信用工程“貸”來春色滿園

望著正在裝車的一箱箱蘑菇，山東省棗莊市臺兒莊區(qū)泥溝鎮(zhèn)菇農(nóng)徐夫海樂的合不攏嘴，他高興的說，“農(nóng)商行的信用工程就是好，拿著發(fā)給我們信用戶的貸款證，貸款、還款隨時辦理，真是太解渴了。從柜臺簽字辦理貸款到現(xiàn)金到手，總共不到五分鐘，而且貸到的資金可以循環(huán)使用，發(fā)一次證可以管三年，也不用再次申請?！毕裥旆蚝＿@樣的信用戶在臺兒莊區(qū)共有35900多戶，占到全區(qū)農(nóng)戶總戶數(shù)的57.18%，集中授信額度154846萬元，信用戶貸款余額120280萬元。

強大的資金支持后盾，貸來了滿園春色，也為城鄉(xiāng)居民致富插上了騰飛的翅膀。

信用工程解決貸款難

臺兒莊農(nóng)商行通過廣泛的調(diào)查研究，從2008年開始，在全區(qū)推行以評定信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主要內(nèi)容的信用工程活動，把積極推進信用工程建設、提高支農(nóng)水平，作為轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，加快業(yè)務發(fā)展，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，實現(xiàn)農(nóng)商銀行可持續(xù)發(fā)展的主抓手來抓。為規(guī)范操作，該行制訂下發(fā)了《信用工程建設實施方案》等一系列信用工程評定的操作規(guī)范流程，印制了13萬多份宣傳單，錄制了信用工程建設的錄音帶在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)村莊進行巡回宣傳，同時在重點村莊、專業(yè)市場、社區(qū)等地方的醒目位置設立風格統(tǒng)一的“信貸服務專欄”，使信用工程建設做到家喻戶曉。農(nóng)商行成立了以行長任組長的信用工程建設領導小組，全區(qū)14家支行行長帶領40多名客戶經(jīng)理帶著照相機、復印機等，深入村莊、社區(qū)進行農(nóng)戶貸款需求調(diào)查，對擬評定的信用戶逐人、逐戶進行拍照留影，進行現(xiàn)場辦理，逐戶建立農(nóng)戶信用檔案。同時抓住農(nóng)民進城務工、下地干活的空余時間，打好時間差，早出晚歸，進村入戶集中評定。

泥溝鎮(zhèn)泥溝村農(nóng)民徐夫海在種地之余搞蘑菇種植。開展信用工程前，每次只能在農(nóng)商行泥溝支行辦理三、五萬元的小額貸款，他多次申請大額貸款均由于不能提供有效抵押擔保而被拒絕，資金不足使他的蘑菇生產(chǎn)也只能是小打小鬧。2009年徐夫海被評為信用戶后，農(nóng)商行一次性給予他授信20萬元，貸款利率比平時還低30%，他利用這20萬元，承包了村里30畝耕地，擴建蘑菇大棚。目前他的蘑菇大棚已經(jīng)擴建到11個，實現(xiàn)了全年無間隔生產(chǎn)，2013年生產(chǎn)鮮菇13萬斤，年收入達到60多萬元，成為遠近聞名的蘑菇生產(chǎn)大戶。

截至2013年末，臺兒莊農(nóng)商行共評定信用戶35900多戶，占全區(qū)農(nóng)戶總戶數(shù)的57.18%，集中授信額度154846萬元，信用戶貸款余額120280萬元。2013年全區(qū)農(nóng)民人均純收入9241元，比2012年增加1142元。

