直銷(xiāo)銀行 無(wú)限邊界

銀行在金融互聯(lián)網(wǎng)化上的努力遠(yuǎn)超我們的想象。

“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)詞從2013年說(shuō)到2014年都有些審美疲勞了，而在這熱火朝天的戰(zhàn)場(chǎng)中，銀行業(yè)似乎一直和“顛覆”、“沖擊”、“挑戰(zhàn)”、“革命”等若干關(guān)鍵詞聯(lián)系在一起，陷入了一種尷尬的境地。

但互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并不對(duì)立，銀行業(yè)主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)的動(dòng)作愈演愈烈，從建設(shè)銀行的善融商務(wù)到工商銀行的“融e購(gòu)”，再到最近直銷(xiāo)銀行，銀行在金融互聯(lián)網(wǎng)化上的努力遠(yuǎn)超我們的想象。

直銷(xiāo)銀行作為一個(gè)金融領(lǐng)域的新生名詞漸漸進(jìn)入了人們的視野。直銷(xiāo)銀行是什么？是否就是把實(shí)體銀行開(kāi)設(shè)的電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行改頭換面，“新瓶裝舊酒”？

誕生于上世紀(jì)九十年代末歐美的直銷(xiāo)銀行是一種新型銀行運(yùn)作模式，這一經(jīng)營(yíng)模式下，銀行的業(yè)務(wù)拓展不依賴(lài)柜臺(tái)，客戶(hù)主要通過(guò)電腦、電子郵件、手機(jī)、電話(huà)等線(xiàn)上渠道獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)。

因其業(yè)務(wù)拓展不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為基礎(chǔ)，具有機(jī)構(gòu)少、人員精、成本低等顯著特點(diǎn)，因此能夠?yàn)轭櫩吞峁┍葌鹘y(tǒng)銀行更便捷、優(yōu)惠的金融服務(wù)。在近20年的發(fā)展過(guò)程中，直銷(xiāo)銀行經(jīng)受起了互聯(lián)網(wǎng)泡沫、金融危機(jī)的歷練，已積累了成熟的商業(yè)模式，成為金融市場(chǎng)重要的組成部分，在各國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)份額已達(dá)9%-10%，且占比仍在不斷擴(kuò)大。

直銷(xiāo)銀行與實(shí)體銀行的網(wǎng)絡(luò)渠道有著本質(zhì)的區(qū)別，電子銀行和網(wǎng)上銀行僅僅是實(shí)體銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在空間上的拓展，仍沒(méi)有脫離實(shí)體網(wǎng)絡(luò)。而直銷(xiāo)銀行不是簡(jiǎn)單的渠道拓展，而是從組織架構(gòu)到營(yíng)銷(xiāo)策略的整個(gè)商業(yè)模式都構(gòu)建了一種全新的業(yè)務(wù)模式，而不僅僅是一種提供服務(wù)的工具。

直銷(xiāo)銀行的目標(biāo)客戶(hù)群定位和傳統(tǒng)銀行有所不同，更為細(xì)分，主要是對(duì)價(jià)格比較敏感的互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)和工作繁忙的客戶(hù)。直銷(xiāo)銀行相對(duì)傳統(tǒng)銀行有其天然的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，由于沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，無(wú)需承擔(dān)大量的員工支出，直銷(xiāo)銀行可以為客戶(hù)提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率，以較少的運(yùn)營(yíng)支出即可維持良好的經(jīng)營(yíng)。在金融互聯(lián)網(wǎng)化的大潮之下，直銷(xiāo)銀行在成本控制方面的優(yōu)勢(shì)決定其有著廣泛的前景。

第一個(gè)吃螃蟹的人

國(guó)內(nèi)的北京銀行以及民生銀行在直銷(xiāo)銀行領(lǐng)域走在了前頭，去年，民生銀行和北京銀行先后宣布進(jìn)入直銷(xiāo)銀行領(lǐng)域：

2013年9月16日，民生銀行公告稱(chēng)與阿里巴巴簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，雙方約定在資金清算與結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)、信用支付業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)合作、直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)、信用憑證業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)終端金融、IT科技等方面開(kāi)展戰(zhàn)略合作。

其中最引人注目的還是“直銷(xiāo)銀行”的概念。據(jù)介紹，直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的主要依托平臺(tái)為淘寶，民生銀行直銷(xiāo)銀行電子賬戶(hù)系統(tǒng)將與支付寶賬戶(hù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)互通，民生銀行為直銷(xiāo)銀行提供豐富實(shí)用并符合阿里巴巴或其關(guān)聯(lián)公司客戶(hù)需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，而阿里巴巴或其關(guān)聯(lián)公司將負(fù)責(zé)利用自身渠道與資源大力促進(jìn)民生銀行直銷(xiāo)銀行發(fā)展。

