中小銀行的長尾理論

通過信息技術的引用，銀行業(yè)大幅度降低了包括客戶成本、運營成本等內容。根據(jù)業(yè)內人士透露，一個分行開鋪成本在一億左右，而為了達到相同規(guī)模，臺灣的一家網(wǎng)絡銀行則只用了130萬元。這對即使不差錢的銀行業(yè)而言相比較而有的區(qū)別也是巨大的。

但僅把互聯(lián)網(wǎng)作為降低成本、提高效率的技術，對IT就有些大材小用了。在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)開始發(fā)現(xiàn)自己的金融能力之后，逐步向金融行業(yè)滲透，銀行業(yè)也開始逐漸覺醒，特別是一些在規(guī)模上與四大行相比不占優(yōu)勢的中小銀行，更是在創(chuàng)新角度試圖占據(jù)先機，利用信息技術，可以彌補中小銀行在營業(yè)網(wǎng)點經營范圍方面的不足，也可以為這些銀行在擴大客戶范圍方面做出貢獻，讓長尾理論在中小銀行身上得到更充分的體現(xiàn)。

庶民的勝利

網(wǎng)上銀行的誕生并不是最近發(fā)生的事情，但近期各商業(yè)銀行才紛紛推出基于互聯(lián)網(wǎng)技術的新服務，除了技術進步外，更多的原因來自于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融領域帶來的競爭。歸根結底，互聯(lián)網(wǎng)金融時代決定勝負的不是技術，而是服務和服務的精神?？傊?，誰能夠透過新興業(yè)務的表面現(xiàn)象，真正理解“互聯(lián)網(wǎng)思想”，依托互聯(lián)網(wǎng)，為用戶提供更好的服務，誰才能在競爭中生存下去。

同時，網(wǎng)絡技術的發(fā)展讓小微客戶的權益開始更多受到關懷。在互聯(lián)網(wǎng)的推動下，銀行成為庶民的銀行，業(yè)務圍繞庶民的需要而展開，這也是銀行業(yè)為了更好服務客戶而對于技術的又一次成功普及。

銀行背靠國家，手握重金，在個人客戶面前是龐然大物，在各種業(yè)務中都具有不可撼動的權力。但互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓小微客戶有機會挑戰(zhàn)銀行業(yè)的霸主意識，小微客戶的權益開始更多受到重視，這也是技術推動傳統(tǒng)行業(yè)的意識改造。

當互聯(lián)網(wǎng)公司在金融領域頻頻出擊，把基金與儲蓄有機結合，形成大量類余額寶的產品時，銀行也不甘落后，為利息的市場化做出了自己的努力。比如國內某出身保險業(yè)又新近將一著名城市銀行納入麾下的銀行就與一著名基金共同推出了自己的類余額寶類產品，細心觀察就會發(fā)現(xiàn)，這類產品定位互聯(lián)網(wǎng)，存入、取出方便，資金實時到賬，相當于用戶既擁有活期的便利，又有定期的收益，雖然近日有專家認為某某寶是吸血鬼，但用戶的到的實惠確實有目共睹的。而廣大中小銀行的投入其中，也是為自己的行業(yè)發(fā)展帶來的新的契機。

最初的或是最好的

任何事情的發(fā)展都不可能是一馬平川的。信息技術在行業(yè)的充分調動下，各大銀行都在此領域有緊密布局，大型銀行基本都在網(wǎng)上業(yè)務方面有大動作，在金融業(yè)各式各樣的論壇上，大銀行的董事長和行長們依然人們矚目的焦點，其演講內容也成為業(yè)界和媒體競相傳播的趨勢性預言。一旦大型銀行完全投入此間，信息技術由工具成為模式，相關項目依次展開，那么中小銀行的劣勢將在網(wǎng)絡世界重現(xiàn)。