聯(lián)保體貸款破解擔保難

為有效破解農(nóng)民貸款擔保難問題，臺兒莊農(nóng)商銀行通過廣泛調(diào)研，推行了聯(lián)保體貸款，將分散的信用個體集結(jié)成更為緊密的利益共同體，突破了由于擔保手段缺失等因素帶來的融資瓶頸，拓寬了農(nóng)戶融資渠道，解決了其貸款難、擔保難問題。聯(lián)保體貸款就是同一村莊的村民，通過道德約束和制度約束，以經(jīng)濟利益為動力，以實現(xiàn)貸款為目的，以村民之間對品德、信譽、從業(yè)和經(jīng)濟的相互了解為前提，引導5-10個農(nóng)戶組成一個聯(lián)合擔保體，通過互相擔保，實現(xiàn)申請貸款。如聯(lián)保體內(nèi)一戶貸款不能到期歸還，其他成員承擔償還責任。聯(lián)保體貸款遵循“一次核定、總額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的原則，由農(nóng)商銀行各支行向聯(lián)保體成員發(fā)放《貸款證》，持證農(nóng)戶在3年內(nèi)可根據(jù)需要隨時到農(nóng)商銀行辦理貸款。使貸款從“幕后”走到了“臺前”，較好地解決了農(nóng)民貸款擔保難問題。

泥溝鎮(zhèn)前程村農(nóng)民有多年種植蘑菇的傳統(tǒng)，農(nóng)商行在該村評定信用戶181戶，組建貸款聯(lián)保體19組，貸款授信額度3600萬元，扶持發(fā)展蘑菇大棚420個，2013年年產(chǎn)鮮菇400萬斤，注冊的“靈芝”牌鮮菇遠銷上海、安徽等地市場。在農(nóng)商銀行的支持下，泥溝鎮(zhèn)蘑菇大棚發(fā)展到6000多個，年生產(chǎn)蘑菇近10萬噸，成為魯南地區(qū)最大的蘑菇生產(chǎn)基地，每年僅蘑菇一項就可為菇農(nóng)人均增收2萬多元。

截至目前，臺兒莊農(nóng)商行在全區(qū)共成立貸款聯(lián)保體400余組，參與農(nóng)戶3000多戶，授信貸款48000余萬元。

小微企業(yè)聯(lián)盟錦上添花

小微企業(yè)由于無法找到擔保單位或提供有效財產(chǎn)抵押，致使很多小微企業(yè)在評級授信后，長時間無法落實有效擔保，貸款無法投放。針對轄內(nèi)小微企業(yè)的實際情況，臺兒莊農(nóng)商行適時引導企業(yè)在“自愿互惠”的基礎上，組建小微企業(yè)信用聯(lián)盟，對入會企業(yè)，實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠；會員之間互相擔保，申請貸款不再局限于抵押貸款；會員交納貸款授信額3%-5%風險互助金，用于償還借款會員無力償還、追索保證人連帶責任后仍未能償還的貸款。

棗莊隆凱玩具有限公司是加工銷售各類出口玩具的小微企業(yè)，在加入小微企業(yè)信用聯(lián)盟之前，因無法提供有效的擔保抵質(zhì)押手續(xù)，一直無法獲得當?shù)亟鹑诓块T的支持。在加入小微企業(yè)信用聯(lián)盟后，農(nóng)商行為其發(fā)放了150萬元的流動資金，使其企業(yè)能夠開足馬力全負荷生產(chǎn)。棗莊隆凱玩具有限公司老板王勇對此深有感觸，在去年整體經(jīng)濟下行的情況下，我的玩具出口量不僅沒有減少，還比上年增加了近400萬元，2013年銷售額達到1000來萬元，實現(xiàn)經(jīng)營利潤近百萬元。

臺兒莊農(nóng)商銀行王保軍行長介紹說，“通過推行信用工程建設，較好的解決了農(nóng)民貸款難、銀行難貸款問題，不僅促進了農(nóng)商銀行各項業(yè)務發(fā)展，而且營造了良好的社會信用氛圍，2013年農(nóng)商行不良貸款余額391萬元，不良貸款率0.24%，不良貸款絕對額和占比均排在全省農(nóng)信系統(tǒng)第一位。下一步繼續(xù)把信用工程作為農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)結(jié)構(gòu)、促發(fā)展、增效益、降風險的一項長期的工作，持續(xù)推進，實現(xiàn)信用工程評定全覆蓋、信貸服務網(wǎng)絡全覆蓋和農(nóng)村金融無縫服務，把農(nóng)商銀行打造成便民銀行、普惠銀行，實現(xiàn)多贏?！?/p>

（作者單位：山東臺兒莊農(nóng)商行）