話說壽險(xiǎn)二三事

2014年8月，國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（業(yè)內(nèi)稱新國十條）的發(fā)布深入人心。在越來越多人的家庭理財(cái)規(guī)劃和金融資產(chǎn)配置中，保險(xiǎn)日益占據(jù)突出地位。身邊的朋友們在和我探討壽險(xiǎn)這一話題時(shí)，經(jīng)常會提出幾種不解，我漸漸發(fā)覺，這亦是大眾理財(cái)群體的共同困惑。

困惑之一

有人向我推銷人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，我需要嗎？

若想解答這個(gè)困惑，先要明白保險(xiǎn)究竟是什么?！氨ｋU(xiǎn)”是個(gè)偏正詞，字面意思是保障風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際意義卻不然。事實(shí)上，保險(xiǎn)既不能解決風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，如是誰、在何時(shí)、遭遇什么意外，也不能約束風(fēng)險(xiǎn)的普遍性，例如，無論配置哪一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，重大疾病在人生中發(fā)生的概率仍舊高達(dá)72%。

保險(xiǎn)的功能僅僅是當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)造成了經(jīng)濟(jì)損失時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以保障原本的生活不因風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和造成的財(cái)物流失而陷入窘境。由此可知，保險(xiǎn)存在的前提是風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)是不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在，所以對風(fēng)險(xiǎn)損失具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的保險(xiǎn)具有客觀性，這是保險(xiǎn)的三大意義之一。

理財(cái)顧問向人們推銷的是保險(xiǎn)觀念和保險(xiǎn)功能。保險(xiǎn)產(chǎn)品是觀念和規(guī)劃的載體，是一種工具。通過工具解決問題，如同醫(yī)生決定用什么藥品診治病人的病痛一樣。

人生面臨的風(fēng)險(xiǎn)，不僅僅是疾病、意外、失能這么簡單，還有法律、婚姻、道德等種種風(fēng)險(xiǎn)，如果愿意獨(dú)自面對，那就不需要保險(xiǎn)。在認(rèn)同人身風(fēng)險(xiǎn)的客觀性、確認(rèn)保險(xiǎn)補(bǔ)償功能的前提下，請自問，我需要壽險(xiǎn)嗎？

困惑之二

買保險(xiǎn)有最佳時(shí)機(jī)嗎？

剛剛過去的“雙11”讓國人體驗(yàn)到了享受折扣血拼的激情，大呼過癮，買保險(xiǎn)也有這種時(shí)機(jī)嗎？有。各家保險(xiǎn)公司有各類促銷活動，但現(xiàn)實(shí)是，人們不能，也不敢等待這個(gè)時(shí)機(jī)。

影帝周潤發(fā)曾說：“世上的東西，是你看見了才會相信，唯有保險(xiǎn)，是你相信了才能看到?！彼徽Z道出了保險(xiǎn)購買的獨(dú)特性，那就是風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)誰先到來。風(fēng)險(xiǎn)先到你就不需要保險(xiǎn)了。保險(xiǎn)如同飛機(jī)上的降落傘，假如在需要時(shí)沒有，那就永遠(yuǎn)不再需要了。

買保險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)，就是搶在風(fēng)險(xiǎn)到來之前，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，當(dāng)需要經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償時(shí)，才能獲得萬人之力，而這也正是保險(xiǎn)三大意義之二——主動分散原則。

當(dāng)下就是最佳時(shí)機(jī)，這也是風(fēng)險(xiǎn)具有的不確定性這個(gè)特質(zhì)所決定的。

困惑之三

保險(xiǎn)是必備品嗎？

風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)存在的前提，而風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失，通常是用金錢來評估的。無論是美元、歐元還是人民幣，壽險(xiǎn)一百多年來運(yùn)用的是設(shè)計(jì)復(fù)雜、使用簡便的科學(xué)原理即大數(shù)法則，即人們常說的，用萬人之集合力量應(yīng)對萬分之幾概率的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。這是保險(xiǎn)三大意義之三——集合原則。

英國前首相丘吉爾曾說：我要把保險(xiǎn)二字寫在家家戶戶的門上和每位公務(wù)員的手冊里，因?yàn)槲蚁嘈?，唯有通過保險(xiǎn)微不足道的付出，才能免遭萬劫不復(fù)的災(zāi)難。

擁有了保險(xiǎn)就是加入了萬人之力、千百萬人之力以應(yīng)對未來的種種不確定，反之，你就是選擇了舉一人之力、一家之力來面對未來。那么，你認(rèn)為保險(xiǎn)是必備品嗎？

綜上所述，風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性決定了保險(xiǎn)的客觀性，不以個(gè)人喜好與否為轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)顧問所能做的就是在風(fēng)險(xiǎn)到來之前，以專業(yè)的服務(wù)協(xié)助客戶評估風(fēng)險(xiǎn)、有效分散風(fēng)險(xiǎn)，使每一位客戶、每一個(gè)家庭都加入萬人之力，擁有平安、科學(xué)、幸福的生活。