而在之前互聯(lián)網(wǎng)產品的定義下，這類產品都有著存入取出零手續(xù)費的優(yōu)點，在沒有形成壟斷之前，誰搭上免費的班車也不敢輕易言下，一分錢起購的低門檻誰也不敢抬高，T+0的形式遂成一時之規(guī)。這一點讓今天的消費者不由想到來自兩大系統(tǒng)的打車軟件之間的競爭，很多出租司機都和客戶形成了同時使用兩款軟件打車的默契，試圖以蠅頭小利爭取壟斷客戶、資源的小把戲成了無底洞，一時不知將要如何收場。

同時，在現(xiàn)有環(huán)境下，銀行業(yè)參與這種“活期基金”的收益，對于一些大行而言并無可觀之處。擁有巨額存款收益的大行對于所謂的小微貸并不感冒，而其參與其中會產生的巨額成本在原本已有的收益面前則顯得更加突出。但是對于大量的以城市商業(yè)銀行為代表的中小銀行而言，銀行的變革一直在如火如荼的進行著，據(jù)業(yè)內研報，國內銀行多已提高開放式理財產品收益率，并多可以通過網(wǎng)上和手機銀行購買。這是銀行界對于互聯(lián)網(wǎng)時代的應答。

同時，雖然在多年的接觸中，與廣大消費者留下過一些不愉快的齟齬，但是家大業(yè)大的銀行畢竟讓手里有著多年積累的存款的老百姓更加信任，更愿意相信看得見套裝工作服、胸前員工卡的消費者一旦在互聯(lián)網(wǎng)公司長期市場培養(yǎng)下，對此領域有所了解，或者大規(guī)模涌入銀行相關業(yè)務，讓其奮起而成也未可知。

完全融入是王道

已經有不少銀行投入電商領域，雖然這被業(yè)內很多人并不看好，但確是銀行對于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的一次重要滲透。當然這有些不務正業(yè)的嫌疑，卻可以成為銀行對于互聯(lián)網(wǎng)精神的小演練。在相關體驗中，用戶們也可以發(fā)現(xiàn)這些銀行所做的電商，從來也沒有成為業(yè)務重頭的可能，更多的則是對于用戶長期使用積累積分的一些回報。在銀行業(yè)的電商嘗試中，更多獲得是用戶對于銀行服務的體驗以及銀行對于用戶的認識，這種認識，在于銀行通過電商活動中在與用戶互動后帶來的數(shù)據(jù)積累。

需要看到的是，銀行數(shù)據(jù)中心的建設也是銀行信息業(yè)務發(fā)展的重要內容。銀行業(yè)對于安全要求的一貫苛刻對數(shù)據(jù)中心的安全保障存在巨大需求，而作為商業(yè)機構，行與行之間對于客戶爭奪帶來的激烈競爭也讓數(shù)據(jù)分析處理的能力成為銀行在行業(yè)中獲得主動權的重要保障。

同時，數(shù)據(jù)中心的整合特別是云計算技術的發(fā)展讓銀行在此領域的成本有機會獲得大幅度降低，而私有云的發(fā)展則讓大型銀行有機會同時在安全和有效兩方面的能力得到充分的補充。

中小銀行在物理網(wǎng)點建設中，囿于資金的關系難以實現(xiàn)廣撒網(wǎng)，進而由于人工耗費的原因，也無法在數(shù)據(jù)收集處理上與大行抗衡。但通過網(wǎng)絡技術的深度引入，以及相關業(yè)務的實現(xiàn)，足以讓中小銀行在這一短板上獲得補益。自然，跨行合作的實現(xiàn)也是中小銀行業(yè)務擴展重要環(huán)節(jié)，這也是整個銀行業(yè)需要面對的問題。

當然，數(shù)據(jù)中心的發(fā)展對于銀行最大的幫助在于業(yè)務的智能化處理方面。在技術的支撐下，銀行既有業(yè)務獲得的大量數(shù)據(jù)將有更好的用武之地。