按需投保意外險(xiǎn)

市場(chǎng)上有多種意外險(xiǎn)產(chǎn)品可為消費(fèi)者的出行提供保障，各類(lèi)型的產(chǎn)品無(wú)優(yōu)劣之分，只是適用于不同人群的需要。選擇意外險(xiǎn)的關(guān)鍵在于按需挑選，且支出的保費(fèi)與所需保障應(yīng)成正比，如此才能合理地享受應(yīng)有保障。

交通意外險(xiǎn)

生活中，不管是外出旅游還是工作，必定涉及各類(lèi)交通工具的乘坐，很多人自然關(guān)注到交通意外險(xiǎn)。目前市場(chǎng)上的交通意外險(xiǎn)保障范圍較為全面，一般包括乘坐機(jī)動(dòng)車(chē)、火車(chē)、輪船所發(fā)生的意外，其中機(jī)動(dòng)車(chē)又包括公共交通工具及私家駕車(chē)。但近年來(lái)，隨著人們出行的頻率增多，市場(chǎng)上較為主流的是綜合交通意外險(xiǎn)，其保障范圍更加全面，除了以上提到的交通工具外，還包括投保人乘坐火車(chē)、飛機(jī)等在內(nèi)的其他交通工具時(shí)發(fā)生的意外。

選擇針對(duì)出行的各類(lèi)意外險(xiǎn)時(shí)，投保人只有按需挑選，才可能達(dá)到最佳的保障效果。老年人和小孩外出頻率較少，乘坐飛機(jī)的機(jī)會(huì)更少，所以建議選擇能夠覆蓋到公共交通的意外險(xiǎn)種。而對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，特別是工作中需要常年出差的“空中飛人”，建議考慮投保綜合交通意外險(xiǎn)，以保障外出選乘包括飛機(jī)在內(nèi)的交通工具時(shí)可能發(fā)生的意外風(fēng)險(xiǎn)。

旅游意外險(xiǎn)

針對(duì)外出過(guò)程中的保障，市場(chǎng)上另一種被廣泛關(guān)注的是旅游意外險(xiǎn)。2005年起我國(guó)出境游逐漸興起，由于越來(lái)越多的人意識(shí)到出行中一份保障的重要性，到目前為止，旅游意外險(xiǎn)的投保率及覆蓋率已達(dá)到很高比例。

旅游意外險(xiǎn)可分為兩類(lèi)，一類(lèi)為壽險(xiǎn)公司普遍提供的旅游人身意外險(xiǎn)，其保障范圍包括投保人在旅行過(guò)程中由于意外導(dǎo)致的傷害，如身故、傷殘，以及所支付的醫(yī)療費(fèi)用，投保后一旦發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司將按保險(xiǎn)條款進(jìn)行賠付。此外還包括外出過(guò)程中由于身體不適而形成的緊急救援費(fèi)用，或因當(dāng)?shù)蒯t(yī)療條件不足進(jìn)行緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)過(guò)程中所形成的費(fèi)用等。

另一類(lèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司除了對(duì)投保人的人身意外傷害提供保障外，對(duì)于外出過(guò)程中旅客出現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)損失、旅程不便、個(gè)人民事責(zé)任也提供相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。包括蘇黎世財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司在內(nèi)的外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所提供的旅游意外險(xiǎn)保障較其他保險(xiǎn)公司更加廣泛，主要體現(xiàn)在對(duì)投保人因旅程不便而造成的財(cái)產(chǎn)損失的保障。

對(duì)于“旅行不便”所包含的保障類(lèi)型具有更加靈活豐富的特點(diǎn)。例如，不久前，深圳的一場(chǎng)大雨造成了飛機(jī)長(zhǎng)時(shí)間的延誤，很多乘客滯留機(jī)場(chǎng)，大多數(shù)的航空公司不會(huì)對(duì)因此而產(chǎn)生的食宿費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。但在一些旅行意外保險(xiǎn)產(chǎn)品中，當(dāng)飛機(jī)延誤時(shí)間達(dá)到保險(xiǎn)條款中約定范圍時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)條款的約定，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)乘客的前述損失作出賠償。又如，今年4月在馬來(lái)西亞沙巴發(fā)生的游客劫持事件對(duì)當(dāng)?shù)芈糜卧斐闪藝?yán)重影響，很多游客選擇取消行程，對(duì)于此前已經(jīng)支付的團(tuán)費(fèi)或是機(jī)票、酒店費(fèi)用的損失，投保人也可以在購(gòu)買(mǎi)的旅行意外險(xiǎn)產(chǎn)品中約定相關(guān)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將會(huì)依照約定進(jìn)行賠付。

