年收入20萬元家庭養(yǎng)老方案

尚先生今年40歲，在國(guó)企工作20年，單位繳納五險(xiǎn)一金，每月稅后收入6000元，稅后年終獎(jiǎng)2萬元。尚太太35歲，就職于事業(yè)單位，單位繳納五險(xiǎn)一金，每月稅后收入5000元，稅后年終獎(jiǎng)1萬元。女兒今年10歲，上小學(xué)，每年學(xué)費(fèi)1萬元。一家三口每月生活費(fèi)用3000元；家中4位老人均已退休并有社保退休金，每年贍養(yǎng)費(fèi)共5000元；三口人一年醫(yī)療費(fèi)用備用金6000元；全家一年出行旅游費(fèi)用5000元。

尚先生一家三口人居住兩室兩廳，房?jī)r(jià)市值為120萬元，現(xiàn)已還清貸款，無負(fù)債。尚太太的父母提供一套兩室一廳的婚房，房?jī)r(jià)為108萬元，閑置中無人居住。家中有一輛12萬元的汽車，另有現(xiàn)金3萬元、貨幣基金5萬元、保本理財(cái)20萬元、國(guó)債40萬元、定期存款60萬元、股票10萬元。

家庭財(cái)務(wù)情況分析

尚先生的理財(cái)目標(biāo)：女兒教育、夫妻退休養(yǎng)老金規(guī)劃。

依據(jù)尚先生提供的資料分析其資產(chǎn)負(fù)債及收入支出狀況，見表1～2。

從資產(chǎn)負(fù)債表中可以看出，尚先生家庭固定資產(chǎn)房屋占比60.32%，說明流動(dòng)性資金不算充足，應(yīng)增加流動(dòng)資金儲(chǔ)備。可支配的流動(dòng)資金合計(jì)為138萬元。一處價(jià)值108萬元的閑置住房可出租獲取收益。

通過尚先生家庭年收支表數(shù)據(jù)可以計(jì)算出年結(jié)余資金比率為61.73%，儲(chǔ)備資金充裕；年結(jié)余資金為10萬元，不考慮儲(chǔ)存增值因素，10年可積累100萬元，20年后退休時(shí)可積累200萬元。尚先生全年收入占家庭總收入之比為56.79%，尚太太全年收入占家庭總收入之比為43.21%，夫妻收入水平相近。家庭年支出占比較多是生活費(fèi)用，其次是女兒教育費(fèi)用。女兒未來教育費(fèi)用分析見表3。

孩子成長(zhǎng)過程中學(xué)費(fèi)共需要46萬元，如果用每年家庭收入年結(jié)余資金10萬元，用5年時(shí)間可以儲(chǔ)備充足。如果使用現(xiàn)有資產(chǎn)中國(guó)債40萬元加上貨幣5萬元以及兩項(xiàng)利息收益亦可滿足孩子學(xué)費(fèi)需求。

從家庭資產(chǎn)可流動(dòng)性支付的資金138萬元中扣除女兒全部學(xué)費(fèi)46萬元之后，還剩余92萬元。每年家庭收支結(jié)余資金10萬。夫妻距離退休還有20年，每年家庭收支結(jié)余10萬元，20年可積累200萬元，加上92萬元，合計(jì)292萬元。

閑置住房可選擇出租或出售，但為了女兒學(xué)費(fèi)支出以及未來女兒長(zhǎng)大能有獨(dú)立住所，閑置住房出租對(duì)家庭資產(chǎn)更有利。

理財(cái)規(guī)劃建議

第一步，女兒教育資金住房租金沖抵

閑置兩室一廳住房現(xiàn)價(jià)108萬元，每月租金3500元，一年收回租金共計(jì)4.2萬元。目前女兒小學(xué)剛上四年級(jí)，還有13年完成學(xué)業(yè)。不考慮未來租金增值因素，以每月3500元計(jì)算，13年后能收回租金54.6萬元。

如此可以通過租金解決46萬元學(xué)費(fèi)，還有結(jié)余資金8.6萬元。

第二步，尚先生資產(chǎn)規(guī)劃

目前家庭資產(chǎn)有定期存款、國(guó)債、股票、貨幣基金以及現(xiàn)金共計(jì)138萬元。按照保守的每年增值3%計(jì)算，未來13年之后會(huì)增值到約202萬元。按照20年計(jì)算，將增值到249.3萬元。

尚先生夫妻每年家庭收支結(jié)余10萬元，夫妻還有20年工作時(shí)間，簡(jiǎn)單數(shù)據(jù)推算20年后可積累200萬元。若每年10萬元結(jié)余存入定期存款，按照年利率3%計(jì)算，20年后會(huì)有資金268.7萬元。20年之后家庭資產(chǎn)249.3萬元，家庭年收支結(jié)余268.7萬元，合計(jì)518萬元，可以用于尚先生夫妻養(yǎng)老支配。

假設(shè)自尚先生夫妻從退休時(shí)點(diǎn)繼續(xù)生活20年，那么退休時(shí)尚先生積累的518萬元，折合每年可以消費(fèi)上限為25.9萬元。平均每個(gè)月可消費(fèi)21583元，加上夫妻二人退休金6000元，可支出金額為27583元，可以滿足未來養(yǎng)老生活。