投資有門(mén)道，避開(kāi)理財(cái)陷阱

周昕

股市萎靡不振，房市前途莫辨，手頭還留著一小筆閑散資金的我們也想著如何理財(cái)，此時(shí)總不免遇見(jiàn)大大小小的忽悠“項(xiàng)目”。它們或打扮成高收益的理財(cái)產(chǎn)品，或用誘人的名稱(chēng)吸引你的注意。現(xiàn)在，就擦亮眼睛，識(shí)別這些讓人頭疼的財(cái)富陷阱吧——

萬(wàn)能險(xiǎn)其實(shí)并不“萬(wàn)能”

◎出鏡人/趙曉鷗（29歲，文案）

去年年初，我的手機(jī)頻繁接到某保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品推銷(xiāo)信息，其中有一條“萬(wàn)能險(xiǎn)”信息挺讓人心動(dòng)：除了產(chǎn)品收益率比較可觀(guān)外，還附送醫(yī)療險(xiǎn)、液晶電視等禮品。于是，我拿著閑著的2萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了一份。據(jù)保險(xiǎn)代理人的介紹，該產(chǎn)品的年收益率有5%。誰(shuí)知一年后我得知該險(xiǎn)種不但沒(méi)有盈利，我的賬面資金只剩下了1.7萬(wàn)元！

我一閨密是理財(cái)高手，聽(tīng)了我一番“哭訴”后，趕緊給我上惡補(bǔ)理財(cái)課程。原來(lái)，萬(wàn)能險(xiǎn)真的不如保險(xiǎn)促銷(xiāo)員說(shuō)的那樣，是“萬(wàn)能”賺錢(qián)神器！它其實(shí)是一種投資型壽險(xiǎn)，設(shè)有投資和保障兩個(gè)賬戶(hù)，保戶(hù)繳納的保費(fèi)一部分進(jìn)入保障賬戶(hù)，一部分進(jìn)入投資賬戶(hù)。最初的3～5年甚至?xí)霈F(xiàn)虧損。而萬(wàn)能險(xiǎn)的年收益率，是指投資賬戶(hù)中資金的年收益率，而非全部所繳保費(fèi)的收益率。

支招 選擇保險(xiǎn)的時(shí)候一定要看清保險(xiǎn)條款，不要盲目依賴(lài)銷(xiāo)售人員的解釋和產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，不妨將保險(xiǎn)代理人的各項(xiàng)承諾以附加條款的形式寫(xiě)上保險(xiǎn)單。如果確實(shí)想購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)，必須有穩(wěn)定持續(xù)的收入，并對(duì)收益回報(bào)有中長(zhǎng)期準(zhǔn)備。注意，40歲以上的人不宜購(gòu)買(mǎi)此險(xiǎn)種。

買(mǎi)舊車(chē)保險(xiǎn)花新車(chē)價(jià)

◎出鏡人/林松楠（32歲，銷(xiāo)售經(jīng)理）

我有輛代步的車(chē)，開(kāi)了五六年。前幾天，我又續(xù)保了車(chē)險(xiǎn)，那些零散的單子就擱在副駕駛座上。一天，哥們搭我車(chē)的時(shí)候，順手翻了我的車(chē)險(xiǎn)繳費(fèi)單?！斑祝磕愕能?chē)身保費(fèi)怎么還是按照新車(chē)的價(jià)格買(mǎi)的呀？”他納悶地問(wèn)我。

我瞪大了眼睛：“保險(xiǎn)專(zhuān)員在報(bào)價(jià)給我的時(shí)候，壓根兒就沒(méi)提起這一條??！”哥們拿出手機(jī)算給我看。原來(lái)，我的車(chē)損險(xiǎn)這幾年一直是按車(chē)身保費(fèi)15萬(wàn)元算的，車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)為539元（基礎(chǔ)保費(fèi)）+15萬(wàn)（車(chē)身保費(fèi)）×1.281%（費(fèi)率），總計(jì)2460.5元?？扇绻叟f后按車(chē)身保費(fèi)金額10萬(wàn)元計(jì)算，那保費(fèi)就是1820元。兩者相差了640.5元。并且，一旦我的汽車(chē)發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司定損是參照車(chē)輛折舊后的金額賠付。也就是說(shuō)，這兩三年來(lái)我的車(chē)險(xiǎn)就白花了幾千元。真是太讓人氣憤了！

支招 買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)前可以上網(wǎng)通過(guò)“車(chē)險(xiǎn)計(jì)算器”計(jì)算保費(fèi)金額。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)普遍采用使用“年限折舊法”計(jì)算保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值，私家車(chē)的月折舊率一般為6‰。另外，車(chē)輛行駛區(qū)域有境內(nèi)和省內(nèi)之分，如果車(chē)輛沒(méi)有出省的必要，可以預(yù)定省內(nèi)行駛。這樣就可以節(jié)約商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)5%～10%。

此“理財(cái)”非彼理財(cái)

◎出鏡人/李 芬（45歲，主婦）

前兩個(gè)月，我到銀行取已到期的10萬(wàn)元定期存款，銀行理財(cái)柜臺(tái)的經(jīng)理向我推薦了一款三年期“理財(cái)產(chǎn)品”，說(shuō)收益率有8%，風(fēng)險(xiǎn)低還有分紅，比定存劃算得多。我有些猶豫，理財(cái)經(jīng)理又說(shuō)，這款產(chǎn)品是定時(shí)、定量發(fā)售的，僅售3天，賣(mài)完了就沒(méi)有了。我當(dāng)下就用10萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了此產(chǎn)品。

后來(lái)，老公回家探親，我得意地把此事告訴他。老公卻覺(jué)得有些不對(duì)勁，讓我去銀行再問(wèn)問(wèn)。一問(wèn)之下，我氣不打一處來(lái)，原來(lái)，我買(mǎi)的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果當(dāng)年退保，只能拿到30%的本金。而當(dāng)時(shí)購(gòu)買(mǎi)時(shí)，理財(cái)經(jīng)理根本就沒(méi)有跟我講清楚這是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是理財(cái)產(chǎn)品。

支招 投資者要仔細(xì)查看產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)書(shū)：如果是銀行的理財(cái)產(chǎn)品，則一般認(rèn)購(gòu)產(chǎn)品的名稱(chēng)為×××銀行第×期人民幣（外幣）理財(cái)產(chǎn)品，還會(huì)有理財(cái)產(chǎn)品的編號(hào)。如果是銀保產(chǎn)品，則會(huì)在認(rèn)購(gòu)書(shū)中有保險(xiǎn)公司的名稱(chēng)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的名稱(chēng)。保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品著重的是保障性，而非收益性，這一點(diǎn)也可以解釋為何保險(xiǎn)產(chǎn)品在退保時(shí)，本金受損較大。endprint