推進個人征信市場建設(shè)的思考

當(dāng)前，利率市場化穩(wěn)步推進，迫使銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型重要內(nèi)容是發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù)。在這種形勢下亟待個人征信市場快速發(fā)展，為銀行的對私貸款業(yè)務(wù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，以支持其穩(wěn)步轉(zhuǎn)型。

個人征信市場亟待發(fā)展

個人征信是獨立于銀行的征信業(yè)，是銀行貸款業(yè)務(wù)分化出來的行業(yè)，是貸款人的信息聯(lián)盟。旨在收集、整理借款人信用信息及依據(jù)這些資料加工成信息產(chǎn)品，提供給貸款人，解決信息不對稱問題，協(xié)助貸款人發(fā)放和管理貸款。

征信業(yè)對于金融業(yè)乃至國民經(jīng)濟影響甚大。從全球視角觀察，個人征信市場繁榮程度與個人貸款市場的活躍有密切關(guān)系。發(fā)達國家征信業(yè)支持著消費信貸增長，多年來那些國家為數(shù)甚多的銀行的收入已主要來自對私貸款收入。發(fā)達的征信業(yè)，受益的不單是銀行，依托征信業(yè)，還可以成長出許多信用卡公司，專營消費貸款。而我國的征信市場剛剛發(fā)育，發(fā)達程度遠遠不能與歐美相比。

當(dāng)前我國正處于利率市場化改革的過程中，“金融脫媒”使銀行的壓力加大。長期以來我國銀行收入主要來源于企業(yè)貸款，現(xiàn)在企業(yè)貸款凈利息收入迅速攤薄，形勢逼迫銀行貸款向個人轉(zhuǎn)移。再之，我國金融改革的一個重要內(nèi)容是發(fā)展中小銀行，改善銀行機構(gòu)結(jié)構(gòu)不合理狀況。中小銀行營銷重點多是自然人的消費和經(jīng)營貸款。目前的金融改革，在很大程度上需要活躍的征信市場支持。第一，大小金融機構(gòu)都需要盡可能詳盡、準(zhǔn)確的客戶數(shù)據(jù)，以準(zhǔn)確評估客戶信用度，減少信用風(fēng)險。第二，對客戶信用評分需要建立模型。大型金融機構(gòu)數(shù)據(jù)量大，外購數(shù)據(jù)需求不迫切。但是，小型金融機構(gòu)必須靠采購足量數(shù)據(jù)計算出參數(shù)，滿足建立模型的需求。第三，信用評分公司數(shù)據(jù)需求量大。我國地域廣袤，地區(qū)之間經(jīng)濟發(fā)展相差懸殊，消費習(xí)慣、信用觀念千差萬別，且個人貸款業(yè)務(wù)有多種類型，因而需要建立繁多的各種類型、參數(shù)各異的評分模型。這些模型很大一部分需要評分公司擔(dān)當(dāng)，其評分所需數(shù)據(jù)是大量的，這要靠征信市場提供。無論銀行轉(zhuǎn)型，還是發(fā)展中小型銀行機構(gòu)，都必須有活躍的信用市場支持。

建設(shè)相對寬容的征信法律體系

征信法規(guī)對于征信市場的繁榮程度影響巨大，我們需要建立一套適應(yīng)市場發(fā)展的、相對寬容的法律和規(guī)定。以美國為例：美國征信立法則強調(diào)銀行效率和信譽的重要性，要求征信機構(gòu)以公平方式滿足銀行對借款人信用信息等的商業(yè)需求?！懊鞔_同意”的形式是書面簽字。美國法案規(guī)定，信息增加使用范圍，持有信息的金融機構(gòu)須（以登報、發(fā)信各種形式）告知信息所有者，既定時期內(nèi)沒有表示不同意，視為同意。由此可見，法律寬容程度不同，對歐美征信市場繁榮程度的影響很大。

一國信用法規(guī)的寬容程度在很大程度上受到社會文化的制約。歐洲諸國受到嚴(yán)格的隱私保護理念制約，想制定寬松的法律也難以做到。在我國隱私理念要比歐美國家寬松得多，比如歐美普遍將宗教信仰、政治傾向等視為個人隱私，在我國很多人對此難以理解。我國制定一套較寬容的征信法規(guī)不會有太大的阻力。

征信目的是解決信息不對稱問題。對于信用度評估，銀行等貸款人處于被動地位，信息不對稱是對銀行等貸款人的不“公平”。過分強調(diào)保護個人隱私是支持不“公平”。在征信問題上過度保護個人隱私，似乎為廣大消費者爭得了利益，放寬眼界看，過分保護隱私，影響貸款良性增長，也影響了經(jīng)濟良性發(fā)展，進而影響的是廣大消費者的根本利益。

