部門可以規(guī)范金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)行為、審查其業(yè)務(wù)報表、檢查其業(yè)務(wù)活動；對經(jīng)營不善的機構(gòu)提出警告或進行制裁，并勒令其停業(yè)整頓；遇到極端情況還可以撤保，從而實現(xiàn)對金融體系的有效監(jiān)管，使金融機構(gòu)按照中央銀行及存款保險機構(gòu)的要求安全、合法地從事經(jīng)營活動。

三是擴大中小銀行、民營銀行的發(fā)展空間，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境。儲戶在選擇銀行時，一般都傾向于國有銀行或大銀行，覺得它們更可靠。這是因為在存款保險制度缺失的政策環(huán)境中，國有銀行或大銀行隱含了國家信用。這樣一來其實形成了銀行間的不公平競爭，讓中小銀行和民營銀行在競爭中處于不利地位。存款保險制度建立以后，所有參保銀行的儲戶都將平等地受到保護，儲戶選擇銀行時就會忽略銀行的背景、規(guī)模等因素。

從國際實踐來看，絕大多數(shù)國家的存款保險制度都實行強制保險。存款保險最高限額的確定，要在有效保護小額存款者利益、防止系統(tǒng)性擠兌與減少道德風險三者之間尋找均衡點。存款保險額度上限如果定得過高，所有儲戶都不會關(guān)注銀行風險狀況；如果定得過低，多數(shù)儲戶又將處于“安全網(wǎng)”保護之外，保護儲戶利益的作用難以發(fā)揮。至于最高賠付限額的確定，更是要與國情相結(jié)合，根據(jù)本國的經(jīng)濟發(fā)展水平、居民儲蓄狀況、通貨膨脹率、監(jiān)管政策的重點等因素來確定。例如，德國最高保額為每一存款銀行自有資金的30%，美國規(guī)定每一存款賬戶至多保10萬美元，而印度則只保3萬印度盧比。

在保險費率方面，由于我國的信用評估和監(jiān)督機制尚不健全，對銀行進行全面的評價存在困難，所以暫時不完全具備實行復雜、精細化差別費率制度的條件。實施差別費率只能是循序漸進的，在初期可以實行簡單的差別費率，差別費率模式與投保銀行風險水平掛鉤，風險高的費率高，風險低的費率低。實行差別保費費率可以促進銀行提高自身業(yè)務(wù)水平及風險控制能力。

當然，我們也要清醒地認識到，存款保險制度并非萬能，并不能化解儲戶面臨的所有潛在風險，只是讓儲戶利益多了一重保障。從根本上化解金融風險，還需要進一步健全銀行監(jiān)管和風險控制體系，更大限度地保障儲戶利益。