不畏浮云遮望眼

2013年，農(nóng)發(fā)行山東文登市支行堅(jiān)持“穩(wěn)中求進(jìn)”的工作總基調(diào)，以開(kāi)展“作風(fēng)建設(shè)年”活動(dòng)為契機(jī)，從“練好防控風(fēng)險(xiǎn)基本功，夯實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)；找準(zhǔn)防控風(fēng)險(xiǎn)薄弱點(diǎn)，明確重點(diǎn)集中發(fā)力；打好防控風(fēng)險(xiǎn)組合拳，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境”三個(gè)方面入手，把防控風(fēng)險(xiǎn)貫穿業(yè)務(wù)工作的始終，信貸資產(chǎn)質(zhì)量始終保持較高水平，各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了有效發(fā)展。

年末，該行各項(xiàng)貸款余額17.5億元，同比增加2.6億元；日均存款余額4.6億元，同比增加0.6億元；人均存款余額2071萬(wàn)元，位列全省縣級(jí)支行第9名；實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)2936萬(wàn)元，人均利潤(rùn)133萬(wàn)元，盈利居全省縣級(jí)支行第17位。

練好防控風(fēng)險(xiǎn)基本功

夯實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)

（一）堅(jiān)持領(lǐng)導(dǎo)帶頭，全員參與風(fēng)險(xiǎn)防控

文登市支行從領(lǐng)導(dǎo)班子成員帶頭轉(zhuǎn)變思想和工作作風(fēng)入手，堅(jiān)守“有所為，有所不為”的原則，為員工做出表率。

一方面，以“有所為”的姿態(tài)積極參與防控風(fēng)險(xiǎn)。建立并落實(shí)了支行班子成員包企業(yè)制度，其中最大客戶由分管客戶工作的副行長(zhǎng)擔(dān)任客戶經(jīng)理，履行客戶經(jīng)理的一切職責(zé)，增強(qiáng)工作的說(shuō)服力。

另一方面，以“有所不為”的姿態(tài)認(rèn)真落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控制度。班子成員嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)于貸款項(xiàng)目篩選、貸前調(diào)查、推薦市分行貸審會(huì)合議、審議、審批等有關(guān)規(guī)定，參與但不主導(dǎo)，從未出現(xiàn)利用自身地位、手中權(quán)力干預(yù)貸款項(xiàng)目的現(xiàn)象，確保每個(gè)項(xiàng)目均符合貸款條件，每筆貸款放得出、收得回、有效益。

加之全行積極倡導(dǎo)“盡職免責(zé)、失職問(wèn)責(zé)”、“合規(guī)防控風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)促進(jìn)發(fā)展”、“全員合規(guī)、全程合規(guī)”的管理理念，員工履職盡責(zé)的自覺(jué)性不斷提高，全行上下思想上重視、步調(diào)上一致、操作上合規(guī)，為防控風(fēng)險(xiǎn)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）堅(jiān)持工作創(chuàng)新，完善風(fēng)險(xiǎn)防控措施

防控風(fēng)險(xiǎn)需要執(zhí)行力，同樣需要?jiǎng)?chuàng)新力。近年來(lái)，文登市支行在認(rèn)真貫徹落實(shí)上級(jí)行各項(xiàng)信貸制度的同時(shí)，積極適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展變化的新形勢(shì)，結(jié)合工作特點(diǎn)，在繼承中發(fā)展，在探索中創(chuàng)新，不斷完善防控風(fēng)險(xiǎn)的方式方法。

一是建立四項(xiàng)新制度。即：自營(yíng)性貸款分析例會(huì)制度、“問(wèn)題檔案”制度、“晨會(huì)”制度和月度“回頭看”制度。為有效掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，防控貸款風(fēng)險(xiǎn)，每月初召開(kāi)由市分行包片行長(zhǎng)、支行班子成員、有關(guān)部室負(fù)責(zé)人參加的支行“小例會(huì)”，每季度組織支行有關(guān)客戶經(jīng)理參加市分行“大例會(huì)”。在行長(zhǎng)、分管副行長(zhǎng)、客戶經(jīng)理逐企業(yè)、逐行業(yè)匯報(bào)分析貸款企業(yè)、行業(yè)經(jīng)營(yíng)等情況后，主動(dòng)聽(tīng)取與會(huì)領(lǐng)導(dǎo)及兄弟行與會(huì)人員意見(jiàn)建議，通過(guò)集中“把脈會(huì)診”，逐企業(yè)逐行業(yè)進(jìn)行分析評(píng)議，查找風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，增強(qiáng)了分析例會(huì)的針對(duì)性。

