車(chē)載導(dǎo)航大數(shù)據(jù)在車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用

摘 要：隨著信息科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的設(shè)備可以產(chǎn)生數(shù)據(jù)，而硬件存儲(chǔ)設(shè)備卻越來(lái)越便宜，我們因此步入了數(shù)據(jù)爆炸式增長(zhǎng)的時(shí)代。大數(shù)據(jù)如雨后春筍般地出現(xiàn)在各行各業(yè)中，車(chē)載導(dǎo)航公司也迎來(lái)了大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)是機(jī)遇，同時(shí)也是挑戰(zhàn)，如何從導(dǎo)航數(shù)據(jù)中獲取價(jià)值成了車(chē)載導(dǎo)航軟件公司的難題。而與此同時(shí)，中國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)隨著我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)展不斷擴(kuò)大，競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)主要是服務(wù)與價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，歸根到底是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力的競(jìng)爭(zhēng)，而目前的廣泛采用的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)策略存在難以區(qū)分投保人真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的不足。本文結(jié)合車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的情況以及車(chē)載導(dǎo)航大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，提出通過(guò)對(duì)車(chē)載導(dǎo)航大數(shù)據(jù)的分析，對(duì)用戶(hù)的統(tǒng)計(jì)駕駛情況進(jìn)行評(píng)估，并將結(jié)果應(yīng)用到車(chē)險(xiǎn)行業(yè)。

關(guān)鍵詞：車(chē)載導(dǎo)航；車(chē)險(xiǎn)；大數(shù)據(jù)應(yīng)用；數(shù)據(jù)分析應(yīng)用

中圖分類(lèi)號(hào)：TP302

保險(xiǎn)是分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。汽車(chē)的發(fā)明，無(wú)疑給人們的工作與生活帶來(lái)了極大的方便，但是隨之而來(lái)的是不可預(yù)估的安全隱患，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的出現(xiàn)成為一種必然。我國(guó)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)雖然起步較晚，但發(fā)展速度極其迅速[1]。汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量大、涉及面廣、影響大，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總業(yè)務(wù)量的60%以上[2-3]，已成為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的龍頭險(xiǎn)種和經(jīng)營(yíng)的生命線(xiàn)。面對(duì)這個(gè)巨大的有利可圖市場(chǎng)，眾多投資者都十分看好。進(jìn)入本世紀(jì)以后，國(guó)內(nèi)從事機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司越來(lái)越多。在我國(guó)車(chē)險(xiǎn)發(fā)展的早期時(shí)代，我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)一直采用政府統(tǒng)一制定的費(fèi)率制度，投保人不管在哪家保險(xiǎn)公司投保，只要條件相同，價(jià)格也基本相同。中國(guó)保監(jiān)會(huì)從2003年起，在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行對(duì)車(chē)輛保險(xiǎn)全面市場(chǎng)化管理制度改革。由各保險(xiǎn)公司自主制定車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率，這是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的重大改革。各家經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司完全進(jìn)入市場(chǎng)化自由公平競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代[4]。

車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是服務(wù)與價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，而這主要取決于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。不同投保人的風(fēng)險(xiǎn)水平是不同的，表現(xiàn)為在相同的投保時(shí)間內(nèi)不同投保人的出險(xiǎn)次數(shù)和保險(xiǎn)公司對(duì)其理賠金額上的不相同。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力越強(qiáng)，在險(xiǎn)種定位、服務(wù)方式創(chuàng)新方面的能力就越強(qiáng)，適應(yīng)市場(chǎng)的能力也就越強(qiáng)。如何科學(xué)評(píng)估投保人的風(fēng)險(xiǎn)，一直是車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的難題。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的能力主要體現(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的制定上。目前國(guó)內(nèi)外車(chē)險(xiǎn)定價(jià)主要分為兩個(gè)步驟：（1）根據(jù)主要費(fèi)率因子計(jì)算基礎(chǔ)保費(fèi)；（2）根據(jù)次要費(fèi)率因子進(jìn)行保費(fèi)的修正。主要費(fèi)率因子主要包括新車(chē)購(gòu)置價(jià)、車(chē)輛噸位/座位、車(chē)齡等；次要費(fèi)率因子主要包括：歷史賠款記錄、是否同時(shí)投保多險(xiǎn)種、是否有違章記錄、是否直接業(yè)務(wù)、是否具有完整的維護(hù)保養(yǎng)記錄、是否指定駕駛員、是否提供了詳細(xì)駕駛員信息、是否具有汽車(chē)安全裝置等等。我國(guó)各大保險(xiǎn)公司計(jì)算保費(fèi)的方法基本相同，都是按照上面兩個(gè)步驟，不同的地方在于費(fèi)率因子的選擇和確定上。