針對(duì)旅游意外險(xiǎn)的選擇，蘇黎世財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司的相關(guān)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人王建科建議，各年齡層的人群都應(yīng)該為自己提供一份安全保障。隨著人們?nèi)粘Ｉ钪袏蕵?lè)活動(dòng)的日益豐富，小孩或是老年人外出旅游的機(jī)會(huì)也在逐漸增多，而旅行中通常人們會(huì)在集中的幾天內(nèi)連續(xù)乘坐各種交通工具，經(jīng)歷多個(gè)陌生環(huán)境，意外的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相對(duì)日常生活明顯增加，因此一份全面的旅行意外保險(xiǎn)很有必要。目前，市場(chǎng)上的很多意外險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定的年齡上限在70周歲，由于年齡越高風(fēng)險(xiǎn)及意外發(fā)生的幾率也會(huì)隨之提升，蘇黎世財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司目前所規(guī)定的投保最低年齡為60天，最高年齡上限為80周歲，這樣的保障年齡范圍更大程度上為投保人提供了投保便利。

航空意外險(xiǎn)

3月24日，馬來(lái)西亞總理納吉布宣布，MH370航班在南印度洋墜毀，機(jī)上無(wú)一人幸存。消息公布后，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司開(kāi)始啟動(dòng)理賠程序。對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，此次航班失事事件又將產(chǎn)生金額不小的理賠。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，馬航事件共涉及國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司23家，涉及客戶190人次，理賠預(yù)估金額超3000萬(wàn)元人民幣。

一般來(lái)說(shuō)，航空失事為極小概率事件，大眾普遍重視程度不高，然而受馬航事件的影響，很多人重新意識(shí)到航意險(xiǎn)的重要性。意外和災(zāi)難的發(fā)生雖然無(wú)法預(yù)料，但我們?nèi)匀豢梢酝ㄟ^(guò)包括購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)在內(nèi)的方法將事故帶來(lái)的損失降至最低。經(jīng)常外出乘坐飛機(jī)的人，出行中經(jīng)常能夠接觸到這一險(xiǎn)種，或許不陌生，但對(duì)于航意險(xiǎn)的諸多細(xì)節(jié)問(wèn)題，依舊心存疑問(wèn)。

疑問(wèn)一：不同人群如何投保航意險(xiǎn)？

針對(duì)不同需求的投保人，適合選擇的意外險(xiǎn)類(lèi)型不同，例如經(jīng)常需要出差的“空中飛人”，保險(xiǎn)專(zhuān)家建議選擇1年期的意外險(xiǎn)，一方面在保費(fèi)上更加實(shí)惠，另一方面其保障范圍也更加全面。而那些一年中僅僅是在幾個(gè)時(shí)間點(diǎn)內(nèi)短期出行的人群，例如春節(jié)期間回家過(guò)年、各種節(jié)假日外出旅行等，購(gòu)買(mǎi)單次的意外險(xiǎn)就足夠獲得保障。

疑問(wèn)二：航意險(xiǎn)保額越高越好？

王建科提示，由于航空意外屬于小概率事件，保額越高相應(yīng)支出的保費(fèi)也越高，關(guān)鍵在于按需挑選，而不是盲目選擇高保額的險(xiǎn)種。例如，可根據(jù)航程的長(zhǎng)短選擇，如果航程較長(zhǎng)那么發(fā)生意外的可能性也相應(yīng)提高，而對(duì)于國(guó)內(nèi)的短途飛行來(lái)說(shuō)，就沒(méi)有選擇過(guò)高保額意外險(xiǎn)的必要。目前市場(chǎng)上意外險(xiǎn)的保額大多在80萬(wàn)～100萬(wàn)元，對(duì)于普通收入的家庭來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)較為合理的范圍。

疑問(wèn)三：理賠是否累計(jì)？

很多人對(duì)于意外險(xiǎn)的投保較為重視，可能會(huì)同時(shí)選擇多種意外險(xiǎn)，然而卻對(duì)意外險(xiǎn)的理賠問(wèn)題存在疑問(wèn)。不同種類(lèi)的意外險(xiǎn)理賠時(shí)是否存在沖突？由于人的生命是無(wú)價(jià)的，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，意外險(xiǎn)的身故及殘疾賠付可以累計(jì)，如投保人在投保航意險(xiǎn)的同時(shí)，還另外投保了旅游意外險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)等，或是在不同公司投保了航意險(xiǎn)，一旦發(fā)生飛機(jī)失事事件而導(dǎo)致身故或者殘疾時(shí)，都可以累計(jì)賠付。但需要注意的是，累計(jì)原則僅限于人身的意外身故及傷殘，而對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用或是由于旅途不便而造成的財(cái)產(chǎn)損失，在多家公司投保是不提供累計(jì)賠付的。