互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的十大猜想

銀行人談金融與互聯(lián)網(wǎng)之爭(zhēng) ③

隨著科技的進(jìn)步、通信技術(shù)的極速發(fā)展，以及基于安卓、iOS的應(yīng)用技術(shù)的推陳出新，可以預(yù)見(jiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，尤其是以移動(dòng)互聯(lián)為出發(fā)點(diǎn)的金融創(chuàng)新將會(huì)以前所未有的速度撲面而來(lái)，筆者不可能洞悉行業(yè)進(jìn)展全貌，但站在楚河漢界兩端，還是可以體會(huì)到即將到來(lái)的十大趨勢(shì)。

中國(guó)民生銀行小微金融部總經(jīng)理高級(jí)助理 周斌

猜想1

對(duì)金融監(jiān)管提出新的挑戰(zhàn)

“比特幣”是互聯(lián)網(wǎng)“極客”文化的產(chǎn)物，從虛擬到現(xiàn)實(shí)、從游戲到實(shí)體、從線上到線下，這種跨越國(guó)界的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品會(huì)以什么樣的方式影響世界、影響人們的生活，現(xiàn)在斷言為時(shí)尚早。但不可否認(rèn)的是，以“比特幣”為代表的虛擬貨幣會(huì)對(duì)現(xiàn)行的金融監(jiān)管提出新的挑戰(zhàn)，怎樣防范虛擬經(jīng)濟(jì)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)過(guò)度蔓延，怎樣控制互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣對(duì)正常金融市場(chǎng)的沖擊，也許需要更高的智慧和未雨綢繆的制度建設(shè)及政策保障。

猜想2

會(huì)對(duì)中國(guó)金融業(yè)的整體格局

帶來(lái)一定的沖擊

2014年的“微信支付”再次證明，互聯(lián)網(wǎng)裹挾著龐大的用戶優(yōu)勢(shì)、極強(qiáng)的客戶黏性產(chǎn)品以及便利的移動(dòng)應(yīng)用環(huán)境，可以在極短的時(shí)間，以一種“核裂變”的方式實(shí)現(xiàn)爆炸式的增長(zhǎng)，可以在很短時(shí)間內(nèi)改變某一領(lǐng)域、某一區(qū)域的金融格局。但由于缺少“風(fēng)險(xiǎn)基因”約束、“風(fēng)險(xiǎn)文化”熏陶，這樣的沖擊也許會(huì)帶來(lái)一些難以預(yù)估的問(wèn)題，值得我們警惕。

猜想3

加速中國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程

“余額寶 ”高燒不退，可能會(huì)使中國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程不參照西方利率市場(chǎng)化的時(shí)間表?；ヂ?lián)網(wǎng)金融會(huì)大大加速這一過(guò)程，這為中國(guó)銀行業(yè)今后的改革轉(zhuǎn)型帶來(lái)嚴(yán)峻的課題，銀行準(zhǔn)備好了嗎？

猜想4

金融盈利空間收窄

互聯(lián)網(wǎng)金融將不斷侵蝕金融傳統(tǒng)利潤(rùn)。在支付結(jié)算領(lǐng)域，在傳統(tǒng)的銀行卡、信用卡領(lǐng)域，在供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)者金融、小微金融，在證券經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)等方方面面，均會(huì)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的侵蝕。這種侵蝕有好的一面，例如為消費(fèi)者提供更便捷、更多元、更廉價(jià)的金融服務(wù)，使消費(fèi)者最終受益。另一方面，也將迫使金融加快轉(zhuǎn)型的步伐，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

猜想5

銀行有淪為支付通道之虞

在支付領(lǐng)域，支付寶、微信支付在移動(dòng)支付上的你追我趕的創(chuàng)新，會(huì)更加突出“體驗(yàn)”優(yōu)勢(shì)，使線上支付與線下支付日趨融合，結(jié)算有脫媒的可能。銀行背負(fù)支付安全的責(zé)任越來(lái)越大，而收益可能越來(lái)越小，有淪為通道的危險(xiǎn)。

猜想6

銀行卡或成為“土鱉”

在銀行卡領(lǐng)域，一是信用卡是否會(huì)成為一個(gè)逐漸消失的產(chǎn)品，現(xiàn)在還不好講，但傳統(tǒng)的盈利方式一定日趨式微；二是互聯(lián)網(wǎng)的虛擬賬戶、游戲貨幣或許以各種形式進(jìn)入實(shí)體領(lǐng)域，銀行傳統(tǒng)的銀行卡消費(fèi)積分、客戶忠誠(chéng)度計(jì)劃在互聯(lián)網(wǎng)整合面前，將會(huì)成為“土鱉”。銀行如固守傳統(tǒng)，有可能會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的“搬運(yùn)工”。

