建設(shè)新農(nóng)村需要強大的“金融發(fā)動機”

十八大為全面建成小康社會繪制了“路線圖”，2014年中央一號文件提出，要加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新。而目前，“三農(nóng)”融資難、融資渠道窄、金融服務(wù)硬件落后等仍是新農(nóng)村建設(shè)的“短板”。新農(nóng)村建設(shè)離不開金融服務(wù)的“血液”營養(yǎng)，以銀行為代表的金融機構(gòu)應(yīng)成為新農(nóng)村建設(shè)的“蓄水池”和“灌溉渠”。金融是經(jīng)濟運用的核心，更是新農(nóng)村建設(shè)的“發(fā)動機”。

農(nóng)村對金融是“久旱盼甘霖”。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要金融支持。新建或改擴建城鄉(xiāng)道路，農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)，農(nóng)村拆遷安置房和農(nóng)村居民集中居住區(qū)供水、排水、供熱管網(wǎng)設(shè)施等方面，都需要金融配套資本投入?？h域經(jīng)濟發(fā)展需要金融支持。中小企業(yè)是縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、科技創(chuàng)新以及擴大生產(chǎn)規(guī)模時普遍融資難、融資成本高。建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要金融支持。在我國，農(nóng)業(yè)依舊是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶貸款比中小企業(yè)融資更難，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織體系尚不健全，財政支農(nóng)資金缺乏穩(wěn)定增長的長效機制，僅僅依靠市場的力量難以順利實現(xiàn)現(xiàn)代化。農(nóng)村居民生活改善需要全方位的金融服務(wù)。隨著城鄉(xiāng)發(fā)展一體化不斷推進，農(nóng)村居民對金融服務(wù)的層次和領(lǐng)域較以往有了很大改變，在金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點、支付結(jié)算手段、投資理財、消費借貸需求等方面提出更高要求。

當前，金融對農(nóng)村“供食”是“眾里尋他千百度”。在農(nóng)村，銀行投入貸款占當期投資的比例很低，有些地方不足當期投資的二成，如果沒有足夠的信貸資金介入，農(nóng)村建設(shè) 便會乏力。金融機構(gòu)布局不合理，當前農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點不足與農(nóng)村金融服務(wù)需求增長的矛盾日益嚴重。金融服務(wù)方式單一、服務(wù)質(zhì)量和效率低。當前大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)仍然以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主，所推廣的新型金融產(chǎn)品并未惠及廣大農(nóng)村地區(qū)。信貸方面推出的小額貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款僅能滿足農(nóng)戶家庭簡單再生產(chǎn)的資金需求，不能解決城鄉(xiāng)一體化專業(yè)化規(guī)模化擴大再生產(chǎn)的資金需求。

解決農(nóng)村與金融的“饑”與“少”難題，需打造強大的金融“發(fā)動機”。

金融拿出農(nóng)村信貸“招牌菜”。針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點，設(shè)計金融信貸產(chǎn)品，推動金融機構(gòu)完善企業(yè)信用評價體系和評價標準，開展村民、縣域企業(yè)信用評級，推進一次核貸、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸的信用卡應(yīng)用；針對城鄉(xiāng)一體化建設(shè)項目所需中長期建設(shè)資金以及特色農(nóng)業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展所需大額貸款，各類金融機構(gòu)開拓思路，通過銀政合作、農(nóng)民住房“一權(quán)一房”抵押貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款等，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，解決“三農(nóng)”發(fā)展融資困境。

銀行“進村入戶上手”。ATM機進村，轉(zhuǎn)賬電話入戶，手機銀行到人。針對農(nóng)戶存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、日常消費等金融服務(wù)需求特點，金融機構(gòu)與政府相關(guān)職能部門合作，將種糧補貼、農(nóng)資綜合直補和農(nóng)村居民養(yǎng)老保險等惠農(nóng)資金的發(fā)放實現(xiàn)進村到戶，確保惠農(nóng)資金方便、快捷、準確、安全地到達農(nóng)戶手中。同時，金融機構(gòu)為農(nóng)村儲戶以免費或者優(yōu)惠方式開通短信服務(wù)，提高農(nóng)戶儲蓄的安全性。

理財產(chǎn)品“鄉(xiāng)村化”。針對農(nóng)村金融市場和農(nóng)村客戶特點，金融機構(gòu)應(yīng)適時開發(fā)有針對性、差別化的個人理財產(chǎn)品，做好宣傳和風險控制，滿足不同層次客戶的需求。同時，積極與證券、信托、保險以及同行合作，努力開發(fā)新產(chǎn)品，發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，加快農(nóng)村個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新。最后，建立財政風險補償基金，以貼息、減免稅收等手段，扶持和鼓勵金融機構(gòu)積極實施涉農(nóng)企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款金融服務(wù)創(chuàng)新。

金融風險“分散化”。一是加強涉農(nóng)信貸與保險協(xié)作配合，創(chuàng)新符合農(nóng)村特點的抵（質(zhì)）押擔保方式和融資工具，建立多層次、多形式的農(nóng)業(yè)信用擔保體系，加快推進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。二是探索設(shè)立農(nóng)業(yè)保險、再保險基金，提高農(nóng)業(yè)再保險的自身造血功能，降低國家補貼頻率和幅度。三是在時機成熟時推出相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)合約，對具備產(chǎn)銷條件、現(xiàn)代化程度較高的農(nóng)業(yè)企業(yè)，政府應(yīng)鼓勵其通過交易所會員經(jīng)紀公司代理參與期貨市場，完成保值交易。四是構(gòu)建多層次、廣覆蓋的農(nóng)村信用體系，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。五是建立財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風險分散機制，有效防范化解信貸風險，實現(xiàn)“放款放心，借款歡心”。

（作者單位：湖北鄖縣農(nóng)商行）