為增強(qiáng)問(wèn)題整改的實(shí)效性，該行運(yùn)用反向約束機(jī)制，對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，采取“責(zé)任具體化、管理檔案化”等措施，建立“問(wèn)題檔案”。從經(jīng)辦人、復(fù)核人到分管行長(zhǎng)、行長(zhǎng)，逐一落實(shí)責(zé)任，并對(duì)產(chǎn)生問(wèn)題的原因進(jìn)行剖析；同時(shí)，將問(wèn)題建立檔案如實(shí)記載，作為今后工作的“鏡子”，對(duì)重復(fù)出現(xiàn)類似問(wèn)題的加倍處罰，避免同類（質(zhì)）問(wèn)題屢查屢犯。

該行建立了“晨會(huì)”制度，每個(gè)工作日召開(kāi)晨會(huì)，對(duì)上個(gè)工作日進(jìn)行回顧總結(jié)、通報(bào)情況，對(duì)當(dāng)天工作進(jìn)行安排，增強(qiáng)工作的針對(duì)性。各部門(mén)建立了月度“回頭看”制度，對(duì)上月工作完成情況進(jìn)行回顧總結(jié)，分析難點(diǎn)，查找問(wèn)題及原因，明確改進(jìn)措施。同時(shí)，通過(guò)以會(huì)代訓(xùn)的形式，及時(shí)組織學(xué)習(xí)上級(jí)行下發(fā)的新制度、新辦法，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度落到實(shí)處。

二是開(kāi)展了“擠水分”活動(dòng)。針對(duì)普遍存在的銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題，為增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，該行組織開(kāi)展了第二還款來(lái)源“擠水分”活動(dòng)。

1.嚴(yán)核查。為切實(shí)對(duì)抵押物做到“心中有數(shù)”，在調(diào)查時(shí)要求客戶經(jīng)理必須到現(xiàn)場(chǎng)對(duì)抵押物進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，在評(píng)估公司評(píng)估結(jié)果的基礎(chǔ)上，通過(guò)實(shí)地丈量、估價(jià)，對(duì)比周邊環(huán)境及建筑物市值、土地價(jià)格等，對(duì)抵押價(jià)值的可靠性再作比較和核對(duì)，客觀、合理確定抵押價(jià)值，提高抵押價(jià)值的真實(shí)性、有效性。

2.擠水分。堅(jiān)持對(duì)土地和房產(chǎn)進(jìn)行分開(kāi)評(píng)估，實(shí)行不同折率。對(duì)土地，按照當(dāng)?shù)卣嫉幕鶞?zhǔn)地價(jià)，甚至下限地價(jià)重評(píng)；對(duì)房產(chǎn)，按照實(shí)際使用年限、用途、結(jié)構(gòu)、配套設(shè)施、周邊市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)及可變現(xiàn)能力等因素，進(jìn)行重評(píng)。先后下調(diào)了6家企業(yè)的房產(chǎn)和土地評(píng)估價(jià)值。

3.增擔(dān)保。通過(guò)對(duì)抵押物重評(píng)，1家企業(yè)增加房產(chǎn)抵押物500多平方米、土地抵押物1.13萬(wàn)平方米；1個(gè)水利項(xiàng)目由工業(yè)用地抵押變更為價(jià)值更高、更易變現(xiàn)的商業(yè)用地抵押，增強(qiáng)了第二還款來(lái)源的保障能力。

目前，該行所有貸款中，除政策指令性貸款外，全部實(shí)行了足額有效抵押擔(dān)保。其中，抵質(zhì)押貸款11.7億元，占99.3%，抵質(zhì)押物中房產(chǎn)折率為65.6%，優(yōu)于標(biāo)準(zhǔn)4.3個(gè)百分點(diǎn)，土地類折率為40.25%，優(yōu)于標(biāo)準(zhǔn)9.75個(gè)百分點(diǎn)，且無(wú)轉(zhuǎn)圈擔(dān)?，F(xiàn)象。

找準(zhǔn)防控風(fēng)險(xiǎn)薄弱點(diǎn)

明確重點(diǎn)集中發(fā)力

（一）對(duì)糧食購(gòu)銷儲(chǔ)貸款，在嚴(yán)格執(zhí)行政策上下功夫

為了更好地掌握糧油購(gòu)銷儲(chǔ)政策，文登市支行積極組織學(xué)習(xí)討論上級(jí)行文件，對(duì)不明白、不明確的地方及時(shí)向上級(jí)行反映，確保弄通、弄懂，嚴(yán)格執(zhí)行。

