避免保險糾紛四大秘訣

想要避免保險糾紛，加強自己的保險知識儲備，了解一些保險公司投保和理賠的基本流程，才是維護自身保險利益的最佳武器。

秘訣一：抓住要點解讀“天書保單”

投保前，代理人通常會將保險利益描述得比較簡單，而在簽署投保單之前，消費者往往還沒有拿到保險合同條款。一旦拿到了保險合同條款，大部分人卻又會將其如天書一般束之高閣。而真正發(fā)生理賠糾紛時，才發(fā)現(xiàn)條款中的“文字陷阱”很多，驚呼“怎么有這么多的內(nèi)容我以前都不知道！”

有位客戶在朋友的推薦下買了一份重疾險。2014年3月，他不幸被確診患有腦囊腫。不過，就在他拿著相關(guān)診斷結(jié)果和保單到保險公司時，卻被告知，良性腦腫瘤雖然是可以理賠的重大疾病之一，但是合同在這一病種后面有個說明，不包括腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管疾病。也就是說，他的病不能賠。

其實，在保險合同中，類似“除外”“或者”“等”“及”的限制性詞語非常多，有時候條件設(shè)置甚至可以說相當嚴苛，但在銷售前端、投保過程中，代理人往往很少和客戶過多解釋。作為消費者，自身要盡量抓住要點，看清保險責任、免賠范圍、特殊名詞定義等主要信息。

一旦投保人簽署了《人身險投保提示書》并確認“本人已知曉以上注意事項和所有風險”，則意味著保險公司有了“免責的擋箭牌”，將來若發(fā)生糾紛，投保人一方相當被動。所以，保單簽字和簽署這句投保提示書語錄的時候，一定要在自己已經(jīng)了解清楚保單基本內(nèi)容的基礎(chǔ)上再動筆。

秘訣二：躲開“避實就虛”的陷阱

在保險推銷環(huán)節(jié)，有些銷售人員會使出“避實就虛”這一招，讓消費者“中槍”。特別是在常見的銀行保險推銷過程中，這類帶有主觀色彩的誤導行為屢見不鮮。

一位工作人員在某銀行網(wǎng)點營業(yè)廳向王女士推薦了某個壽險公司的分紅險，并介紹說：“你每年只要存6580元，存3年就可以拿錢了。這個保險不但可以為你提供10萬元的重大疾病保障，每年還可以得到分紅，一直保10年?！?/p>

王女士一聽，覺得這個產(chǎn)品不錯，但是認為10年時間太長。工作人員告訴她存滿3年以后可以把本金取出來，于是王女士就購買了。但是3年后，王女士想把錢拿出來時，保險公司客服人員卻告訴她，現(xiàn)在退保要損失6000元。原來這款保險的交費期限是3年，但保險期限有10年，在工作人員的解答下，王女士把“存滿3年能把本金取出來”，理解成了“存完3年就能取全部本金”，沒想到3年后雖然可以退保，但并不一定能拿回全部已投入的保費。

對于這方面的問題，消費者可以通過事前詢問“我若退保，大概能拿回多少錢”等問題來更清楚地了解。尤其針對諸如分紅險、萬能險或者投資險的產(chǎn)品，一般保費金額較大，若是按期交費，投保后一至兩年退保，往往會出現(xiàn)20%～70%的保費損失，這顯然讓許多投保人難以接受。

秘訣二：躲開“避實就虛”的陷阱

在保險推銷環(huán)節(jié)，有些銷售人員會使出“避實就虛”這一招，讓消費者“中槍”。特別是在常見的銀行保險推銷過程中，這類帶有主觀色彩的誤導行為屢見不鮮。

一位工作人員在某銀行網(wǎng)點營業(yè)廳向王女士推薦了某個壽險公司的分紅險，并介紹說：“你每年只要存6580元，存3年就可以拿錢了。這個保險不但可以為你提供10萬元的重大疾病保障，每年還可以得到分紅，一直保10年?！?/p>

王女士一聽，覺得這個產(chǎn)品不錯，但是認為10年時間太長。工作人員告訴她存滿3年以后可以把本金取出來，于是王女士就購買了。但是3年后，王女士想把錢拿出來時，保險公司客服人員卻告訴她，現(xiàn)在退保要損失6000元。原來這款保險的交費期限是3年，但保險期限有10年，在工作人員的解答下，王女士把“存滿3年能把本金取出來”，理解成了“存完3年就能取全部本金”，沒想到3年后雖然可以退保，但并不一定能拿回全部已投入的保費。

對于這方面的問題，消費者可以通過事前詢問“我若退保，大概能拿回多少錢”等問題來更清楚地了解。尤其針對諸如分紅險、萬能險或者投資險的產(chǎn)品，一般保費金額較大，若是按期交費，投保后一至兩年退保，往往會出現(xiàn)20%～70%的保費損失，這顯然讓許多投保人難以接受。

秘訣四：用點心思規(guī)避“信息不對稱”

為了避免保險公司和投保人、被保險人之間種種的“信息不對稱”，消費者想要保護自己的切身利益，最好的方法其實在于多了解、多思考。千萬不要有“花錢的是大爺”這種心態(tài)。花了錢，當不了大爺，卻成為冤大頭的大有人在。

同時，也要花點心思認真閱讀保險條款，無論是人身險還是車險、家財險，因為保險公司可能會出現(xiàn)拒賠，或者克扣你已交保費的前提，在條款中其實已經(jīng)明確寫明了。條款中沒有的那些理由，根本不可能成為最后拒賠的理由。通過仔細閱讀條款，你能發(fā)現(xiàn)不少有疑問的地方，然后去咨詢、解決疑惑，為自己規(guī)避風險。

《人身險投保提示書》這樣風險提示性質(zhì)的文件，篇幅不長，內(nèi)容卻很多，所以更是要花幾分鐘時間，來確保自己長達幾十年的保單利益。

一定別忘了，即便你已經(jīng)簽署了保單，仍然有10天（部分公司為15天）的“猶豫期”權(quán)益，在此期間內(nèi)，你可以反復閱讀保單條款，并和家人商量。如果反悔，此時退保一點也不難，幾乎沒有成本，至多承擔10元左右的工本費。

眼下，社會公眾和各家媒體上對于保險糾紛、保險投訴的關(guān)注依舊不少。消費者想要避免保險糾紛，加強自己的保險知識儲備，了解一些保險公司投保和理賠的基本流程，將會是更好維護自身保險利益的最佳方式。