猜想7

消費(fèi)者面臨線上封殺、線下“信用破產(chǎn)”

在消費(fèi)者金融領(lǐng)域，電商、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、WiFi、智能手機(jī)等科技要素組合起來(lái)，可能會(huì)讓一種全新的“消費(fèi)者金融”業(yè)務(wù)以一種前所未有的速度進(jìn)入我們的生活。銀行分期、按揭等傳統(tǒng)零售金融業(yè)務(wù)也許會(huì)被個(gè)性化的定制服務(wù)所替代，這一天并不遙遠(yuǎn)。

試想一下，消費(fèi)者按揭的汽車、分期購(gòu)買(mǎi)的大宗電器一旦違約，立馬成為不能移動(dòng)的廢鐵，冰箱成為碗柜、電視成為擺設(shè)……更狠的是，如果你違約了，你的微信不能使用、你被踢出朋友圈、不能發(fā)信息、不能分享……這樣的措施比銀行任何形式的催收力度都大，線上的封殺等于宣判線下“信用的破產(chǎn)”，消費(fèi)者更要三思而行。其貸后管理成本要比傳統(tǒng)銀行小許多，且更具殺傷性。

猜想8

來(lái)自小微金融、

供應(yīng)鏈金融的利潤(rùn)爭(zhēng)奪

在電商領(lǐng)域，已經(jīng)形成一批以天貓、京東、當(dāng)當(dāng)、唯品會(huì)為代表的各類平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商、垂直電商，在零售領(lǐng)域更有淘寶商城。10年間，中國(guó)的電子商務(wù)已經(jīng)成為全球最大的領(lǐng)先者，“網(wǎng)購(gòu)”已經(jīng)全面走進(jìn)我們的生活。與此同時(shí)，隨之而來(lái)的金融需求應(yīng)運(yùn)而生。今天阿里金融不再遮遮掩掩，京東也已經(jīng)開(kāi)始布局供應(yīng)商、賣(mài)家金融，其用戶優(yōu)勢(shì)、數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)、物流優(yōu)勢(shì)整合后的優(yōu)勢(shì)直指銀行小微金融、供應(yīng)鏈金融，分化、爭(zhēng)奪銀行利潤(rùn)的格局已經(jīng)形成。

猜想9

證券投資領(lǐng)域天翻地覆

在證券領(lǐng)域可能會(huì)發(fā)生一些新的變化，有積極的一面，也有可能引起證券業(yè)激蕩的一面。今后，也許一個(gè)“大咖”只需要一個(gè)“公眾微信號(hào)”，用最簡(jiǎn)單的“跟我學(xué)炒股”的方式，引發(fā)個(gè)股的起起落落，使監(jiān)管更加困難；傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入將逐步被稀釋，證券公司都會(huì)以各種方式，依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，形成更多的資金留存；在資管領(lǐng)域踢開(kāi)銀行渠道、獨(dú)立打造新的銷售方式?；鸸緯?huì)以極大的熱情擁抱移動(dòng)互聯(lián)，一是可以最大限度地降低銷售成本，二是可以聚集過(guò)去難以想象的資金。基金本身就有好些品種，今天“貨幣式基金”火得一塌糊涂，誰(shuí)又能夠保證資本市場(chǎng)回暖之日，偏股型或股票型基金，依靠互聯(lián)網(wǎng)這樣的方式，不會(huì)殺他個(gè)天翻地覆。

猜想10

未知是最大的機(jī)遇

未知是最大的機(jī)遇！據(jù)悉，國(guó)內(nèi)百貨巨頭“王府井”已與“微信”結(jié)為戰(zhàn)略聯(lián)盟，傳統(tǒng)百貨與互聯(lián)網(wǎng)電商這對(duì)冤家，在移動(dòng)互聯(lián)面前，只有走“競(jìng)合”之路。銀行現(xiàn)在還沒(méi)有真正體會(huì)到互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)支付“兵臨城下”的痛楚，但越是這樣，我們也應(yīng)該警惕。金融涉及每個(gè)人，在與互聯(lián)網(wǎng)共同成長(zhǎng)的新型消費(fèi)者面前，如心存僥幸，有些銀行或許會(huì)被曾經(jīng)自大所擊垮。

（文章觀點(diǎn)與本人供職單位無(wú)關(guān)）endprint