2013年12月份，按照要求對(duì)中央儲(chǔ)備糧進(jìn)行并庫(kù)管理，時(shí)間緊，任務(wù)重。該行結(jié)合實(shí)際，向上級(jí)行建議對(duì)性質(zhì)、年份等相關(guān)要素相同的貸款借據(jù)進(jìn)行合并劃轉(zhuǎn)，既減少了貸款發(fā)放回收次數(shù)，又較好地防范了操作風(fēng)險(xiǎn)，確保了1.72億元貸款按時(shí)保質(zhì)保量完成劃轉(zhuǎn)。為了降低企業(yè)自主收購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)糧食收購(gòu)企業(yè)所有房地產(chǎn)按照“應(yīng)抵盡抵”的原則，全部辦理抵押；對(duì)差額部分，堅(jiān)持企業(yè)以自有資金提供10%的風(fēng)險(xiǎn)保證金質(zhì)押，約定需在收購(gòu)貸款全部結(jié)清后方能支取。同時(shí)，注重與糧食企業(yè)在快購(gòu)快銷上加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)。2013年發(fā)放的收購(gòu)貸款在8月份提前實(shí)現(xiàn)“雙結(jié)零”。

（二）對(duì)自營(yíng)性貸款，在把握企業(yè)經(jīng)營(yíng)脈動(dòng)上做文章

自營(yíng)性貸款客戶是該行信貸管理的重點(diǎn)和難點(diǎn)，為切實(shí)防范自營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持把好“三個(gè)關(guān)口”。

一是把好重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營(yíng)關(guān)。2012年以來(lái)，受大環(huán)境影響，該行貸款支持的一家海產(chǎn)品養(yǎng)殖加工企業(yè)和一家釀酒企業(yè)出現(xiàn)了效益下滑的態(tài)勢(shì)。該行立即啟動(dòng)“一企一策”風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，行長(zhǎng)和分管副行長(zhǎng)多次深入企業(yè)調(diào)查，客戶經(jīng)理堅(jiān)持每周到企業(yè)，看生產(chǎn)、核庫(kù)存、查賬簿，在掌握企業(yè)實(shí)情的基礎(chǔ)上，對(duì)無(wú)法增加抵押的1家企業(yè)減少授信額度4900萬(wàn)元。同時(shí)，積極加強(qiáng)與企業(yè)的溝通協(xié)調(diào)，促其轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，1家釀酒企業(yè)在較短時(shí)間出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)止跌回升的態(tài)勢(shì)。2013年末，該企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷售收入2.54億元，同比增加3343萬(wàn)元，增長(zhǎng)15.2%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2879萬(wàn)元，同比增加473萬(wàn)元，增長(zhǎng)19.7%。

二是把好企業(yè)授信準(zhǔn)入關(guān)。即便是對(duì)支持多年的老客戶，該行在對(duì)其進(jìn)行年度授信考評(píng)上，也堅(jiān)持嚴(yán)格按照上級(jí)行新的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)來(lái)對(duì)待。不僅關(guān)注企業(yè)老板的各類信息，而且嚴(yán)格審核企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)。堅(jiān)持每月對(duì)企業(yè)報(bào)表數(shù)據(jù)與原始單據(jù)及實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行核對(duì)，特別對(duì)大額資金往來(lái)、銷售收入、還款來(lái)源等進(jìn)行核查，把核查結(jié)果的真實(shí)性作為授信的依據(jù)之一，確保不出現(xiàn)虛報(bào)現(xiàn)象。同時(shí)，提高企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。按照上級(jí)行有關(guān)自營(yíng)性客戶兩年要整改達(dá)標(biāo)的管理要求，對(duì)所有自營(yíng)性貸款客戶的信用等級(jí)、注冊(cè)資本、銷售等情況進(jìn)行核查，并提出整改意見(jiàn)，督促企業(yè)積極落實(shí)。1家企業(yè)注冊(cè)資本已由300萬(wàn)元增加到2000萬(wàn)元，企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

三是把好企業(yè)資金流動(dòng)關(guān)。該行把企業(yè)貨款回籠歸行率作為監(jiān)控企業(yè)資金流動(dòng)是否正常的一個(gè)重要參考指標(biāo)。每個(gè)工作日結(jié)束，由會(huì)計(jì)部門(mén)對(duì)當(dāng)日每個(gè)企業(yè)的存款及回籠貨款情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，并及時(shí)報(bào)送各行長(zhǎng)及客戶部經(jīng)理，對(duì)存款和回籠不足的，及時(shí)督促協(xié)調(diào)。全年自營(yíng)性貸款客戶累計(jì)回籠歸行銷售貨款17.5億元，占全部回籠貨款的42.9%，高于該行貸款占比6.9個(gè)百分點(diǎn)，自營(yíng)性貸款客戶銷售貨款歸行率全部達(dá)標(biāo)。

