成長型家庭風(fēng)險(xiǎn)管理五步走

自從加入中國平安精誠理財(cái)，轉(zhuǎn)眼間7年時(shí)間過去了，新家庭的組建加之工作中自己的真實(shí)體會(huì)，使我更加關(guān)注理財(cái)規(guī)劃中的風(fēng)險(xiǎn)管理部分，這也是我在與客戶溝通過程中最為強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)。

我通常把客戶分為幾個(gè)生活階段：新婚無子女稱為“形成期家庭”（年齡在25～30歲）；建立家庭并生育子女稱為“成長型家庭”（年齡30～50歲）；子女已成人，夫妻雙方進(jìn)入各方面都很穩(wěn)定的階段稱為“成熟型家庭”（年齡50歲以上）。成長型家庭是中國最廣為存在的社會(huì)組成部分，由于時(shí)間跨度長，經(jīng)歷的生活階段多，所以成長型家庭的成員尤其要關(guān)注個(gè)人和家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理。

蔡女士38歲，與丈夫在同一家公司任職，兒子6歲。蔡女士夫婦正處于事業(yè)的發(fā)展階段，無論從收入還是職級(jí)，都在穩(wěn)步提升，基礎(chǔ)的衣食生活已經(jīng)不是蔡女士所擔(dān)憂的，她希望通過自己和丈夫的努力，過更有品質(zhì)的生活。

想要提升生活品質(zhì)，有兩個(gè)方法可以操作：一是開源，提升夫妻主動(dòng)收入和被動(dòng)收入。二是節(jié)流，在現(xiàn)有生活品質(zhì)的情況下，避免因?yàn)楸粍?dòng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生造成經(jīng)濟(jì)的巨大損失和收入的中斷。因此，建議蔡女士通過保險(xiǎn)產(chǎn)品來應(yīng)對家庭的風(fēng)險(xiǎn)因素，建立比較科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

STEP1：優(yōu)先配置意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)中最為常見的一類，主要針對因?yàn)榘l(fā)生意外所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，和因?yàn)榘l(fā)生意外導(dǎo)致傷殘或身故時(shí)的大額現(xiàn)金賠付。蔡女士夫妻雙方的父母年事已高，如果蔡女士和丈夫發(fā)生極端風(fēng)險(xiǎn)，父母沒有經(jīng)濟(jì)能力照顧自己和撫養(yǎng)教育孩子，所以要為夫妻雙方購買高額的意外險(xiǎn)。這樣一旦發(fā)生意外身故，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付高額的現(xiàn)金，父母可以得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。還有一種情況，如果夫妻其中一方發(fā)生意外，另一方很有可能面臨再婚的選擇，這時(shí)，父母如果有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，也可以協(xié)助另一方對孩子進(jìn)行撫養(yǎng)照顧。

意外風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的巨大損失，但意外險(xiǎn)的保費(fèi)卻很便宜，交納很少的費(fèi)用，就可以在發(fā)生意外時(shí)得到高額的現(xiàn)金賠付，減少損失，是一種很好的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的方式。所以，蔡女士夫妻雙方都要完善自己的意外保障，在考慮額度的時(shí)候要兼顧到家庭的負(fù)債、子女的撫養(yǎng)和父母的贍養(yǎng)等因素。

意外險(xiǎn)保額的簡單測算公式為：現(xiàn)在的家庭負(fù)債+子女未來的教育費(fèi)用+雙方父母的贍養(yǎng)費(fèi)用，平攤到個(gè)人。

STEP2：完善重疾險(xiǎn)

生活中食物、水、空氣的污染以及越來越多的重疾真實(shí)案例屢屢發(fā)生在身邊，這讓我們不得不關(guān)注重疾問題。蔡女士夫妻雙方所在的公司提供基礎(chǔ)社保福利和部分商業(yè)保險(xiǎn)醫(yī)療作為補(bǔ)充，這些報(bào)銷型保險(xiǎn)的根本在于對醫(yī)療費(fèi)用壓力的緩解，但當(dāng)重疾真正發(fā)生時(shí)，不僅會(huì)有高額的醫(yī)療費(fèi)用，還會(huì)有很多額外花費(fèi)。而且當(dāng)發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，工作肯定會(huì)中斷，收入也會(huì)隨之減少或中止，如何保證自己和家人的原有生活品質(zhì)不受大的影響，也是蔡女士需要重點(diǎn)考慮的。最重要的一點(diǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)的重大疾病理賠，是按照客戶設(shè)定的金額直接賠付現(xiàn)金，和社保的先花費(fèi)再報(bào)銷有形式上的不同，所以兩者搭配才稱得上是完善的。