目前我國(guó)各大保險(xiǎn)公司在費(fèi)率因子的選擇上較發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)看比較單一[5]，一般只考慮車(chē)的情況，很少考慮人的駕駛因素，例如投保人駕駛的里程數(shù)、駕駛時(shí)間、速度、駕駛區(qū)域情況等等。這主要原因是人的駕駛信息很難獲取到，如果能有方法獲取投保的駕駛歷史安全情況，將會(huì)給大大增強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。

1 車(chē)載導(dǎo)航大數(shù)據(jù)在車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用

車(chē)險(xiǎn)公司對(duì)投保人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的重中之重，如何科學(xué)的評(píng)判投保人的風(fēng)險(xiǎn)成了難題。目前主流的做法是主要考慮車(chē)、人、地三方面的因素，根據(jù)這些因素對(duì)投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。車(chē)的因素主要包括：車(chē)的用途、車(chē)種類(lèi)、車(chē)齡、產(chǎn)地、車(chē)輛品牌、車(chē)的特殊裝置、車(chē)的座位數(shù)等等。人的因素主要包括：駕駛員的性別、年齡、駕照年齡、駕駛水平、出險(xiǎn)記錄等情況，國(guó)外的一些保險(xiǎn)公司還關(guān)注駕駛員的學(xué)歷、在校學(xué)習(xí)情況、職業(yè)、信用記錄、婚姻狀況等等。地的因素主要是指行駛區(qū)域和停車(chē)場(chǎng)所的情況。這些因素和投保人的駕駛風(fēng)險(xiǎn)有所關(guān)聯(lián)，不過(guò)相關(guān)程度并不是特別大，投保人的風(fēng)險(xiǎn)與駕駛員在路上駕駛情況是息息相關(guān)，例如駕駛的速度、駕駛的里程數(shù)、駕駛的總體時(shí)間、駕駛的區(qū)域范圍、夜間駕駛的情況等等，我們把這些因素稱(chēng)作為用戶(hù)的駕駛統(tǒng)計(jì)情況，這些信息與駕駛的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)關(guān)聯(lián)性，但是由于其獲取難度高、代價(jià)大并沒(méi)有被我國(guó)的保險(xiǎn)公司所采納。國(guó)外的保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始嘗試這方面的研究和實(shí)踐了，很多保險(xiǎn)公司通過(guò)在汽車(chē)上安裝內(nèi)置的傳感器和黑盒來(lái)收集和掌握車(chē)輛的這些相關(guān)信息[6][7]。就目前我國(guó)保險(xiǎn)公司的情況來(lái)說(shuō)，在汽車(chē)上安裝GPS傳感設(shè)備將產(chǎn)生很高的成本，短期很難給保險(xiǎn)公司帶來(lái)大的回報(bào)，因此保險(xiǎn)公司都不愿去做這種嘗試。車(chē)載導(dǎo)航的大數(shù)據(jù)一定程度上可以代表用戶(hù)的駕駛情況數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)包括用戶(hù)的駕駛時(shí)間、地點(diǎn)、速度等信息。本文提出對(duì)車(chē)載導(dǎo)航大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從中提取出用戶(hù)的駕駛統(tǒng)計(jì)情況。再使用基于統(tǒng)計(jì)的駕駛安全的評(píng)估模型，對(duì)用戶(hù)駕駛的安全情況進(jìn)行評(píng)估，將評(píng)估的結(jié)果稱(chēng)作駕駛統(tǒng)計(jì)安全系數(shù)。該系數(shù)是一個(gè)百分制得分?jǐn)?shù)，得分越高代表用戶(hù)越安全。該系數(shù)綜合考慮了用戶(hù)駕駛的速度、駕駛區(qū)域、駕駛時(shí)間、駕駛路程等情況，是用戶(hù)駕駛行為和習(xí)慣的真實(shí)體現(xiàn)與用戶(hù)的真實(shí)駕駛風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。