（三）對(duì)平臺(tái)類貸款，在抓好資金走向和還款能力上舉新措

目前，該行平臺(tái)類貸款占全部貸款的52.7%。平臺(tái)類貸款因其單筆金額大、期限長(zhǎng)，對(duì)嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)提出了新的更高的要求。該行在做好貸前調(diào)查和落實(shí)好抵押的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)做好以下兩點(diǎn)：

一是掌握好每筆貸款的營(yíng)運(yùn)走向。為確保融資平臺(tái)貸款及項(xiàng)目資本金?？顚Ｓ?，積極與財(cái)政、承貸平臺(tái)公司聯(lián)系協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取了6家項(xiàng)目下游、下下游客戶來(lái)行開(kāi)戶，要求相關(guān)款項(xiàng)全部在該行開(kāi)立的賬戶間劃轉(zhuǎn)，擴(kuò)大了該行對(duì)項(xiàng)目資金使用的監(jiān)督范圍，延伸了監(jiān)管鏈條。

二是抓好到期平臺(tái)貸款收回工作。為確保平臺(tái)貸款能夠及時(shí)歸還，對(duì)所有平臺(tái)貸款都建立了臺(tái)賬，逐筆列明貸款金額、到期日，由分管客戶經(jīng)理錄入電腦和手機(jī)中，分別在還款到期日前10天、5天、1天進(jìn)行語(yǔ)音提醒，使相關(guān)人員能夠及時(shí)備足款項(xiàng)按期還貸。2013年，按照合同約定收回平臺(tái)類貸款2.9億元，沒(méi)出現(xiàn)一筆逾期。威海銀監(jiān)分局在專項(xiàng)檢查時(shí)，給予了高度評(píng)價(jià)。

打好防控風(fēng)險(xiǎn)組合拳

優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

（一）利用好一個(gè)“調(diào)”字，建立銀企溝通協(xié)調(diào)機(jī)制

為避免出現(xiàn)工作被動(dòng)局面，文登市支行注重加強(qiáng)與企業(yè)的聯(lián)系，通過(guò)建立信息交流制度、銀企領(lǐng)導(dǎo)定期座談制度等，及時(shí)與企業(yè)交流思想和信息，主動(dòng)幫助企業(yè)解決實(shí)際問(wèn)題，做到有困難大家共同想辦法、謀思路，創(chuàng)造了銀企共同進(jìn)步、共同發(fā)展的良好局面。

（二）發(fā)揮好一個(gè)“導(dǎo)”字，引入監(jiān)管部門(mén)業(yè)務(wù)指導(dǎo)

積極參與政府組織的“平安文登建設(shè)”活動(dòng)，把平安金融建設(shè)融入其中。積極與人民銀行、銀監(jiān)辦等部門(mén)配合，建立了定期業(yè)務(wù)檢查指導(dǎo)制度，認(rèn)真聽(tīng)取他們的意見(jiàn)和建議，不斷改進(jìn)工作方式，完善工作措施，及時(shí)防范化解風(fēng)險(xiǎn)。例如，利用營(yíng)業(yè)窗口、電子顯示屏、信貸業(yè)務(wù)征信系統(tǒng)等形式，積極配合人民銀行開(kāi)展征信宣傳活動(dòng)，企業(yè)對(duì)信譽(yù)重視程度大大提高；在銀監(jiān)辦的建議下，建立和完善了貸款合同雙人現(xiàn)場(chǎng)面簽制度、雙人到企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)檢查制度等，風(fēng)險(xiǎn)管控措施進(jìn)一步完善。

（三）落實(shí)好一個(gè)“防”字，重視社會(huì)各界監(jiān)督作用

為防范各類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，不斷完善各項(xiàng)內(nèi)控管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，細(xì)化崗位職責(zé)，保證了各項(xiàng)工作嚴(yán)格按程序辦理；認(rèn)真組織學(xué)習(xí)和落實(shí)中央八項(xiàng)規(guī)定，積極參加社會(huì)行風(fēng)評(píng)議活動(dòng)，開(kāi)展行內(nèi)民主測(cè)評(píng)，就干部職工的工作質(zhì)量、工作態(tài)度、廉潔自律等方面自覺(jué)接受各方面監(jiān)督。落實(shí)制度不打折扣，不講情面，只講原則，多年來(lái)，沒(méi)有發(fā)生任何責(zé)任事故，該行的工作得到了社會(huì)各界的一致肯定。

不畏浮云遮望眼，防控風(fēng)險(xiǎn)，任重道遠(yuǎn)。在新的一年里，文登農(nóng)發(fā)行人將秉承“崇尚奉獻(xiàn)、崇尚業(yè)績(jī)、自強(qiáng)不息、和諧向上”的文登學(xué)精神，站在新起點(diǎn)，再攀新高峰！