另外需指出，我國征信業(yè)處于發(fā)展階段，是幼稚產(chǎn)業(yè)，需要保護。法律規(guī)定要處理好保護民族征信業(yè)與引進外資的關(guān)系。鑒于征信業(yè)與銀行業(yè)聯(lián)系密切，可規(guī)定凡從事信息收集、加工和信用評分公司的外資股份，不得超過目前商業(yè)銀行的這一比例，其施行時間長短視情而定。另外，不妨學(xué)習(xí)一些國家，規(guī)定信用信息數(shù)據(jù)不得出口。

我國需要出臺個人征信法律。隨著市場發(fā)展，銀行和社會征信機構(gòu)出現(xiàn)兼并重組，對機構(gòu)變動中的信用數(shù)據(jù)如何處理，要制定相應(yīng)法規(guī)依據(jù)。我們應(yīng)研究征信先行國家法規(guī)，靈活借鑒其經(jīng)驗，建立一套適合我國的征信法律規(guī)定體系，在法律框架下處理好貸款人、借款人、征信機構(gòu)三者關(guān)系，促進征信市場健康發(fā)展。

抓住機構(gòu)建設(shè)環(huán)節(jié)

發(fā)展個人征信市場

活躍的征信市場應(yīng)當(dāng)具有競爭性，競爭需要數(shù)量適中的包括數(shù)據(jù)收集加工和信用評估在內(nèi)的機構(gòu)參與。征信主要是收集信用數(shù)據(jù)，以及依據(jù)這些數(shù)據(jù)建立模型，對客戶各種貸款類型的還款承諾進行信用評分。征信的業(yè)務(wù)疆界還可向外擴展，如保險征信、收集司法不良記錄等?；钴S的征信市場需要全面準(zhǔn)確的信息數(shù)據(jù)，需要科學(xué)的評分產(chǎn)品。對于提供的服務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量判斷而言，征信不同于證券交易系統(tǒng)、貨幣清算系統(tǒng)。后兩者是簡單的貨幣交易，質(zhì)量受到嚴(yán)格制約，必須“絕對準(zhǔn)確”，不能有分毫差池，判斷服務(wù)質(zhì)量高低比較簡單。征信則不然，所交易的數(shù)據(jù)是否全面、準(zhǔn)確，評分是否科學(xué)，這些服務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量高低標(biāo)準(zhǔn)是很寬泛的區(qū)間，彈性很大，很難有準(zhǔn)確的判斷。征信業(yè)服務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量適合交給市場判斷，通過競爭提高質(zhì)量。同時，競爭可促使征信機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，開辟新的市場，為解決交易、管理中信息不對稱問題做更大貢獻。

當(dāng)前亟待發(fā)展有競爭能力的機構(gòu)參與競爭，尤其是征信基礎(chǔ)環(huán)節(jié)上的覆蓋全國的骨干數(shù)據(jù)收集機構(gòu)。世界征信業(yè)最先進的美國，其征信業(yè)已有一百多年的歷史，經(jīng)過長期競爭由數(shù)千家形成三家骨干公司，圍繞骨干公司生存著大量的小公司，市場活躍、有序。我國若按常規(guī)辦法，由社會資金組建機構(gòu)，其收集數(shù)據(jù)要與全國眾多的銀行機構(gòu)建立相互信任關(guān)系恐非易事。這樣，用十年時間也難初步形成有競爭、有活力的征信市場。金融改革的步伐不能等。我們應(yīng)寄希望于具有銀行管理部門背景的公司或機構(gòu)，以他們?yōu)橹鲗?dǎo)（比如30%的股份），吸收其他國有和民營的社會資金，成立幾家覆蓋全國的、具有現(xiàn)代治理結(jié)構(gòu)的公司，迅速形成有競爭的征信市場。這一方案的優(yōu)點是，第一，個人征信數(shù)據(jù)主要來自銀行，有銀行管理部門背景公司信譽度較高，容易從銀行獲得數(shù)據(jù)，投產(chǎn)快；第二，社會資金，尤其是民營資金參與，征信機構(gòu)容易形成市場化的機制。在設(shè)立以上類型機構(gòu)的同時，也應(yīng)設(shè)立一些規(guī)模較大的，由國有企業(yè)、民營投資的機構(gòu)。以業(yè)務(wù)分類，單獨辦理信用評分的公司的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)可以寬松些。