2 駕駛統(tǒng)計(jì)安全評(píng)估方法設(shè)計(jì)

整個(gè)分析的過(guò)程包括4個(gè)模塊：駕駛統(tǒng)計(jì)安全評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建；從大數(shù)據(jù)中獲取評(píng)價(jià)指標(biāo)并進(jìn)行轉(zhuǎn)換；指標(biāo)權(quán)重的設(shè)計(jì)；將權(quán)重與指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)合，計(jì)算駕駛統(tǒng)計(jì)安全系數(shù)。

圖1 分析整體模塊流程圖

本文整體上看是對(duì)用戶(hù)駕駛統(tǒng)計(jì)安全進(jìn)行綜合評(píng)估，因此是一個(gè)綜合評(píng)價(jià)問(wèn)題，綜合評(píng)估的關(guān)鍵是指標(biāo)體系的構(gòu)建和指標(biāo)權(quán)重的分配。不同與一般的傳統(tǒng)綜合評(píng)價(jià)流程，我們所要獲取的指標(biāo)數(shù)據(jù)是從大數(shù)據(jù)中分析得到的，過(guò)程比較復(fù)雜，需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析才可以得到，因此，本文需要大量的數(shù)據(jù)處理方面的工作，這部分工作可以看作是從數(shù)據(jù)中獲取知識(shí)的數(shù)據(jù)挖掘分析?；谶@些考慮，本文將兩者方法進(jìn)行結(jié)合，設(shè)計(jì)了駕駛統(tǒng)計(jì)安全評(píng)估的方法，具體流程如圖2所示。

圖2 本文分析方法流程

評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建模塊包括：業(yè)務(wù)理解、理解數(shù)據(jù)、選取指標(biāo)。

數(shù)據(jù)處理獲取指標(biāo)數(shù)據(jù)模塊包括：數(shù)據(jù)重組、獲取指標(biāo)、指標(biāo)轉(zhuǎn)換。其中指標(biāo)轉(zhuǎn)換需要結(jié)合對(duì)業(yè)務(wù)的理解。

指標(biāo)權(quán)重的設(shè)計(jì)模塊包括：模型選取、模型設(shè)計(jì)。

數(shù)據(jù)與模型結(jié)合計(jì)算結(jié)果包括：數(shù)模結(jié)合計(jì)算、結(jié)果分析。

3 評(píng)估方法步驟任務(wù)描述

3.1 業(yè)務(wù)理解。主要任務(wù)是找問(wèn)題，確定目標(biāo)，對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行評(píng)估。本文的業(yè)務(wù)目標(biāo)就是通過(guò)對(duì)導(dǎo)航大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，對(duì)用戶(hù)的駕駛統(tǒng)計(jì)安全進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估的結(jié)果就是我們所定義的駕駛統(tǒng)計(jì)安全系數(shù)。

3.2 理解數(shù)據(jù)。主要任務(wù)是對(duì)所擁有的源數(shù)據(jù)進(jìn)行理解，要弄清楚以下問(wèn)題：數(shù)據(jù)是否是結(jié)構(gòu)化的、數(shù)據(jù)的規(guī)模如何、數(shù)據(jù)組織方式、數(shù)據(jù)的質(zhì)量以及數(shù)據(jù)存在的不足等等。進(jìn)行這些理解后，我們還要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行簡(jiǎn)單的統(tǒng)計(jì)工作，以總結(jié)數(shù)據(jù)的其他特點(diǎn)。這部分工作主要是為了后面工作打下基礎(chǔ)。

3.3 選取指標(biāo)。通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)理解之后，我們要選取與駕駛安全相關(guān)的指標(biāo)。指標(biāo)選取的流程如圖3。

圖3 指標(biāo)體系構(gòu)建流程

指標(biāo)體現(xiàn)的構(gòu)建是一個(gè)迭代的過(guò)程，最好是有駕駛安全方面的專(zhuān)家參與。指標(biāo)體系的構(gòu)建還需要大量交通事故數(shù)據(jù)的支持。在這樣條件下，多次迭代，最后生成的指標(biāo)體系才會(huì)更加科學(xué)，可靠。