重疾保險(xiǎn)越早買越好，這出于3個(gè)方面的考慮。一是年輕時(shí)身體條件更適合投?！，F(xiàn)實(shí)中，很多人在身體感到不舒適時(shí)才考慮購買保險(xiǎn)，但經(jīng)過保險(xiǎn)公司的健康檢查，某些指標(biāo)已經(jīng)不適合投保，就會(huì)出現(xiàn)需要加費(fèi)投保、延期投?；蛘咧苯颖痪鼙５惹闆r。二是費(fèi)用相對較少。因?yàn)橹卮蠹膊”ｋU(xiǎn)是根據(jù)客戶的年齡，性別等因素核算風(fēng)險(xiǎn)成本，所以越年輕，保費(fèi)越便宜。三是額度限制小。重疾保險(xiǎn)一定要足額，因?yàn)榘l(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不僅管要考慮醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充，還要考慮到后期康復(fù)費(fèi)用，以及在收入減少或中斷的情況下，依然要花費(fèi)的日常生活費(fèi)用等。

重疾險(xiǎn)保額的簡易測算公式為：醫(yī)療費(fèi)用缺口+個(gè)人3～5年的康復(fù)費(fèi)用+個(gè)人3～5年的家庭基本支出+個(gè)人3～5年的家庭負(fù)債和責(zé)任額。

STEP3：配置足額的傷殘保險(xiǎn)

對于家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，傷殘保險(xiǎn)是非常有必要的。傷殘保險(xiǎn)和意外身故保險(xiǎn)類似，保費(fèi)較便宜，如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付一筆高額的現(xiàn)金，用于醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充、康復(fù)費(fèi)用的支付以及日常生活費(fèi)用和家庭負(fù)債的償付。

傷殘保險(xiǎn)保額的簡易測算公式為：醫(yī)療費(fèi)用缺口+個(gè)人長期康復(fù)費(fèi)用+個(gè)人至壽命終結(jié)的生活基本支出+個(gè)人家庭負(fù)債和責(zé)任額。

STEP4：完善醫(yī)療險(xiǎn)

社會(huì)保險(xiǎn)是公民享受的福利，也是醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的重要工具之一。很多人對于社保存在誤解，覺得交的多，用的少，其實(shí)不然。社會(huì)保險(xiǎn)是唯一跟隨個(gè)人終身的醫(yī)療報(bào)銷體系，但針對于社保報(bào)銷有范圍限制，且報(bào)銷額度需按比例，所以，商業(yè)保險(xiǎn)與社保相互補(bǔ)充，相互搭配，才會(huì)建立更完善的報(bào)銷體系。而且現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司推出了高端健康醫(yī)療服務(wù)，為客戶提供高品質(zhì)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，提供了高達(dá)每年數(shù)百萬全額醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷等服務(wù)，免去了就醫(yī)難、就醫(yī)累等困難，是現(xiàn)在很多中高凈值人群的首選醫(yī)療服務(wù)。

社保和公司的醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)充并不是100%全額報(bào)銷，所有缺口部分需要自己承擔(dān)。針對蔡女士這樣希望能夠擁有高品質(zhì)的醫(yī)療感受的家庭，建議配置高端醫(yī)療產(chǎn)品，通過保險(xiǎn)公司產(chǎn)品來改善現(xiàn)有的醫(yī)療報(bào)銷額度和就醫(yī)過程的醫(yī)療品質(zhì)。

STEP5：建立養(yǎng)老金和教育金賬戶

商業(yè)保險(xiǎn)還可以用于子女的教育金儲(chǔ)備和個(gè)人的養(yǎng)老金儲(chǔ)備。這兩筆錢有幾個(gè)共性：不能延后，不能取消，不能降低，而且必須是現(xiàn)金。這幾個(gè)特性導(dǎo)致了教育金和養(yǎng)老金中必須有一部分是安全性極高的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。商業(yè)保險(xiǎn)由于其特殊性，而決定了安全性較高，且有強(qiáng)制功能，所以不容易被挪作他用。因此，在儲(chǔ)備教育金和養(yǎng)老金時(shí)，可以用一些儲(chǔ)蓄型商業(yè)保險(xiǎn)來配置，在安全的前提下，利用時(shí)間的復(fù)利效果，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，建立?？顚Ｓ玫酿B(yǎng)老金和教育金賬戶。

購買商業(yè)保險(xiǎn)有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：第一，如果資金允許，時(shí)間越早越好，保險(xiǎn)范圍越全面越好。保險(xiǎn)額度要充足，家庭成員都要覆蓋到。第二，如果資金有限，要先考慮家庭關(guān)鍵成員。先大人再孩子，先經(jīng)濟(jì)支柱再其他成員。第三，要定期檢視自己的保險(xiǎn)。隨著家庭結(jié)構(gòu)變化，年齡變大，工作福利改變等，都要調(diào)整自己的商業(yè)保險(xiǎn)方案。第四，針對個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)概率，重點(diǎn)補(bǔ)充某種保險(xiǎn)。比如，有些人的工作要經(jīng)常出差往返于各地，頻繁乘坐交通工具會(huì)導(dǎo)致意外發(fā)生的概率大，就可以先完善意外保險(xiǎn)，再逐步完善其他保險(xiǎn)。