2013年9月18日，北京銀行舉行直銷(xiāo)銀行開(kāi)通儀式，宣布在與其境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭ING集團(tuán)正式開(kāi)通直銷(xiāo)銀行服務(wù)模式，ING下屬的ING-DiBa是目前全球最大的直銷(xiāo)銀行機(jī)構(gòu)，給北京銀行提供支持。但北京銀行結(jié)合國(guó)情，采取了線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合的方式。

目前，北京銀行直銷(xiāo)銀行已經(jīng)從經(jīng)營(yíng)區(qū)域、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、系統(tǒng)建設(shè)、組織架構(gòu)、直銷(xiāo)方式、客戶(hù)群體等多個(gè)維度做好了充分準(zhǔn)備，并率先在北京、西安、濟(jì)南等地建立了多家直銷(xiāo)門(mén)店，擬上線(xiàn)推出簡(jiǎn)單、便捷、優(yōu)惠的專(zhuān)屬金融產(chǎn)品，未來(lái)將全面鋪開(kāi)此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

除民生與北京銀行外，包括還有多家招中小銀行都在醞釀推出直銷(xiāo)銀行，積極探索金融創(chuàng)新，創(chuàng)造更契合用戶(hù)體驗(yàn)習(xí)慣的新金融模式。

直銷(xiāo)銀行推出恰逢其時(shí)

隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付等新一代信息技術(shù)的涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)已經(jīng)給人們的生活方式帶來(lái)了新的轉(zhuǎn)變。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)，銀行謀求發(fā)展必須要進(jìn)行發(fā)展模式的創(chuàng)新和變革。金融機(jī)構(gòu)需要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流，在更廣闊的時(shí)間和空間、以更低的成本獲得更多客戶(hù)資源和業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，以更精細(xì)化的方式提供服務(wù)和管控風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)啟直銷(xiāo)銀行服務(wù)模式，有助于商業(yè)銀行積極把握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機(jī)遇，以更低的成本為更多的客戶(hù)帶來(lái)收益，有力促進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)化。

另一方面，利率市場(chǎng)化改革也呼喚著直銷(xiāo)銀行模式。在我國(guó)不斷深化改革的今天，利率市場(chǎng)化已然成為金融改革的重中之重，人民銀行自2012年6月起允許存款利率上浮10%，2013年7月20日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，11月召開(kāi)的十八屆三中全會(huì)明確提出要“完善金融市場(chǎng)體系”、“加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化”，表明中國(guó)利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)到了最關(guān)鍵的時(shí)期。

一旦利率管制放開(kāi)，金融機(jī)構(gòu)之間存款與貸款的競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)加劇，銀行利潤(rùn)也會(huì)因此而下降，對(duì)于業(yè)務(wù)單一、以存貸利差收入為主要利潤(rùn)來(lái)源的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)會(huì)帶來(lái)巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。

直銷(xiāo)銀行具有機(jī)構(gòu)少、人員精、成本小等顯著特點(diǎn)，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，借助互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，可以為客戶(hù)提供比傳統(tǒng)銀行更優(yōu)惠的利率，推出費(fèi)用更低廉、渠道更便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為商業(yè)銀行降低經(jīng)營(yíng)成本、贏(yíng)得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、拓展差異空間帶來(lái)無(wú)限可能，具有廣闊的市場(chǎng)前景。

同時(shí)，發(fā)展直銷(xiāo)銀行又具有極大的社會(huì)意義。十八屆三中全會(huì)指出要完善金融市場(chǎng)體系，并首次提出“發(fā)展普惠金融”，普惠金融是能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。普惠金融是一個(gè)非常美好的理想，只有每個(gè)人應(yīng)該擁有并實(shí)際獲得金融服務(wù)的權(quán)利，才有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)共同富裕，構(gòu)建和諧社會(huì)。

直銷(xiāo)銀行用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段降低金融服務(wù)成本，改進(jìn)服務(wù)效率，提高金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，使小微企業(yè)和社會(huì)低收入人群能夠獲得價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，使得人人享有平等融資權(quán)，是推進(jìn)普惠金融發(fā)展的積極探索和嘗試。

一個(gè)新的焦點(diǎn)

直銷(xiāo)銀行金融模式在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家早已大行其道且業(yè)績(jī)斐然，目前全球大部分的直銷(xiāo)銀行都以大銀行的子公司形式出現(xiàn)，例如ING旗下的INGDirect，匯豐旗下的Firstdirect，桑坦德銀行的OpenBank等。

從國(guó)外的目前情況看，直銷(xiāo)銀行也有幾方面“硬傷”。首先，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)不熟悉的中老年人接受度并不會(huì)很高，再一方面，賬戶(hù)數(shù)據(jù)和資金安全存在隱患。無(wú)論如何，隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及和國(guó)內(nèi)金融改革的推進(jìn)，直銷(xiāo)銀行將成為一個(gè)新的焦點(diǎn)。