3.4 數(shù)據(jù)重組。原始的數(shù)據(jù)并不是以我們想象的完美的形式存在的，這些數(shù)據(jù)往往存在很多問(wèn)題，例如存在很多沒(méi)有用的數(shù)據(jù)。在選取指標(biāo)結(jié)束后，我們要結(jié)合對(duì)數(shù)據(jù)的理解來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的重新組織。這一步驟的任務(wù)是從原始大數(shù)據(jù)中找出我們需要的數(shù)據(jù)，并將其按照便于我們分析的形式存儲(chǔ)。主要包括對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行選擇、數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)重新組織、數(shù)據(jù)再存儲(chǔ)。這一步驟完成后，數(shù)據(jù)以適合指標(biāo)獲取的形式存儲(chǔ)，且不存在沒(méi)有意義的垃圾數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)質(zhì)量較高。

3.5 指標(biāo)獲取。在數(shù)據(jù)重組完成后，我們需要從重組后的數(shù)據(jù)中分析出每個(gè)用戶(hù)的所有指標(biāo)。這一過(guò)程涉及很多的統(tǒng)計(jì)工作，可能需要存儲(chǔ)中間結(jié)果數(shù)據(jù)。指標(biāo)獲取后，我們需要將結(jié)果按照便于后面使用的形成存儲(chǔ)。

3.6 指標(biāo)轉(zhuǎn)換。在指標(biāo)獲取完成后，我們需要結(jié)合業(yè)務(wù)理解，將提取的出的指標(biāo)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成模型的直接輸入，即以百分制得分的形式。每個(gè)指標(biāo)都有不同的含義，我們需要結(jié)合數(shù)據(jù)的整體情況以及對(duì)駕駛安全的經(jīng)驗(yàn)來(lái)進(jìn)行。本文采取方法是：將所有用戶(hù)的得出的指標(biāo)情況進(jìn)行匯總，得出每個(gè)指標(biāo)的平均水平，然后結(jié)合我們對(duì)該指標(biāo)的理解，設(shè)計(jì)每個(gè)指標(biāo)得分的規(guī)則，然后計(jì)算用戶(hù)的每個(gè)指標(biāo)得分。

3.7 模型選擇。根據(jù)指標(biāo)的選取情況，選擇適合用于分配權(quán)重的模型。本文采取基于層次分析模型的權(quán)重分配方法。

3.8 模型設(shè)計(jì)。按照層次建模的步驟進(jìn)行建模，并對(duì)模型進(jìn)行檢驗(yàn)。這一步驟主要是求出每個(gè)指標(biāo)占總體評(píng)價(jià)的權(quán)重。

3.9 數(shù)模結(jié)合分析。將進(jìn)行指標(biāo)轉(zhuǎn)換后的指標(biāo)數(shù)據(jù)導(dǎo)入模型進(jìn)行分析，計(jì)算所有用戶(hù)的駕駛統(tǒng)計(jì)安全系數(shù)。

3.10 結(jié)果分析。對(duì)整個(gè)分析的過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行評(píng)估，確定下一步怎么辦？是發(fā)布模型？還是迭代分析流程的過(guò)程，選擇新的合適的評(píng)價(jià)指標(biāo)和評(píng)價(jià)模型進(jìn)行分析。

4 結(jié)束語(yǔ)

本文提出了對(duì)車(chē)載導(dǎo)航大數(shù)據(jù)在車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用價(jià)值，即對(duì)用戶(hù)的駕駛統(tǒng)計(jì)安全進(jìn)行評(píng)估，將評(píng)估的結(jié)果稱(chēng)作駕駛統(tǒng)計(jì)安全系數(shù)。本文對(duì)駕駛統(tǒng)計(jì)安全評(píng)估的方法進(jìn)行了設(shè)計(jì)，并對(duì)各個(gè)步驟進(jìn)行了描述。

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作者簡(jiǎn)介：吳義（1989-），男，安徽銅陵人，在讀碩士，研究方向：軟件工程。

作者單位：國(guó)防科學(xué)技術(shù)大學(xué)計(jì)算機(jī)學(xué)院，長(zhǎng)沙 410073